กฎหมายควบคุมการไหลเวียนของบัตรธนาคาร กฎระเบียบเกี่ยวกับการออกบัตรชำระเงินและการดำเนินการกับการใช้งาน กฎระเบียบเกี่ยวกับบัตรพลาสติกของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย

07.10.2022

สหพันธรัฐรัสเซีย

"ระเบียบว่าด้วยการออกบัตรธนาคารและการดำเนินการโดยใช้บัตรชำระเงิน" (อนุมัติโดยธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 24 ธันวาคม 2547 N 266-P) (แก้ไขเพิ่มเติมเมื่อวันที่ 15 พฤศจิกายน 2554)

ระเบียบนี้ได้รับการพัฒนาบนพื้นฐานของส่วนที่สองของประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย (Sobranie Zakonodatelstva Rossiyskoy Federatsii, 1996, N 5, Art. 410; N 34, Art. 4025; 1997, N 43, Art. 4903; 1999, N 51, Art. 6228 ; 2002, N 48, รายการ 4737; 2003, N 2, รายการ 160, 167; N 13, รายการ 1179; N 46 (ตอนที่ 1), รายการ 4434; N 52 (ตอนที่ 1), รายการ 5034) กฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย (ธนาคารแห่งรัสเซีย)" (รวบรวมกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย พ.ศ. 2545 ฉบับที่ 28 ศิลปะ 2790; 2546 ฉบับที่ 2 ศิลปะ 157; N 52 (ตอนที่ 1), ศิลปะ 5032; 2004, N 27, รายการ 2711; N 31, รายการ 3233), กฎหมายของรัฐบาลกลาง "เกี่ยวกับธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร" (แถลงการณ์ของรัฐสภาของผู้แทนประชาชนของ RSFSR และสหภาพโซเวียตสูงสุด ของ RSFSR, 1990, N 27, รายการ 357; การรวบรวมกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย, 1996, N 6, รายการ 492; 1998, N 31, รายการ 3829; 1999, N 28, รายการ 3459, 3469; 2001, N 26 , รายการ 2586; N 33 (ส่วนที่ 1), รายการ 3424; 2002 , N 12, รายการ 1093; 2003, N 27 (ส่วนที่ I), รายการ 2700; N 50, รายการ 4855; N 52 (ส่วนที่ I), รายการ 5033, รายการ 5037; 2 004 น. 27 ศิลปะ 2711; น. 31 ศิลปะ 3233), กฎหมายของรัฐบาลกลาง "ว่าด้วยการควบคุมสกุลเงินและการควบคุมสกุลเงิน" (Sobranie Zakonodatelstva Rossiyskoy Federatsii, 2003, N 50, Art. 4859; 2004, N 27, Art. 2711) และสอดคล้องกับการตัดสินใจของคณะกรรมการบริหารของ ธนาคารแห่งรัสเซีย (รายงานการประชุมของคณะกรรมการธนาคารแห่งรัสเซียลงวันที่ 17 ธันวาคม 2547 N 31) กำหนดขั้นตอนการออกบัตรธนาคารในสหพันธรัฐรัสเซีย (ต่อไปนี้จะเรียกว่าการออกบัตรธนาคาร) โดยสถาบันสินเชื่อ (ต่อไปนี้จะเรียกว่าสถาบันสินเชื่อ - ผู้ออก) และข้อมูลเฉพาะของการดำเนินการโดยสถาบันสินเชื่อในการดำเนินงานด้วยบัตรชำระเงิน ผู้ออกซึ่งอาจเป็นสถาบันสินเชื่อ ธนาคารต่างประเทศ หรือนิติบุคคลที่ไม่ใช่สถาบันสินเชื่อ ก ธนาคารต่างประเทศ

1.1. กฎระเบียบนี้ใช้กับสถาบันสินเชื่อ ยกเว้นสถาบันสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคารที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินงานด้านเงินฝากและสินเชื่อ

1.2. ข้อกำหนดของกฎระเบียบนี้ใช้ไม่ได้กับบัตรที่ออกโดยผู้ออกที่ไม่ใช่สถาบันสินเชื่อที่มีไว้สำหรับบุคคล นิติบุคคล และผู้ประกอบการแต่ละรายเพื่อรับสินค้าแบบเติมเงิน (งาน บริการ ผลลัพธ์ของกิจกรรมทางปัญญา)

1.3. ข้อกำหนดต่อไปนี้ใช้ในข้อบังคับนี้:

ATM เป็นคอมเพล็กซ์ซอฟต์แวร์และฮาร์ดแวร์อิเล็กทรอนิกส์ที่ออกแบบมาเพื่อดำเนินการโดยไม่ต้องมีส่วนร่วมของพนักงานที่ได้รับอนุญาตของสถาบันสินเชื่อ การถอนเงินสด (การรับ) รวมถึงการใช้บัตรชำระเงินและการส่งคำสั่งไปยังสถาบันสินเชื่อเพื่อโอนเงินจาก ลูกค้าบัญชีธนาคาร (บัญชีเงินฝาก) เช่นเดียวกับการเตรียมเอกสารยืนยันธุรกรรมที่เกี่ยวข้อง

การปรับให้เป็นส่วนตัว - ขั้นตอนการสมัครบัตรชำระเงินและ (หรือ) การบันทึกในหน่วยความจำของไมโครโปรเซสเซอร์บนแถบแม่เหล็กของข้อมูลบัตรชำระเงินที่จัดทำโดยกฎของผู้เข้าร่วมข้อตกลง

