Zákonné pôžičky. Sadzby a podmienky pôžičiek právnickým osobám

21.05.2022

Ekonomický rozvoj krajiny do značnej miery závisí od toho, ako sa darí podnikaniu, pretože prináša dobré injekcie do rozpočtu prostredníctvom odvodov a daní. Na samotný rozvoj podnikania sú potrebné aj peniaze, no niekedy nie je dostatok prevádzkového kapitálu, preto treba hľadať iné zdroje financovania. Jedným z hlavných spôsobov je požičiavanie právnickým osobám bankami, kde zabezpečením môže byť záložné právo na majetok, ručitelia alebo banková záruka.

Čo je to pôžička právnickým osobám

Podnikateľský úver je špecifický úverový program, ktorý zahŕňa vydávanie finančných prostriedkov v určitom percente, ktoré je potrebné splatiť po stanovenom období. Na rozdiel od charakteristík poskytovania úverov fyzickým osobám majú úvery poskytnuté podnikateľom množstvo nuancií. Získať ich nie je vždy jednoduché, pretože je potrebné presvedčiť finančný ústav o schopnosti vrátiť požičané peniaze.

Kreditný systém

Úverový systém Ruska a iných krajín je súhrn všetkých úverových inštitúcií a vzťah medzi nimi. Ak hovoríme o systéme bankových pôžičiek, potom v ňom existuje niekoľko komponentov:

zásady;
predmety;
typy úverov;
mechanizmy poskytovania a splácania pôžičiek;
kontrolu nad úverovým procesom.

Spôsoby pôžičiek

Jedným z hlavných prvkov systému sú metódy požičiavania. Ich podstata spočíva v spôsobe poskytovania a splácania úverov v súlade so zásadami poskytovania úverov právnickým osobám. V súčasnosti sa v bankovej praxi používajú dve hlavné metódy:

Naliehavé pôžičky. Pôžičky sa poskytujú na konkrétne obdobia na vyriešenie určitých problémov. V tomto prípade si právnická osoba vezme úver raz a potom podľa harmonogramu zaplatí istinu a časovo rozlíšené úroky.
Úverová linka. Pôžička sa poskytuje v rámci uzatvorených zmlúv medzi veriteľom a dlžníkom a prostriedky sa používajú podľa potreby.

Obchodné pôžičky - Klasifikácia pôžičiek

V modernej teórii a praxi existuje niekoľko prístupov, v závislosti od toho, ktoré pôžičky možno klasifikovať ako predmety požičiavania. V zásade sú založené na tom, aké vlastnosti sú uvedené v systemizácii. Niektoré znaky môžu byť rovnakého typu, ale v komplexe foriem sa navzájom líšia. Častejšie vychádzajú z doby pôžičky, poskytovania záruk, spôsobu a limitov vydávania, účelu a množstva ďalších vlastností.

Podľa zrelosti

Podľa zásady naliehavosti poskytovania úverov právnickým osobám sa rozlišujú krátkodobé, strednodobé a dlhodobé úvery. Okamžite stojí za zmienku, že v praxi nie je možné presne určiť časové hranice medzi týmito druhmi, pretože každá krajina používa svoj vlastný individuálny prístup. V Nemecku je teda ukazovateľ strednodobých úverov 6 rokov, kým v Rusku sa tento ukazovateľ pohybuje okolo jedného roka.

Krátkodobé pôžičky sú určené na vytvorenie pracovného kapitálu spoločnosti, pomáhajú zvyšovať solventnosť podniku a posilňujú jeho finančnú pozíciu. Strednodobé a dlhodobé pôžičky právnickým osobám sú zamerané na dlhodobé potreby. Sú brané na modernizáciu výroby alebo jej rozšírenie. Okrem toho existuje na trhu bankových úverov takzvaná pôžička na zavolanie. Musí byť splatená na prvú výzvu veriteľa. Takáto pôžička sa poskytuje na ultrakrátkodobé potreby.

Spôsobom doručenia

Existujú priame a nepriame pôžičky. Podstatou prvého je, že peniaze sa posielajú na účet právnickej osoby. Finančné prostriedky sa môžu použiť podľa uváženia podniku, poslať na splatenie existujúcich dlhov alebo na nákup inventárnych položiek. Nepriama pôžička sa neposkytuje dlžníkovi, ale ide priamo na zaplatenie za tovar a služby dodávateľovi. Na tento účel dlžník poskytne veriteľovi finančné dokumenty na zaplatenie.

Na zamýšľaný účel

Podľa toho, na čo sa berú úvery, prideľujem neúčelové a účelové úvery. V prvom prípade sa pôžičky poskytujú na akékoľvek potreby - nákup vybavenia, doplnenie pracovného kapitálu atď., A nie je potrebné predkladať správu o použití. V druhom prípade musí dlžník nahlásiť banke použité peniaze. Výhodou účelových pôžičiek je, že úroky pri takýchto ponukách sú vždy nižšie a podmienky sa predlžujú, čo je niekedy veľmi výhodné.

Typy pôžičiek pre právnické osoby

Vďaka zákonu o poskytovaní úverov právnickým osobám tento bankový sektor zaznamenal prudký rozvoj, ktorý každým rokom len naberá na obrátkach. Pôžičky pre malé, stredné a veľké podniky teraz ponúkajú mnohé bankové inštitúcie v Moskve (Sberbank, VTB 24, MKB atď.). Zákaznícky servis je poskytovaný v niekoľkých oblastiach:

univerzálne pôžičky;
pôžičky na investičné projekty;
pôžičky na bežné činnosti;
komerčné hypotéky;
faktoring;
požičiavanie hypotekárnych úverov;
úverová linka;
leasing.

Otvorenie úverovej linky

Otvorenie úverovej linky v banke pomáha riešiť vzniknuté problémy, pretože nie je potrebné minúť všetky peniaze naraz. V prípade potreby môže klient použiť určitú sumu bez dodatočného súhlasu veriteľa, banka však môže právnickú osobu odmietnuť, ak dôjde k zhoršeniu finančnej situácie veriteľa.

