Cerrar el contrato de seguro durante el periodo de prueba. Cómo rescindir un contrato de seguro

13.01.2024

El asegurador se negó a pagar la indemnización del seguro, motivando su negativa por el hecho de que el demandante presentó una solicitud de pago de la indemnización del seguro después de la terminación del contrato de seguro, y también por el hecho de que el tomador del seguro no presentó documentos de la autoridad competente. confirmando el hecho de la ocurrencia del evento asegurado

TRIBUNAL SUPREMO DE LA FEDERACIÓN DE RUSIA

DEFINICIÓN

El Colegio Judicial de Casos Civiles del Tribunal Supremo de la Federación de Rusia, integrado por:

presidiendo Astashov S.V.,

jueces Getman E.S. y Romanovsky S.V.

considerado en audiencia judicial un caso civil basado en la reclamación de S.L., nombre completo. a LLC "nombre de la organización" para el cobro de la compensación del seguro

sobre el recurso de casación - nombre completo - S.L. a la sentencia de apelación de la sala judicial de casos civiles del Tribunal Regional de Perm de 1 de julio de 2015.

Habiendo oído el informe del juez del Tribunal Supremo de la Federación de Rusia, Getman E.S., Colegio Judicial de Casos Civiles del Tribunal Supremo de la Federación de Rusia

instalado:

Nombre completo - S.L. presentó una demanda contra LLC "Nombre de la organización" para la recuperación del monto de la compensación del seguro, una multa y una multa por el monto del 50% del monto de dinero determinado para el cobro.

Por decisión del Tribunal de Distrito de Chernushinsky del Territorio de Perm de 2 de febrero de 2015, las reclamaciones quedaron satisfechas. Con LLC “nombre de organización” a favor de S.L. Se cobró una indemnización del seguro de 45.280 rublos, una multa de 74.820 rublos y una multa por violar el procedimiento voluntario para satisfacer el requisito legal del consumidor de 60.050 rublos. y gastos legales por valor de 4.800 rublos. También se cobró del demandado una tasa estatal por un monto de 3.602 rublos al presupuesto del distrito municipal de Chernushinsky del territorio de Perm.

Mediante sentencia de apelación de la sala judicial de casos civiles del Tribunal Regional de Perm de 1 de julio de 2015, se anuló la decisión del tribunal de primera instancia y se tomó una nueva decisión en el caso, que rechazó las reclamaciones.

Nombre completo S.L. Se interpuso un recurso de casación, que plantea la cuestión de trasladar la denuncia junto con el caso para su consideración en una audiencia judicial del Colegio Judicial de Casos Civiles del Tribunal Supremo de la Federación de Rusia para anular la sentencia de apelación del Colegio Judicial de Casos Civiles. del Tribunal Regional de Perm de 1 de julio de 2015 y confirmando la decisión tribunales de primera instancia.

Por sentencia del juez del Tribunal Supremo de la Federación de Rusia Getman E.S. de fecha 30 de junio de 2016, el recurso de casación del caso fue trasladado para su consideración en una audiencia judicial del Colegio Judicial de Casos Civiles del Tribunal Supremo de la Federación de Rusia.

Tras comprobar los materiales del caso y examinar los argumentos expuestos en el recurso de casación, el Colegio Judicial de Casos Civiles del Tribunal Supremo de la Federación de Rusia considera que existen motivos previstos por la ley para satisfacer el recurso de casación.

De conformidad con el artículo 387 del Código de Procedimiento Civil de la Federación de Rusia, los motivos para anular o modificar las decisiones judiciales en casación son violaciones significativas del derecho sustantivo o del derecho procesal que influyeron en el resultado del caso y sin eliminar las cuales es imposible restaurar. y proteger los derechos, libertades e intereses legales vulnerados, así como la protección de los intereses públicos protegidos por la ley.

Tales violaciones de la ley se cometieron durante el examen de este caso.

Los tribunales han establecido que -nombre completo de S.L. el auto es de propiedad legal"<...>", número de registro<...>.

El automóvil especificado fue asegurado el 7 de junio de 2013 por LLC "nombre de la organización" en virtud de un acuerdo de seguro de vehículo voluntario (póliza CASCO N<...>). El período de vigencia del contrato de seguro se fija desde el 7 de junio de 2013 al 6 de junio de 2014.

Según el demandante, el 2 de junio de 2014, el parabrisas de su coche resultó dañado como consecuencia de las piedras que salieron volando de debajo de las ruedas de un vehículo que se aproximaba.

El 11 de junio de 2014, el demandante se puso en contacto con el demandado con una solicitud de pago de la indemnización del seguro y el 18 de junio de 2014 se entregó el vehículo a la aseguradora para su inspección.

El 1 de julio de 2014, la aseguradora se negó a pagar la indemnización del seguro, citando el hecho de que el demandante presentó una solicitud de pago de la indemnización del seguro después de la rescisión del contrato de seguro, así como el hecho de que el asegurado no presentó los documentos de la autoridad competente que confirme el hecho del siniestro del seguro.

Para satisfacer las reclamaciones, el tribunal de primera instancia partió del hecho de que el evento asegurado ocurrió durante el período de vigencia del contrato de seguro; el demandante notificó a la compañía de seguros sobre la ocurrencia del evento asegurado llamando a la línea directa durante la vigencia período del contrato. Además, el tribunal señaló que el inciso "t" del párrafo 12.2 del Anexo No. 1 de las Reglas para el seguro voluntario de vehículos y equipos especiales, aprobado por decisión de la sección única de 1 de septiembre de 2008 No.<...>(en adelante, Apéndice No. 1), disponiendo que un evento que no sea un evento de seguro incluye los daños declarados por el asegurado sin proporcionar documentos de las autoridades competentes después de la expiración del contrato de seguro, así como los daños declarados a tiempo, pero sin presentar el vehículo asegurado para su inspección al asegurador antes de la expiración del contrato, ni el Código Civil de la Federación de Rusia ni otras leyes proporcionan una base para eximir a la compañía de seguros del pago de la indemnización del seguro.

El tribunal de apelaciones no estuvo de acuerdo con estas conclusiones, señalando que no existía evidencia en el caso sobre la notificación por parte del demandante del evento asegurado al demandado el 2 de junio de 2014 llamando a la línea directa, así como sobre la violación por parte del demandante del inciso. “t” del numeral 12.2 del Apéndice N° 1.

Mientras tanto, el tribunal de apelaciones no tuvo en cuenta lo siguiente.

En un contrato de seguro de propiedad, una de las partes (aseguradora) se compromete, por una tarifa estipulada en el contrato (prima de seguro), en caso de que ocurra un evento estipulado en el contrato (evento asegurado), a compensar a la otra parte (el tomador del seguro) o otra persona a cuyo favor se celebró el contrato (el beneficiario) por los daños causados como resultado de estos eventos, pérdidas en la propiedad asegurada o pérdidas en relación con otros intereses patrimoniales del tomador del seguro (pagar la compensación del seguro) dentro de los límites del monto especificado en el contrato (suma asegurada) (cláusula 1 del artículo 929 del Código Civil de la Federación de Rusia).

De acuerdo con los párrafos 1, 2 del artículo 943 del Código Civil de la Federación de Rusia, las condiciones bajo las cuales se concluye un contrato de seguro pueden determinarse en las reglas estándar de seguro del tipo correspondiente, adoptadas, aprobadas o aprobadas por el asegurador o una asociación de aseguradores (reglas de seguros). Las condiciones contenidas en las reglas del seguro y no incluidas en el texto del contrato de seguro (póliza de seguro) son obligatorias para el asegurado (beneficiario), si el contrato (póliza de seguro) indica directamente la aplicación de dichas reglas y las reglas mismas están establecidas. en un documento con el contrato (póliza de seguro) ) o en su reverso o adjunto al mismo. En este último caso, la entrega de las reglas del seguro al tomador del seguro en el momento de la celebración del contrato deberá acreditarse mediante una inscripción en el contrato.

Con base en el inciso "a" del párrafo 3.1 del Apéndice No. 1, se puede celebrar un contrato de seguro por riesgo de "daños", según el cual el daño o destrucción del vehículo asegurado o de sus partes individuales, incluido el equipo adicional, como resultado de los eventos enumerados en el párrafo 3.2.1 de las Reglas de Seguros, sujeto a las restricciones establecidas en el párrafo 12. La lista de eventos prevista en el párrafo 3.2.1 de las Reglas de Seguros se aplica solo en conjunto con la lista de excepciones (párrafo 12) de la cobertura del seguro, y juntos constituyen una descripción de la naturaleza de los eventos en caso de que ocurra el seguro.

En virtud del inciso "t" del inciso 12.2 del Anexo N° 1, un evento que no es un evento de seguro incluye los daños declarados por el asegurado sin aportar documentos de las autoridades competentes después de la expiración del contrato de seguro, así como los daños declarados. a tiempo, pero sin presentar el vehículo asegurado para su inspección al asegurador antes del vencimiento del contrato.

La cláusula 13.18 del Anexo No. 1 estipula que no se requiere la presentación de documentos de las autoridades competentes en caso de daño, entre otras cosas, a un elemento del acristalamiento de la carrocería del vehículo (con excepción del acristalamiento del techo). del vehículo).

Según se desprende del informe técnico núm. 964-14/у presentado por el demandante, en el vehículo investigado resultó dañado un elemento de acristalamiento: el cristal de la ventanilla.

Así, la conclusión del tribunal de apelaciones de que el demandante violó el inciso “t” del párrafo 12.2 del Anexo N° 1, realizada sin tener en cuenta lo dispuesto en el párrafo 13.18 del Anexo N° 1, no puede considerarse correcta, ya que el daño a uno elemento del acristalamiento del vehículo no requirió la presentación de documentos por parte de las autoridades competentes al asegurador.

