Uzatvorte poistnú zmluvu počas skúšobnej doby. Ako ukončiť poistnú zmluvu

Poisťovateľ odmietol vyplatiť poistné plnenie, pričom svoje odmietnutie odôvodnil tým, že žalobca podal žiadosť o vyplatenie poistného plnenia po zániku poistnej zmluvy, a tiež tým, že poistník nepredložil doklady od príslušného orgánu potvrdenie skutočnosti vzniku poistnej udalosti

Najvyšší súd RUSKEJ FEDERÁCIE

DEFINÍCIA

Súdne kolégium pre občianske veci Najvyššieho súdu Ruskej federácie, ktoré pozostáva z:

predsedajúci Astashov S.V.,

sudcovia Getman E.S. a Romanovský S.V.

posúdil na súde občianskoprávnu vec založenú na nároku S.L., celé meno. na LLC „názov organizácie“ na výber poistného plnenia

o kasačnej sťažnosti - celé meno - S.L. na odvolacie uznesenie súdneho senátu pre občianskoprávne veci Krajského súdu v Perme zo dňa 1.7.2015.

Po vypočutí správy sudcu Najvyššieho súdu Ruskej federácie Getmana E.S., Justičného kolégia pre občianske veci Najvyššieho súdu Ruskej federácie

nainštalované:

Celé meno - S.L. podala žalobu na LLC „Názov organizácie“ o vymáhanie výšky poistnej náhrady, penále a pokuty vo výške 50 % z peňažnej sumy určenej na inkaso.

Rozhodnutím Okresného súdu Chernushinsky na území Perm zo dňa 2. februára 2015 boli nároky uspokojené. S LLC „názov organizácie“ v prospech S.L. vybrala sa poistná náhrada vo výške 45 280 rubľov, pokuta vo výške 74 820 rubľov a pokuta za porušenie dobrovoľného postupu na splnenie zákonnej požiadavky spotrebiteľa vo výške 60 050 rubľov. a právne výdavky vo výške 4 800 rubľov. Do rozpočtu mestskej časti Chernushinsky na území Perm sa od žalovaného vybrala aj štátna daň vo výške 3 602 rubľov.

Odvolacím uznesením súdneho senátu pre občianskoprávne veci Krajského súdu v Perme zo dňa 1. júla 2015 bolo rozhodnutie prvostupňového súdu zrušené a vo veci bolo vynesené nové rozhodnutie, ktorým boli žaloby zamietnuté.

Celé meno S.L. bola podaná kasačná sťažnosť, ktorá nastoľuje otázku postúpenia sťažnosti s vecou na prerokovanie na súdnom pojednávaní Súdneho kolégia pre občianske veci Najvyššieho súdu Ruskej federácie o zrušení odvolacieho rozhodnutia Súdneho kolégia pre občianske veci. Krajského súdu v Perme zo dňa 1. júla 2015 a potvrdzujúce rozhodnutie súdov prvého stupňa.

Rozhodnutím sudcu Najvyššieho súdu Ruskej federácie Getmana E.S. zo dňa 30.6.2016 bola kasačná sťažnosť s prípadom postúpená na posúdenie na súdnom pojednávaní Súdneho kolégia pre občianske veci Najvyššieho súdu Ruskej federácie.

Po skontrolovaní materiálov prípadu a prerokovaní argumentov uvedených v kasačnej sťažnosti Súdne kolégium pre občianske veci Najvyššieho súdu Ruskej federácie konštatuje, že existujú zákonom stanovené dôvody na vyhovenie kasačnej sťažnosti.

V súlade s článkom 387 Občianskeho súdneho poriadku Ruskej federácie sú dôvodom na zrušenie alebo zmenu súdnych rozhodnutí v kasačnej veci závažné porušenia hmotného práva alebo procesného práva, ktoré ovplyvnili výsledok prípadu a bez odstránenia ktorých nie je možné obnoviť. a chrániť porušené práva, slobody a právne záujmy, ako aj ochranu verejných záujmov chránených zákonom.

K takýmto porušeniam zákona došlo pri posudzovaní tohto prípadu.

Súdy potvrdili, že celé meno S.L. auto je v zákonnom vlastníctve"<...>", evidenčné číslo<...>.

Uvedené auto bolo poistené dňa 7. júna 2013 spoločnosťou LLC „názov organizácie“ na základe zmluvy o dobrovoľnom poistení vozidla (CASCO politika N<...>). Doba platnosti poistnej zmluvy je stanovená od 7.6.2013 do 6.6.2014.

Podľa žalobcu došlo dňa 2.6.2014 k poškodeniu čelného skla jeho auta v dôsledku odletovania kamienkov spod kolies protiidúceho vozidla.

Dňa 11.06.2014 sa žalobca obrátil na žalovaného so žiadosťou o vyplatenie poistného plnenia a dňa 18.6.2014 bolo vozidlo poskytnuté poisťovateľovi na kontrolu.

Poisťovateľ dňa 1.7.2014 odmietol vyplatiť poistné plnenie s odvolaním sa na skutočnosť, že žalobca podal žiadosť o vyplatenie poistného plnenia po zániku poistnej zmluvy a tiež z dôvodu, že poistník nepredložil doklady z r. príslušný orgán potvrdzujúci skutočnosť vzniku poistnej udalosti.

Pri uspokojovaní nárokov súd prvej inštancie vychádzal zo skutočnosti, že poistná udalosť nastala v dobe platnosti poistnej zmluvy, poisťovňu o vzniku poistnej udalosti žalobca upovedomil telefonicky na linku v čase platnosti poistnej zmluvy. dobu platnosti zmluvy. Okrem toho súd poukázal na to, že bod „t“ bodu 12.2 Prílohy č. 1 Pravidiel dobrovoľného poistenia vozidiel a špeciálnej výbavy schválených rozhodnutím jediného paragrafu zo dňa 1.9.2008 č.<...>(ďalej len príloha č. 1) s tým, že udalosťou, ktorá nie je poistnou udalosťou, je škoda, ktorú poistník oznámil bez predloženia dokladov od príslušných orgánov po zániku poistnej zmluvy, ako aj včas prehlásenú škodu, avšak bez predloženia poisteného vozidla na kontrolu poisťovateľovi pred uplynutím platnosti zmluvy, občiansky zákonník Ruskej federácie ani iné zákony nestanovujú ako základ pre oslobodenie poisťovne od platenia poistného plnenia.

S týmito závermi sa nestotožnil ani odvolací súd, ktorý poukázal na to, že vo veci sa nenašli dôkazy o oznámení poistnej udalosti žalobcom žalovanému dňa 02.06.2014 zavolaním na linku, ako aj o porušení ust. „t“ odseku 12.2 Dodatku č. 1.

Medzitým odvolací súd nezohľadnil nasledovné.

Zmluvou o poistení majetku sa jedna strana (poisťovateľ) zaväzuje za odplatu stanovenú zmluvou (poistné) pri vzniku udalosti uvedenej v zmluve (poistná udalosť) nahradiť druhej strane (poistníkovi) resp. iná osoba, v prospech ktorej bola zmluva uzavretá (oprávnená osoba) za škody spôsobené v dôsledku týchto udalostí, straty na poistenom majetku alebo straty v súvislosti s inými majetkovými záujmami poistníka (vyplatiť poistné plnenie) v medziach výšky špecifikované v zmluve (poistná suma) (článok 1 článku 929 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie).

Podľa odsekov 1, 2 článku 943 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie môžu byť podmienky, za ktorých sa uzatvára poistná zmluva, určené v štandardných poistných pravidlách zodpovedajúceho druhu, prijatých, schválených alebo schválených poisťovateľom, resp. združenie poisťovateľov (pravidlá poistenia). Podmienky obsiahnuté v poistných pravidlách a nezahrnuté v texte poistnej zmluvy (poistnej zmluvy) sú pre poisteného (oprávnenú osobu) povinné, ak zmluva (poistná zmluva) priamo naznačuje použitie takýchto pravidiel a samotné pravidlá sú stanovené v jednom dokumente so zmluvou (poistnou zmluvou) alebo na jej zadnej strane alebo v jej prílohe. V druhom prípade musí byť doručenie poistných pravidiel poistníkovi pri uzavretí zmluvy potvrdené záznamom v zmluve.

Na základe písmena „a“ bodu 3.1 Prílohy č.1 možno uzavrieť poistnú zmluvu na riziko „škody“, podľa ktorej poškodenie alebo zničenie poisteného vozidla alebo jeho jednotlivých častí vrátane doplnkovej výbavy ako dôsledkom udalostí uvedených v bode 3.2. 1 Poistného poriadku, s výhradou obmedzení uvedených v bode 12. Zoznam udalostí uvedený v bode 3.2.1 Poistných pravidiel platí len v spojení so zoznamom výnimiek (ods. 12) z poistného krytia a spolu tvoria popis povahy udalostí v prípade, že sa poistenie vykonáva.

Udalosťou, ktorá nie je poistnou udalosťou, je v zmysle bodu „t“ bodu 12.2 Prílohy č.1 škoda, ktorú poistený deklaroval bez predloženia dokladov od príslušných orgánov po zániku poistnej zmluvy, ako aj deklarovanú škodu. včas, avšak bez predloženia poisteného vozidla na obhliadku poisťovateľovi pred skončením platnosti zmluvy.

V bode 13.18 dodatku č.1 sa uvádza, že predloženie dokladov od príslušných orgánov sa nevyžaduje v prípade poškodenia okrem iného jedného prvku zasklenia karosérie vozidla (s výnimkou zasklenia strechy vozidla).

Ako vyplýva z odborného posudku č. 964-14/у predloženého žalobcom, na skúmanom vozidle bol poškodený jeden zasklievací prvok - veterné sklo.

Záver odvolacieho súdu, že žalobca porušil písmeno „t“ bodu 12.2 dodatku č. 1, urobený bez zohľadnenia ustanovenia bodu 13.18 dodatku č. 1, nemožno považovať za správny, keďže poškodenie jedného prvok zasklenia auta nevyžadoval predloženie dokladov od príslušných orgánov poisťovateľovi.