Úverové linky sa otvárajú spravidla na obdobie do jedného roka a môžu, ale nemusia byť obnoviteľné. Pri neobnoviteľných programoch sa spolupráca medzi bankou a dlžníkom končí, keď dlžník úplne splatí dlh. Výhodou revolvingovej linky je, že peniaze prichádzajúce na účet v rámci splácania dlhu, s výnimkou platieb úrokov, je možné opätovne použiť.

Univerzálne univerzálne pôžičky

Na vyriešenie jednorazových problémov súvisiacich s potrebami podniku alebo spoločnosti sa uchyľujú k získaniu úveru na všeobecnom základe. Takéto firemné úverové programy sú spravidla ponúkané novým klientom bánk, ktorí ešte nemajú úverovú históriu a nemajú vybudované dlhodobé vzťahy. V prípade potreby vysokej sumy je možné poskytnúť úvery na zabezpečenie alebo záruku fyzických alebo právnických osôb. Splatenie úveru môže prebiehať podľa konkrétneho harmonogramu alebo jednorazovo – táto podmienka je predpísaná v zmluve o úvere.

Pôžička pre právnické osoby na bežné aktivity

Zriadením účtu v banke je možné právnickým osobám ako subjektom požičiavania ponúknuť možnosť prečerpania. Jeho význam spočíva v tom, že na účet je prevedená určitá suma peňazí bez ohľadu na to, aké sú tam dostupné prostriedky. V prípade potreby ho môžete použiť. Úroky sa účtujú iba z vynaložených prostriedkov a samotné peniaze sa častejšie používajú na pokrytie medzier v bankách. Limit pre kontokorentný úver je stanovený v závislosti od výšky pracovného kapitálu.

Požičiavanie investičných projektov

Ak plánujete zaviesť nový podnik alebo rozšíriť existujúci o otvorenie novej výroby, môžete sa s investíciou obrátiť aj na finančné inštitúcie, v niektorých prípadoch však budete musieť splniť niektoré finančné požiadavky bánk – mať časť vlastného prostriedky alebo schopnosť zabezpečiť záväzky. Pôžičky pre začínajúcich podnikateľov sa poskytujú, ak existuje kompetentný podnikateľský plán, v ktorom bude možné vidieť, ako sa dosiahne zisk z realizácie projektu a či bude dlžník schopný splatiť existujúci dlh.

Lízing a faktoring

Leasing sa často využíva na nákup drahého tovaru, vybavenia a nehnuteľností. Takýto bankový produkt umožňuje právnickým osobám vykonávať platby bez toho, aby mali vlastné prostriedky. Leasingový program je vo svojej podstate variantom prenájmu s možnosťou následnej kúpy majetku. Na rozdiel od úveru môže právnická osoba prenajatý majetok len užívať, ale nemôže s ním disponovať a vlastniť ho, kým neuhradí všetky splatné platby.

Jednou z foriem komoditného úveru je faktoring. V posledných rokoch výrazne vzrástol záujem o takéto úverové obchody. Jeho podstata spočíva v tom, že práva k pohľadávkam prechádzajú na tretiu osobu. To znamená, že okrem predávajúceho a kupujúceho vystupuje vo vzťahu aj tretia osoba, ktorá spláca existujúci dlh. Úverovanie právnickým osobám týmto spôsobom často využívajú obchodné spoločnosti, ktoré neustále potrebujú prevádzkový kapitál na svoje podnikanie.

Podmienky obchodného úverovania

Pre zástupcov veľkých podnikov bude jednoduchšie získať požičané prostriedky ako pre právnické osoby patriace medzi stredné podniky a fyzické osoby. Je to spôsobené tým, že banky sú ochotné poskytnúť úverové služby právnickým osobám, ak majú istotu, že investované prostriedky vrátia a získajú z tejto investície príjem. Prípadne môžete veriteľovi poskytnúť zábezpeku – likvidný majetok alebo ručiteľskú zmluvu.

Sadzby pôžičiek

Priemerné sadzby úverov pre podniky sa líšia od úverových programov pre jednotlivcov na nižšiu stranu. Tie však priamo závisia od zvoleného výpožičného programu. Najviac budú stáť bezúčelové pôžičky, no stáli zákazníci môžu počítať so špeciálnymi ponukami. Sadzby sa znížia po predložení zábezpeky alebo bankového vkladu.

Požiadavky na dlžníka

Každá úverová inštitúcia má svoje vlastné hodnotiace kritériá pre dlžníkov, ale prvá vec, ktorej sa bude venovať pozornosť, je úverová história subjektu, najmä ak ide o prvý kontakt s touto bankou. Pre tých, ktorí len snívajú o začatí vlastného podnikania, budete musieť pred získaním podnikateľského úveru vypracovať podnikateľský plán. Je možné využiť štátne dotácie, no nie vždy bude táto možnosť z dôvodu masívneho znižovania štátnej podpory možná.

Postup pri poskytovaní úverov právnickým osobám

Požičiavanie právnickým osobám na získanie peňazí na nový projekt, rozšírenie podnikania alebo iné potreby súvisiace s aktuálnou činnosťou pozostáva z viacerých operácií. Ich podstata spočíva vo výbere veriteľa, ak neexistuje stála spolupráca s nejakou bankovou organizáciou, podaní žiadosti o pôžičku, kde je potrebné napísať účel pôžičky, a zhromaždení určitého balíka dokumentov. Všetko ostatné závisí od veriteľa.

Žiadosť o pôžičku

Po výbere veriteľa musí právnická osoba požiadať o úver. Dá sa tak urobiť pri osobnej návšteve pobočky, ako aj prostredníctvom internetovej stránky banky online. Predbežné rozhodnutie padne čo najskôr, ale to neznamená, že úver bude poskytnutý bez problémov. Pre konečné rozhodnutie bude potrebné pripraviť určitý balík dokumentov, po ktorých banka vykoná analýzu bonity žiadateľa.