Según el artículo 9 (cláusula 2) de la Ley de la Federación de Rusia de 27 de noviembre de 1992 N 4015-1 "Sobre la organización de actividades de seguros en la Federación de Rusia", un evento asegurado es un evento que ha ocurrido, previsto por un contrato o ley de seguro, a partir del cual el asegurador queda obligado a realizar un pago de seguro al tomador de la póliza, al asegurado, al beneficiario u otros terceros.

Como se explica en el párrafo 12 de la Resolución del Pleno del Tribunal Supremo de la Federación de Rusia de 27 de junio de 2013 No. 20 "Sobre la aplicación por los tribunales de la legislación sobre el seguro voluntario de la propiedad de los ciudadanos" (en adelante, la Resolución de Pleno del Tribunal Supremo de la Federación de Rusia No. 20), un evento asegurado incluye un peligro contra el cual se realiza el seguro, el hecho de causar daño y la relación causal entre el peligro y el daño y se considera que ha ocurrido desde el momento en que se produjo el daño (pérdida, muerte, identificación de faltante o daño al bien asegurado) como consecuencia del peligro contra el cual se contrató el seguro. Si el daño se detecta fuera del plazo del contrato, la persona a cuyo favor se celebra el contrato de seguro (el tomador del seguro, el beneficiario) tiene derecho al pago del seguro si el daño fue causado o comenzó a causarse durante el período del contrato. contrato. Si por las circunstancias del caso no se puede determinar fehacientemente el momento en que se produjo el daño, se considerará que el daño ha sido causado en el momento de su detección.

Así, en caso de daños a la propiedad durante el período de vigencia del contrato de seguro, el tomador del seguro tiene derecho al pago de la indemnización del seguro, que no puede depender del hecho de que se haya presentado una solicitud de pago de la indemnización del seguro. después de la terminación del contrato de seguro.

No se aplicaron las aclaraciones correspondientes del Tribunal Supremo de la Federación de Rusia sobre la aplicación por los tribunales de la legislación sobre el seguro voluntario de los bienes de los ciudadanos.

El artículo 961 del Código Civil de la Federación de Rusia establece que el asegurado en virtud de un contrato de seguro de propiedad, después de tener conocimiento de la ocurrencia de un evento asegurado, está obligado a notificar inmediatamente al asegurador o a su representante sobre su ocurrencia. Si el contrato prevé un plazo y (o) método de notificación, ésta deberá realizarse dentro del plazo acordado y en la forma especificada en el contrato. La misma obligación recae sobre el beneficiario, que tiene conocimiento de la celebración del contrato de seguro a su favor, si pretende ejercer el derecho a la indemnización del seguro (cláusula 1).

El incumplimiento de la obligación prevista en el párrafo 1 de este artículo otorga al asegurador el derecho a negarse a pagar la indemnización del seguro, a menos que se demuestre que el asegurador tuvo conocimiento oportuno de la ocurrencia de un evento asegurado o que la falta de información del asegurador. sobre esto no podría afectar su obligación de pagar la indemnización del seguro (cláusula 2).

Como se explica en el tercer párrafo del párrafo 29 de la resolución del Pleno del Tribunal Supremo de la Federación de Rusia No. 20, el tomador del seguro o beneficiario tiene la oportunidad de impugnar la negativa del asegurador a pagar la compensación del seguro presentando pruebas de que el asegurador se enteró en oportunamente sobre la ocurrencia del evento asegurado.

Como se desprende del material del caso, el tribunal de apelaciones, negándose a satisfacer las reclamaciones, se refirió a la falta de pruebas en el caso que indiquen que el demandante informó sobre el hecho asegurado el 2 de junio de 2014.

De los materiales del caso se desprende que el contrato de seguro celebrado con el demandante expiró el 6 de junio de 2014.

Dado que, como indicó el tribunal de primera instancia, el asegurador fue notificado de la ocurrencia del siniestro asegurado durante el período de vigencia del contrato de seguro, el tribunal de apelación debería haber establecido en qué día se informó a la compañía de seguros de la ocurrencia del siniestro. evento asegurado, así como si el contrato de seguro estaba vigente ese día.

Estas circunstancias jurídicamente significativas no fueron establecidas por el tribunal.

El Colegio Judicial de Casos Civiles del Tribunal Supremo de la Federación de Rusia también llama la atención sobre lo siguiente.

Según el artículo 329 (parte 2) del Código de Procedimiento Civil de la Federación de Rusia, la sentencia de apelación debe indicar, entre otras cosas, las razones por las que el tribunal llegó a sus conclusiones y una referencia a las leyes que lo guiaron.

La sentencia de apelación de la sala judicial de casos civiles del Tribunal Regional de Perm no cumple con estos requisitos de la legislación procesal civil vigente.

Al revocar la decisión del tribunal de primera instancia, el tribunal de apelación indicó que los motivos para revocar la decisión del tribunal de primera instancia son los argumentos del recurso de apelación que merecen atención.

Mientras tanto, los motivos para anular o modificar la decisión judicial en apelación, mencionados en el artículo 330 del Código de Procedimiento Civil de la Federación de Rusia, no fueron establecidos por la sala judicial para casos civiles del Tribunal Regional de Perm.

Al mismo tiempo, al considerar la apelación, el tribunal de apelación no sólo no aplicó las explicaciones pertinentes del Pleno del Tribunal Supremo de la Federación de Rusia, sino que también hizo una cita incorrecta (incompleta) de la norma del artículo 961 ( cláusula 2) del Código Civil de la Federación de Rusia, lo que resultó en una distorsión de su contenido, lo que llevó a la emisión de una sentencia judicial que no cumple con los requisitos del artículo 195 del Código de Procedimiento Civil de la Federación de Rusia.

Según la legislación vigente Un contrato de seguro es un acuerdo entre el tomador del seguro y el asegurador, según el cual el asegurador se compromete, cuando ocurre un evento asegurado, a realizar un pago del seguro al tomador del seguro o a otra persona en cuyo favor se celebre el contrato de seguro, y el tomador del seguro es obligado a pagar las primas del seguro dentro del plazo establecido. (Código Civil de la Federación de Rusia, artículos 929, 934, 942).

Trámites básicos relacionados con el contrato de seguro (ver Fig. 3.2):

· completar una solicitud de seguro;

· celebración de un contrato de seguro;

· coordinación de obligaciones y derechos de las partes;

· pago de la indemnización del seguro;

· rescisión del contrato de seguro;

· determinación de condiciones especiales de seguro.

Solicitud de seguro

Un contrato de seguro de propiedad se concluye sobre la base de una solicitud del tomador del seguro, quien presenta una declaración escrita al asegurador en la forma prescrita o declara oralmente su intención de celebrar un contrato de seguro (artículo 940, inciso 2 del Código Civil de La Federación Rusa).

Si las reglas de seguros prevén la celebración de un acuerdo con un inventario de propiedad, entonces el inventario se adjunta a la solicitud y se convierte en parte integral del acuerdo. El tomador del seguro está obligado a dar respuesta a todas las consultas del asegurador sobre la determinación del grado de riesgo del bien asegurado y demás circunstancias que conozca relacionadas con el objeto del seguro.

Esto es necesario porque la aplicación ya indica los principales indicadores económicos del futuro contrato de seguro:

· valor asegurado de la propiedad propuesta para seguro;

· su suma asegurada;

· importe de las primas de seguro;

· deducible del seguro.

De acuerdo con las reglas del seguro de propiedad, se establece un período (varios días) desde la presentación de una solicitud hasta que las partes firman un contrato de seguro. En ese tiempo

· el tomador del seguro toma la decisión final sobre si entrar o no en una relación contractual con este asegurador;

· el asegurador tiene derecho (antes de celebrar un contrato de seguro, así como durante su validez) de comprobar la disponibilidad, el estado y el valor de la propiedad especificada en la solicitud. Al mismo tiempo, el asegurador verifica la exactitud de otra información proporcionada por el asegurado.

Si ya se han celebrado contratos de seguro para la propiedad propuesta a asegurar o el tomador del seguro tiene la intención de celebrarlos con otros aseguradores, entonces está obligado a notificarlo al asegurador al presentarle una solicitud (artículos 10 y 18, párrafo 1b de la Código Civil de la Federación de Rusia).

Celebración de un contrato de seguro.

Si ambas partes, dentro del plazo establecido por las reglas después de presentar la solicitud, no han cambiado su decisión de realizar una transacción, entonces comienzan los procedimientos asociados con la celebración de un contrato de seguro.

El asegurador suscribe un contrato de seguro, cuyo contenido cumple con los requisitos del Capítulo 48 del Código Civil de la Federación de Rusia. En particular, basándose en datos de solicitud verificados, el asegurador escribe en el contrato el monto del monto asegurado (incluso como porcentaje del valor asegurado) y la prima del seguro.

El contrato suele especificar el método para calcular el importe de la prima del seguro. Las razones de esto son:

· tipos arancelarios actuales;

· la suma asegurada declarada y registrada en el contrato;

· periodo de seguro según contrato.

Si el contrato se concluye por 1 año, el monto de la prima del seguro se determina por acuerdo de las partes, que se basa en la tarifa. El monto de la contribución en este caso puede ser igual a la tarifa, menor o mayor que ésta. Depende de la relación entre oferta y demanda, la política de la aseguradora y otros motivos.

Si el contrato de seguro se concluye por varios meses, el monto de la prima del seguro se calcula de acuerdo con la fórmula:

nordeste norte = Gsv·n,

Dónde nordeste norte – prima de seguro para norte meses; gvs – el importe de la prima anual del seguro en rublos; norte – el período de validez del contrato de seguro en meses (el número de meses por los cuales se celebra el contrato se expresa en las tablas de las normas de seguro utilizando los coeficientes correspondientes).