Podľa článku 9 (odsek 2) zákona Ruskej federácie z 27. novembra 1992 N 4015-1 „O organizácii poisťovacej činnosti v Ruskej federácii“ je poistnou udalosťou udalosť, ktorá nastala, podľa poistná zmluva alebo zákon, na základe ktorého vzniká poisťovateľovi povinnosť zaplatiť poistníkovi, poistenému, oprávnenej osobe alebo iným tretím osobám poistné plnenie.

Ako je vysvetlené v odseku 12 uznesenia pléna Najvyššieho súdu Ruskej federácie zo dňa 27. júna 2013 č. 20 „O uplatňovaní právnych predpisov o dobrovoľnom poistení majetku občanov súdmi“ (ďalej len uznesenie z plénum Najvyššieho súdu Ruskej federácie č. 20), poistná udalosť zahŕňa nebezpečenstvo, proti ktorému sa poistenie vykonáva, skutočnosť spôsobenia škody a príčinnú súvislosť medzi nebezpečenstvom a škodou a má sa za to, že nastala od r. okamihom, keď vznikla škoda (strata, smrť, identifikácia manka alebo poškodenia poisteného majetku) v dôsledku nebezpečenstva, proti ktorému bolo poistenie uzatvorené. Ak je škoda zistená mimo doby trvania zmluvy, má osoba, v prospech ktorej sa poistná zmluva uzatvára (poistník, oprávnená osoba), právo na poistné plnenie, ak škoda bola spôsobená alebo začala byť spôsobená v dobe trvania zmluvy. zmluvy. Ak nemožno podľa okolností prípadu spoľahlivo určiť okamih spôsobenia škody, ujma sa považuje za spôsobenú v čase jej zistenia.

V prípade škody na majetku počas doby platnosti poistnej zmluvy má teda poistník právo na vyplatenie poistného plnenia, ktoré nemožno viazať na to, že k podaniu žiadosti o vyplatenie poistného plnenia došlo. po ukončení poistnej zmluvy.

Zodpovedajúce objasnenia Najvyššieho súdu Ruskej federácie o uplatňovaní právnych predpisov o dobrovoľnom poistení majetku občanov súdmi sa neuplatnili.

V článku 961 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie sa stanovuje, že poistník na základe zmluvy o poistení majetku, keď sa dozvie o vzniku poistnej udalosti, je povinný túto udalosť bezodkladne oznámiť poisťovateľovi alebo jeho zástupcovi. Ak zmluva stanovuje lehotu a (alebo) spôsob oznámenia, musí sa tak stať v dohodnutej lehote a spôsobom uvedeným v zmluve. Rovnakú povinnosť má aj oprávnená osoba, ktorá si je vedomá uzavretia poistnej zmluvy v jeho prospech, ak mieni uplatniť právo na poistné plnenie (odsek 1).

Nesplnenie povinnosti ustanovenej v odseku 1 tohto článku zakladá poisťovateľovi právo odmietnuť vyplatenie poistného plnenia, ak sa nepreukáže, že sa poisťovateľ o vzniku poistnej udalosti dozvedel včas alebo že o nedostatočných informáciách poisťovateľa tým nemohla byť dotknutá jej povinnosť platiť poistné plnenie (odsek 2).

Ako je vysvetlené v odseku tri odseku 29 uznesenia pléna Najvyššieho súdu Ruskej federácie č. 20, poistník alebo príjemca poistného má možnosť napadnúť odmietnutie poisťovateľa vyplatiť poistné plnenie predložením dôkazov, o ktorých sa poisťovateľ dozvedel v r. včas o vzniku poistnej udalosti.

Ako vyplýva z materiálov prípadu, odvolací súd, ktorý odmietol uspokojiť nároky, poukázal na nedostatok dôkazov vo veci nasvedčujúcich tomu, že žalobca nahlásil poistnú udalosť dňa 2.6.2014.

Z materiálov prípadu vyplýva, že poistná zmluva uzatvorená so žalobcom zanikla dňa 6.6.2014.

Keďže, ako naznačil súd prvého stupňa, vznik poistnej udalosti bol poisťovateľovi oznámený počas doby platnosti poistnej zmluvy, mal odvolací súd ustáliť, v ktorý deň bola poisťovňa informovaná o vzniku poistnej udalosti. poistnej udalosti, ako aj toho, či bola poistná zmluva v ten deň platná .

Tieto právne významné okolnosti súd nezistil.

Justičné kolégium pre občianske veci Najvyššieho súdu Ruskej federácie upozorňuje aj na nasledovné.

Podľa článku 329 (časť 2) Občianskeho súdneho poriadku Ruskej federácie musí rozhodnutie o odvolaní okrem iného obsahovať dôvody, pre ktoré súd dospel k svojim záverom, a odkaz na zákony, ktorými sa súd riadil.

Odvolací rozsudok súdneho senátu pre občianske veci Krajského súdu v Perme nespĺňa tieto požiadavky súčasnej občianskoprávnej procesnej úpravy.

Pri zrušení rozhodnutia súdu prvého stupňa odvolací súd naznačil, že dôvodom na zrušenie rozhodnutia súdu prvého stupňa sú argumenty odvolania, ktoré si zaslúžia pozornosť.

Medzitým súdny senát pre občianske veci Krajského súdu v Perme nestanovil dôvody na zrušenie alebo zmenu súdneho rozhodnutia o odvolaní uvedené v článku 330 Občianskeho súdneho poriadku Ruskej federácie.

Zároveň pri posudzovaní odvolania odvolací súd nielenže nepoužil príslušné vysvetlenia pléna Najvyššieho súdu Ruskej federácie, ale tiež nesprávne (neúplne) citoval normu článku 961 ( 2) Občianskeho zákonníka Ruskej federácie, čo malo za následok skreslenie jeho obsahu, čo viedlo k vydaniu súdneho rozhodnutia, ktoré nespĺňa požiadavky článku 195 Občianskeho súdneho poriadku Ruskej federácie.

Podľa platnej legislatívy Poistná zmluva je dohoda medzi poistníkom a poisťovateľom, podľa ktorej sa poisťovateľ zaväzuje, že pri vzniku poistnej udalosti vyplatí poistníkovi alebo inej osobe, v prospech ktorej sa poistná zmluva uzaviera poistné plnenie, a poistník je povinný platiť poistné v ustanovenej lehote. (Občiansky zákonník Ruskej federácie, čl. 929, 934, 942).

Základné postupy súvisiace s poistnou zmluvou (pozri obr. 3.2):

· vyplnenie prihlášky na poistenie;

· uzatvorenie poistnej zmluvy;

· koordinácia povinností a práv zmluvných strán;

· vyplatenie poistného plnenia;

· ukončenie poistnej zmluvy;

· určenie osobitných poistných podmienok.

Žiadosť o poistenie

Zmluva o poistení majetku sa uzatvára na základe žiadosti poistníka, ktorý poisťovateľovi predloží písomné vyhlásenie v predpísanej forme alebo ústne vyjadrí svoj úmysel uzavrieť poistnú zmluvu (§ 940 ods. 2 Občianskeho zákonníka Ruská federácia).

Ak poistný poriadok ustanovuje uzavretie zmluvy so súpisom majetku, súpis je priložený k žiadosti a stáva sa neoddeliteľnou súčasťou zmluvy. Poistník je povinný odpovedať na všetky otázky poisťovateľa týkajúce sa určenia miery rizika poisteného majetku a iných jemu známych okolností súvisiacich s predmetom poistenia.

Je to potrebné, pretože aplikácia už uvádza hlavné ekonomické ukazovatele budúcej poistnej zmluvy:

· poistná hodnota majetku navrhovaného na poistenie;

· jeho poistná suma;

· výška poistného;

· spoluúčasť na poistení.

Podľa pravidiel poistenia majetku plynie lehota (niekoľko dní) od podania prihlášky do podpisu poistnej zmluvy zmluvnými stranami. V tom čase

· konečné rozhodnutie o tom, či vstúpi do zmluvného vzťahu s týmto poisťovateľom alebo nie;

· poisťovateľ má právo (pred uzatvorením poistnej zmluvy, ako aj počas jej platnosti) skontrolovať dostupnosť, stav a hodnotu nehnuteľnosti uvedenej v prihláške. Zároveň poisťovateľ preveruje správnosť ostatných údajov poskytnutých poistníkom.

Ak už boli na majetok navrhovaný na poistenie uzatvorené poistné zmluvy alebo ich poistník zamýšľa uzavrieť s inými poistiteľmi, je povinný na to poisťovateľa upozorniť pri podaní prihlášky (§ 10 a 18 ods. Občiansky zákonník Ruskej federácie).

Uzavretie poistnej zmluvy

Ak obe strany po podaní prihlášky nezmenia svoje rozhodnutie uzavrieť obchod v lehote stanovenej pravidlami, nastupujú procedúry spojené s uzatvorením poistnej zmluvy.

Poisťovateľ vyplní poistnú zmluvu, ktorej obsah je v súlade s požiadavkami kapitoly 48 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie. Najmä na základe overených údajov prihlášky poisťovateľ zapíše do zmluvy výšku poistnej sumy (aj ako percento z poistnej hodnoty) a poistné.

V zmluve je zvyčajne určený spôsob výpočtu výšky poistného. Dôvody sú:

· aktuálne colné sadzby;

· poistná suma deklarovaná a zaznamenaná v zmluve;

· poistná doba podľa zmluvy.

Ak je zmluva uzatvorená na 1 rok, potom sa výška poistného určuje dohodou zmluvných strán, ktorá sa odvíja od tarifnej sadzby. Výška príspevku sa v tomto prípade môže rovnať tarife, môže byť nižšia alebo vyššia. Závisí to od vzťahu ponuky a dopytu, politiky poisťovateľa a iných dôvodov.

Ak je poistná zmluva uzatvorená na niekoľko mesiacov, potom sa výška poistného vypočíta podľa vzorca:

NE n = GSV · n,

Kde NE n – poistné za n mesiacov; Gsv – výšku ročného poistného v rubľoch; n – doba platnosti poistnej zmluvy v mesiacoch (počet mesiacov, na ktoré sa zmluva uzatvára, je vyjadrený v tabuľkách poistných pravidiel príslušnými koeficientmi).