Posúdenie bonity dlžníka

Proces konečného rozhodnutia o úvere pre právnické osoby a fyzických osôb podnikateľov môže trvať aj niekoľko dní. Pre prácu zamestnanci používajú rôzne metódy hodnotenia:

výpočet finančných ukazovateľov;
analýza peňažných tokov;
úroveň obchodného a úverového rizika;
úroveň solventnosti.

Pri posudzovaní bonity právnickej osoby na základe sústavy finančných ukazovateľov sa vo svetovej praxi používa päť skupín ukazovateľov:

likvidita;
efektívnosť (obrat);
finančná páka;
ziskovosť;
dlhová služba.

Na základe pomeru celkového cash flow a výšky dlhových záväzkov (cash flow ratio) sa určí trieda bonity klienta:

I - 0,75;
II - 0,30;
III - 0,25;
IV - 0,2;
V - 0,2;
VI - 0,15.

Vypracovanie úverovej zmluvy

Ak bol schválený úver právnickej osobe, banka pristúpi k vypracovaniu úverovej zmluvy. K tomu sa zisťuje typ úveru, mena a výška úveru, podmienky poskytnutia a spôsoby splácania dlhu, dostupnosť zabezpečenia úveru a ďalšie aspekty. Zmluvu podpisujú na pobočke banky obe zmluvné strany a spečatia ju podpismi a pečaťami.

Otvorenie úverového účtu

Úver právnickým osobám pri podpise zmluvy zahŕňa otvorenie úverového účtu. Iniciátorom tohto postupu je banková organizácia. Pomocou účtu môžete kontrolovať finančné toky a samostatne sa v ňom evidujú výdavky a príjmy. Ak bolo klientovi poskytnutých niekoľko úverov v jednej banke, pre každý z nich je otvorený samostatný účet. Čas otvorenia je čas poskytnutia úveru.

Monitorovanie

Všetky úvery s určitou frekvenciou podliehajú overeniu, ktoré sú povinné vykonávať komerčné banky. To pomáha identifikovať problémové úvery a ich príčiny, rizikové limity a objemy úverov. Na základe výsledkov auditu sa vykonáva analýza možnosti odpisu „zlých“ pohľadávok. Vďaka úverovým účtom je dobrá možnosť sledovať dodržiavanie splácania dlhov, ako aj vytvárať úverový súbor pre konkrétnych dlžníkov.

Poskytovanie pôžičiek právnickým osobám

Aby sme to zhrnuli, môžeme pochopiť, že poskytovanie pôžičiek právnickým osobám je veľmi komplikovaná etapa a na jej realizáciu je potrebné vynaložiť veľa času a úsilia, kým dostanete kladnú odpoveď a podpíšete zmluvu o pôžičke. Požadovaná suma a výber bankovej inštitúcie zohrávajú dôležitú úlohu, pretože každá z nich má svoje vlastné kritériá na určenie bonity klienta.

Balík potrebných dokumentov

Pre rýchlejšie posúdenie žiadosti a zvýšenie šance na získanie bankového úveru je potrebné pripraviť si podklady podľa zoznamu schváleného pre konkrétny úverový program. V závislosti od typu úveru a bankovej inštitúcie sa zoznam môže líšiť. Všetky dokumenty možno podmienečne rozdeliť do troch hlavných skupín.

Zákonné pôžičky. osôb v komerčných bankách prispieva k rozvoju a udržaniu podnikania. Každý úspešný podnik si vyžaduje vážne finančné investície, ktoré Promsvyazbank poskytuje zákazníkom za výhodných podmienok. Zástupcovia malých a veľkých podnikov v Moskve a ďalších mestách Ruskej federácie si môžu vybrať najvhodnejšie formy pôžičiek v závislosti od charakteristík spoločnosti a sledovaných cieľov.

Pre každého dlžníka ponúkame legálne pôžičky, ktoré sú pre neho výhodné. osôb. Navýšenie kapitálu prostredníctvom bankového úveru je často jediným spôsobom, ako rozvinúť podnikanie, urobiť ho životaschopným a ziskovým. Komerčné pôžičky právnickým osobám od Promsvyazbank vám umožňujú použiť prostriedky podľa vlastného uváženia - na rozvoj vlastného podniku.

Naše ponuky

Ponúkame:

Krátkodobé bankové pôžičky právnickým osobám v dvoch formách - úverový rámec a komerčný úver. V prvom prípade sa poskytovanie prostriedkov uskutočňuje v samostatných tranžiach, v druhom prípade klient dostáva peniaze naraz.
Dlhodobé pôžičky právnickým osobám v Moskve a Ruskej federácii - na splatenie nákladov spojených s realizáciou investičných projektov. Financovanie veľkých projektov je možné realizovať spoločne s využitím iných produktov. Hlavnými výhodami tohto typu pôžičiek sú podmienky (až 10 rokov) a možnosť určenia doby odkladu na zaplatenie úrokov.
Kontokorent je unikátny rad úverových produktov, ktorý dokáže splniť požiadavky každého firemného klienta na krátkodobé projektové financovanie. Ide o pripísanie prostriedkov na bežný účet klienta do určitého limitu - úhrada dokladov o vysporiadaní v prípade nedostatku alebo nedostatku prostriedkov na účte klienta. Používa sa na doplnenie pracovného kapitálu podniku a riadenie likvidity.

Výhody našej banky

Komerčná banka Promsvyazbank ponúka právnickým osobám tieto výhody pri poskytovaní úverov:

výhodné podmienky pre pôžičky;
rýchla reakcia na potreby zákazníkov, posudzovanie žiadostí o úver v čo najkratšom čase;
vysoká úroveň služieb v procese registrácie a v procese podpory úverových programov;
individuálny prístup.