การลงทะเบียนการชำระเงินสำหรับการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงิน (ต่อไปนี้จะเรียกว่าการลงทะเบียนการชำระเงิน) - เอกสารหรือชุดเอกสารที่มีข้อมูลเกี่ยวกับการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงินในช่วงระยะเวลาหนึ่งซึ่งรวบรวมโดยนิติบุคคลหรือหน่วยโครงสร้างที่ รวบรวม ประมวลผล และแจกจ่ายให้กับผู้เข้าร่วม การชำระบัญชี - ไปยังสถาบันเครดิตของข้อมูลเกี่ยวกับการทำธุรกรรมด้วยบัตรชำระเงิน (ศูนย์ประมวลผล) และจัดทำในรูปแบบอิเล็กทรอนิกส์และ (หรือ) บนกระดาษ

สมุดรายวันอิเล็กทรอนิกส์ - เอกสารหรือชุดเอกสารในรูปแบบอิเล็กทรอนิกส์ที่สร้าง (สร้าง) โดย ATM และ (หรือ) เครื่องปลายทางอิเล็กทรอนิกส์ในช่วงเวลาหนึ่งเมื่อทำธุรกรรมโดยใช้อุปกรณ์เหล่านี้

1.4. ในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซียสถาบันสินเชื่อที่ออกบัตรธนาคารซึ่งเป็นบัตรชำระเงินประเภทหนึ่งเป็นเครื่องมือในการชำระบัญชีที่ไม่ใช่เงินสดซึ่งมีไว้สำหรับบุคคลรวมถึงนิติบุคคลที่ได้รับอนุญาต (ต่อไปนี้จะเรียกว่าผู้ถือ) เพื่อดำเนินการกับกองทุน จัดขึ้นโดยผู้ออกตามกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียและข้อตกลงกับผู้ออก

กฎระเบียบนี้ไม่ได้กำหนดข้อกำหนดสำหรับลักษณะของบัตรธนาคาร (บัตรที่มีแถบแม่เหล็ก, บัตรที่มีไมโครโปรเซสเซอร์, "บัตรขูด", บัตรในรูปแบบอิเล็กทรอนิกส์ และอื่นๆ)

1.5. สถาบันสินเชื่อมีสิทธิ์ออกบัตรธนาคารประเภทต่อไปนี้: บัตรชำระเงิน (เดบิต) บัตรเครดิต และบัตรเติมเงิน

บัตรชำระเงิน (เดบิต) มีไว้สำหรับการทำธุรกรรมโดยผู้ถือภายในจำนวนเงิน (วงเงินค่าใช้จ่าย) ที่กำหนดโดยสถาบันเครดิต - ผู้ออก การชำระบัญชีซึ่งดำเนินการโดยค่าใช้จ่ายของเงินทุนของลูกค้าในบัญชีธนาคารของเขา หรือ เงินกู้ที่จัดทำโดยสถาบันสินเชื่อ - ผู้ออกให้กับลูกค้าตามข้อตกลงบัญชีธนาคารในกรณีที่ไม่เพียงพอหรือไม่มีเงินในบัญชีธนาคาร (เบิกเกินบัญชี)

บัตรเครดิตมีไว้สำหรับผู้ถือเพื่อทำธุรกรรมการชำระบัญชีซึ่งดำเนินการด้วยค่าใช้จ่ายของกองทุนที่ออกโดยสถาบันสินเชื่อ - ผู้ออกให้กับลูกค้าภายในวงเงินที่กำหนดตามเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้

บัตรเติมเงินมีไว้สำหรับผู้ถือบัตร - บุคคลธรรมดาในการทำธุรกรรม การชำระบัญชีซึ่งดำเนินการโดยสถาบันสินเชื่อ - ผู้ออกบัตรในนามของตนเองโดยใช้เงินที่ผู้ถือมอบให้ - บุคคลธรรมดา หรือเงินที่ได้รับจาก สถาบันสินเชื่อ - ผู้ออกเพื่อประโยชน์ของผู้ถือ - บุคคลหากความเป็นไปได้ในการใช้เงินที่ได้รับจากบุคคลที่สามนั้นมีให้โดยข้อตกลงระหว่างผู้ถือ - บุคคลและสถาบันสินเชื่อ - ผู้ออก บัตรเติมเงินรับรองสิทธิ์ของผู้ถือ - บุคคลที่จะเรียกร้องสถาบันสินเชื่อ - ผู้ออกสำหรับการชำระค่าสินค้า (งาน, บริการ, ผลลัพธ์ของกิจกรรมทางปัญญา) หรือสำหรับการออกเงินสด

สถาบันสินเชื่อ - ผู้ออกมีหน้าที่ต้องกำหนดจำนวนเงินสูงสุดที่จะรับภาระผูกพันภายใต้บัตรเติมเงินใบเดียว (ต่อไปนี้จะเรียกว่าวงเงินบัตรเติมเงิน) วงเงินบัตรเติมเงินที่กำหนดโดยสถาบันสินเชื่อที่ออกบัตรจะต้องไม่เกิน 100,000 รูเบิลหรือจำนวนในสกุลเงินต่างประเทศเทียบเท่ากับ 100,000 รูเบิลตามอัตราแลกเปลี่ยนอย่างเป็นทางการของธนาคารแห่งรัสเซียซึ่งมีผลในวันที่ออกบัตรเติมเงิน