Ak je poistná zmluva uzatvorená na tri a viac rokov, čo je v súčasnosti veľmi zriedkavé, potom môže poisťovateľ poskytnúť zľavu (napríklad 5 % a viac) z vypočítanej sumy poistného.

Okrem toho zmluva o poistení majetku obsahuje časti:

· práva a povinnosti zmluvných strán;

· zmluvný čas;

· právne (domáce – pre poistenca pri poistení nehnuteľnosti) adresy zmluvných strán.

Pred podpisom poistnej zmluvy je poisťovateľ povinný oboznámiť poistníka s pravidlami poistenia majetku a uzatvorenou poistnou zmluvou. V tomto prípade môže poistník alebo poisťovateľ po vzájomnej dohode urobiť potrebné upresnenia v zmluve. Ak toto nevznesie námietky, tak zmluvné strany podpíšu poistnú zmluvu a začína sa ďalší postup - úhrada dohodnutej výšky poistného poistníkom.

Postup, forma a termíny platenia poistného sú tiež stanovené dohodou zmluvných strán.

Poistník alebo ktorákoľvek osoba v jeho mene môže platiť poistné:

· bezhotovostnými platbami,

· v hotovosti poisťovaciemu agentovi, ktorý je povinný vydať potvrdenie v predpísanej forme alebo urobiť poznámku v poistnej zmluve.

Ak je zmluva uzatvorená na neúplný rok, potom sa poistné platí naraz v plnej výške; ak na rok a viac, tak poistné je možné platiť buď naraz alebo v splátkach, najčastejšie do 4 mesiacov. V tomto prípade je prvá časť príspevku spravidla najmenej 50 % z celkovej sumy príspevku.

Ak poistník nezaplatí jednorazové poistné. alebo jej prvej časti v dohodnutej lehote (napríklad 3 dni po podpise poistnej zmluvy), zmluva sa považuje za neuzatvorenú. Ak poistník nezaplatí druhú časť poistného v lehote ustanovenej v zmluve, uplynutím tejto lehoty zmluva zaniká.

Poistník je povinný uchovávať doklady potvrdzujúce zaplatenie poistného a na požiadanie poisťovateľa ich predložiť.

Po zaplatení poistného sa začína konanie o nadobudnutí platnosti poistnej zmluvy. Zmluvy (a pravidlá) rôznych poisťovateľov môžu obsahovať tieto vzorce:

· pri platbe v hotovosti poistná zmluva nadobúda platnosť buď od momentu zaplatenia poistného zo strany poistníka (jednorazového alebo prvého pri platbe v splátkach), alebo od 00:00 hod. dňa nasledujúceho po dni zaplatenia poistného. prémie;

· pri platbe prevodom na účet nadobúda poistná zmluva platnosť odo dňa prijatia poistného na bankový účet poisťovateľa alebo odo dňa nasledujúceho po dni jeho prijatia na bankový účet poisťovateľa;

· bez ohľadu na formu úhrady, poistná zmluva nadobúda platnosť dňom nasledujúcim po dni prijatia poistného (jednorazového alebo prvej časti, ak sa platí v splátkach).

Ako vidíte, možnosti určenia momentu nadobudnutia platnosti zmluvy o poistení majetku sú rôzne, ale hlavné je, že bez včasného zaplatenia poistného zmluva nenadobudne platnosť a poistná zmluva nebude platiť. vydané poistencovi.

V určenej lehote (napríklad 3 - 5 dní) po nadobudnutí platnosti poistnej zmluvy je poisťovateľ povinný poskytnúť poistníkovi poistnú zmluvu, v ktorej musí byť uvedené:

· názov dokumentu;

· meno, sídlo a bankové spojenie poisťovateľa;

· priezvisko, meno, priezvisko alebo meno poistenca a jeho adresa;

· predmet poistenia;

· výška poistnej sumy;

· názov poistného rizika;

· výška poistného, ​​načasovanie a postup jeho platenia;

· zmluvný čas;

· postup pri zmene a ukončení zmluvy;

· ďalšie podmienky dohodou zmluvných strán vrátane dodatkov alebo výnimiek z poistných pravidiel;

· podpisy strán.

Práva a povinnosti zmluvných strán

Nadobudnutie platnosti poistnej zmluvy znamená, že zmluvné strany preberajú a plnia svoje povinnosti a práva.

Povinnosti poisťovne:

1) oboznámiť poistníka s poistnými pravidlami pred uzavretím poistnej zmluvy;

2) vydať poistnú zmluvu poistníkovi v lehote uvedenej v poistnej zmluve;

3) na žiadosť poisteného obnoviť poistnú zmluvu v prípade, že poistený prijme opatrenia, ktoré znížia možnosť poistnej udalosti a výšku škody na poistenom majetku, alebo v prípade zvýšenia skutočnej hodnoty majetku;

4) ak dôjde k poistnej udalosti, vyplatiť poistné plnenie v lehote uvedenej v zmluve (napríklad 5 dní) odo dňa vyhotovenia poistného úkonu a prijatia všetkých potrebných dokladov od príslušných orgánov;

5) nezverejňovať informácie o poistencovi a jeho majetkovom stave, s výnimkou prípadov ustanovených právnymi predpismi Ruskej federácie.

Práva poisťovateľa:

1) skontrolovať prítomnosť a stav poisteného majetku, ako aj správnosť informácií poskytnutých poistníkom o dostupnosti, stave a poistnej hodnote tohto majetku;

2) odmietnuť vyplatiť poistné plnenie v týchto prípadoch:

· úmyselné konanie poistníka smerujúce k vzniku poistnej udalosti;

· spáchanie zo strany poistníka alebo osoby, v prospech ktorej sa poistná zmluva uzatvára, za úmyselný trestný čin, ktorý je v priamej príčinnej súvislosti s poistnou udalosťou;

· oznámenie poistníka poisťovateľovi o vedome nepravdivých údajoch o predmete poistenia;

· prijatie primeranej náhrady škody poistencom od osoby, ktorá túto škodu spôsobila;

· včasné oznámenie poisťovateľa o poistnej udalosti;

· v ostatných prípadoch upravených poistnou zmluvou.

Povinnosti poistenca:

1) predložiť poisťovateľovi prihlášku na poistenie (2 kópie) na predpísanom formulári s prílohou súpisu poisteného majetku ku dňu uzavretia poistnej zmluvy;

2) zaplatiť poistné vo výške, termínoch a spôsobom uvedeným v poistnej zmluve;

3) bezodkladne upovedomiť poisťovateľa o vzniku poistnej udalosti a vykonať opatrenia na záchranu majetku a zachovanie zvyšného majetku do príchodu poisťovateľa. O vedomom konaní tretích osôb bezodkladne informovať políciu;

4) bezodkladne oznámiť poisťovateľovi všetky významné zmeny rizika týkajúce sa poisteného majetku;

1) odovzdať poisťovateľovi všetky dostupné materiály a doklady na uplatnenie regresného nároku voči osobe zodpovednej za škodu spôsobenú na majetku poisteného.

V poistnej zmluve môžu byť upravené aj iné (okrem uvedených) povinnosti zmluvných strán.

Práva poistenca:

1) požadovať vrátenie poistného mínus náklady na podnikanie (odkupná suma) v prípade jednostranného ukončenia zmluvy;

2) požadovať vystavenie poistnej zmluvy stanovenej formy v lehote uvedenej v poistnej zmluve (napríklad päť dní po prijatí poistného na bankový účet poisťovateľa);

3) požadovať od poisťovateľa uzatvorenie dodatočnej poistnej zmluvy v prípade zmeny poistnej hodnoty majetku.

Postup a podmienky výplaty poistnej náhrady

Na základe právnych predpisov Ruskej federácie sa v pravidlách a poistných zmluvách ustanovujú nasledujúce postupy pre postup a podmienky vyplácania poistnej náhrady:

· určenie dôvodov výplaty poistnej náhrady;

· určenie podkladov a metodiky výpočtu výšky poistného plnenia.

Podklad pre rozhodnutie o vyplatení poistného plnenia je vznik poistnej udalosti zodpovedajúcej poistnej zmluve. Jeho výskyt a identifikáciu podľa poistných podmienok potvrdzujú tieto doklady:

· vyhlásenie poistníka o vzniku poistnej udalosti;

· zoznam strateného alebo poškodeného majetku;

· potvrdenie o poistení straty alebo poškodenia majetku.

Poistný úkon vyhotoví poisťovateľ alebo ním splnomocnená osoba do troch dní (okrem víkendov a sviatkov) po obdržaní prihlášky poisteného na poistnú udalosť a súpisu ním poškodeného majetku. V prípade potreby si poisťovateľ vyžiada informácie súvisiace s poistnou udalosťou od orgánov činných v trestnom konaní, dopravnej polície, hasičského zboru a iných príslušných útvarov, orgánov, inštitúcií, ktoré majú informácie o okolnostiach poistnej udalosti. Poisťovateľ má právo zistiť príčiny a okolnosti poistnej udalosti.

Základ pre výpočet výšky poistného plnenia sú údaje:

· predkladá poistník,

· zriadený poisťovateľom.

V tomto prípade zmluvné strany nemôžu spochybňovať poistnú hodnotu majetku, pokiaľ poisťovateľ nepreukáže, že bol poistený úmyselne uvedený do omylu.

Metodika výpočtu výšky poistnej náhrady a jej platby sú založené na nasledujúcich princípoch.

Ø Prvá zásada . Je potrebné odlíšiť škodu od poistnej náhrady.

Poškodenie - Ide o hodnotu strateného majetku alebo znehodnotenej časti poškodeného majetku, ktorá sa určí na základe poistnej hodnoty (poistné ocenenie).

Napríklad poistná hodnota majetku bola odhadnutá na 100 miliónov rubľov. Nehnuteľnosť:

a) bola úplne stratená, preto škoda bude 100 miliónov.

trieť.;

b) poškodené a znehodnotené o 40%, takže škoda bude 40 miliónov rubľov.