Sumy, termíny, úrokové sadzby a formy úverových produktov - to všetko sa určuje na základe podmienok financovaného obchodu a charakteristík peňažných tokov klientov. Ak chcete získať informácie o hlavných bodoch poskytovania pôžičiek právnickým osobám v Moskve a regiónoch, zavolajte na čísla uvedené na webovej stránke alebo navštívte ktorúkoľvek pobočku Promsvyazbank.

Pôžičky sú efektívnym nástrojom rozvoja podnikania. Bankové inštitúcie sú neoddeliteľnou súčasťou podnikateľského prostredia. Nie každá organizácia dokáže prilákať dostatok investorov na rozvoj alebo formovanie svojho projektu. Bankový sektor stimuluje komerčné podniky financovaním na základe zisku, vyjadreného úrokovou mierou. V tomto článku budeme hovoriť o pôžičkách právnickým osobám, úrokových sadzbách a možnosti získať pôžičku od ruských bánk v roku 2018.

Podmienky, za ktorých banky poskytujú úvery

Bankové organizácie sú pripravené vyčleniť peniaze na tie projekty, ktoré sú v budúcnosti ziskové alebo perspektívne. Na získanie úveru nemusí stačiť poskytnúť podnikateľský projekt, najmä tým podnikateľom, ktorí v tejto oblasti nemajú potrebné skúsenosti.

Banky sa s väčšou pravdepodobnosťou spoja s úspešnou spoločnosťou, ktorá vykazuje konzistentné zisky. Preto sa na získanie úveru oplatí vypracovať finančnú správu o činnosti. Najčastejšie je spoločnosť pripísaná v banke, v ktorej sa vykonávajú jej zúčtovacie a hotovostné služby.

Takáto úverová schéma otvára možnosť získania kontokorentného úveru. Kontokorentný úver je možnosť použiť peniaze nad rámec zostatku, ktorý je k dispozícii na účte právnickej osoby. Jednoducho povedané, je to príležitosť dostať sa do mínusu, aby ste zaplatili dodávateľom alebo nakúpili potrebné vybavenie, komponenty a iné naliehavé výdavky.

Takáto služba je poskytovaná za určité percento a limit prečerpania je určený priemerným obratom účtu. Tieto parametre sú stanovené individuálne v rámci dostupnej ponuky bankovej inštitúcie.

Všetky typy pôžičiek možno klasifikovať podľa účelu, na ktorý sa používajú:

doplnenie pracovného kapitálu. Využívajú sa termínované úvery, úverové linky a prečerpania;
nákup úžitkových vozidiel. Leasing je obdobou pôžičky na auto pre právnické osoby;
výstavba a kúpa nehnuteľností sa vykonáva pomocou kolaterálneho financovania;
bankové záruky na základe zmlúv a zodpovednosť voči tretím stranám;
financovanie pohľadávok.

Napriek množstvu smerov v poskytovaní úverov právnickým osobám možno povedať, že symboly nehrajú až takú dôležitú úlohu. V každom prípade ide o úverové zmluvy s úrokovou sadzbou a konkrétnym splátkovým kalendárom, ktorý je možné vypracovať na individuálnych dohodách medzi obchodnými organizáciami.

Bankové ponuky

Priemerná ponuka úrokov pri úveroch pre právnické osoby sa pohybuje od 6 do 20 %. Úroková sadzba do značnej miery závisí od toho, či bude poskytnutý likvidný kolaterál, od ziskovosti konkrétneho dlžníka, od typu a účelu úveru. Zvážte aktuálne bankové ponuky:

breh	Úroková sadzba	Typ pôžičky	Maximálna suma	Zmluvná doba	Bezpečnosť	mena
Credit Europe Bank		Investičné projekty, doplnenie pracovného kapitálu	100 000–10 000 000	1 mesiac - 5 rokov	Požadovaný	doláre, eurá
Energo-transbanka		Investície, refinancovanie, obrat	300 000–70 000 000	6 mesiacov - 3 roky	Požadovaný
Prom-Svyazbank		Náhrada hotových výdavkov formou kontokorentného úveru		Do 5 rokov	Nevyžaduje sa
Loco-Bank		Nehnuteľnosti, obrat, investície	1 000 000–150 000 000	6 mesiacov - 10 rokov	Požadovaný
		Obrat, rozvoj, investície	Až 5 000 000 000	Od 1 roka do 10 rokov	Požadovaný
Sberbank			10 000 000–1 000 000 000		Hľadaný
Rosselkhozbank		Investície, obrat, rozvoj, modernizácia	5 000 000 – 1 000 000 000		Nemusí sa vyžadovať
		Úhrada hotových výdavkov, investície, obrat, rozvoj, modernizácia			Hľadaný

Okrem kontroly platobnej schopnosti a finančných dokumentov predkladajú bankové inštitúcie nasledujúci súbor požiadaviek:

vek dlžníkov vo forme zakladateľov, ručiteľov, zodpovedných osôb by sa mal pohybovať od 18 do 65 rokov;
môžu byť financovaní zástupcovia malých podnikov, individuálnych podnikateľov a veľkých spoločností s rôznym právnym postavením (PJSC, LLC a iné);
podnikanie musí byť úspešné aspoň 6 mesiacov;
neexistujú žiadne pokazené úverové dlhy a delikvencie pred inými bankami.

Ak chcete získať finančné prostriedky, budete musieť pripraviť nasledujúci balík dokumentov:

žiadosť o pôžičku. Môžete sa prihlásiť online prostredníctvom webovej stránky;
kópia pasov zakladateľov a zodpovedných osôb;
štátne osvedčenie registrácia;
finančná dokumentácia popisujúca činnosť spoločnosti vrátane daňových priznaní;
osvedčenie o Jednotnom štátnom registri právnických osôb;
kontakty s dodávateľmi, dodávateľmi;
charta, autorizovaný kapitál;
vlastníctvo hnuteľného a nehnuteľného majetku.