บทบัญญัติเพิ่มเติม (โอน) ของเงินทุนไปยังสถาบันสินเชื่อ - ผู้ออกเพื่อเพิ่มจำนวนหนี้สินของสถาบันสินเชื่อ - ผู้ออกบัตรเติมเงินสามารถดำเนินการได้ภายในวงเงินของบัตรเติมเงิน (หากสามารถจัดเตรียมเพิ่มเติมได้ (โอน) เงินไปยังสถาบันสินเชื่อ - ผู้ออกเพื่อเพิ่มจำนวนภาระผูกพันของสถาบันสินเชื่อ - ผู้ออกบัตรเติมเงินจัดทำขึ้นโดยข้อตกลงระหว่างผู้ถือ - บุคคลและสถาบันสินเชื่อ - ผู้ออก) จำนวนรวมของข้อกำหนดเพิ่มเติม (โอน) ของเงินทุนไปยังสถาบันสินเชื่อ - ผู้ออกเพื่อเพิ่มภาระผูกพันของสถาบันสินเชื่อ - ผู้ออกบัตรเติมเงินผู้ถือ - บุคคลที่ไม่ได้ระบุตัวตนไม่ควร เกิน 40,000 รูเบิลในเดือนปฏิทิน

1.6. สถาบันสินเชื่อ (ยกเว้นสถาบันสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคารเพื่อการชำระบัญชี) ออกบัตรชำระเงิน (เดบิต) และบัตรเครดิตสำหรับบุคคล นิติบุคคล และผู้ประกอบการแต่ละราย บัตรเติมเงิน - สำหรับบุคคลทั่วไป องค์กรเครดิตที่ไม่ใช่ธนาคารเพื่อการชำระบัญชีออกบัตรชำระเงิน (เดบิต) สำหรับนิติบุคคลและผู้ประกอบการแต่ละราย บัตรเติมเงิน - สำหรับบุคคลทั่วไป

การออกบัตรธนาคารสำหรับบุคคล, ผู้ประกอบการรายบุคคล, นิติบุคคลดำเนินการโดยสถาบันสินเชื่อตามข้อตกลงในการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรธนาคาร การออกบัตรชำระบัญชี (เดบิต) ที่มีไว้สำหรับการทำธุรกรรมที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมทางเศรษฐกิจของสถาบันสินเชื่อจะต้องดำเนินการตามคำสั่งของผู้บริหารระดับสูงของสถาบันสินเชื่อ

สถาบันเครดิตผู้ออกทำการชำระเงินในการทำธุรกรรมด้วยบัตรชำระเงิน (เดบิต), บัตรเครดิต, บัตรเติมเงินภายใต้ข้อกำหนดของกฎหมายสกุลเงินของสหพันธรัฐรัสเซียและข้อบังคับเหล่านี้

1.7. สถาบันสินเชื่อมีสิทธิ์ว่าจ้างตัวแทนชำระเงินของธนาคารเพื่อจำหน่ายบัตรชำระเงินที่ออกโดยสถาบันสินเชื่อแห่งนี้ และยังจำหน่ายบัตรชำระเงินที่ออกโดยสถาบันสินเชื่ออื่น นิติบุคคลต่างประเทศที่ไม่ใช่ธนาคารต่างประเทศ (ต่อไปนี้จะเรียกว่าการจำหน่ายบัตรชำระเงิน) ในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซีย

เมื่อสถาบันสินเชื่อ - ผู้ออกจ้างตัวแทนรับชำระเงินผ่านธนาคารเพื่อจำหน่ายบัตรเติมเงิน สถาบันสินเชื่อจะไม่ได้รับอนุญาตให้ก่อภาระผูกพันทางการเงินภายใต้บัตรเติมเงินกับตัวแทนรับชำระเงินผ่านธนาคาร - นิติบุคคล รวมถึงการชำระเงินล่วงหน้าสำหรับบัตรเติมเงิน

1.8. เงื่อนไขเฉพาะสำหรับการจัดหาเงินทุนสำหรับการชำระบัญชีในการทำธุรกรรมที่ทำโดยใช้บัตรชำระเงิน (เดบิต), บัตรเครดิต, ขั้นตอนการคืนเงินที่ให้ไว้, ขั้นตอนการยืนยันเอกสารของการจัดหาและการคืนเงินอาจถูกกำหนดในข้อตกลงกับ ลูกค้า.

วรรคสองและสาม - สูญเสียกำลัง

การจัดหาโดยสถาบันเครดิตของกองทุนให้กับลูกค้าสำหรับการชำระบัญชีในการทำธุรกรรมที่ทำโดยใช้บัตรชำระเงิน (เดบิต) นั้นดำเนินการโดยการให้เครดิตเงินที่ระบุไปยังบัญชีธนาคารของพวกเขา

การจัดหาโดยสถาบันเครดิตของกองทุนให้กับลูกค้าสำหรับการชำระบัญชีในการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรเครดิตนั้นดำเนินการโดยการให้เครดิตเงินที่ระบุไปยังบัญชีธนาคารของพวกเขารวมถึงไม่ใช้บัญชีธนาคารของลูกค้าหากสัญญาเงินกู้ระบุไว้ เมื่อให้เงินในสกุลเงินของสหพันธรัฐรัสเซียแก่บุคคลทั่วไปและในสกุลเงินต่างประเทศ - แก่บุคคลทั่วไป - ผู้ที่ไม่มีถิ่นที่อยู่ การยืนยันเอกสารการจัดหาเงินกู้โดยไม่ใช้บัญชีธนาคารของลูกค้าคือการลงทะเบียนการชำระเงินที่ได้รับจากสถาบันสินเชื่อ เว้นแต่สัญญาเงินกู้จะระบุไว้เป็นอย่างอื่น