Poistník zároveň v súlade s požiadavkami pravidiel promptne vykonal práce na záchrane majetku a jeho uvedení do poriadku v súvislosti s poistnou udalosťou. Berúc do úvahy tento a ďalšie faktory uvedené v pravidlách a zmluvách, s cieľom presne určiť celkovú výšku škody prostredníctvom fixných výrobných aktív Použitý vzorec je:

U = D – I + S – O,

Kde U – celkovú výšku škody v prípade úplnej straty alebo poškodenia dlhodobého výrobného majetku; D – skutočná hodnota majetku podľa poistného ocenenia; A – výšku fyzického znehodnotenia majetku ku dňu uzatvorenia poistnej zmluvy; S – výdavky na záchranu majetku a jeho uvedenie do poriadku (rozoberanie, triedenie, sušenie, skladanie atď.); O – hodnota zostávajúceho majetku vhodného na ďalšie využitie alebo predaj.

Na určenie poškodenia obrábaním výrobných aktív Použitý vzorec je:

U = D – O + C,

Kde U – celkovú výšku škody v prípade straty alebo poškodenia funkčných výrobných prostriedkov; D – skutočnú hodnotu majetku v čase poistnej udalosti; O – náklady na zostávajúci a použiteľný majetok; S – výdavky na záchranu majetku a jeho uvedenie do poriadku.

Poistné odškodnenie určená na základe škody a poistného systému; ide o časť alebo celú výšku škody v dôsledku zaplatenia poistníka v súlade s podmienkami poistenia.

O proporcionálny systém poistného krytia zodpovedá poistná náhrada len tej časti skutočne spôsobenej škody na majetku, ktorá bola poistená a za ktorú poistník zaplatil poistné. Napríklad zaplatil poistné na 50 % z poistnej hodnoty nehnuteľnosti. Následne v prípade akejkoľvek škody (úplnej, čiastočnej) dostane náhradu len vo výške 50 % skutočnosti. Tento systém poisťuje podnikateľský majetok, ako aj vozidlá všetkých foriem vlastníctva.

So systémom prvé riziko (poistenie domácnosti), nahrádza sa poistníkovi škoda najviac vo výške poistnej sumy, na základe ktorej skutočne zaplatil poistné. Ak výška škody presiahne poistnú sumu, spoluúčasť zostáva na riziko poistníka. Napríklad poistná hodnota majetku domácnosti je 100 miliónov rubľov, poistná suma je 50 miliónov rubľov, škoda z poistnej udalosti je 70 miliónov rubľov. Poistenec dostane poistnú náhradu vo výške 50 miliónov rubľov a 20 miliónov rubľov. – druhé nenahraditeľné riziko, keďže zaň neplatil poistné.

Pri určovaní škoda za majetok domácnosti vziať do úvahy:

· trhové ceny nehnuteľností potvrdené dokladmi (ak to nie je možné, vykoná sa znalecký posudok);

· fyzické opotrebovanie majetku;

· náklady na stratu alebo znehodnotenie v dôsledku poistnej udalosti. Ak niečo z toho nemá listinné dôkazy, potom sa ich veľkosti určujú na základe odborného posúdenia alebo iných prostriedkov v súlade s pravidlami.

Pri určovaní škoda za budovy, vozidlá, garáže Používajú sa rovnaké metódy a vzorce ako pre fixné výrobné aktíva.

Poistnú náhradu teda vypláca poisťovateľ vo výške skutočnej škody, nie však vyššej ako je poistná suma.

Ø Druhý princíp . Výplata poistnej náhrady sa vykonáva v lehote uvedenej v poistnej zmluve. Napríklad 3 alebo 5 dní po tom, čo poisťovateľ zistil príčiny a výšku škody vyplývajúcej z poistnej udalosti.

Ø Tretia zásada . Ak bolo začaté trestné konanie alebo bolo začaté súdne konanie na základe skutočností súvisiacich s poistnou udalosťou, rozhodnutie o vyplatení poistného plnenia môže byť odložené až do skončenia vyšetrovania alebo súdneho konania alebo do skončenia neviny poistenca. vyšetrovacie a súdne orgány.

Ak je bezúhonnosť poisteného potvrdená dokladmi príslušných orgánov, ale vyšetrovanie trestnej veci alebo súdne konanie pokračuje, poisťovateľ vyplatí poistenému preddavok, napríklad vo výške najmenej 50 % zo sumy poistného plnenia. absolútne kvôli nemu.

Ø Štvrtý princíp . Poisťovateľ odmieta vyplatiť poistné plnenie v prípadoch uvedených v časti „Práva poistiteľa“.

Ø Piaty princíp . Rozhodnutie o odmietnutí vyplatenia poistnej náhrady prijíma poisťovateľ a písomne ​​ho oznámi poistníkovi s odôvodnením dôvodov odmietnutia.

Ø Šiesty princíp . Ak poistník alebo oprávnená osoba dostali náhradu škody od osoby, ktorá ju spôsobila na poistenom majetku, potom je poisťovateľ úplne alebo čiastočne oslobodený od platenia poistnej náhrady.

Ø Siedmy princíp . Poistník alebo oprávnená osoba je povinný vrátiť poisťovateľovi náhradu, ktorú od neho prijal (alebo jej zodpovedajúcu časť), ak:

· osoba zodpovedná za spôsobenie škody ju poistenému úplne alebo čiastočne nahradila;

· v premlčacej dobe stanovenej zákonom sa zistia okolnosti, ktoré zo zákona alebo podľa pravidiel poistenia majetku (podnikov alebo občanov) úplne alebo čiastočne zbavujú poistenca práva na poistné plnenie.

Ø Ôsmy princíp . Poisťovateľ, ktorý vyplatil poistné plnenie v súvislosti s poistnou udalosťou, má nárok (regres, subrogácia), ktorý má poistník alebo iná osoba, ktorá prijala poistné plnenie, voči osobe zodpovednej za spôsobenú škodu.

Ø Deviaty princíp . Ak poistník za účelom zvýšenia výšky poistnej náhrady úmyselne zaradí do zoznamu stratených alebo poškodených vecí veci, ktoré nie sú v skutočnosti stratené alebo poškodené, potom môže poisťovateľ po zistení znížiť výšku poistného plnenia splatnú 50 %.

Podmienky ukončenia poistnej zmluvy. Špeciálne podmienky

Podľa pravidiel poistenia majetku podnikov a občanov, ktoré odrážajú ustanovenia právnych predpisov Ruskej federácie, sú stanovené postupy súvisiace s ukončením poistnej zmluvy.

Zmluva o poistení majetku je ako právny dokument špecifickým regulátorom poistno-ekonomického vzťahu. Účinkom poistenia ako ekonomického vzťahu a poistnej zmluvy ako právnej formy tohto vzťahu sa rozumie realizácia všetkých povinností a práv zmluvnými stranami vzťahu podľa podmienok pravidiel a poistnej zmluvy. Fungovanie princípu charakterizujú pojmy: „doba poistenia“ a „platnosť poistenia“.

Poistné obdobie znamená časové obdobie, počas ktorého sa podľa poistnej zmluvy alebo právnych predpisov považujú veci za poistené.

Poistné krytie znamená, že v poistnom vzťahu a zmluve, ktorá ho vydala, sa pohyb ich ekonomického obsahu začína okamihom podpisu zmluvy oboma zmluvnými stranami a zaplatením poistného (poistného) poistníkom a končí

· alebo súčasne s uplynutím poistnej doby,

· alebo v súvislosti s predčasným ukončením poistnej zmluvy.

Postupy ukončenia

Pri pohybe poistného vzťahu a zmluvy sa ich koniec určuje s rovnakou presnosťou ako začiatok, keďže sú spojené s miliónmi a miliardami poistných súm.

Rôzne pravidlá môžu mať možnosti ukončenia:

· poistná zmluva je ukončená v lehote stanovenej v zmluve - do 00:00 hod. uvedeného dňa;

· poistná zmluva zaniká 24 hodín dňa predchádzajúceho dňu nadobudnutia platnosti zmluvy po... rokoch (mesiacoch).

Tieto možnosti sa líšia iba frazeológiou. V podstate stanovujú rovnaký dátum ukončenia, napríklad 00 hodín 15. mája alebo 24 hodín 14. mája, keď poistná zmluva nadobudne platnosť na obdobie jedného roka od pätnásteho mája.

Ukončenie poistenia je spojené so zánikom poistnej zmluvy alebo jej uznaním za neplatnú.

Ukončenie Poistná zmluva má podľa zákona možnosti:

1) Poistný vzťah a jemu zodpovedajúca zmluva zanikajú uplynutím doby uvedenej v zmluve a poistnej zmluve.

2) Poistný vzťah a príslušná zmluva sa považujú za ukončené, keď poisťovateľ v plnom rozsahu splní svoje záväzky voči poistníkovi. Napríklad zmluva sa uzatvára na 1 rok. Poistná udalosť nastala o tri mesiace neskôr a spôsobila škodu vo výške poistnej sumy. Poisťovateľ vyplatil poistníkovi náhradu v plnej výške podľa výšky škody. Táto poistná zmluva už nie je platná.

3) Poistný vzťah a príslušná zmluva sú ukončené mimoriadnym ukončením tejto zmluvy z týchto dôvodov:

· nedodržanie poistnej zmluvy ktoroukoľvek stranou;

· vznik poistnej udalosti zaznamenanej v poistnej zmluve (keď jedna zo strán považovala poistné plnenie za nespravodlivé: voči poistníkovi - podhodnotené, voči poisťovateľovi - nadhodnotené);

· zmena vlastníka poistenej nehnuteľnosti (nový vlastník môže chcieť iného poisťovateľa alebo nehnuteľnosť nepoistiť vôbec);

· smrť poistenca;

· konkurz podniku;

· likvidácia poisťovateľa spôsobom stanoveným právnymi predpismi Ruskej federácie;

· premiestňovanie poisteného majetku z miesta trvalého pobytu uvedeného v poistnej zmluve, pokiaľ nie je takýto presun dohodnutý s poisťovateľom;

· v iných prípadoch ustanovených právnymi predpismi Ruskej federácie.

Neplatné poistná zmluva je uznaná po rozhodnutí súdu (pozri Občiansky zákonník Ruskej federácie, čl. 930 ods. 2; 934 ods. 2; 940 ods. 1 atď.).

Osobitné podmienky zániku poistenia sú ustanovené zákonom a uvedené v poistnom poriadku, pričom sú uvedené dôvody výpovede a neplatnosti poistných zmlúv.