Si el contrato de seguro se concluye por tres años o más, lo que actualmente es muy raro, entonces el asegurador puede ofrecer un descuento (por ejemplo, 5% o más) del monto calculado de la prima del seguro.

Además, el contrato de seguro de propiedad contiene apartados:

· derechos y obligaciones de las partes;

· tiempo de contrato;

· direcciones legales (domicilio – para el tomador del seguro cuando se asegura la propiedad de la vivienda) de las partes.

Antes de firmar un contrato de seguro, el asegurador está obligado a familiarizar al tomador del seguro con las reglas del seguro de propiedad y el contrato de seguro completo. En este caso, el tomador del seguro o el asegurador pueden hacer las aclaraciones necesarias en el contrato de común acuerdo. Si esto no plantea ninguna objeción, las partes firman el contrato de seguro y comienza el siguiente procedimiento: el pago de la cantidad acordada de primas de seguro por parte del asegurado.

El procedimiento, forma y plazo de pago de las primas de seguro también se establecen por acuerdo de las partes.

El tomador del seguro o cualquier persona en su nombre podrá pagar las primas del seguro:

· mediante pagos no monetarios,

· en efectivo al agente de seguros, quien está obligado a emitir un recibo en la forma prescrita o hacer una nota en la póliza de seguro.

Si el contrato se concluye por un año incompleto, la prima del seguro se paga en su totalidad de una vez; si es por un año o más, la prima del seguro se puede pagar de una vez o en cuotas, generalmente hasta 4 meses. En este caso, la primera parte de la aportación suele ser al menos el 50% del importe total de la aportación.

Si el tomador del seguro no paga la prima global. o su primera parte dentro del plazo acordado (por ejemplo, 3 días después de la firma del contrato de seguro), el contrato se considera no celebrado. Si el tomador del seguro no paga la segunda parte de la prima del seguro dentro del plazo establecido en el contrato, el contrato termina al vencimiento de este plazo.

El tomador del seguro está obligado a conservar los documentos que acrediten el pago de las primas del seguro y presentarlos a petición del asegurador.

Después del pago de las primas del seguro, comienza el procedimiento para la entrada en vigor del contrato de seguro. Los contratos (y reglas) de diversas aseguradoras pueden contener las siguientes fórmulas:

· en caso de pago en efectivo, el contrato de seguro entra en vigor bien desde el momento en que el tomador del seguro paga la prima (única o la primera si se paga a plazos), bien a partir de las 00 horas del día siguiente a la fecha de pago de la prima. primas;

· en caso de pago mediante transferencia bancaria, el contrato de seguro entra en vigor desde el momento en que las primas del seguro se reciben en la cuenta bancaria del asegurador o desde el día siguiente al de su recepción en la cuenta bancaria del asegurador;

· independientemente de la forma de pago, el contrato de seguro entra en vigor el día siguiente a la fecha de recepción de la prima del seguro (una sola vez o la primera parte si se paga a plazos).

Como puede ver, las opciones para determinar el momento de entrada en vigor de un contrato de seguro de propiedad son diferentes, pero lo principal es que sin el pago oportuno de las primas, el contrato no entra en vigor y la póliza no se emitirá a el tomador de la póliza.

Dentro de un período determinado (por ejemplo, de 3 a 5 días) después de la entrada en vigor del contrato de seguro, el asegurador está obligado a proporcionar al tomador del seguro una póliza de seguro, en la que debe indicarse:

· Título del documento;

· nombre, domicilio legal y datos bancarios del asegurador;

· apellido, nombre, patronímico o nombre del asegurado y su dirección;

· objeto del seguro;

· el importe de la suma asegurada;

· nombre del riesgo de seguro;

· el importe de la prima del seguro, el momento y el procedimiento para su pago;

· tiempo de contrato;

· procedimiento para cambiar y rescindir el contrato;

· otras condiciones por acuerdo de las partes, incluidas adiciones o excepciones a las reglas de seguro;

· firmas de las partes.

Derechos y obligaciones de las partes

La entrada en vigor de un contrato de seguro supone que las partes asumen y cumplen sus obligaciones y derechos.

Responsabilidades del asegurador:

1) familiarizar al asegurado con las reglas del seguro antes de celebrar un contrato de seguro;

2) emitir la póliza al tomador del seguro dentro del plazo especificado en el contrato de seguro;

3) a solicitud del asegurado, renovar el contrato de seguro en el caso de que el asegurado tome medidas que reduzcan la posibilidad de un evento asegurado y el monto del daño a la propiedad asegurada, o en el caso de un aumento en el valor real. de la propiedad;

4) si ocurre un evento asegurado, pagar la compensación del seguro dentro del período especificado en el contrato (por ejemplo, 5 días) a partir de la fecha de redacción del acta de seguro y recepción de todos los documentos necesarios de las autoridades competentes;

5) no revelar información sobre el asegurado y su situación patrimonial, excepto en los casos previstos por la legislación de la Federación de Rusia.

Derechos del asegurador:

1) comprobar la presencia y estado del bien asegurado, así como la exactitud de la información proporcionada por el asegurado sobre la disponibilidad, estado y valor asegurado de este bien;

2) negarse a pagar la indemnización del seguro en los siguientes casos:

· acciones intencionales del tomador del seguro encaminadas a que ocurra un evento asegurado;

· comisión por el tomador del seguro o la persona a cuyo favor se celebre el contrato de seguro de un delito intencional que tenga relación causal directa con el siniestro asegurado;

· comunicación por parte del tomador del seguro al asegurador de información deliberadamente falsa sobre el objeto del seguro;

· recepción por parte del asegurado de una indemnización adecuada por los daños de la persona responsable de causarlos;

· notificación extemporánea al asegurador sobre el evento asegurado;

· en los demás casos previstos por el contrato de seguro.

Responsabilidades del tomador del seguro:

1) presentar al asegurador una solicitud de seguro (2 copias) en la forma prescrita, adjuntando un inventario de los bienes asegurados el día de la celebración del contrato de seguro;

2) pagar la prima del seguro en el monto, términos y forma especificados en el contrato de seguro;

3) notificar inmediatamente al asegurador sobre la ocurrencia de un evento asegurado y tomar medidas para salvar la propiedad y preservar la propiedad restante hasta la llegada del asegurador. Informar inmediatamente a la policía sobre acciones deliberadas de terceros;

4) notificar inmediatamente al asegurador de todos los cambios significativos en el riesgo relacionado con la propiedad asegurada;

1) transferir al asegurador todos los materiales y documentos disponibles para presentar un reclamo de recurso contra el responsable del daño causado a la propiedad del asegurado.

El contrato de seguro puede prever otras obligaciones (además de las enumeradas) de las partes.

Derechos del tomador del seguro:

1) exigir la devolución de las primas del seguro menos los costos de realización del negocio (monto del reembolso) en caso de rescisión unilateral del contrato;

2) exigir la emisión de una póliza de seguro en la forma establecida dentro del período especificado en el contrato de seguro (por ejemplo, cinco días después de la recepción de las primas del seguro en la cuenta bancaria del asegurador);

3) exigir al asegurador que celebre un contrato de seguro adicional en caso de un cambio en el valor asegurado de la propiedad.

Procedimiento y condiciones para el pago de la indemnización del seguro.

Con base en la legislación de la Federación de Rusia, las reglas y contratos de seguro establecen los siguientes procedimientos y condiciones para el pago de la compensación del seguro:

· determinación de los motivos para el pago de la indemnización del seguro;

· determinación de los motivos y metodología para el cálculo del importe de la indemnización del seguro.

Base para la decisión de pagar la indemnización del seguro. es la ocurrencia de un evento asegurado correspondiente al contrato de seguro. Su ocurrencia e identificación según las condiciones del seguro se confirman mediante los siguientes documentos:

· una declaración del asegurado sobre la ocurrencia de un evento asegurado;

· una lista de bienes perdidos o dañados;

· certificado de seguro por pérdida o daño a la propiedad.

El acta de seguro es redactada por el asegurador o su persona autorizada dentro de los tres días (excluidos fines de semana y feriados) después de recibir la solicitud del asegurado para el evento asegurado y la lista de bienes dañados por el mismo. Si es necesario, el asegurador solicita información relacionada con el evento asegurado a las fuerzas del orden, la policía de tránsito, los bomberos y otros servicios, organismos e instituciones competentes que tengan información sobre las circunstancias del evento asegurado. El asegurador tiene derecho a conocer las causas y circunstancias del siniestro asegurado.

La base para calcular el monto de la compensación del seguro. son los datos:

· presentado por el asegurado,

· establecido por el asegurador.

En este caso, las partes no pueden disputar el valor asegurado de la propiedad a menos que el asegurador demuestre que fue deliberadamente engañada por el asegurado.

Metodología para calcular el monto de la compensación del seguro. y sus pagos se basan en los siguientes principios.

Ø Primer principio . Es necesario distinguir los daños de la indemnización del seguro.

Daño - Es el valor de los bienes perdidos o de una parte depreciada de los bienes dañados, determinado sobre la base del valor asegurado (tasación del seguro).

Por ejemplo, el valor asegurado de la propiedad se estimó en 100 millones de rublos. Propiedad:

a) se perdió por completo, por lo que el daño será de 100 millones.

frotar.;

b) dañado y depreciado en un 40%, por lo tanto, el daño ascenderá a 40 millones de rublos.