วรรค 6 - ยกเลิก

การชำระคืน (การชำระคืน) ของเงินกู้ที่ได้รับสำหรับการชำระบัญชีในการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระ (เดบิต) บัตรเครดิตจะดำเนินการในลักษณะที่คล้ายคลึงกับขั้นตอนที่กำหนดโดยวรรค 3.1 ของกฎระเบียบของธนาคารแห่งรัสเซีย ลงวันที่ 31 สิงหาคม 2541 N 54-P "ในขั้นตอนการจัดหา (ตำแหน่ง) โดยสถาบันเครดิตของกองทุนและการส่งคืน (การชำระคืน)" ซึ่งจดทะเบียนโดยกระทรวงยุติธรรมของสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 29 กันยายน 2541 N 1619, 11 กันยายน 2544 N 2934 ( "กระดานข่าวของธนาคารแห่งรัสเซีย" ลงวันที่ 8 ตุลาคม 2541 N 70-71 ลงวันที่ 19 กันยายน 2544 N 57-58) (ต่อไปนี้ - ระเบียบของธนาคารแห่งรัสเซีย N 54-P) บุคคลทั่วไปสามารถชำระคืนเงินกู้เป็นเงินสดโดยใช้ตู้เอทีเอ็ม

1.9. ในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซีย สถาบันสินเชื่อ (ต่อไปนี้ - สถาบันสินเชื่อ - ผู้ซื้อ) ดำเนินการชำระกับองค์กรการค้า (บริการ) ในการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงินและ (หรือ) ออกเงินสดให้กับผู้ถือบัตรชำระเงินที่ไม่ใช่ลูกค้า ของสถาบันสินเชื่อเหล่านี้ ( ต่อไปนี้ - การได้มา)<*>.

<*>สำหรับการอ้างอิง: คำว่า "ผู้รับบัตร" และ "ผู้รับบัตร" มีอยู่ในอภิธานศัพท์ของคำศัพท์ที่ใช้ในระบบการชำระเงินและการชำระบัญชี //คณะกรรมการระบบการชำระเงินและการชำระบัญชี - ธนาคารเพื่อการชำระหนี้ระหว่างประเทศ - มีนาคม 2546 - หน้า 7

1.10. สถาบันสินเชื่ออาจออกบัตรธนาคาร รับบัตรชำระเงิน และจำหน่ายบัตรชำระเงินพร้อมกัน การออกบัตรธนาคาร การรับบัตรชำระเงิน ตลอดจนการจำหน่ายบัตรชำระเงินนั้นดำเนินการโดยสถาบันสินเชื่อตามกฎการธนาคารภายในที่พัฒนาโดยสถาบันสินเชื่อตามกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย รวมถึงระเบียบนี้ อื่น ๆ การกระทำตามกฎระเบียบของธนาคารแห่งรัสเซียและกฎของผู้เข้าร่วมในการตั้งถิ่นฐานที่มีพวกเขา สิทธิ ภาระหน้าที่ และขั้นตอนการชำระหนี้ระหว่างกัน

1.11. กฎการธนาคารภายในได้รับการอนุมัติโดยหน่วยงานกำกับดูแลของสถาบันสินเชื่อซึ่งได้รับอนุญาตให้ดำเนินการตามกฎบัตร และต้องมีผลผูกพันกับพนักงานทุกคนของสถาบันสินเชื่อ กฎภายในของธนาคาร ซึ่งขึ้นอยู่กับลักษณะของกิจกรรมของสถาบันเครดิต ควรมี:

ขั้นตอนสำหรับกิจกรรมของสถาบันสินเชื่อที่เกี่ยวข้องกับการออกบัตรธนาคาร

ขั้นตอนสำหรับกิจกรรมของสถาบันสินเชื่อที่เกี่ยวข้องกับการรับบัตรชำระเงิน

ขั้นตอนสำหรับกิจกรรมของสถาบันสินเชื่อที่เกี่ยวข้องกับการจำหน่ายบัตรชำระเงิน

ขั้นตอนสำหรับกิจกรรมของสถาบันสินเชื่อเมื่อทำการชำระเงินสำหรับการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงิน

ระบบการจัดการความเสี่ยงเมื่อทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงิน รวมถึงขั้นตอนการประเมินความเสี่ยงด้านเครดิต เช่นเดียวกับการป้องกันความเสี่ยงเมื่อใช้รหัส รหัสผ่าน เสมือนลายเซ็นที่เขียนด้วยลายมือ (ต่อไปนี้จะเรียกว่า HSA) รวมถึงเมื่อประมวลผลและบันทึกผลลัพธ์ ของการตรวจสอบรหัสดังกล่าว รหัสผ่าน ;

ขั้นตอนสำหรับสถาบันสินเชื่อในกรณีที่ผู้ถือบัตรชำระเงินสูญหาย

คำอธิบายของเวิร์กโฟลว์และเทคโนโลยีสำหรับการประมวลผลข้อมูลทางบัญชีเกี่ยวกับธุรกรรมที่ดำเนินการโดยใช้บัตรชำระเงิน