Napríklad:

1) Poistnú zmluvu možno predčasne vypovedať na žiadosť poistníka alebo poisťovateľa, ak je to ustanovené v poistnej zmluve alebo dosiahnuté dohodou zmluvných strán:

· zmluvné strany sú povinné oznámiť si svoj úmysel predčasne vypovedať zmluvu najmenej 30 dní pred predpokladaným dátumom ukončenia poistnej zmluvy, ak táto zmluva neustanovuje inak;

· poistník prejaví svoj zámer písomným vyhlásením a poisťovateľ písomnou správou;

· poistná zmluva sa považuje za ukončenú od 00.00 hod. dňa nasledujúceho po 30. dni odo dňa podania žiadosti poistníka poisťovateľovi alebo prijatia správy poisťovateľa poistníkom;

· pravidlá môžu obsahovať klauzulu: poistník má právo predčasne vypovedať len poistnú zmluvu uzatvorenú na dobu najmenej deviatich mesiacov.

2) Pri predčasnom ukončení poistnej zmluvy na požiadanie poistenca poisťovateľ mu vráti poistné mínus náklady vynaložené za neuplynulú dobu trvania zmluvy. To sa nazýva výkupná suma . Ak je takáto požiadavka poistníka spôsobená porušením pravidiel a poistnej zmluvy zo strany poisťovateľa, potom vráti poistníkovi ním zaplatené poistné v plnej výške.

3) Pri predčasnom ukončení poistnej zmluvy na požiadanie poisťovateľ vráti poistníkovi ním zaplatené poistné v plnej výške. Ak je takáto požiadavka poisťovateľa spôsobená nedodržaním pravidiel a poistnej zmluvy zo strany poistníka, potom mu poisťovateľ vráti iba odkupné - časť poistného za neukončené obdobie trvania zmluvy mínus vynaložené náklady.

4) V prípade smrti poistníka, ktorý je fyzickou osobou, prechádzajú jeho práva a povinnosti na toho, kto tento majetok prevzal dedením. V ostatných prípadoch zámeny poistníka prechádzajú jeho práva a povinnosti so súhlasom poisťovateľa na nového vlastníka, ak zákon alebo zmluva neustanovuje inak.

5) Ak počas doby platnosti poistnej zmluvy poistenca, ktorý je fyzickou osobou, uzná súd za nespôsobilého alebo obmedzeného v spôsobilosti na právne úkony, potom jeho práva a povinnosti vykonáva opatrovník alebo poručník.

6) Pri reorganizácii poistenca, ktorý je právnickou osobou, prechádzajú jeho práva a povinnosti so súhlasom poisťovateľa na príslušného právneho nástupcu spôsobom určeným právnymi predpismi Ruskej federácie;

7) Ak poistník stratí poistku, na jeho písomnú žiadosť sa mu vydá duplikát na dobu platnosti poistnej zmluvy. Po vystavení duplikátu sa stratená poistka považuje za neplatnú a v prípade poistnej udalosti nie je predmetom platby.

Špeciálne podmienky neplatnosť v poistných zmluvách je tento postup určený. Napríklad poistná zmluva sa považuje za neplatnú od okamihu jej uzavretia:

a) v prípadoch ustanovených právnymi predpismi Ruskej federácie;

b) a tiež ak:

· zmluva bola uzavretá po vzniku poistnej udalosti;

· bol poistený majetok podliehajúci konfiškácii súdnym rozhodnutím.

Neplatnosť poistnej zmluvy je odôvodnená rozhodnutím súdu, rozhodcovského alebo rozhodcovského súdu. Ak je poistná zmluva vyhlásená za neplatnú, poistné sa vráti poistníkovi mínus náklady poisťovateľa (odkupné).

Spory súvisiace s poistením rieši súd, rozhodcovské alebo rozhodcovské súdy v súlade so svojou kompetenciou.

Poistná zmluva je zmluva, na základe ktorej sa jedna zmluvná strana (poisťovateľ) zaväzuje za stanovenú odplatu (poistné) poskytnúť druhej zmluvnej strane – poistníkovi alebo tretej strane – poistenému poistnú ochranu ustanovenú v zmluve.

Pri charakteristike poistnej zmluvy môžeme vyzdvihnúť nasledujúce vlastnosti.

1. Poistná zmluva je obojstranný obchod. Účastníkmi poistnej zmluvy sú: poistník a poisťovateľ a na jej uzavretie je potrebné prejaviť dohodnutú vôľu týchto dvoch subjektov. Pripoistenie nerobí z poistnej zmluvy multilaterálnu zmluvu, ale iba naznačuje, že na jednej strane (na strane poisťovateľa) je zapojených niekoľko osôb.
2. Poistná zmluva je kompenzovaná . Poistník platí poistné a poisťovateľ znáša riziko poistnej udalosti, a keď nastane, zaplatí poistné.
3. Poistná zmluva je vzájomnou zmluvou, čo znamená, že obe zmluvné strany majú subjektívne práva a povinnosti.
4. Poistná zmluva je uzatvorená na dobu určitú. Článok 942 Občianskeho zákonníka klasifikuje podmienku trvania zmluvy ako podstatnú podmienku. Neexistujú žiadne večné poistné zmluvy, aj keď pri poistení osôb budú platby poistnej sumy trvať až do smrti poistenca.
5. O reálnosti alebo zhode zmluvy sa diskutovalo už dlho
6. Charakteristickým znakom poistnej zmluvy je, že sa vždy uzatvára v súvislosti s poistnou udalosťou , v dôsledku čoho vzniká poisťovateľovi povinnosť vyplatiť poistenému poistnú náhradu alebo poistnú sumu. V tejto súvislosti treba povedať, že niektorí autori považujú poistnú zmluvu za podmienenú transakciu, respektíve transakciu uskutočnenú s odkladacou podmienkou. Podmienečný charakter zmluvy je spravidla určený tým, že že vyplatenie alebo nevyplatenie poistnej náhrady (poistnej sumy) závisí od toho, či poistná udalosť nastane alebo nenastane.
7. Väčšina autorov poistnú zmluvu charakterizuje ako aleatorický (z lat. alea – kocka, náhoda), rizikový obchod. Vysvetľuje to skutočnosť, že poistenie je určené na náhradu škody (straty, škody) spôsobenej poistnou udalosťou. Medzitým môže, ale nemusí nastať poistná udalosť. Môže spôsobiť škodu (stratu), ale nemusí. Poistník sa zaplatením poistného vystavuje riziku, že všetky jeho výdavky budú márne, keďže poistná udalosť nemusí nastať a nedostane žiadne poistné. Poisťovateľ riskuje, že nastane poistná udalosť a bude musieť zaplatiť poistné vo výške výrazne prevyšujúcej sumu, ktorú dostal vo forme poistného.
8. Publicita zmluvy - poisťovateľ nemá právo uprednostňovať jednu osobu pred ostatnými a cena poistenia je stanovená pre všetkých spotrebiteľov rovnako

Uzavretie poistnej zmluvy

Uzavrieť dohodu poistenca musí svoj úmysel oznámiť poisťovateľovi písomne ​​alebo inak. V tomto prípade môže poisťovateľ vyzvať poistníka, aby vyplnil ním vypracovanú prihlášku na prijatie do poistenia. Poistník je tiež povinný informovať poisťovateľa o všetkých jemu známych okolnostiach, ktoré sú podstatné pre určenie pravdepodobnosti vzniku poistnej udalosti na základe zmluvy a prípadných strát z nej (miera rizika podľa zmluvy), ak sú tieto okolnosti neznáme a poisťovateľovi by nemali byť známe.

Za takéto okolnosti sa považujú prinajmenšom tie, ktoré poisťovateľ uviedol vo svojej písomnej žiadosti alebo v samotnej zmluve. Ďalšou povinnosťou poistníka pri uzatváraní zmluvy je, že je povinný informovať poisťovateľa o všetkých ostatných poistných zmluvách, ktoré uzatvoril alebo uzavrel v súvislosti s týmto poistným predmetom.

Medzi povinnosti poisťovateľa patrí:

• oboznámenie sa poistníka s poistnými pravidlami;
• prijatie žiadosti od poistenca o želaní uzavrieť zmluvu;
• rozhodnutie v lehote dohodnutej stranami o možnosti alebo nemožnosti uzavretia dohody. Zároveň má poisťovateľ pri uzatváraní zmluvy o poistení majetku právo rozhodnúť o možnosti alebo nemožnosti uzavretia zmluvy podľa vlastného uváženia. Poisťovateľ má tiež právo posúdiť mieru rizika, najmä vykonať obhliadku majetku, ktorý je predmetom poistenia, vykonať previerku skutočného zdravotného stavu poisteného a pod.

Ak sa rozhoduje o možnosti uzavretia zmluvy, dohodne poisťovateľ s poistníkom podmienky, za ktorých možno takúto zmluvu uzavrieť. Treba mať na pamäti, že podmienky, za ktorých sa zmluva uzatvára, sú zvyčajne stanovené v štandardných pravidlách konkrétneho druhu poistenia, ktoré vypracúva poisťovateľ a podliehajú schváleniu orgánom štátneho dozoru nad poisťovníctvom, keď poistenie organizácia získa licenciu na vykonávanie operácií pre tento typ poistenia.

Po dosiahnutí dohody o všetkých podmienkach sa strany rozhodnú uzavrieť dohodu. Zároveň, aby bola poistná zmluva uznaná za platnú, musia zmluvné strany dosiahnuť dohodu o základných podmienkach, ktoré zahŕňajú tieto podmienky zmluvy:

• zoznam majetku alebo charakteristiky iných majetkových podielov, ktoré sú predmetom poistenia majetku, alebo údaje o osobe poistenej na základe zmluvy o poistení osôb;
• zoznam poistných rizík;
• výška poistnej sumy;
• zmluvný čas. Okrem toho sú dôležité aj všetky tie podmienky, na ktorých odsúhlasení aspoň jedna zo strán trvá. Takouto podmienkou je spravidla podmienka veľkosti poistného sadzobníka, poistného a načasovania platenia poistného.

Poistná zmluva v súlade so zákonom nadobúda platnosť (ak v nej nie je uvedené inak) odo dňa zaplatenia poistného alebo prvého poistného poisťovateľom poistníkovi (ak sa poistné platí v splátkach) . Zmluvné strany majú zároveň právo dohodnúť si iný termín nadobudnutia platnosti zmluvy.