Al mismo tiempo, el asegurado, de acuerdo con los requisitos de las reglas, realizó con prontitud los trabajos para salvar la propiedad y ponerla en orden en relación con el evento asegurado. Teniendo en cuenta este y otros factores especificados en las reglas y contratos, para determinar con precisión el monto total del daño. por activos fijos de producción La fórmula utilizada es:

U = D – I + S – O,

Dónde Ud. – el importe total del daño en caso de pérdida total o daño de los activos fijos de producción; D – valor real de la propiedad según la valoración del seguro; Y – el importe de la depreciación física de la propiedad el día de la celebración del contrato de seguro; CON – gastos de rescate y ordenamiento de bienes (desmontaje, clasificación, secado, apilado, etc.); ACERCA DE – el valor de la propiedad restante adecuada para su uso posterior o venta.

Para determinar el daño trabajando activos de producción La fórmula utilizada es:

U = D – O + C,

Dónde Ud. – el importe total del daño en caso de pérdida o daño de los activos de producción en funcionamiento; D – el valor real del bien en el momento del siniestro asegurado; ACERCA DE – el coste de los bienes restantes y utilizables; CON – gastos para salvar la propiedad y ponerla en orden.

Compensación de seguro determinado sobre la base de los daños y del sistema de seguro; es parte o el monto total del daño debido al pago al tomador de la póliza de acuerdo con los términos del seguro.

En sistema proporcional Cobertura del seguro, la indemnización del seguro corresponde únicamente a la parte del daño realmente causado al bien asegurado y por el cual el tomador del seguro pagó primas. Por ejemplo, pagó primas de seguro por el 50% del valor asegurado de la propiedad. En consecuencia, en caso de cualquier daño (total, parcial), recibirá una indemnización de sólo el 50% del hecho. Este sistema asegura la propiedad comercial, así como los vehículos de todas las formas de propiedad.

con el sistema primer riesgo (seguro de contenido del hogar), el tomador del seguro recibe una compensación por los daños por un monto que no excede el monto asegurado, sobre la base del cual pagó realmente las primas del seguro. Si el importe del daño supera la suma asegurada, la franquicia quedará a riesgo del tomador del seguro. Por ejemplo, el valor asegurado de los bienes del hogar es de 100 millones de rublos, la suma asegurada es de 50 millones de rublos y el daño causado por un evento asegurado es de 70 millones de rublos. El asegurado recibirá una compensación del seguro de 50 millones de rublos y 20 millones de rublos. – el segundo riesgo no reembolsable, ya que no pagó primas de seguro por él.

Al determinar daño por propiedad del hogar tenido en cuenta:

· precios de mercado de la propiedad, confirmados mediante documentos (si esto no es posible, se lleva a cabo una evaluación pericial);

· desgaste físico de la propiedad;

· el costo de la pérdida o deterioro como resultado de un evento asegurado. Si alguno de estos no tiene evidencia documental, sus tamaños se determinan sobre la base de una evaluación de expertos u otros medios de acuerdo con las reglas.

Al determinar daño por edificios, vehículos, garajes Se utilizan los mismos métodos y fórmulas que para los activos fijos de producción.

Por lo tanto, la indemnización del seguro la paga el asegurador por el importe del daño real, pero no por encima del importe asegurado.

Ø Segundo principio . El pago de la indemnización del seguro se realiza dentro del plazo especificado en el contrato de seguro. Por ejemplo, 3 o 5 días después de que el asegurador haya establecido las causas y cuantía del daño resultante del siniestro asegurado.

Ø Tercer principio . Si se ha iniciado una causa penal o se ha iniciado un juicio sobre la base de los hechos relacionados con el evento asegurado, la decisión de pagar la indemnización del seguro podrá retrasarse hasta el final de la investigación o el juicio o hasta que el asegurado establezca la inocencia del asegurado. autoridades investigadoras y judiciales.

Si la inocencia del asegurado es confirmada por documentos de las autoridades pertinentes, pero la investigación del caso penal o el juicio continúa, el asegurador paga al asegurado un anticipo, por ejemplo, de al menos el 50% del importe de la indemnización del seguro. absolutamente debido a él.

Ø Cuarto principio . El asegurador se niega a pagar la indemnización del seguro en los casos comentados en “Derechos del Asegurador”.

Ø Quinto principio . La decisión de negarse a pagar la indemnización del seguro la toma el asegurador y se comunica al tomador del seguro por escrito justificando los motivos de la negativa.

Ø Sexto principio . Si el tomador del seguro o beneficiario ha recibido una indemnización por el daño de la persona que lo causó a la propiedad asegurada, entonces el asegurador, en consecuencia, está total o parcialmente exento del pago de la indemnización del seguro.

Ø Séptimo principio . El tomador del seguro o beneficiario está obligado a devolver al asegurador la indemnización recibida de él (o la parte correspondiente de la misma) si:

· el responsable de causar el daño lo indemnizó al asegurado en todo o en parte;

· durante el plazo de prescripción previsto por la ley, se descubren circunstancias que, por ley o según las normas del seguro de propiedad (empresas o ciudadanos), privan total o parcialmente al asegurado del derecho a recibir una indemnización del seguro.

Ø Octavo principio . El asegurador que pagó la indemnización del seguro en relación con el siniestro asegurado recibirá el derecho de reclamación (recurso, subrogación) que tiene el tomador del seguro u otra persona que haya recibido la indemnización del seguro contra el responsable del daño causado.

Ø Noveno principio . Si el asegurado, para aumentar el monto de la compensación del seguro, incluye deliberadamente en la lista de bienes perdidos o dañados artículos que en realidad no están perdidos o dañados, entonces el asegurador, habiendo establecido esto, puede reducir el monto de la compensación del seguro debido a 50%.

Condiciones de resolución del contrato de seguro. Condiciones especiales

De acuerdo con las reglas para asegurar la propiedad de empresas y ciudadanos, que reflejan las disposiciones de la legislación de la Federación de Rusia, se establecen procedimientos relacionados con la rescisión del contrato de seguro.

Como documento legal, un contrato de seguro de propiedad es un regulador específico de la relación económica de seguro. El efecto del seguro como relación económica y del contrato de seguro como forma jurídica de esta relación significa la implementación por las partes de la relación de todas las obligaciones y derechos bajo los términos de las reglas y el contrato de seguro. El funcionamiento del principio se caracteriza por los conceptos: “período de seguro” y “vigencia del seguro”.

Período de seguro Significa el período de tiempo durante el cual, según el contrato de seguro o la legislación, los objetos se consideran asegurados.

Cobertura del seguro significa que en la relación de seguro y el contrato que la emitió, el movimiento de su contenido económico comienza desde el momento de la firma del contrato por ambas partes y el pago de las cotizaciones del seguro (primas) por parte del tomador del seguro, y finaliza

· o simultáneamente con la expiración del período de seguro,

· o en relación con la terminación anticipada del contrato de seguro.

Procedimientos de rescisión

En el movimiento de la relación y contrato de seguro, su fin se determina con la misma precisión que el comienzo, ya que están asociados a millones y miles de millones de sumas aseguradas.

Varias reglas pueden tener opciones de finalización:

· el contrato de seguro se rescinde dentro del plazo establecido en el contrato - hasta las 00 horas del día especificado;

· el contrato de seguro vence a las 24 horas del día anterior a la fecha de entrada en vigor del contrato, después de... años (meses).

Estas opciones difieren sólo en la fraseología. Básicamente, fijan la misma fecha de finalización, por ejemplo, las 00 horas del 15 de mayo o las 24 horas del 14 de mayo cuando el contrato de seguro entra en vigor por un período de un año a partir del quince de mayo.

La finalización del seguro está asociada a la rescisión del contrato de seguro o su reconocimiento como inválido.

Terminación Según la ley, el contrato de seguro tiene opciones:

1) La relación de seguro y el contrato correspondiente a la misma terminan al vencimiento del plazo consignado en el contrato y póliza.

2) La relación de seguro y el contrato correspondiente se consideran extinguidos cuando el asegurador cumple íntegramente sus obligaciones para con el tomador del seguro. Por ejemplo, el contrato se concluye por 1 año. El siniestro asegurado se produjo tres meses después y causó daños por el importe de la suma asegurada. El asegurador pagó al tomador del seguro una indemnización íntegra de acuerdo con el importe del daño. Este contrato de seguro ya no es válido.

3) La relación de seguro y el contrato correspondiente se extinguen por extinción extraordinaria de este último por las siguientes causas:

· incumplimiento del contrato de seguro por cualquiera de las partes;

· la ocurrencia de un evento asegurado registrado en el contrato de seguro (cuando una de las partes consideró que la compensación del seguro era injusta: para el asegurado - subestimada, para el asegurador - exagerada);

· cambio de propietario de la propiedad asegurada (el nuevo propietario puede querer un asegurador diferente o no asegurar la propiedad en absoluto);

· muerte del asegurado;

· quiebra de una empresa;

· liquidación del asegurador en la forma prescrita por la legislación de la Federación de Rusia;

· movimiento de los bienes asegurados desde el lugar de ubicación permanente especificado en la póliza, si dicho movimiento no está acordado con el asegurador;

· en otros casos previstos por la legislación de la Federación de Rusia.

Inválido un contrato de seguro se reconoce después de que se toma una decisión judicial al respecto (ver Código Civil de la Federación de Rusia, art. 930, párrafo 2; 934, párrafo 2; 940, párrafo 1, etc.).

Condiciones especiales de extinción del seguro. están establecidos por ley y especificados en las normas de seguros, mientras que se especifican las causas de rescisión e invalidez de los contratos de seguro.