ขั้นตอนการจัดเก็บบัตรชำระเงินก่อนขั้นตอนการตั้งค่าส่วนบุคคล (ต่อไปนี้จะเรียกว่าบัตรชำระเงินที่ไม่ใช่ส่วนบุคคล) ที่สถาบันสินเชื่อได้มาและมีรายละเอียด (ชื่อของผู้ออก ฯลฯ) บัตรชำระเงินหลังจากขั้นตอนการตั้งค่าส่วนบุคคล ตลอดจน อนุมัติรายชื่อเจ้าหน้าที่ที่รับผิดชอบในการจัดเก็บ; ขั้นตอนการย้ายบัตรชำระเงินที่ไม่ใช่ส่วนบุคคลภายในสถาบันสินเชื่อและโอนเพื่อปรับให้เป็นส่วนตัว

ขั้นตอนการจัดหาเงินทุนให้กับลูกค้าในสกุลเงินของสหพันธรัฐรัสเซียและสกุลเงินต่างประเทศสำหรับการชำระเงินในการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงิน (เดบิต) บัตรเครดิตและขั้นตอนการคืนเงินเหล่านี้รวมถึงขั้นตอนการคำนวณดอกเบี้ย เกี่ยวกับจำนวนเงินที่ให้ไว้และขั้นตอนการชำระเงินให้กับลูกค้าตามกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียรวมถึงข้อบังคับของธนาคารแห่งรัสเซียและข้อบังคับนี้

ขั้นตอนอื่น ๆ ที่ควบคุมปัญหาการชำระบัญชีในการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงิน รวมถึงขั้นตอนและเงื่อนไขในการส่งสมุดรายวันอิเล็กทรอนิกส์ไปยังสถาบันสินเชื่อ

1.12. ลูกค้าทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงิน บัตรเครดิตในบัญชีธนาคาร (ต่อไปนี้จะเรียกว่าบัญชีของบุคคลธรรมดา ผู้ประกอบการรายบุคคล นิติบุคคล ตามลำดับ) ที่เปิดอยู่บนพื้นฐานของข้อตกลงบัญชีธนาคารที่ให้ไว้สำหรับการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงิน เครดิต บัตรสรุปตามข้อกำหนดของกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย (ต่อไปนี้จะเรียกว่าข้อตกลงบัญชีธนาคาร)

วรรค 2 - ยกเลิก

บรรทัดฐานของย่อหน้านี้ใช้ไม่ได้กับธุรกรรมที่ดำเนินการโดยใช้บัตรเครดิตเมื่อให้เงินแก่ลูกค้าโดยไม่ใช้บัญชีธนาคารตามวรรค 1.8 ของข้อบังคับเหล่านี้

1.13. ข้อตกลงบัญชีธนาคาร (ข้อตกลงการฝากธนาคาร) สำหรับการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรเติมเงินไม่ได้ข้อสรุป

เงินที่ได้รับจากสถาบันสินเชื่อจากนิติบุคคล, ผู้ประกอบการแต่ละรายเมื่อส่งคืนการชำระเงิน (สำหรับสินค้าที่ส่งคืน, การปฏิเสธงาน, บริการ, ผลลัพธ์ของกิจกรรมทางปัญญา) ที่ทำโดยใช้บัตรเติมเงิน, เพิ่มจำนวนเงินของสถาบันสินเชื่อ ภาระผูกพันในบัตรเติมเงินใบเดียวกันจากการใช้ที่ชำระเงินตามที่กำหนด ภายในวงเงิน เว้นแต่ข้อตกลงระหว่างผู้ถือ - บุคคลธรรมดาและสถาบันสินเชื่อ - ผู้ออกจะกำหนดขั้นตอนที่แตกต่างกันสำหรับการชำระเงินที่ขอคืนได้

1.14. เมื่อออกบัตรชำระเงิน การทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงิน สถาบันสินเชื่อมีหน้าที่ต้องระบุผู้ถือตามข้อ 7 ของกฎหมายของรัฐบาลกลาง ฉบับที่ 115-FZ ลงวันที่ 7 สิงหาคม 2544 "ในการต่อต้านการทำให้ถูกต้องตามกฎหมาย (การฟอก) ของเงิน จากอาชญากรรมและการสนับสนุนทางการเงินแก่การก่อการร้าย" (รวบรวมกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย, 2544, N 33, Art. 3418; 2002, N 30, Art. 3029; N 44, Art. 4296; 2004, N 31, Art. 3224; 2548, N 47, Art. 4828; 2006, N 31, รายการ 3446, รายการ 3452; 2007, N 16, รายการ 1831; N 31, รายการ 3993, รายการ 4011; N 49, รายการ 6036; 2009, N 23, รายการ 2776 ; N 29 รายการ 3600; 2010, N 28, รายการ 3553; N 30 รายการ 4007; N 31 รายการ 4166; 2011, N 27 รายการ 3873)

1.15 น. เงื่อนไขเฉพาะสำหรับการคำนวณและการจ่ายดอกเบี้ย (อัตราดอกเบี้ย เงื่อนไขการชำระเงิน และเงื่อนไขอื่นๆ) สำหรับเงินกู้ที่ได้รับสำหรับการชำระบัญชีในการทำธุรกรรมที่ทำโดยใช้บัตรเดบิต (เดบิต) บัตรเครดิต และยอดคงเหลือของเงินทุนของลูกค้าในบัญชีธนาคารของเขา อาจถูกกำหนดในสัญญากับลูกค้า