Aby bola poistná zmluva považovaná za platnú, musí byť uzatvorená písomne. V tomto prípade môže byť vydané dvoma spôsobmi:

1. vypracovaním jedného dokumentu podpísaného stranami;
2. Doručením poistnej zmluvy (potvrdenia) poistníkovi poisťovateľom. Spolu s poistnou zmluvou (poistnou zmluvou) môže byť poistníkovi poskytnutý poistný poriadok s podrobným popisom podmienok, za ktorých bola zmluva uzatvorená;

Treba mať na pamäti, že tieto pravidlá musia zodpovedať pravidlám, ktoré poisťovateľ predložil orgánu štátneho dozoru nad poisťovníctvom pri žiadosti o povolenie na vykonávanie poisťovacej činnosti. Kontrolný výtlačok týchto pravidiel s označením od orgánu dohľadu nad poisťovníctvom je povinný uchovávať poisťovateľ. Povinnosti poisteného a oprávnenej osoby dodržiavať podmienky poistných pravidiel, ktoré nie sú zahrnuté v texte poistnej zmluvy (poistnej zmluvy), vznikajú len vtedy, ak zmluva (poistná zmluva) priamo naznačuje použitie takýchto pravidiel a samotné sú uvedené v jednom dokumente so zmluvou (poistnou zmluvou) alebo na jej zadnej strane alebo k nej priložené. V tomto prípade musí byť doručenie poistných pravidiel poistníkovi potvrdené záznamom v zmluve.

Práva a povinnosti zmluvných strán počas doby platnosti zmluvy

Hlavnou povinnosťou poistníka podľa zmlúv o platení poistného v splátkach je včasné a úplné platenie bežného poistného. Následkom neplatenia bežného poistného je spravidla jeho zánik. Ak sa počas doby platnosti zmluvy zistí, že poistník pri jej uzatváraní poskytol poisťovateľovi vedome nepravdivé údaje o okolnostiach významných pre určenie miery rizika, má poisťovateľ právo požadovať, aby zmluva bude vyhlásená za neplatnú, ak poistník vráti všetky sumy prijaté od poisťovateľa, ako aj náhradu skutočne spôsobenej škody. V tomto prípade sa zaplatené poistné na základe zmluvy mení na príjem štátu.

Poistník (oprávnená osoba) je počas doby platnosti zmluvy o poistení majetku povinný bezodkladne oznámiť poisťovateľovi významné zmeny, ktoré sa mu dozvedeli za okolností nahlásených poisťovateľovi pri uzatváraní zmluvy, ak tieto zmeny môžu podstatne zmeniť ovplyvniť zvýšenie stupňa rizika. V tomto prípade sa za významné považujú aspoň tie zmeny, ktoré sú stanovené v zmluve (poistnej zmluve) a v poistných pravidlách prenesených na poistníka.

Poisťovateľ, ktorý je upozornený na okolnosti vedúce k zvýšeniu stupňa rizika, má právo požadovať zmeny zmluvných podmienok alebo zaplatenie dodatočného poistného úmerne zvýšeniu rizika. Ak poistník (oprávnená osoba) namieta proti zmene zmluvných podmienok alebo doplatku poistného, ​​má poisťovateľ právo domáhať sa ukončenia zmluvy na súde. Ak poisťovateľ nie je informovaný o zmenách okolností vedúcich k výraznému zvýšeniu miery rizika, môže požadovať ukončenie zmluvy a náhradu strát spôsobených takýmto vypovedaním.

Počas doby platnosti zmluvy musí poistník dodržiavať aj všeobecne uznávané normy a pravidlá určené na zníženie pravdepodobnosti poistnej udalosti a strát z nej. Najmä pri poistení majetku je poistník povinný dodržiavať bezpečnostné požiadavky, požiarnu bezpečnosť, poriadok skladovania majetku a pod.; pri poistení podnikateľských rizík musí podnikať rozumne a čo najefektívnejšie; pri poistení zodpovednosti sa všemožne usilovať o to, aby nedošlo k poškodeniu tretích osôb.

Poisťovateľ je povinný nezverejňovať informácie, ktoré získal pri svojej odbornej činnosti o poistníkovi, poistenom a oprávnenej osobe, o ich zdravotnom stave a majetkových pomeroch. V prípade zverejnenia týchto informácií nesie zodpovednosť poisťovateľ v súlade s platnou legislatívou. Najmä je povinný nahradiť poškodenému spôsobené škody.

Vzťahy medzi zmluvnými stranami pri vzniku poistnej udalosti

Ak dôjde k poistnej udalosti na základe zmluvy o poistení majetku, poistník alebo oprávnená osoba je povinný túto skutočnosť bezodkladne alebo v lehote a spôsobom uvedeným v poistnej zmluve oznámiť poisťovateľovi. Táto požiadavka je spôsobená tým, že čím skôr sa poisťovateľ o poistnej udalosti dozvie, tým ľahšie bude vyšetriť okolnosti udalosti, zistiť príčinu a povahu poistnej udalosti, identifikovať osoby zodpovedné za jej vznik, a vypočítať výšku spôsobenej škody a poistného.

Ďalšou zákonom ustanovenou povinnosťou poisteného (oprávnenej osoby) pri vzniku poistnej udalosti upravenej v zmluve o poistení majetku je prijať za daných okolností primerané a dostupné opatrenia na zníženie možných strát. Pri prijímaní takýchto opatrení je poistník (oprávnená osoba) povinný riadiť sa pokynmi poisťovateľa, ak mu boli oznámené.

Poisťovateľ zasa vykonáva množstvo úkonov, ktorých konečným cieľom je splnenie svojej hlavnej povinnosti z poistnej zmluvy – zaplatenie poistného. Takéto akcie v poistnej praxi sú zvyčajne tzv likvidácia následkov poistnej udalosti. Zahŕňajú niekoľko krokov:

1. Zistenie skutočnosti, že došlo k poistnej udalosti;
2. Výpočet výšky škody a poistného;
3. Platby poistenia;
4. Prijatie opatrení na vrátenie súm zaplatených v súvislosti s poistnou udalosťou.

Na zistenie poistnej udalosti musí poisťovateľ zistiť:

• z akého dôvodu bola škoda spôsobená, je zaradená do zoznamu poistných rizík;
• či vznik poistnej udalosti spôsobili okolnosti, za následky ktorých poisťovateľ podľa zmluvy nezodpovedá;
• či udalosť, ktorá spôsobila škodu, nastala počas doby trvania zodpovednosti poisťovateľa podľa zmluvy;
• či bola spôsobená škoda osobitne na majetkových podieloch, ktoré sú predmetom tejto poistnej zmluvy;
• či k tejto udalosti došlo v tých priestoroch alebo v regióne, ktoré sú miestom poistenia.

Na objasnenie týchto okolností poisťovateľ vykonáva šetrenie okolností udalosti, pričom poistník (oprávnená osoba) musí poisťovateľovi v tomto pomôcť. Zmluvné podmienky zvyčajne konkrétne stanovujú, aká by mala byť asistencia poistníka alebo oprávnenej osoby pri vedení vyšetrovania (napríklad do príchodu zástupcu poisťovateľa ponechať miesto udalosti nezmenené, zabezpečiť prístup poisťovateľa na miesto poistnej udalosti, predložiť poisťovateľovi poškodený majetok alebo jeho zvyšky, poskytnúť mu doklady potrebné na preštudovanie okolností udalosti a pod.). V prípade potreby si poisťovatelia môžu vyžiadať informácie súvisiace s poistnou udalosťou od orgánov činných v trestnom konaní, bánk, zdravotníckych zariadení a iných podnikov, inštitúcií a organizácií, ktoré majú potrebné informácie.

Všeobecné dôvody na odmietnutie platby poistného

Občiansky zákonník Ruskej federácie stanovuje tieto dôvody na oslobodenie poisťovateľa od povinnosti platiť poistné:

1. Ak poistná udalosť nastala v dôsledku úmyselného konania poistníka, oprávnenej osoby alebo poisteného (okrem prípadov, keď podmienky zmluvy o poistení osôb, ktorá je v platnosti najmenej dva roky, stanovujú povinnosť poisťovateľa vykonať poistné plnenie v súvislosti so smrťou poisteného a došlo k nej v dôsledku samovraždy; keď zmluvné podmienky poistenia zodpovednosti stanovujú povinnosť poisťovateľa vyplatiť poistné plnenie za škodu na živote alebo zdraví spôsobenú poistníkom alebo poisteným a k takémuto incidentu došlo vinou osoby, ktorá je zaň zodpovedná;
2. Ak poistná udalosť zo zmluvy o poistení majetku nastala v dôsledku hrubej nedbanlivosti poisteného alebo oprávnenej osoby (t. j. takého konania, keď ich páchateľ nepredvídal spoločensky nebezpečné následky, hoci s potrebnou starostlivosťou a rozvahou ich mal a mohol mať ich predpokladali) - ak oslobodenie poisťovateľa od povinnosti platiť poistné z tohto dôvodu ustanovuje príslušný zákon
3. Ak poistník neoznámi poisťovateľovi alebo jeho zástupcovi v zákonom ustanovených prípadoch a v ustanovenej lehote vznik poistnej udalosti, ak sa nepreukáže, že sa o nej poisťovateľ bez tohto oznámenia včas dozvedel alebo že neinformovanosť poisťovateľa o poistnej udalosti nemohla ovplyvniť jeho zodpovednosť pri plnení poistného plnenia.

Ak poistná zmluva neustanovuje inak, poisťovateľ je oslobodený od poistného plnenia aj vtedy, ak poistná udalosť nastane v dôsledku: vystavenia jadrovému výbuchu, ožiareniu alebo rádioaktívnej kontaminácii; vojenské operácie, manévre alebo iné vojenské udalosti; občianska vojna, občianske nepokoje alebo štrajky. Napokon, pokiaľ nie je v zmluve o poistení majetku stanovené inak, poisťovateľ je oslobodený od platenia poistnej náhrady za straty vzniknuté v dôsledku zabavenia, konfiškácie, rekvizície, zatknutia alebo zničenia poisteného majetku na základe príkazu vládnych orgánov. Okrem vyššie uvedených prípadov však môžu podmienky poistnej zmluvy ustanoviť ďalšie dôvody na odmietnutie platby poistného.