Por ejemplo:

1) El contrato de seguro podrá resolverse anticipadamente a petición del tomador del seguro o del asegurador, si así está previsto en el contrato de seguro o se acuerda por acuerdo de las partes:

· las partes están obligadas a notificarse mutuamente su intención de rescindir el contrato al menos 30 días antes de la fecha prevista de rescisión del contrato de seguro, a menos que este contrato disponga lo contrario;

· el tomador del seguro expresa su intención en forma de declaración escrita, y el asegurador – en un mensaje escrito;

· el contrato de seguro se considera rescindido a partir de las 00 horas del día siguiente al trigésimo día a partir de la fecha de presentación de la solicitud del tomador del seguro al asegurador o de recepción del mensaje del asegurador por parte del tomador del seguro;

· las normas pueden contener una cláusula: el tomador del seguro sólo tiene derecho a rescindir anticipadamente un contrato de seguro celebrado por un período de al menos nueve meses.

2) En caso de rescisión anticipada del contrato de seguro previa solicitud. tenedor de una póliza el asegurador le devuelve las primas del seguro menos los gastos incurridos durante el plazo restante del contrato. Se llama monto de reembolso . Si tal exigencia por parte del asegurado es causada por una violación por parte del asegurador de las reglas y del contrato de seguro, devolverá al asegurado las primas de seguro pagadas por él en su totalidad.

3) En caso de rescisión anticipada del contrato de seguro previa solicitud. asegurador devuelve al tomador del seguro las primas de seguro pagadas por él en su totalidad. Si tal exigencia del asegurador es causada por el incumplimiento por parte del asegurado de las reglas y del contrato de seguro, entonces el asegurador le devuelve sólo el monto del reembolso: parte de las primas por el plazo restante del contrato menos los gastos incurridos.

4) En caso de fallecimiento del tomador del seguro, que es una persona física, sus derechos y obligaciones pasan a quien aceptó este bien por herencia. En otros casos de sustitución del tomador del seguro, sus derechos y obligaciones se transfieren al nuevo propietario con el consentimiento del asegurador, salvo disposición legal o contrato en contrario.

5) Si, durante el período de validez del contrato de seguro, el tomador del seguro, que es una persona física, es reconocido por el tribunal como incompetente o con capacidad jurídica limitada, sus derechos y obligaciones son ejercidos por un tutor o fiduciario.

6) Al reorganizar a un asegurado que sea una persona jurídica, sus derechos y obligaciones se transfieren, con el consentimiento del asegurador, al sucesor legal correspondiente en la forma que determine la legislación de la Federación de Rusia;

7) Si el tomador del seguro pierde la póliza de seguro, previa solicitud por escrito, se le expedirá un duplicado por el período de vigencia del contrato de seguro. Después de la emisión de un duplicado, la póliza perdida se considera inválida y no está sujeta a pago cuando ocurren eventos asegurados.

Condiciones especiales invalidez Los contratos de seguro especifican este procedimiento. Por ejemplo, un contrato de seguro se considera inválido desde el momento de su celebración:

a) en los casos previstos por la legislación de la Federación de Rusia;

b) y también si:

· el contrato se celebró después de ocurrido el evento asegurado;

· los bienes sujetos a confiscación por decisión judicial estaban asegurados.

La invalidación de un contrato de seguro está justificada por decisión de un tribunal, arbitraje o tribunal arbitral. Si el contrato de seguro se declara inválido, la prima del seguro se devuelve al tomador del seguro menos los gastos del asegurador (monto de reembolso).

Las disputas relacionadas con los seguros se resuelven mediante tribunales, arbitrajes o tribunales de arbitraje de acuerdo con su competencia.

Un contrato de seguro es un acuerdo en virtud del cual una parte (el asegurador) se compromete, por una tarifa fija (prima de seguro), a brindar protección de seguro a la otra parte (el tomador de la póliza o un tercero), el asegurado, prevista en el contrato.

Al caracterizar el contrato de seguro, podemos destacar las siguientes características.

El contrato de seguro es una transacción bilateral. Las partes en el contrato de seguro son: el tomador del seguro y el asegurador, y para su celebración es necesaria la manifestación de la voluntad convenida de estas dos entidades. El coseguro no convierte el contrato de seguro en un contrato multilateral, sino que sólo indica que por una parte (la parte del asegurador) intervienen varias personas.
El contrato de seguro se compensa. . El tomador del seguro paga la prima del seguro y el asegurador asume el riesgo de un evento asegurado y, cuando ocurre, realiza el pago del seguro.
El contrato de seguro es un contrato mutuo, lo que significa que ambas partes tienen derechos y obligaciones subjetivos.
El contrato de seguro es un contrato de duración determinada. El artículo 942 del Código Civil califica como condición esencial la condición relativa a la duración del contrato. No existen contratos de seguro perpetuo, aunque en el caso de seguros personales los pagos de la suma asegurada durarán hasta el fallecimiento del asegurado.
Hace tiempo que se debate sobre la realidad o el consenso del tratado
Un rasgo característico de un contrato de seguro es que siempre se concluye en relación con un evento asegurado. , como resultado de lo cual el asegurador queda obligado a pagar al asegurado la indemnización del seguro o la suma asegurada. En este sentido, cabe decir que algunos autores consideran que el contrato de seguro es una transacción condicional, o mejor dicho, una transacción realizada bajo condición suspensiva. La naturaleza condicional del contrato suele estar determinada por el hecho de que que el pago o impago de la indemnización del seguro (suma asegurada) depende de si el evento asegurado ocurre o no.
La mayoría de los autores caracterizan el contrato de seguro como una transacción aleatoria (del latín alea - dice, azar) y arriesgada. Esto se explica por el hecho de que el seguro está diseñado para compensar el daño (pérdida, daño) causado por un evento asegurado. Mientras tanto, un evento asegurado puede ocurrir o no. Puede causar daño (pérdida), pero puede que no. El tomador del seguro, al pagar una prima de seguro, corre el riesgo de que todos sus gastos sean en vano, ya que el evento asegurado puede no ocurrir y no recibirá ningún pago del seguro. El asegurador corre el riesgo de que ocurra un evento asegurado y tendrá que realizar un pago del seguro por un monto que exceda significativamente el monto que recibió en forma de prima de seguro.
Publicidad del contrato: el asegurador no tiene derecho a dar preferencia a una persona sobre otras y el precio del seguro se fija igual para todos los consumidores.

Celebración de un contrato de seguro.

Para concluir un acuerdo tenedor de una póliza deberá notificar al asegurador su intención por escrito o de otro modo. En este caso, el asegurador podrá invitar al tomador del seguro a completar un formulario de solicitud elaborado por él para la admisión al seguro. El tomador del seguro también está obligado a informar al asegurador de todas las circunstancias que conoce y que son esenciales para determinar la probabilidad de que ocurra un evento asegurado en virtud del contrato y las posibles pérdidas derivadas del mismo (el grado de riesgo en virtud del contrato), si estas circunstancias son desconocido y no debe ser conocido por el asegurador.

Se reconocen tales circunstancias, al menos, las especificadas por el asegurador en su solicitud escrita o en el propio contrato. Otra obligación del tomador del seguro a la hora de celebrar un contrato es que debe informar al asegurador sobre todos los demás contratos de seguro celebrados o celebrados por él en relación con este objeto de seguro.

Las responsabilidades del asegurador incluyen:

familiarización del asegurado con las reglas del seguro;
recibir una solicitud del asegurado sobre el deseo de celebrar un contrato;
tomar una decisión dentro del plazo acordado por las partes sobre la posibilidad o imposibilidad de celebrar un acuerdo. Al mismo tiempo, al celebrar un contrato de seguro de propiedad, el asegurador tiene derecho a decidir sobre la posibilidad o imposibilidad de celebrar un contrato a su propia discreción. El asegurador también tiene derecho a evaluar el grado de riesgo, en particular, a inspeccionar los bienes sujetos a seguro, realizar un examen del estado de salud real del asegurado, etc.

Si se toma una decisión sobre la posibilidad de celebrar un contrato, el asegurador acuerda con el tomador del seguro las condiciones en las que se puede celebrar dicho contrato. Debe tenerse en cuenta que las condiciones bajo las cuales se concluye el contrato generalmente se establecen en las reglas estándar de un tipo particular de seguro, que son desarrolladas por el asegurador y están sujetas a la aprobación de la autoridad estatal de supervisión de seguros cuando el seguro la organización recibe una licencia para realizar operaciones de este tipo de seguro.

Después de llegar a un acuerdo sobre todos los términos, las partes deciden celebrar un acuerdo. Al mismo tiempo, para que el contrato de seguro sea reconocido como válido, las partes deben llegar a un acuerdo sobre los términos esenciales, que incluyen los siguientes términos del contrato:

una lista de bienes o características de otros intereses patrimoniales que son objeto de seguro de propiedad, o información sobre la persona asegurada bajo un contrato de seguro personal;
lista de riesgos de seguros;
el monto de la suma asegurada;
tiempo del contrato. Además, también son significativas todas aquellas condiciones que al menos una de las partes insiste en pactar. En particular, tal condición, por regla general, es la condición sobre el monto de la tarifa del seguro, la prima del seguro y el momento del pago de las primas del seguro.

El contrato de seguro, de conformidad con la ley, entra en vigor (a menos que se especifique lo contrario) a partir de la fecha de pago por parte del asegurador al tomador de la póliza de la prima del seguro o de la primera prima del seguro (si la prima del seguro se paga a plazos). Al mismo tiempo, las partes tienen derecho a acordar otra fecha para la entrada en vigor del acuerdo.