ดอกเบี้ยคงค้างของเงินกู้ที่ได้รับสำหรับการชำระบัญชีในการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงิน (เดบิต) บัตรเครดิตและยอดคงเหลือในบัญชีธนาคารของลูกค้านั้นดำเนินการในลักษณะที่คล้ายคลึงกับขั้นตอนที่กำหนดโดยธนาคารแห่งรัสเซีย ระเบียบลงวันที่ 26 มิถุนายน 2541 N 39-P "ในขั้นตอนการคำนวณดอกเบี้ยในการดำเนินการที่เกี่ยวข้องกับการดึงดูดและการวางเงินโดยธนาคาร" ซึ่งจดทะเบียนโดยกระทรวงยุติธรรมของสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 23 กรกฎาคม 2541 N 1565 บน 26 มกราคม 2542 N 1688 วันที่ 11 ธันวาคม 2550 N 10675 ("Vestnik ของธนาคารแห่งรัสเซียเมื่อวันที่ 6 สิงหาคม 2541 N 53-54 วันที่ 28 สิงหาคม 2541 N 61 วันที่ 4 กุมภาพันธ์ 2542 N 7 ธันวาคม 17, 2550 น. 69).

การชำระเงินโดยลูกค้าที่มีดอกเบี้ยสำหรับเงินกู้ที่ได้รับสำหรับการชำระบัญชีในการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรเดบิต (เดบิต) บัตรเครดิต ดำเนินการในลักษณะที่คล้ายคลึงกับขั้นตอนที่กำหนดโดยวรรค 3.1 ของกฎระเบียบของธนาคารแห่งรัสเซีย N 54-P บุคคลทั่วไปสามารถชำระดอกเบี้ยเงินกู้ที่ได้รับเป็นเงินสดโดยใช้ตู้เอทีเอ็ม

การชำระเงินโดยสถาบันเครดิตดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นจากยอดเงินคงเหลือในบัญชีธนาคารของลูกค้านั้นดำเนินการตามเอกสารการชำระเงินในลักษณะที่ไม่ใช้เงินสดโดยให้เครดิตเงินเข้าบัญชีธนาคารของลูกค้า

2.1. สามารถดำเนินการได้ในบัญชีลูกค้าเดียวโดยใช้บัตรชำระเงิน (เดบิต) หลายใบ บัตรเครดิตที่ออกโดยสถาบันสินเชื่อ - ผู้ออกให้กับลูกค้า (บุคคลที่ได้รับอนุญาตจากลูกค้า)

2.2. การทำธุรกรรมสามารถทำได้ในบัญชีลูกค้าหลายบัญชีโดยใช้บัตรชำระเงิน (เดบิต) หรือบัตรเครดิตใบเดียวที่ออกโดยสถาบันสินเชื่อ - ผู้ออกให้กับลูกค้า (บุคคลที่ลูกค้าอนุญาต)

2.3. ลูกค้า - บุคคลดำเนินการต่อไปนี้โดยใช้บัตรธนาคาร:

การรับเงินสดในสกุลเงินของสหพันธรัฐรัสเซียหรือสกุลเงินต่างประเทศในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซีย

รับเงินสดเป็นสกุลเงินต่างประเทศนอกอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซีย

การชำระค่าสินค้า (งาน บริการ ผลลัพธ์ของกิจกรรมทางปัญญา) ในสกุลเงินของสหพันธรัฐรัสเซียในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซีย เช่นเดียวกับในสกุลเงินต่างประเทศ - นอกอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซีย

การทำธุรกรรมอื่น ๆ ในสกุลเงินของสหพันธรัฐรัสเซียซึ่งกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียไม่ได้กำหนดข้อห้าม (ข้อ จำกัด ) ในการปฏิบัติงาน

ลูกค้า - บุคคลสามารถดำเนินการได้โดยใช้บัตรชำระเงิน (เดบิต) บัตรเครดิต การดำเนินการที่ระบุในย่อหน้านี้กับบัญชีธนาคารที่เปิดในสกุลเงินของสหพันธรัฐรัสเซีย และ (หรือ) กับบัญชีธนาคารที่เปิดในสกุลเงินต่างประเทศ

ลูกค้า - บุคคลที่มีถิ่นที่อยู่สามารถดำเนินการตามที่ระบุไว้ในย่อหน้านี้โดยใช้บัตรเครดิตโดยมีค่าใช้จ่ายในการกู้ยืมในสกุลเงินของสหพันธรัฐรัสเซียโดยไม่ต้องใช้บัญชีธนาคาร

ลูกค้า - บุคคลธรรมดาสามารถดำเนินการตามที่ระบุไว้ในย่อหน้านี้โดยใช้บัตรเติมเงินโดยมีค่าใช้จ่ายเป็นสกุลเงินของสหพันธรัฐรัสเซียและ (หรือ) เป็นสกุลเงินต่างประเทศ ฝากไว้สำหรับการชำระเงินโดยใช้บัตรเติมเงิน

ลูกค้า - บุคคลที่ไม่มีถิ่นที่อยู่สามารถดำเนินการตามที่ระบุไว้ในข้อนี้ได้โดยใช้บัตรเครดิตโดยมีค่าใช้จ่ายในการกู้ยืมในสกุลเงินของสหพันธรัฐรัสเซีย สกุลเงินต่างประเทศโดยไม่ต้องใช้บัญชีธนาคาร