Ak sa rozhodne o možnosti poistného plnenia, poisťovateľ alebo ním poverená osoba vypracuje poistný zákon, v ktorom popíše čas, miesto, príčiny, okolnosti a následky poistnej udalosti a následne vypočíta výšku poistného plnenia. škody a platby poistného. Postup pri určovaní výšky škody z poistnej udalosti a platieb poistného do značnej miery závisí od konkrétneho druhu poistenia a podmienok zmluvy. V tomto prípade musia strany vychádzať z požiadaviek platnej legislatívy.

Veľkosť poistné náhrady v poistení majetku určená na základe výšky škody, ktorú poistník alebo oprávnená osoba utrpel v dôsledku poistnej udalosti.

Pri určovaní rozmerov platba poistenia Poisťovateľ dbá aj na včasné prijatie splatných príspevkov. Ak na základe poistnej zmluvy, ktorá stanovuje platenie poistného v splátkach, poistná udalosť nastane pred prijatím ďalšieho poistného od poistníka, ktorého platba už prišla, má poisťovateľ právo započítať sumu dlžného poistného pri určení výšky poistného. Lehota, počas ktorej je poisťovateľ povinný platiť poistné, je ustanovená v poistnej zmluve. Zvyčajne stanovuje, že počítanie tejto doby sa začína okamihom, keď poisťovateľ ukončí šetrenie okolností poistnej udalosti a rozhodne o možnosti platby a jej výške.

Ak sa po vyplatení poistného plnenia nájde majetok, za stratu ktorého poisťovňa zaplatila, prijaté poistné plnenie zaň mínus náklady na jeho hľadanie, nevyhnutné opravy alebo uvedenie do poriadku, poistený ( oprávnený) je povinný vrátiť poisťovateľovi. Zmluvné strany však môžu uzavrieť aj dohodu, že v tejto situácii nebude poisťovateľ požadovať vrátenie vyplatených súm a poistník prevedie vlastníctvo k nehnuteľnosti, za ktorú bola vyplatená poistná náhrada (táto dohoda je tzv. opustiť)

Postup pri vypovedaní zmlúv a ich neplatnosti

Poistná zmluva sa uzatvára na dobu určitú a končí sa jej uplynutím. Zmluvu možno predčasne ukončiť. Po prvé, poistná zmluva je predčasne ukončená, ak poisťovateľ splní svoje povinnosti z nej v plnom rozsahu, t. j. zaplatí poistné vo výške poistnej sumy.

Po druhé, poistná zmluva zaniká pred uplynutím doby, na ktorú bola uzatvorená, ak po nadobudnutí jej účinnosti zanikla možnosť vzniku poistnej udalosti a existencia poistného nebezpečenstva zanikla v dôsledku iných okolností ako poistná udalosť. Takými okolnosťami môže byť napríklad zničenie poisteného majetku z iných dôvodov, ako je poistná udalosť; ukončenie činnosti osobou, ktorá poistila podnikateľské riziko alebo riziko občianskoprávnej zodpovednosti spojené s touto činnosťou a pod.

V týchto prípadoch poisťovateľ vráti poistníkovi ním zaplatené poistné mínus jeho časť, ktorá je úmerná dobe platnosti poistnej zmluvy.

Po tretie, zmluva sa predčasne ukončí v prípade likvidácie poisťovateľa spôsobom stanoveným zákonom. Týka sa to najmä prípadov, keď je na poisťovaciu organizáciu vyhlásený konkurz. Ak rozhodcovský súd rozhodne o vyhlásení konkurzu na poisťovateľa, všetky ním uzatvorené poistné zmluvy zanikajú, s výnimkou prípadov, keď sa jeho majetkový komplex predá inej poisťovni.

Po štvrté, zmluva môže byť vypovedaná, ak si jedna z jej zmluvných strán neplní svoje povinnosti (napríklad poistník neplatí včas bežné poistné).

Napokon, poistník alebo oprávnená osoba má právo poistnú zmluvu kedykoľvek zrušiť. V tomto prípade sa však poistné zaplatené poisťovateľovi nevracia. (?)

Okrem všeobecných zákonom ustanovených dôvodov na zrušenie poistných plnení ustanovujú právne predpisy v oblasti poistenia osobitné dôvody na zrušenie poistnej zmluvy. Takýmito dôvodmi sú najmä:

• uzatvorenie zmluvy o poistení osôb, ktorej príjemcom je iná osoba ako poistený, bez súhlasu poisteného. Takáto zmluva je vyhlásená za neplatnú pri nároku poistenca av prípade jeho smrti - pri nároku dedičov;
• uzatvorenie zmluvy o poistení majetku, ktorej príjemcom je osoba, ktorá nemá záujem na zachovaní poisteného majetku;
• uzatvorenie zmluvy o poistení podnikateľských rizík, v ktorej je poistené riziko inej osoby ako poistníka;
• oznámenie poistníka poisťovateľovi pri uzatváraní zmluvy o vedome nepravdivých informáciách o okolnostiach, ktoré sú významné pre určenie miery rizika podľa zmluvy;
• uzatváranie zmlúv o poistení majetku alebo podnikateľských rizík na poistnú sumu presahujúcu poistnú hodnotu, ak je toto prekročenie dôsledkom podvodu zo strany poisteného;
• uzavretie zmluvy po poistnej udalosti;
• uzatvorenie zmluvy poisťovateľom, ktorý nemá licenciu na uzatváranie zmlúv na tento druh poistenia;
• nedodržanie písomnej formy zmluvy.

Doba platnosti poistnej zmluvy sa nazýva doba trvania poistnej zmluvy. Na určenie doby trvania poistnej zmluvy sa použijú všeobecné ustanovenia Občianskeho zákonníka Ruskej federácie: lehota je určená kalendárnym dátumom alebo uplynutím doby, ktorá sa počíta v rokoch, mesiacoch, týždňoch, dní alebo hodín. Poistnú zmluvu je možné uzavrieť na dobu 2 hodín, na deň a pod. (napríklad na dobu trvania športových súťaží).

Začína sa doba platnosti poistnej zmluvy (časť 1 článku 957 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie):

1) od okamihu zaplatenia prvého poistného;

2) od iného okamihu ustanoveného v zmluve (napríklad od okamihu, keď nastane akákoľvek udalosť).

Poistná zmluva je skutočná zmluva, ktorá podľa Občianskeho zákonníka Ruskej federácie začína pôsobiť od okamihu prevodu majetku alebo finančných prostriedkov v rámci nej. V dohode sa môže ustanoviť odlišný postup nadobudnutia jej platnosti (článok 957 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie), vrátane dosiahnutia dohody o všetkých jej podstatných podmienkach a akomkoľvek inom bode.

Poistenie ustanovené poistnou zmluvou sa vzťahuje na poistné udalosti, ktoré nastali po nadobudnutí účinnosti poistnej zmluvy, ak zmluva neurčuje iný dátum začiatku poistenia.

Zánik poistnej zmluvy. Uplynutím doby ustanovenej v poistnej zmluve poistná zmluva stráca platnosť a záväzky, ktoré poisťovateľ na základe zmluvy prevzal, sa považujú za splnené, aj keď nenastali poistné udalosti a poisťovateľ neuskutočnil platby. Ak uplynutie platnosti poistnej zmluvy pripadne na víkend alebo sviatok, zmluva sa považuje za ukončenú nasledujúci pracovný deň. Napríklad, ak poistná zmluva zanikne v sobotu 29. apríla a poistná udalosť nastane v utorok 2. mája, potom sa zmluva považuje za zaniknutú až v stredu 3. mája.

Poistná zmluva môže byť vypovedaná predčasne (článok 958 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie) v prípadoch napríklad zničenia poisteného majetku z iných dôvodov, ako je vznik poistnej udalosti, ukončenie podnikateľskej činnosti v predpísanom rozsahu. spôsobom osobou, ktorá poistila podnikateľské riziko alebo riziko občianskoprávnej zodpovednosti spojené s touto činnosťou.

K predčasnému ukončeniu poistnej zmluvy teda môže dôjsť z objektívnych (nezávislých od vôle poistníka) alebo subjektívnych dôvodov.

• 
  ...zapnuté poistenie prípady, ktoré sa vyskytli po vstupe dohoda poistenie do platnosti ak dohoda nie je prijaté žiadne iné ustanovenie termín začala akcie
  Teda skoro ukončenie dohoda poistenie možno kvôli cieľu (nezávisle od vôle...


• 
  Termín dohoda poistenie, Štart A ukončenie akcie.
  Za účelom dohoda poistenie Pridal sa akcie, je povinný platiť poistník k poisťovateľovi poistenie cena (článok 1 článku 954 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie).


• 
  Termín dohoda poistenie, Štart A ukončenie akcie.
  4) o termín akcie dohoda. Na záver dohoda osobné poistenie medzi poistencom a poisťovateľ musí dôjsť k dohode


• 
  ...po začala akcie dohoda povinné poistenie smerom k jej poklesu resp
  Časť poistenie poistné za nepremlčané termín akcie dohoda povinné poistenie
  ukončenie a ktorého vznik...


• 
  Prvky dohoda poistenie. Poistenie poistenie.
  Dohoda zastaví tvoj akcie Autor: dokončenie jeho Konečný termín alebo v prípade skorého ukončenie.


• 
  Prvky dohoda poistenie. Poistenieúrok je mierou materiálneho záujmu o poistenie.
  Dohoda zastaví tvoj akcie Autor: dokončenie jeho Konečný termín alebo v prípade skorého ukončenie.


• 
  ...po začala akcie dohoda povinné poistenie smerom k jej poklesu resp
  Časť poistenie poistné za nepremlčané termín akcie dohoda povinné poistenie
  čo bolo základom pre jeho rané ukončenie a ktorého vznik...


• POISTENIE
  Prvky dohoda poistenie. Poistenieúrok je mierou materiálneho záujmu o poistenie.
  Dohoda zastaví tvoj akcie Autor: dokončenie jeho Konečný termín alebo v prípade skorého ukončenie.