Správny balík dokumentácie závisí od zvolenej bankovej inštitúcie, musí sa objasniť bezprostredne pred transakciou.

Na stránke si musíte vytvoriť aplikáciu.
Počkajte na posúdenie bankou, približne do týždňa.
Špecialisti spoločnosti budú kontaktovať a poradiť s možnými podmienkami a balíkom dokumentov.
Kontaktujte pobočku, doložte dokumentáciu, počkajte na rozhodnutie.
Ak áno, podpíšte zmluvu.

Banky môžu poskytnúť tak úverovú linku s nerevolvingovým limitom, ako aj produkty s doplniteľným disponibilným zostatkom. Platby sú možné formou mesačných splátok alebo štvrťročných s odloženou splátkou prvej splátky. Dlžník prevedie finančné prostriedky na účet otvorený na požičiavanie.

Maxim Pogorelov

Pracoval 7 rokov v banke. Mám dve vyššie vzdelanie FINEC(Štátna univerzita ekonómie a financií v Petrohrade) a SPbPU(Petrohradská polytechnická univerzita Petra Veľkého).

Pôžičku príjemcovi je možné previesť bankovým prevodom alebo vystaviť v hotovosti. Ako však vyplýva z, hotovostné vzájomné vyrovnanie je možné uskutočniť výlučne v rámci 100 tisíc rubľov

Pred podpisom zmluvy si zmluvné strany dohodnú potrebu poskytnutia zábezpeky ako záruky splnenia záväzkov zmluvnou stranou, ktorá si berie úver. Záložné právo môže byť vystavené v samostatnej zmluve, alebo sa táto podmienka jednoducho doplní do textu zmluvy o pôžičke.

V závislosti od toho, čo presne slúži ako zástava, sa určuje poradie jej prevodu, uloženia:

ak sa bavíme napríklad o cenných papieroch, tak tie má záložný veriteľ počas trvania zmluvy;
ak je nehnuteľnosť založená, potom sa v USRR uvedie, že tento objekt je v zálohe.

Dôležitým krokom pri registrácii kolaterálu je určenie jeho hodnoty. Posudzovanie môžu vykonávať len spoločnosti, ktoré sú členmi príslušnej SRO.

Na zmluvy o pôžičke pre právnické osoby sa vzťahuje ďalšia gradácia:

Jednostranne záväzné zmluvy. Podpísanie takéhoto dokumentu znamená, že záväzky má iba dlžník. Povinnosťou veriteľa je len zaistiť bezpečnosť zabezpečenia v prípade zabezpečeného úverovania, ako aj vrátiť ho dlžníkovi po splatení úveru.
skutočné zmluvy. Tak sa nazýva zmluvný vzťah, ktorý nadobúda platnosť až po oficiálnom prevode peňazí dlžníkovi.
Kompenzačné zmluvy. Peniaze sa vrátia veriteľovi za podmienok, ktoré sú uvedené v dokumente.

Zmluva o pôžičke pokrýva celú škálu otázok spojených s jej obsluhou, ako aj postup pri práci s problémovými úvermi pre právnické osoby.

Pôžička od jednotlivca

Pôžičku môžu poskytnúť nielen právnické osoby, ale aj fyzické osoby, keďže súčasná legislatíva takéto obmedzenia neukladá. Občiansky zákonník upravuje všetky základné pravidlá prevodu peňazí od poskytovateľa pôžičky na dlžníka a postup pri formalizácii týchto vzťahov.

Bez ohľadu na to, či je poskytovateľom pôžičky zakladateľ, zamestnanec právnickej osoby alebo úplne outsider, postup pri poskytovaní pôžičky a jej splácaní zostáva nezmenený. V zmluve je uvedené: kto a komu prevádza peniaze a za akých podmienok. Dlžník sa zaväzuje vrátiť peniaze za podmienok uvedených v zmluve ().

Akonáhle sú peniaze prevedené na dlžníka, zmluva nadobúda platnosť.

Zmluvné strany majú právo určiť typ úveru: úročený alebo bezúročný (). Pri bezúročnej pôžičke je takáto doložka v dokumente povinná. Bezúročný dlh môžete predčasne splatiť bez súhlasu veriteľa (odsek 1). Predčasne úročený úver je možné splatiť až po získaní súhlasu veriteľa.

Keď je v samotnej zmluve uvedené, na aké účely fyzická osoba prevádza peniaze právnickej osobe, potom je takáto pôžička účelová. Dlžník zároveň nebráni veriteľovi plne kontrolovať proces míňania vypožičaných prostriedkov ().

Prevod peňazí je stanovený písomnou dohodou (), keď výška dohody je 10-krát alebo viackrát vyššia ako minimálna mzda.

Prevod peňazí sa uskutočňuje buď prevodom na zúčtovací účet, alebo vkladom v hotovosti v pokladni podniku tak, aby boli v dohodnutom čase prevedené z pokladne na bežný účet právnickej osoby.

Pod zárukou právnickej osoby

Návratnosť požičaných prostriedkov môžete zabezpečiť pomocou záruky (). V tomto prípade sa okrem úverovej zmluvy vyhotovuje aj samostatná ručiteľská zmluva, ktorá je prílohou hlavnej zmluvy.

sa spravidla vykonáva v rámci záruky.

Ručiteľ sa zaväzuje uhradiť dlh dlžníka, ak to z dôvodu určitých okolností nemôže urobiť sám. Jeden alebo viacerí ručitelia sa môžu zaviazať splatiť istinu dlhu alebo s úrokom.

Garancia v bankovej praxi poskytovania úverov právnickým osobám je široko používaná. V prevažnej väčšine prípadov sa pôžičky právnickým osobám poskytujú so zárukou fyzických osôb. Napríklad podnik potrebuje úver, potom ho banka poskytne na základe záruky zakladateľa podniku, riaditeľa, hlavného akcionára atď. Táto prax sa ospravedlňuje z nasledujúceho dôvodu.