2.4. ลูกค้า - บุคคลที่ใช้บัตรชำระเงิน (เดบิต) บัตรเครดิตสามารถทำธุรกรรมในสกุลเงินอื่นที่ไม่ใช่สกุลเงินของบัญชี สกุลเงินของเงินกู้ที่ให้ไว้ในลักษณะและตามข้อกำหนดที่กำหนดไว้ในข้อตกลงบัญชีธนาคาร สัญญาเงินกู้ . ลูกค้า - บุคคลที่ใช้บัตรเติมเงินสามารถทำธุรกรรมในสกุลเงินอื่นที่ไม่ใช่สกุลเงินของเงินที่ฝากไว้เพื่อชำระบัญชีโดยใช้บัตรเติมเงิน ในลักษณะและตามข้อกำหนดที่ส่งถึงลูกค้า - บุคคลในรูปแบบที่เข้าถึงได้ รวมทั้งโดยการใส่ข้อมูลที่ลูกค้า จุดบริการ. ขอแนะนำให้สถาบันสินเชื่อที่ออกบัตรเติมเงินรวมข้อกำหนดในเงื่อนไขการชำระเงินโดยใช้บัตรเติมเงินที่กำหนดเงื่อนไขว่าการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขการชำระเงิน (รวมถึงภาษี) เป็นไปได้เฉพาะเมื่อตกลงกับลูกค้า เมื่อทำธุรกรรมที่ระบุในย่อหน้านี้ สกุลเงินที่ได้รับจากสถาบันเครดิต - ผู้ออกผลจากการดำเนินการแปลงจะถูกโอนไปยังปลายทางโดยไม่ต้องโอนเข้าบัญชีของลูกค้า - บุคคลธรรมดา

2.5. ลูกค้า - นิติบุคคล ผู้ประกอบการแต่ละรายดำเนินการต่อไปนี้โดยใช้บัตรชำระเงิน (เดบิต) บัตรเครดิต:

การรับเงินสดในสกุลเงินของสหพันธรัฐรัสเซียเพื่อจุดประสงค์ในการตั้งถิ่นฐานในดินแดนของสหพันธรัฐรัสเซียตามขั้นตอนที่กำหนดโดยธนาคารแห่งรัสเซียที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมของนิติบุคคล ผู้ประกอบการรายบุคคล รวมถึงการชำระเงิน ค่าเดินทางและค่าต้อนรับ

การชำระค่าใช้จ่ายในสกุลเงินของสหพันธรัฐรัสเซียที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมของนิติบุคคล ผู้ประกอบการแต่ละราย รวมถึงการชำระค่าเดินทางและค่าต้อนรับในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซีย

การทำธุรกรรมอื่น ๆ ในสกุลเงินของสหพันธรัฐรัสเซียในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซียซึ่งกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียรวมถึงกฎระเบียบของธนาคารแห่งรัสเซียไม่ได้กำหนดข้อห้าม (ข้อ จำกัด ) ในการปฏิบัติงาน

การรับเงินสดเป็นสกุลเงินต่างประเทศนอกอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซียเพื่อชำระค่าเดินทางและค่าต้อนรับ

การชำระค่าเดินทางและค่าต้อนรับเป็นสกุลเงินต่างประเทศนอกอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซีย

การทำธุรกรรมอื่น ๆ ในสกุลเงินต่างประเทศตามข้อกำหนดของกฎหมายสกุลเงินของสหพันธรัฐรัสเซีย

ลูกค้า - นิติบุคคล, ผู้ประกอบการแต่ละรายสามารถดำเนินการได้โดยใช้บัตรชำระเงิน (เดบิต), บัตรเครดิต, การดำเนินการที่ระบุในข้อนี้ในบัญชีธนาคารที่เปิดในสกุลเงินของสหพันธรัฐรัสเซียและ (หรือ) ในบัญชีธนาคารที่เปิด ในสกุลเงินต่างประเทศ

องค์กรสินเชื่อ - ผู้ออกมีหน้าที่กำหนดจำนวนเงินสูงสุดในสกุลเงินของสหพันธรัฐรัสเซียซึ่งสามารถออกให้กับลูกค้า - นิติบุคคล ผู้ประกอบการแต่ละรายภายในหนึ่งวันทำการเพื่อวัตถุประสงค์ที่ระบุไว้ในข้อนี้ ขอแนะนำให้จัดตั้งสถาบันสินเชื่อ - ผู้ออกสำหรับลูกค้า - นิติบุคคล, ผู้ประกอบการรายบุคคล, ความเป็นไปได้ในการรับเงินสดในสกุลเงินของสหพันธรัฐรัสเซียสำหรับวัตถุประสงค์ที่ระบุไว้ในวรรคนี้, ในจำนวนไม่เกิน 100,000 รูเบิล ภายในหนึ่งวันทำการ

2.6. ลูกค้า - นิติบุคคล ผู้ประกอบการแต่ละรายที่ใช้บัตรชำระเงิน (เดบิต) บัตรเครดิตสามารถดำเนินธุรกรรมในสกุลเงินอื่นที่ไม่ใช่สกุลเงินของบัญชีของนิติบุคคล ผู้ประกอบการแต่ละรายในลักษณะและตามข้อกำหนดที่กำหนดไว้ในบัญชีธนาคาร ข้อตกลง. เมื่อทำธุรกรรมที่ระบุในย่อหน้านี้ สกุลเงินที่ได้รับจากสถาบันสินเชื่อ - ผู้ออกผลจากการดำเนินการแปลงจะถูกโอนไปยังปลายทางโดยไม่ต้องโอนเข้าบัญชีของลูกค้า - นิติบุคคล ผู้ประกอบการแต่ละราย