Nájdené podobné stránky:10

Obsah

Pri žiadosti o úver mnohým potenciálnym dlžníkom banka ponúka poistnú zmluvu. Ak klient nemôže dlh splatiť, poisťovňa musí jeho dlh voči banke vyplatiť. Často nastáva opačná situácia, svedomití platitelia majú otázky: je možné v prípade predčasného splatenia dlhu vrátiť poistenie úveru poistenému dlžníkovi, môže banka alebo poisťovňa na žiadosť vrátiť peniaze a v akej výške?

Čo je poistenie úveru

Pred vrátením poistného za úver musíte pochopiť podstatu takéhoto poistenia. V záujme zníženia vlastných rizík nesplácania ponúka banka klientovi, ktorý požiadal o vydanie úverových prostriedkov, uzavrieť poistnú zmluvu. Pri súhlase s takouto ponukou je potrebné rozlišovať medzi dobrovoľným a povinným charakterom poistnej služby, ktorá je súčasťou spotrebiteľského úveru, pretože dlžník za každú poistku platí nemalé sumy.

Povinné poistenie

Zo zákona nie je poistná podmienka, ktorá sprevádza prijatie úveru, pre dlžníka povinná a zostáva jeho dobrovoľnou voľbou. Existujú však aj výnimky. Pri poskytnutí nehnuteľnosti ako zábezpeky k úveru musí byť zábezpeka poistená podľa týchto typov úverových zmlúv:

• Pôžičky na autá. Pri žiadosti o pôžičku na auto má úverová inštitúcia právo zaviazať dlžníka k vystaveniu havarijného poistenia zakúpeného vozidla.
• Poskytovanie hypotekárnych úverov. Pri poskytnutí úveru zabezpečeného nehnuteľnosťou a čerpaní hypotekárneho úveru je zabezpečenie chránené poistením.

Dobrovoľné poistenie

Ostatné druhy poistenia, ktoré sprevádzajú uzatvorenie spotrebiteľského úveru, sú pre dlžníka dobrovoľné. Poistenie úveru môžete získať na základe nasledujúcich typov zmlúv (podľa nich spravidla úverové inštitúcie uzatvárajú poistenie):

• život a zdravie občana (úmrtie, invalidita, práceneschopnosť);
• strata zamestnania;
• poistenie titulu k hypotéke;
• finančné riziká;
• iný majetok dlžníka okrem auta a nehnuteľnosti.

Regulačná legislatíva

Od 1. júna 2016 sa zmenili podmienky dobrovoľného poistenia v prospech dlžníka a fyzická osoba má možnosť po splatení úveru vrátiť peniaze ukončením uloženého poistenia. Toto je právne zakotvené v nasledujúcich dokumentoch:

• Smernica Centrálnej banky Ruskej federácie č. 3854-U „O minimálnych (štandardných) požiadavkách na podmienky a postup pri vykonávaní určitých druhov dobrovoľného poistenia“;
• Občiansky zákonník Ruskej federácie (článok 343);
• federálny zákon č. 353 „o spotrebiteľskom úvere (pôžičke)“ (časť 10, článok 7);
• federálny zákon č. 102 „o hypotéke (zálože nehnuteľnosti)“ (článok 31);
• Federálny zákon č. 4015-1 „O organizácii poisťovníctva v Ruskej federácii“ (článok 3 ods. 4).

Je možné vrátiť poistenie úveru?

Podľa nových štandardov v oblasti úverového práva by banka nemala trvať na získaní doplnkových služieb. Existujú však dve rozdielne situácie: zrušenie poistnej zmluvy pred získaním úveru a vrátenie poistenia po splatení úveru. V oboch prípadoch má občan právo odmietnuť službu, a to aj po uzavretí zmluvného vzťahu s poisťovňou. Finančné inštitúcie sa však s platením poistenia úverových záväzkov neponáhľajú.

V akých prípadoch nie je možné vrátiť poistnú sumu?

Napriek dôležitým zmenám pre poistených dlžníkov existuje množstvo situácií, kedy otázka, ako vrátiť poistenie po splatení úveru, zostáva problematická a často sa rieši súdnou cestou:

• Podmienky uzatvorenia zmluvy. Pre nové zmluvy platia pravidlá platné od 01.06.2016. Podľa existujúcich poistných zmlúv nie je možné získať náhradu nákladov na poistenie.
• Skupinové poistenie. Ustanovenia zákona platia, ak občan uzatvorí zmluvu priamo s poisťovňou. Ak úverová inštitúcia poskytuje službu v rámci kolektívnej zmluvy, nespadá to pod prípadné vrátenie poistenia úveru do piatich dní.
• Výber možnosti pôžičky. Ak banka klientovi ponúka na výber z dvoch modelov úverovania – bez poistenia s vyšším úrokom alebo s poistením, ale s nižším úrokom a dlžník si vyberie druhú možnosť, potom je jeho rozhodnutie ohľadom poistenia dobrovoľné.
• Podmienky poistnej zmluvy. Ak poistné podmienky neupravujú vrátenie nespotrebovaného poistenia úveru pri skoršom ukončení poistnej zmluvy, je možné úver predčasne splatiť, ale zvyšok nespotrebovanej odmeny zostane poisťovateľom.

Aké dokumenty je potrebné poskytnúť poisťovni?

Ak ste si museli vziať spotrebný úver s platbou za poistku, ktorú vám banka uložila, aby ste mohli vrátiť finančné prostriedky, obráťte sa na poisťovňu s balíkom nasledujúcich dokumentov:

• zmluva o pôžičke (originál a kópia);
• pas;
• žiadosť o odmietnutie dobrovoľného poistenia s uvedením spôsobu prijatia platby alebo žiadosť o predčasné ukončenie zmluvy a vrátenie zvyšku poistného;
• bankový certifikát potvrdzujúci predčasné uzavretie dlhu (ak bol úver splatený v predstihu).

Ako vrátiť poistenie úveru v prvých 5 dňoch od podpisu zmluvy o úvere

V súlade s pokynmi regulátora poistného a úverového trhu určila Banka Ruska lehotu, obdobie na vychladnutie, na podanie žiadosti o poistné - 5 pracovných dní. Dôležité: počas týchto piatich dní môže poistenie nadobudnúť platnosť, potom bude poistenie úveru vrátené v menšej sume, ako bolo zaplatené. Ak dodržíte termín, celý proces prebieha takto:

• Občan do piatich pracovných dní od podpisu zmluvy kontaktuje poisťovateľa so žiadosťou o zrušenie uzatvorenej zmluvy o dobrovoľnom poistení s uvedením údajov na prijímanie finančných prostriedkov.
• Musíte získať vízum od poisťovateľa potvrdzujúce prijatie na posúdenie na vašej kópii žiadosti alebo ju poslať doporučenou poštou s inventárom a oznámením o návrate.
• Po desiatich dňoch musí dlžník finančné prostriedky vrátiť.

Charakteristiky postupu pre kolektívne zmluvy

Nové pravidlá sa nevzťahujú na skupinové poistenie. Zvláštnosťou tohto typu je, že poistencom nie je fyzická osoba, ale banka a dlžník sa pripája k dohode. V takom prípade si preštudujte zmluvu a pravidlá poistenia, aby ste sa oboznámili s ďalšími podmienkami odmietnutia plateného poistenia. Úverové inštitúcie a poisťovne vytvárajú svoje vlastné podmienky, ktoré umožňujú predčasné ukončenie kolektívneho poistenia po splatení úveru: nemusí existovať možnosť vrátiť peniaze v predstihu.

Vrátenie poistného pri predčasnom splatení úveru

Má zmysel pokračovať v postupe vrátenia, ak bolo poistné zaplatené vopred. Poistná ochrana zábezpeky alebo života občana je potrebná v prípade nesplateného úveru a ak ho dlžník splatí predčasne, je možné vrátiť poistenie po predčasnom splatení úveru po zvyšok poistenia. služby. V tejto situácii je potrebné najskôr kontaktovať banku, ktorá má právo odkázať občana na poisťovňu, aby problém vyriešila. Žiadosť o vrátenie finančných prostriedkov sa podáva súčasne so žiadosťou o predčasné splatenie úveru alebo bezprostredne po jeho uzavretí.

Ako získať peniaze späť za poistenie úveru po „období na rozmyslenie“

Ak uplynulo predpísaných päť dní, kontaktujte najskôr banku. Splatenie poistenia úveru je možné v predĺženej lehote od niektorých úverových inštitúcií: Sberbank, VTB24, Home Credit Bank, ale nie každý je taký lojálny. Takúto službu klientom neponúkajú napríklad Alfa-Bank a Renaissance Credit. Žiadosť zaslaná banke bude s najväčšou pravdepodobnosťou zamietnutá na základe toho, že dlžník dobrovoľne podpísal žiadosť o poistenie. Jediným spôsobom, ako vyriešiť problém, je súdny spor a je vhodné vyhľadať pomoc od úverových právnikov.

Žiadosť o vrátenie poistky banke

Banka a poisťovateľ majú spravidla svoje vlastné vzory na vyplnenie dokumentov. Pri podávaní žiadosti do banky je dôležité, aby formulár obsahoval tieto informácie:

• názov dokumentu;
• Celé meno, informácie o pase, adresa klienta;
• dátum podpisu;
• miesto registrácie;
• podpis;
• informácie o úverovej zmluve (číslo, doba platnosti, výška) a splácaní záväzkov (dátum skutočnej úhrady);
• podrobnosti o platbe.

Ísť na súd

Táto možnosť je vhodná pre malý počet ľudí. Súčasné súdne skúsenosti s napadnutím uložených poistných služieb sú negatívne, ale prax riešenia problému v Moskve a v celom Rusku v rovnakých prípadoch je odlišná. Pohľadávky tohto druhu sa týkajú oblasti ochrany práv spotrebiteľa, čo znamená, že občan si sám volí miesto podania reklamácie (miesto registrácie hypotéky, sídlo oprávneného). To znamená, že sa môžete zamerať na geografický región, kde sa podobné súdne spory skončili pozitívne v prospech žalobcu.

Video

Našli ste chybu v texte? Vyberte ho, stlačte Ctrl + Enter a všetko opravíme!