Ako právnická osoba ručia zakladatelia za dlhy podniku výlučne v rámci svojho podielu na základnom imaní.

Nie každý podnik má však značné množstvo schváleného kapitálu ( minimálne 10 tisíc rubľov.). Ak je ručiteľom fyzická osoba, potom ručí za záväzky (ručenie je záväzok) celým svojím majetkom.

Banky často odmietajú poskytnúť pôžičky individuálnym podnikateľom, aj keď individuálny podnikateľ ručí za záväzky celým svojim majetkom, no na získanie veľkého úveru potrebujete preukázať svoju finančnú životaschopnosť, čo sa nie každému podarí.

Lombardná pôžička

Právnické osoby, ktoré majú nejaký likvidný majetok, môžu požiadať o takzvaný záložný úver. Od ostatných sa líši tým, že vždy predstavuje konkrétnu sumu peňazí, ktorú veriteľ vydá na krátky čas.

má svojho spotrebiteľa. Tieto pôžičky sa poskytujú, keď:

Podnikatelia potrebujú určité sumy na krátke obdobie bez zdĺhavej koordinácie a byrokratických prieťahov.
Peniaze sú potrebné súrne. Nájsť vhodný typ úveru v komerčnej banke je niekedy veľmi náročné a vybavovanie si vyžaduje aj čas.
Banka neposkytla úver.

Neexistujú žiadne obmedzenia týkajúce sa výšky zálohových pôžičiek. Hlavnou podmienkou je dostatočná hodnota zabezpečenia alebo majetkových práv.

Nasledujúce pôžičky sú k dispozícii za predpokladu:

Úroková sadzba sa určuje individuálne. Hlavným východiskom je hodnota kolaterálu.
Úver nad rámec stanovenej hodnoty kolaterálu sa neposkytuje.
Minimálne požiadavky na dlžníka.
Najkratšia dodacia lehota.
Lojálne úrokové sadzby.
Úrokovú sadzbu môžete znížiť, ak potvrdíte zamýšľané použitie požičaných peňazí.

Úver zo záložne môžete splácať podľa individuálneho splátkového kalendára. V tomto prípade sa zmluvné strany môžu v určitom bode dohodnúť na zaplatení istiny dlhu.

Dovtedy bude dlžník platiť len úroky z použitia peňazí. Využívajú sa aj anuitné splátky, prípadne ďalšia výplata nie každý mesiac, ale raz za štvrťrok.

Ako zábezpeka na získanie pôžičky zo záložne môže slúžiť:

cenné papiere;
účty;
vybavenie;
iné hodnoty.

Od okamihu podpísania zmluvy a prevodu peňazí dlžníkovi sa právo vlastniť záložné právo nestráca, s výnimkou cenných papierov. Úver do záložne je vo svojej podstate veľmi podobný bežnému zabezpečenému bankovému úveru.

Záložné právo v prípade nesplnenia záväzkov dlžníka môže záložný veriteľ rýchlo a výhodne zrealizovať. Najdôležitejšou výhodou pôžičky do záložne je absencia obmedzení pre samotné podnikanie, ako aj možnosť rýchlo získať peniaze na rozvoj bez byrokratických prieťahov.

Čo napísať o účele pôžičky pre právnické osoby

Účelové poskytovanie úverov právnickým osobám je spravidla bankovým úverovaním.

Má štyri hlavné formy:

úver;
úverová linka;
prečerpanie;
bankové záruky.

Pri žiadosti o úver v konkrétnej banke musí právnická osoba uviesť účel, na ktorý sa úver berie. Čím poctivejšie a podrobnejšie je táto problematika pokrytá, tým skôr banka poskytne úver, a to nielen.

Keďže hovoríme o účelovom úvere, budete musieť nahlásiť aj vynaloženie požičaných prostriedkov. Neexistencia potvrdenia o zamýšľanom použití požičaných prostriedkov je jedným z dôvodov, pre ktorý má banka právo požadovať predčasné splatenie dlhu, a to všetko sa určite zmestí do zmluvy.

Vyplnením žiadosti a uvedením účelu pôžičky môžete získať odporúčania banky, ako potvrdiť zamýšľané použitie peňazí. Napríklad stavebný úver by si vyžadoval predloženie pôsobivého balíka stavebných dokumentov vrátane zmluvy s dodávateľom, odhadov, miezd atď.

Úrokové sadzby

Úrokové sadzby sa tvoria pre akúkoľvek kategóriu úverov podľa dohody s klientom. Banka, ktorá poskytuje úver, má právo vytvoriť si vlastné programy, ak ich pravidlá nie sú v rozpore s pokynmi regulátora (Centrálna banka), ako aj s požiadavkami Občianskeho zákonníka Ruskej federácie.

Úrokové sadzby môžu byť pevné alebo pohyblivé:

prvé - sú nezmenené počas celého používania úveru dlžníkom;
druhá - môže sa zmeniť, ak nastanú okolnosti vopred určené zmluvou.

Napríklad po určitom čase, pri svedomitom plnení záväzkov zo strany dlžníka a upozornení, mu banka môže ponúknuť lojálnejšie podmienky služby, keďže sa presvedčí o dôveryhodnosti svojho klienta.

Východiskom pre stanovenie úrokových sadzieb môžu byť rôzne okolnosti.

Najdôležitejšie sú:

Bezpečnosť.Čím hodnotnejší a likvidnejší, tým nižší je úrok z úveru.
Stav právnickej osoby. Oficiálne správy môžu viesť k zľave.
povesť. Pozitívna úverová história a dlhodobá spolupráca s jednou bankou - to všetko je len dobré.
Obdobie činnosti.Čím dlhšie, tým lepšie, pretože bankári neveria nováčikom.
Termín pôžičky.Čím dlhšie, tým vyšší úrok.
Úroveň spolupráce s bankou. Ak klient využije rôzne bankové služby a rozhodne sa využiť úver, vyjdú mu v ústrety oveľa ochotnejšie.
obchodnej úrovni. Právnické osoby sa delia na malé, stredné a korporátne a práve korporátnym ponúkajú najnižšie úrokové sadzby.