Para que un contrato de seguro se considere válido, debe celebrarse por escrito. En este caso, se podrá emitir de dos formas:

Mediante la redacción de un documento firmado por las partes;
Mediante la entrega de una póliza de seguro (certificado) al tomador del seguro por parte del asegurador. Junto con el contrato de seguro (póliza de seguro), el tomador del seguro también puede recibir reglas de seguro que contengan una descripción detallada de las condiciones en las que se celebró el contrato;

Debe tenerse en cuenta que estas reglas deben corresponder a las que fueron presentadas por el asegurador a la autoridad estatal de supervisión de seguros al solicitar una licencia para ejercer actividades de seguros. El asegurador debe conservar una copia de control de estas reglas con una marca de la autoridad de supervisión de seguros. Las obligaciones del asegurado y del beneficiario de cumplir con los términos de las reglas de seguro que no están incluidas en el texto del contrato de seguro (póliza de seguro) surgen solo si el contrato (póliza de seguro) indica directamente la aplicación de dichas reglas, y ellos mismos están establecidos en un documento con el contrato ( póliza de seguro) o en el reverso o adjunto al mismo. En este caso, la entrega de las reglas del seguro al tomador del seguro deberá acreditarse mediante anotación en el contrato.

Derechos y obligaciones de las partes durante el período de vigencia del acuerdo.

La principal obligación del tomador del seguro en virtud de contratos que prevén el pago de las primas de seguro a plazos es el pago puntual y completo de las primas de seguro periódicas. La consecuencia del impago de las primas de seguros regulares, por regla general, es su rescisión. Si durante el período de vigencia del contrato se establece que el tomador del seguro, al celebrarlo, proporcionó al asegurador información deliberadamente falsa sobre circunstancias importantes para determinar el grado de riesgo, el asegurador tiene derecho a exigir que el El contrato será declarado nulo con la devolución por parte del tomador del seguro de todas las cantidades recibidas del asegurador, así como de la indemnización del daño real causado. En este caso, las primas de seguro pagadas en virtud del contrato se convierten en ingresos estatales.

Durante el período de vigencia del contrato de seguro de propiedad, el tomador del seguro (beneficiario) está obligado a notificar inmediatamente al asegurador los cambios significativos que tenga conocimiento en las circunstancias informadas al asegurador al concluir el contrato, si estos cambios pueden afectar significativamente. afectan el aumento del grado de riesgo. En este caso, se consideran significativos al menos aquellos cambios que estén estipulados en el contrato (póliza de seguro) y en las reglas del seguro transferidas al tomador del seguro.

El asegurador, notificado de las circunstancias que conducen a un aumento del grado de riesgo, tiene derecho a exigir cambios en los términos del contrato o el pago de una prima de seguro adicional en proporción al aumento del riesgo. Si el tomador del seguro (beneficiario) se opone a cambiar los términos del contrato o al pago adicional de la prima del seguro, el asegurador tiene derecho a exigir la rescisión del contrato ante los tribunales. Si el asegurador no es notificado de cambios en las circunstancias que conduzcan a un aumento significativo del grado de riesgo, podrá exigir la rescisión del contrato y la indemnización de las pérdidas causadas por dicha rescisión.

Durante el período de vigencia del contrato, el asegurado también debe cumplir con las normas y reglas generalmente aceptadas diseñadas para reducir la probabilidad de un evento asegurado y las pérdidas derivadas del mismo. En particular, al asegurar bienes, el asegurado está obligado a cumplir con los requisitos de seguridad, seguridad contra incendios, normas de almacenamiento de bienes, etc.; al asegurar riesgos comerciales, debe realizar su negocio de la manera más inteligente y eficiente posible; Al asegurar la responsabilidad, esforzarse por todos los medios para evitar causar daños a terceros.

El asegurador está obligado a no revelar la información que obtenga como resultado de sus actividades profesionales sobre el tomador del seguro, el asegurado y el beneficiario, su estado de salud y su situación patrimonial. En caso de divulgación de esta información, el asegurador será responsable de acuerdo con la legislación vigente. En particular, está obligado a indemnizar al perjudicado por los daños causados.

Relaciones entre las partes ante la ocurrencia de un evento asegurado

Cuando se produce un evento asegurado en virtud de un contrato de seguro de propiedad, el tomador del seguro o beneficiario está obligado a notificarlo al asegurador inmediatamente o dentro del plazo y en la forma especificada en el contrato de seguro. Este requisito se debe a que cuanto antes el asegurador conozca el siniestro asegurado, más fácil le resultará investigar las circunstancias del siniestro, establecer la causa y naturaleza del siniestro asegurado, identificar a los responsables de su ocurrencia, y calcular el importe de los daños causados y el pago del seguro.

Otra obligación legalmente establecida del asegurado (beneficiario) ante la ocurrencia de un evento asegurado previsto en el contrato de seguro de propiedad es tomar medidas razonables y accesibles en las circunstancias actuales para reducir posibles pérdidas. Al tomar tales medidas, el tomador del seguro (beneficiario) deberá seguir las instrucciones del asegurador, si le fueron comunicadas.

El asegurador, a su vez, lleva a cabo una serie de acciones con el objetivo final de cumplir con su principal obligación en virtud del contrato de seguro: realizar el pago del seguro. Estas acciones en la práctica de seguros suelen denominarse Liquidación de las consecuencias de un siniestro asegurado. Incluyen una serie de pasos:

Establecer el hecho de un evento asegurado;
Cálculo del importe de los daños y pago del seguro;
Realizar pagos de seguros;
Tomar medidas para devolver las cantidades pagadas en relación con el evento asegurado.

Para establecer el hecho de un evento asegurado, el asegurador deberá conocer lo siguiente:

por qué se causó el daño, está incluido en la lista de riesgos del seguro;
si la ocurrencia del evento asegurado fue causada por circunstancias de cuyas consecuencias el asegurador no es responsable en virtud del contrato;
si el hecho que causó el daño ocurrió durante el período de responsabilidad del asegurador en virtud del contrato;
si el daño fue causado específicamente a los intereses patrimoniales objeto de este contrato de seguro;
si este evento ocurrió en esas instalaciones o en la región que es el lugar del seguro.

Para aclarar estas circunstancias, la aseguradora lleva a cabo una investigación sobre las circunstancias del incidente, y el tomador del seguro (beneficiario) debe ayudar a la aseguradora en esto. Los términos del contrato suelen estipular específicamente cuál debe ser la asistencia del tomador del seguro o beneficiario en la realización de la investigación (por ejemplo, hasta la llegada del representante de la aseguradora, mantener sin cambios el lugar del incidente, garantizar el acceso del asegurador al lugar del incidente). del siniestro, presentar al asegurador los bienes siniestrados o sus restos, facilitarle los documentos necesarios para estudiar las circunstancias del siniestro, etc.). Si es necesario, las aseguradoras pueden solicitar información relacionada con el evento asegurado a las fuerzas del orden, bancos, instituciones médicas y otras empresas, instituciones y organizaciones que tengan la información necesaria.

Motivos generales para denegar el pago del seguro.

El Código Civil de la Federación de Rusia establece los siguientes motivos para eximir al asegurador de la obligación de realizar el pago del seguro:

Si el evento asegurado se produjo como resultado de acciones intencionales del tomador del seguro, beneficiario o asegurado (excepto en los casos en que los términos del contrato de seguro personal, que tenga al menos dos años de vigencia, establezcan la obligación del asegurador de realizar una pago del seguro en relación con la muerte del asegurado y ésta ocurrió como resultado de un suicidio; cuando los términos del contrato de seguro de responsabilidad prevén la obligación del asegurador de realizar un pago del seguro por daños a la vida o la salud causados por el tomador de la póliza o el asegurado y tal incidente se produjo por culpa del responsable del mismo;
Si un evento asegurado en virtud de un contrato de seguro de propiedad ocurrió como resultado de negligencia grave del asegurado o beneficiario (es decir, tales acciones cuando quien las cometió no previó consecuencias socialmente peligrosas, aunque con el cuidado y la previsión necesarios debería y podría haberlo hecho). previsto) - siempre que la exención del asegurador de la obligación de pagar el seguro por este motivo esté prevista por la ley pertinente
Si el tomador del seguro no notifica al asegurador o a su representante, en los casos establecidos por la ley y dentro del plazo previsto, la ocurrencia de un siniestro asegurado, a menos que se acredite que el asegurador tuvo conocimiento oportuno del mismo sin dicha notificación o que La falta de información del asegurador sobre el evento asegurado no podría afectar su responsabilidad de realizar el pago del seguro.

Salvo disposición en contrario del contrato de seguro, el asegurador también está exento de pagos del seguro cuando el siniestro asegurado se produce como consecuencia de: exposición a una explosión nuclear, radiación o contaminación radiactiva; operaciones militares, maniobras u otras actividades militares; guerra civil, disturbios civiles o huelgas. Finalmente, salvo disposición en contrario del contrato de seguro de propiedad, el asegurador está exento de pagar una indemnización de seguro por las pérdidas que surjan como resultado de la incautación, confiscación, requisa, arresto o destrucción de la propiedad asegurada por orden de agencias gubernamentales. Pero además de los casos anteriores, los términos del contrato de seguro pueden prever otros motivos para denegar el pago del seguro.

Si se toma una decisión sobre la posibilidad de realizar un pago del seguro, el asegurador o una persona autorizada por él redacta un acto de seguro, que describe el tiempo, lugar, causas, circunstancias y consecuencias del evento asegurado, y luego calcula el monto. de daños y pago del seguro. El procedimiento para determinar el monto del daño causado por un evento asegurado y los pagos del seguro depende en gran medida del tipo específico de seguro y de los términos del contrato. En este caso, las partes deberán proceder de las exigencias de la legislación vigente.

Tamaño compensación de seguros en seguros de propiedad Se determina con base en el monto del daño sufrido por el tomador del seguro o beneficiario como consecuencia del siniestro asegurado.