Podľa štatistík centrálnej banky bola k júlu 2016 vážená priemerná sadzba z úverov pre právnické osoby do 1 roka 12,44 %, do 3 rokov - 12,97 %. Zároveň minimálna úroková sadzba k 15.9.2016 je 8-9% a maximálna 19,5%.

Maximálna suma

Táto hodnota je kľúčová pre každé podnikanie, keďže nad rámec nej nebude možné získať úver.

Banky samy určujú túto hodnotu pre každého klienta podľa nasledujúcich kritérií:

Ziskovosť podnikania. Od toho priamo závisí platobná schopnosť klienta. Pre banku je optimálna splátka úveru 50 – 60 % čistého zisku za mesiac. Nemôžete počítať so sumou platby vyššou ako 70%.
Prítomnosť kolaterálu. Dôležitá je jeho hodnota. Banka vydá čiastku rovnajúcu sa podielu z hodnotenej hodnoty zabezpečenia, pričom táto suma nepresiahne 70 % hodnoty zabezpečenia.
Zákonnosť podnikania. Kontroluje sa pomer medzi skutočnými a oficiálnymi príjmami. Legálne podniky môžu počítať s väčšími úvermi.
Posúdenie bilančnej štruktúry. Kontroluje sa, aký je podiel vypožičaných prostriedkov na celkovej súvahe podniku. Maximálna povolená veľkosť je 65%.

Ak banka súhlasí s poskytnutím úveru právnickej osobe, jeho maximálna výška sa vypočíta vynásobením doby splatnosti úveru priemerným mesačným ziskom upraveným o zákonnosť, hmotnostným podielom požičaných prostriedkov na súvahe a hodnotou zabezpečenia. .

Vzorové dokumenty na posúdenie bankou

Každá banka má svoje požiadavky na dlžníkov, vrátane právnických osôb. Predtým, ako vytvoríte potrebný balík dokumentov na žiadosť o pôžičku, mali by ste sa oboznámiť so vzorovými dokumentmi.

Deje sa tak s cieľom urýchliť proces podpisovania zmluvy. Ak klient bezodkladne nedoloží potrebné doklady, lehota na schválenie žiadosti sa predĺži.

Medzi najbežnejšie možno uviesť:

Rozhodnutie založiť si živnosť.
Charta a všetky registrované daňové zmeny k nej.
Platobné príkazy na splatenie základného imania.
Príkaz o vymenovaní generálneho riaditeľa a hlavného účtovníka a ich pasov.

Tento balík základných dokumentov dopĺňajú účtovné doklady:

Obratová súvaha pre účtovné účty.
Dekódovanie investičného majetku.
Dešifrovanie veriteľov.
Dešifrovanie dlžníkov.
Referencia skladu.
Rozlúštenie 76 účtov.
Karty pre účty peňažných tokov.
Informácie o dlhu spoločnosti.
Kópia pokladničnej knihy.
Informácie o výške režijných nákladov.
Cena za výrobu, služby.
Faktúry a faktúry za nakúpený tovar a suroviny.

Ďalšie požadované obchodné dokumenty:

Dokumenty potvrdzujúce vlastnícke právo alebo nájom majetku podniku.
Dohody s klientmi a obchodnými partnermi.
Dokumenty o majetku podniku: výpisy z USRIP, PTS, kópie pasov pre vybavenie.
Informácie o bežných účtoch.
Výpis z jednotného štátneho registra právnických osôb.

Informácie o výške dlhu voči štátnym fondom.

Potrebné vzory nájdete na stránke banky, rovnako ich dostanete na požiadanie v pobočke. Podľa týchto vzorov by ste si mali pripraviť doklady a predložiť ich spolu so žiadosťou o získanie potrebného úveru.

Doklady k pôžičke právnickej osobe

Hoci presný balík dokumentov k žiadosti by mal byť vždy objasnený, vo všeobecnosti rozdiely v požiadavkách medzi bankami nie sú až také veľké. Dokumentácia sa vyžaduje z nejakého dôvodu, pretože banka vždy preveruje a analyzuje aktivity potenciálneho klienta, aby zistila stupeň jeho spoľahlivosti a solventnosti.

Hlavný balík obsahuje:

Titulné dokumenty: charta, osvedčenie o štátnej registrácii, výpis z Jednotného štátneho registra právnických osôb, DIČ.
Doklady konateľov: výpis zo zápisnice zo schôdze zriaďovateľov o udelení poverenia zástupcovi, príkazy na vymenovanie riaditeľa a hlavného účtovníka, kópie pasov zástupcov.
Vykazovanie: súvaha za viaceré účtovné obdobia, výpis z bežného a bežného účtu, potvrdenie o bezdlžnosti na úveroch, ako aj doklady o zdrojoch splácania úverov právnickým osobám.
Dodatočné dokumenty: zmluvy s hlavnými klientmi, zmluvy o prenájme nehnuteľností, vybavenie, osvedčenia z Penzijného fondu Ruskej federácie, sociálne poistenie, rozhodnutie zhromaždenia zakladateľov o vykonaní úverovej transakcie.
Záložný dokument: výpis z Jednotného štátneho registra nehnuteľností pre všetky nehnuteľnosti, technické pasy vozidiel a technických zariadení.

Predkladajú sa nie samotné dokumenty, ale ich kópie s predložením originálov. Niekedy banky vyžadujú notársky overený balík predložených dokumentov.

Bankové podmienky

Rozdiely v poskytovaní úverov právnickým osobám možno názorne demonštrovať na príklade dvoch najväčších bánk, ktoré takéto úvery poskytujú.