Al determinar las dimensiones pago del seguro El asegurador también presta atención a la recepción puntual de las aportaciones debidas. Si, en virtud de un contrato de seguro que prevé el pago de una prima de seguro a plazos, pagos del seguro, ocurre un evento asegurado antes de recibir del asegurado la siguiente prima de seguro, cuyo pago ya ha llegado, el asegurador tiene derecho compensar el monto de la prima de seguro vencida al determinar el monto del pago del seguro. El plazo durante el cual el asegurador está obligado a realizar el pago del seguro se establece en el contrato de seguro. Suele establecer que el cómputo de este plazo comienza desde el momento en que el asegurador completa la investigación de las circunstancias del siniestro asegurado y toma una decisión sobre la posibilidad de realizar el pago del seguro y su monto.

Si después del pago de la indemnización del seguro se encuentra un bien por cuya pérdida la entidad aseguradora pagó, la indemnización del seguro recibida por él menos los gastos de búsqueda, las reparaciones necesarias o su puesta en orden, el asegurado ( beneficiario) está obligado a devolver al asegurador. Sin embargo, las partes también pueden pactar que en esta situación el asegurador no exigirá la devolución de las cantidades pagadas y el tomador del seguro transferirá la propiedad del inmueble por el que se pagó la compensación del seguro (este acuerdo se llama abandonar)

El procedimiento para rescindir contratos e invalidarlos.

El contrato de seguro se concluye por un período determinado y finaliza con su vencimiento. El contrato podrá rescindirse anticipadamente. En primer lugar, el contrato de seguro se rescinde anticipadamente si el asegurador cumple íntegramente sus obligaciones derivadas del mismo, es decir, realiza un pago del seguro por el importe del importe asegurado.

En segundo lugar, el contrato de seguro se rescinde antes de la expiración del período por el cual se celebró, si después de su entrada en vigor ha cesado la posibilidad de que ocurra un evento asegurado y la existencia del riesgo asegurado ha cesado por circunstancias distintas a la evento asegurado. Tales circunstancias, por ejemplo, pueden ser la destrucción del bien asegurado por causas distintas al siniestro asegurado; cese de la actividad por parte de la persona que aseguró el riesgo empresarial o el riesgo de responsabilidad civil asociado a esta actividad, etc.

En estos casos, el asegurador devuelve al tomador del seguro las primas de seguro pagadas por él menos la parte de ellas que sea proporcional al tiempo de vigencia del contrato de seguro.

En tercer lugar, el contrato se rescinde anticipadamente en caso de liquidación del asegurador en la forma prescrita por la ley. En particular, esto se aplica a los casos en que una organización de seguros se declara en quiebra. Si el tribunal de arbitraje decide declarar en quiebra a la aseguradora, todos los contratos de seguro celebrados por ella se rescinden, con excepción de los casos en que su complejo inmobiliario se vende a otra organización de seguros.

En cuarto lugar, el contrato puede rescindirse si una de las partes no cumple con sus obligaciones (por ejemplo, el asegurado no paga a tiempo las primas de seguro periódicas).

Finalmente, el tomador del seguro o beneficiario tiene derecho a cancelar el contrato de seguro en cualquier momento. Sin embargo, en este caso, la prima del seguro pagada al asegurador no se reembolsa. (?)

Además de los motivos generales establecidos por la ley para invalidar las transacciones, la legislación de seguros establece motivos especiales para invalidar un contrato de seguro. Estos motivos, en particular, son:

Celebración de un contrato de seguro personal cuyo beneficiario sea una persona distinta del asegurado, sin el consentimiento del asegurado. Dicho contrato se declara inválido ante el reclamo del asegurado y, en caso de su muerte, ante el reclamo de los herederos;
celebración de un contrato de seguro de propiedad, cuyo beneficiario es una persona que no tiene interés en preservar la propiedad asegurada;
celebración de un contrato de seguro de riesgos comerciales en el que se asegura el riesgo de una persona distinta del tomador del seguro;
comunicación por parte del tomador del seguro al asegurador al celebrar un contrato de información deliberadamente falsa sobre circunstancias que son importantes para determinar el grado de riesgo bajo el contrato;
celebrar contratos de seguro de riesgos patrimoniales o comerciales por una suma asegurada superior al valor asegurado, si dicho exceso es consecuencia de fraude por parte del asegurado;
celebración de un contrato después de un evento asegurado;
celebración de un contrato por parte de una aseguradora que no tiene licencia para celebrar contratos para este tipo de seguro;
incumplimiento de la forma escrita del contrato.

El período de validez del contrato de seguro se denomina duración del contrato de seguro. Para determinar el plazo de un contrato de seguro, se aplican las disposiciones generales del Código Civil de la Federación de Rusia: el plazo se determina mediante una fecha calendario o el vencimiento de un período de tiempo, que se calcula en años, meses, semanas, días u horas. Se puede celebrar un contrato de seguro por un período de 2 horas, por un día, etc. (por ejemplo, durante la duración de las competiciones deportivas).

Comienza el período de validez del contrato de seguro (Parte 1 del artículo 957 del Código Civil de la Federación de Rusia):

1) desde el momento del pago de la primera prima del seguro;

2) desde otro momento previsto en el contrato (por ejemplo, desde el momento en que ocurre cualquier evento).

Un contrato de seguro es un contrato real que, según el Código Civil de la Federación de Rusia, comienza a operar desde el momento de la transferencia de propiedad o fondos en virtud del mismo. El acuerdo puede prever un procedimiento diferente para su entrada en vigor (artículo 957 del Código Civil de la Federación de Rusia), incluido el acuerdo sobre todos sus términos esenciales y cualquier otro punto.

El seguro estipulado en el contrato de seguro se aplica a los eventos asegurados ocurridos después de la entrada en vigor del contrato de seguro, a menos que el contrato establezca una fecha de inicio diferente para el seguro.

Expiración del contrato de seguro. Al final del período previsto por el contrato de seguro, el contrato de seguro deja de tener efecto y las obligaciones asumidas por el asegurador en virtud del contrato se consideran cumplidas, incluso si los hechos asegurados no ocurrieron y el asegurador no realizó pagos. Si el vencimiento del contrato de seguro cae en fin de semana o día festivo, el contrato se considerará finalizado el siguiente día hábil. Por ejemplo, si el contrato de seguro vence el sábado 29 de abril y el evento asegurado ocurre el martes 2 de mayo, entonces se considera que el contrato expiró recién el miércoles 3 de mayo.

Un contrato de seguro puede rescindirse anticipadamente (artículo 958 del Código Civil de la Federación de Rusia) en casos, por ejemplo, de destrucción de los bienes asegurados por motivos distintos de la ocurrencia de un evento asegurado, terminación de las actividades comerciales en el plazo prescrito. manera por quien aseguró el riesgo empresarial o el riesgo de responsabilidad civil asociado a esta actividad.

Así, la resolución anticipada de un contrato de seguro puede deberse a causas objetivas (independientes de la voluntad del tomador) o subjetivas.

...en seguro casos que ocurrieron después de unirse acuerdo seguro en vigor si acuerdo no se hace ninguna otra disposición término comenzó comportamiento
Así, temprano terminación acuerdo seguro tal vez por objetivo (independiente de la voluntad...

Término acuerdo seguro, Comenzar Y terminación comportamiento.
Con el fin de acuerdo seguroÉl se unió acción, el tomador del seguro está obligado a pagar a la aseguradora seguro premio (cláusula 1 del artículo 954 del Código Civil de la Federación de Rusia).

Término acuerdo seguro, Comenzar Y terminación comportamiento.
4) o término comportamiento acuerdo. Al concluir acuerdo personal seguro entre el asegurado y asegurador hay que llegar a un acuerdo

...después comenzó comportamiento acuerdo obligatorio seguro hacia su disminución o
Parte seguro primas por no vencidas término comportamiento acuerdo obligatorio seguro
terminación y cuyo surgimiento...

Elementos acuerdo seguro. Seguro seguro.
Acuerdo se detiene tuyo acción Por terminación su fecha límite o en caso de anticipación terminación.

Elementos acuerdo seguro. Seguro El interés es una medida del interés material en seguro.
Acuerdo se detiene tuyo acción Por terminación su fecha límite o en caso de anticipación terminación.

...después comenzó comportamiento acuerdo obligatorio seguro hacia su disminución o
Parte seguro primas por no vencidas término comportamiento acuerdo obligatorio seguro
que fue la base de sus primeros terminación y cuyo surgimiento...

SEGURO
Elementos acuerdo seguro. Seguro El interés es una medida del interés material en seguro.
Acuerdo se detiene tuyo acción Por terminación su fecha límite o en caso de anticipación terminación.

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Contenido

Al solicitar un préstamo, el banco ofrece a muchos prestatarios potenciales un contrato de seguro. Si al cliente le resulta imposible pagar la deuda, la compañía de seguros debe saldar su deuda con el banco. A menudo ocurre la situación contraria: los pagadores concienzudos tienen preguntas: en caso de pago anticipado de la deuda, ¿es posible devolver el seguro del préstamo al prestatario asegurado? ¿Puede el banco o la aseguradora devolver el dinero previa solicitud y en qué cantidad?

¿Qué es el seguro de préstamo?

Antes de devolver la prima del seguro del préstamo, es necesario comprender la esencia de dicho seguro. Para reducir sus propios riesgos de impago, el banco ofrece al cliente que solicitó la emisión de recursos crediticios celebrar un contrato de seguro. Al aceptar dicha oferta, es necesario distinguir entre el carácter voluntario y obligatorio del servicio de seguro que acompaña a un préstamo al consumo, porque el prestatario paga cantidades considerables por cada póliza.

Seguro obligatorio

Por ley, la condición de seguro que acompaña a la obtención de un préstamo no es obligatoria para el prestatario y sigue siendo su elección voluntaria. Sin embargo, hay excepciones. Al proporcionar una propiedad como garantía para un préstamo, la garantía debe estar asegurada según los siguientes tipos de acuerdos de préstamo:

Préstamos para automóviles. Al solicitar un préstamo para un automóvil, una entidad de crédito tiene derecho a obligar al prestatario a emitir un seguro CASCO para el vehículo adquirido.
Préstamo de crédito hipotecario. Al emitir un préstamo garantizado por bienes inmuebles y contratar un préstamo hipotecario, la garantía está protegida por un seguro.

Seguro voluntario

Otros tipos de seguros que acompañan a la celebración de un préstamo al consumo son voluntarios para el prestatario. Puede cobrar un seguro de préstamo mediante los siguientes tipos de contratos (en virtud de estos, por regla general, las instituciones de crédito imponen un seguro):

vida y salud de un ciudadano (muerte, invalidez, incapacidad);
Perdida de trabajo;
seguro de título de una hipoteca;
riesgos financieros;
otras propiedades del prestatario además del automóvil y los bienes inmuebles.

Legislación regulatoria

A partir del 1 de junio de 2016, las condiciones relativas al seguro voluntario cambiaron a favor del prestatario y una persona tiene la oportunidad de devolver el dinero rescindiendo el seguro impuesto después de pagar el préstamo. Esto está legalmente consagrado en los siguientes documentos:

Directiva del Banco Central de la Federación de Rusia Nº 3854-U "Sobre los requisitos mínimos (estándar) para las condiciones y el procedimiento para la implementación de ciertos tipos de seguro voluntario";
Código Civil de la Federación de Rusia (artículo 343);
Ley Federal No. 353 "Sobre crédito al consumo (préstamo)" (Parte 10, Artículo 7);
Ley Federal N° 102 “Sobre hipoteca (prenda inmobiliaria)” (artículo 31);
Ley Federal Nº 4015-1 "Sobre la organización de las empresas de seguros en la Federación de Rusia" (artículo 3, párrafo 4).

¿Es posible devolver el seguro de préstamo?

Según las nuevas normas en el campo del derecho crediticio, el banco no debería insistir en obtener servicios adicionales. Sin embargo, existen dos situaciones diferentes: cancelación del contrato de seguro antes de recibir el préstamo y devolución del seguro después del reembolso del préstamo. En ambos casos, el ciudadano tiene derecho a rechazar el servicio, incluso después de concluir una relación contractual con la compañía de seguros. Sin embargo, las instituciones financieras no tienen prisa por pagar un seguro sobre las obligaciones crediticias.

¿En qué casos no es posible devolver el importe del seguro?

A pesar de los cambios importantes para los prestatarios asegurados, hay una serie de situaciones en las que la cuestión de cómo devolver el seguro después de pagar el préstamo sigue siendo problemática y, a menudo, se resuelve en los tribunales:

Condiciones de celebración del contrato. Las normas vigentes desde el 01/06/2016 se aplican a los nuevos contratos. No es posible recibir compensación por el coste del seguro en virtud de contratos de seguro existentes.
Seguro de grupo. Las disposiciones de la Ley se aplican si un ciudadano celebra un acuerdo directamente con una compañía de seguros. Si una entidad de crédito presta un servicio en el marco de un convenio colectivo, esto no entra dentro de la posible devolución del seguro de préstamo en un plazo de cinco días.
Seleccionar una opción de préstamo. Si un banco ofrece a un cliente la opción de dos modelos de préstamo: sin seguro a una tasa de interés más alta o con seguro, pero a una tasa de interés más baja, y el prestatario elige la segunda opción, entonces su decisión con respecto al seguro es voluntaria.
Condiciones del contrato de seguro. Si las condiciones del seguro no prevén la devolución del seguro no utilizado del préstamo si el contrato de seguro se rescinde antes, es posible reembolsar el préstamo antes de lo previsto, pero el resto de la recompensa no utilizada permanecerá en manos de las aseguradoras.

¿Qué documentos se deben proporcionar a la aseguradora?

Si tuviste que contratar un préstamo de consumo con el pago de una póliza de seguro que te impuso el banco para poder devolver los fondos, contacta a la compañía de seguros con un paquete de los siguientes documentos:

contrato de préstamo (original y copia);
pasaporte;
una solicitud de denegación de seguro voluntario indicando el método de recepción del pago o una solicitud de rescisión anticipada del contrato y devolución del monto restante del seguro;
certificado bancario que confirme el cierre anticipado de la deuda (si el préstamo se pagó antes de lo previsto).

Cómo devolver el seguro de préstamo en los primeros 5 días después de firmar un contrato de préstamo

De acuerdo con las instrucciones del regulador del mercado de seguros y crédito, el Banco de Rusia designó un período de tiempo, un período de enfriamiento, para solicitar una prima de seguro: 5 días hábiles. Importante: durante estos cinco días el seguro podrá entrar en vigor, luego se reembolsará el seguro del préstamo en una cantidad menor a la pagada. Si cumples con el plazo, todo el proceso es el siguiente:

El ciudadano, dentro de los cinco días hábiles posteriores a la firma del contrato, se comunica con el asegurador con una solicitud para cancelar el contrato de seguro voluntario celebrado, indicando los detalles para recibir los fondos.
Debe obtener una visa de la aseguradora que confirme la aceptación para su consideración en su copia de la solicitud o enviarla por correo certificado con un inventario y notificación de devolución.
Después de diez días, el prestatario deberá devolver los fondos.

Características del procedimiento para los convenios colectivos.

Las nuevas normas no se aplican a los seguros colectivos. La peculiaridad de este tipo es que el tomador del seguro no es un particular, sino un banco, y el prestatario se suma al contrato. En este caso, estudie el contrato y las reglas del seguro para familiarizarse con otras condiciones para rechazar el seguro pagado. Las instituciones de crédito y las compañías de seguros desarrollan sus propias condiciones que prevén la rescisión anticipada del seguro colectivo cuando se reembolsa el préstamo: es posible que no sea posible devolver el dinero antes de lo previsto.

Reembolso del seguro en caso de reembolso anticipado del préstamo.

Tiene sentido seguir un procedimiento de reembolso si las primas del seguro se han pagado por adelantado. La protección del seguro de la garantía o la vida de un ciudadano es necesaria en caso de un préstamo impago, y si el prestatario lo paga antes de lo previsto, entonces es posible la devolución del seguro después del reembolso anticipado del préstamo por el resto del seguro. servicio. En esta situación, inicialmente es necesario ponerse en contacto con el banco, que tiene derecho a derivar al ciudadano a la compañía de seguros para resolver el problema. Una solicitud de devolución de fondos se presenta simultáneamente con una solicitud de reembolso anticipado de un préstamo o inmediatamente después de su cierre.

Cómo recuperar el dinero del seguro de préstamo después de un “período de reflexión”

Si han pasado los cinco días prescritos, comuníquese primero con el banco. El reembolso del seguro de préstamo es posible durante un período prolongado en determinadas instituciones de crédito: Sberbank, VTB24, Home Credit Bank, pero no todas son tan leales. Por ejemplo, Alfa-Bank y Renaissance Credit no ofrecen este servicio a los clientes. Lo más probable es que un reclamo enviado al banco sea rechazado basándose en que el prestatario firmó voluntariamente la solicitud de seguro. Entonces sólo existe una vía judicial para resolver el problema, y es recomendable buscar ayuda de abogados de crédito.

Solicitud de devolución del seguro al banco.

Como regla general, el banco y la aseguradora tienen sus propios modelos preparados para completar los documentos. Al enviar una solicitud al banco, es importante que el formulario contenga la siguiente información:

Título del documento;
Nombre completo, información del pasaporte, dirección del cliente;
fecha de firma;
lugar de registro;
firma;
información sobre el contrato de préstamo (número, período de validez, monto) y reembolso de las obligaciones (fecha de pago real);
detalles para el pago.

ir a la corte

Esta opción es adecuada para un número reducido de personas. La experiencia judicial actual en la impugnación de los servicios de seguros impuestos es negativa, pero la práctica de resolver el problema en Moscú y en toda Rusia en los mismos casos es diferente. Reclamaciones de este tipo pertenecen al ámbito de la protección de los derechos del consumidor, lo que significa que el ciudadano elige el lugar de presentación de la reclamación (el lugar de registro de la hipoteca, la ubicación del beneficiario). Es decir, puede centrarse en la región geográfica donde casos judiciales similares terminaron positivamente a favor del demandante.

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Cerrar el contrato de seguro durante el periodo de prueba. ​Cómo rescindir un contrato de seguro

Celebración de un contrato de seguro.

Derechos y obligaciones de las partes durante el período de vigencia del acuerdo.

Relaciones entre las partes ante la ocurrencia de un evento asegurado

Motivos generales para denegar el pago del seguro.

El procedimiento para rescindir contratos e invalidarlos.

¿Qué es el seguro de préstamo?

Seguro obligatorio

Seguro voluntario

Legislación regulatoria

¿Es posible devolver el seguro de préstamo?

¿En qué casos no es posible devolver el importe del seguro?

¿Qué documentos se deben proporcionar a la aseguradora?

Cómo devolver el seguro de préstamo en los primeros 5 días después de firmar un contrato de préstamo

Características del procedimiento para los convenios colectivos.

Reembolso del seguro en caso de reembolso anticipado del préstamo.

Cómo recuperar el dinero del seguro de préstamo después de un “período de reflexión”

Solicitud de devolución del seguro al banco.

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