Tabuľka. Pôžička pre právnické osoby v Sberbank od 15.9.2016

názov	Podmienky
Malý biznis
"Expresná hypotéka"	Doba splatnosti - do 10 rokov, sadzba - od 17%, výška - až 7 miliónov rubľov
"Aktívny obchod"	Doba splatnosti - do 7 rokov, sadzba - od 14,93%, výška - až 150 tisíc rubľov
"Obchodný automobil"	Doba splatnosti - do 8 rokov, sadzba - od 14,45%, výška - až 150 tisíc rubľov
"Obchodné nehnuteľnosti"	Doba splatnosti - do 10 rokov, sadzba - od 14,28%, výška - až 150 tisíc rubľov
"Business Invest"	Doba splatnosti - do 10 rokov, sadzba - od 14,48%, výška - až 150 tisíc rubľov
Firemné pôžičky
Financovanie / refinancovanie developerských projektov	Obdobie - do 10 rokov, fixná alebo pohyblivá úroková sadzba, výška do 70% z hodnoty kolaterálu, hodnoty projektu
Zmluvné pôžičky dodávateľom (stavebníctvo)	Obdobie – do 5 rokov, do výšky 50 % hodnoty kolaterálu alebo nákladov na zmluvu
Úvery na bežné činnosti dodávateľov (stavebníctvo)	Doba splatnosti - do 3 rokov, suma je väčšia alebo rovná hodnote úrokov z kolaterálu za použitie úveru počas 6 mesiacov
Maloobchodníci	Obdobie od 1,5 do 3 rokov, výška – až 60 % z príjmov za posledné 4 štvrťroky

Pokračovanie tabuľky. Pôžičky pre právnické osoby v Raiffeisenbank od 15.9.2016

názov	Podmienky
Malý podnik s obratom až 55 miliónov rubľov./rok
"Expresné"	Termín - do 4 rokov, suma - až 2 milióny rubľov
Prečerpanie	Súčet - až 4,5 milióna rubľov
Klasické svetlo	Termín - do 5 rokov, suma - až 4,5 milióna rubľov
Malý podnik s obratom od 55 do 450 miliónov rubľov ročne
Investície	Termín - do 10 rokov, suma až 135 miliónov rubľov
obchodovateľné	Termín - do 1,5 roka, výška až 135 miliónov rubľov
Prečerpanie	Termín - do 1,5 roka, výška až 10 miliónov rubľov
Bankové záruky	Termín - do 2 rokov, suma až 108 miliónov rubľov
Akreditívy	Termín - do 1 roka, suma až 135 miliónov rubľov
Stredný biznis s ročným obratom od 320 miliónov do 3 miliárd rubľov.
Na doplnenie pracovného kapitálu	Obdobie - do 3 rokov, fixná alebo pohyblivá sadzba
Prečerpanie	Doba splatnosti - do 1 roka, výška - do 50 % priemerného mesačného obratu na bežnom účte
Investície	Doba splatnosti - do 7 rokov, úroková sadzba - pevná alebo pohyblivá, neobnoviteľná
refinancovanie	Doba splatnosti - do 7 rokov, úroková sadzba - fixná alebo pohyblivá

Poplatok za predčasné splatenie

Keďže v roku 2011 boli vykonané zmeny a doplnenia čl. 809 a 810 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie, ktoré sa týkajú predčasného splatenia úverov, sú dnes banky nútené dodržiavať nasledujúce pravidlá. Podľa čl. 810 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie možno úročenú pôžičku predčasne splatiť len so súhlasom veriteľa.

To naznačuje, že táto klauzula musí byť v zmluve. Ak zmluva uvádza, že dlžník môže splatiť pôžičku pred termínom bez provízie, strany sa riadia týmto ustanovením. Ak takáto klauzula v zmluve nie je, banka zostáva schopná požadovať.

Refinancovanie úveru

Refinancovanie sa týka prijatia nového úveru na splatenie starého. Táto služba je široko využívaná v bankovom sektore.

Pri prechode z jednej banky do druhej v rámci programu refinancovania získava klient hmatateľné výhody. V takýchto prípadoch je percento nového úveru vždy nižšie ako starého.

Pomocou refinancovania môžete:

zmeniť úrokovú sadzbu
okrem toho sa môžu zmeniť podmienky použitia vypožičaných prostriedkov;
je možné aj vyňať jednu nehnuteľnosť zo záložného práva a poskytnúť inú ako zábezpeku.

Na získanie refinancovania budete musieť zhromaždiť rovnaký balík dokumentov ako pri žiadosti o prvý úver. Konsolidovaným refinancovaním sa rozumie spojenie viacerých úverov poskytnutých vo viacerých bankách do jedného všeobecného úveru v jednej banke.

Táto technika vám umožňuje vyhnúť sa strate finančných prostriedkov a znížiť náklady na obsluhu úveru na minimum. Zvyčajne sa vyskytuje pri lojálnej úrokovej sadzbe.

Video: Ako získať pôžičku pre malých a stredných podnikateľov.

Požičané prostriedky sú výborným riešením a východiskom pre takmer každú situáciu podnikateľa a veľkého podnikateľa. Právnické osoby voľne využívajú zvýhodnené podmienky v mnohých bankách, keď si berú úvery na rôzne potreby a poskytujú svoj majetok ako zábezpeku. Tu platí zlaté pravidlo...

Dôvodov nulového vykazovania právnických osôb je veľa. Toto je nedávne otvorenie spoločnosti, keď jednoducho ešte nebol dosiahnutý žiadny zisk a možné finančné ťažkosti pri podnikaní a možno prefíkaný trik vedúceho podniku, aby sa vyhli plateniu daní. Ale nech je to ako chce, s nulovým zostatkom v...

Ak si nejaký podnik alebo spoločnosť chce zobrať pôžičku od banky s odľahčenými registračnými požiadavkami, mal by byť pripravený na ďalšie ťažkosti. Musíte pochopiť, že v tomto prípade budú podmienky prísnejšie. Úrokové sadzby sa zvýšia, maximálna povolená suma sa zníži, podmienky budú obmedzené nie ...