2.7. ในกรณีที่ไม่มีหรือไม่เพียงพอของเงินในบัญชีธนาคารเมื่อลูกค้าทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงิน (เดบิต) ลูกค้าภายในวงเงินที่กำหนดไว้ในข้อตกลงบัญชีธนาคาร อาจได้รับอนุมัติเงินเบิกเกินบัญชีเพื่อดำเนินการชำระบัญชีนี้หาก มีเงื่อนไขที่สอดคล้องกันในข้อตกลงบัญชีธนาคาร

2.8. เมื่อออกบัตรชำระเงิน (เดบิต) บัตรเครดิต สถาบันสินเชื่ออาจระบุในข้อตกลงบัญชีธนาคาร สัญญาเงินกู้ เงื่อนไขสำหรับลูกค้าในการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรเหล่านี้ จำนวนเงินที่เกิน:

ยอดเงินคงเหลือในบัญชีธนาคารของลูกค้าในกรณีที่เงื่อนไขการให้เงินเบิกเกินบัญชีไม่รวมอยู่ในข้อตกลงบัญชีธนาคาร

วงเงินเบิกเกินบัญชี

วงเงินที่ระบุในสัญญาเงินกู้

การชำระเงินสำหรับธุรกรรมเหล่านี้อาจดำเนินการโดยการให้เงินกู้แก่ลูกค้าในลักษณะและเงื่อนไขที่กำหนดโดยข้อตกลงบัญชีธนาคารหรือสัญญาเงินกู้ โดยคำนึงถึงบรรทัดฐานของกฎระเบียบนี้

ในกรณีที่ไม่มีข้อตกลงบัญชีธนาคาร ข้อตกลงเงินกู้ของเงื่อนไขสำหรับการให้เงินกู้แก่ลูกค้าสำหรับการดำเนินการที่ระบุ การชำระหนี้ที่เกิดขึ้นโดยลูกค้าจะดำเนินการตามกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย

2.9. พื้นฐานสำหรับการรวบรวมการชำระเงินและเอกสารอื่น ๆ เพื่อสะท้อนถึงจำนวนของธุรกรรมที่ดำเนินการโดยใช้บัตรชำระเงินในการบัญชีของผู้เข้าร่วมในการชำระบัญชีคือการลงทะเบียนการชำระเงินหรือสมุดรายวันอิเล็กทรอนิกส์

การตัดเงินหรือเครดิตเงินสำหรับการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงินจะดำเนินการไม่ช้ากว่าวันทำการถัดจากวันที่สถาบันสินเชื่อได้รับบันทึกการชำระเงินหรือสมุดรายวันอิเล็กทรอนิกส์

หากสถาบันเครดิต - ผู้ออก (สถาบันเครดิต - ผู้ซื้อ) ได้รับการลงทะเบียนการชำระเงินหรือสมุดรายวันอิเล็กทรอนิกส์ก่อนวันก่อนวันตัดบัญชีหรือเครดิตเงินจากบัญชีที่เกี่ยวข้องของสถาบันเครดิต - ผู้ออก (สถาบันเครดิต - ผู้ซื้อ) เปิดกับสถาบันสินเชื่อที่ดำเนินการชำระบัญชีระหว่างผู้เข้าร่วมของการชำระเงินในการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงิน (ตัวแทนการชำระบัญชี) หรือในวันที่ได้รับเงินฝากสำหรับการชำระบัญชีโดยใช้บัตรเติมเงิน จากนั้นการชำระบัญชีในการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงินจะไม่สมบูรณ์จนกว่า ช่วงเวลาที่กำหนดนับจากวันที่ได้รับสมุดทะเบียนการจ่ายเงินหรือสมุดรายวันอิเล็กทรอนิกส์

2.10. ลูกค้าสามารถทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงินโดยใช้รหัส รหัสผ่าน ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของขั้นตอนการเข้าใช้ ใช้เป็น HSA และจัดตั้งขึ้นโดยสถาบันสินเชื่อในข้อตกลงกับลูกค้า

3.1. เมื่อทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงิน เอกสารจะถูกจัดทำเป็นเอกสารและ (หรือ) ในรูปแบบอิเล็กทรอนิกส์ (ต่อไปนี้จะเรียกว่าเอกสารเกี่ยวกับการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงิน) เอกสารเกี่ยวกับการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงินเป็นพื้นฐานสำหรับการชำระเงินในการทำธุรกรรมที่ระบุและ (หรือ) ทำหน้าที่เป็นการยืนยันการดำเนินการเสร็จสิ้น

3.2. เมื่อร่างเอกสารเกี่ยวกับการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงิน สามารถใช้ HSA ได้ การใช้ HSA โดยสถาบันสินเชื่อและลูกค้าดำเนินการตามกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียและข้อตกลงระหว่างสถาบันสินเชื่อและลูกค้า

3.3. เอกสารการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงินต้องมีรายละเอียดที่จำเป็นดังต่อไปนี้:

ตัวระบุของ ATM เครื่องปลายทางอิเล็กทรอนิกส์หรือวิธีการทางเทคนิคอื่น ๆ ที่มีไว้สำหรับการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงิน

ประเภทของการดำเนินการ

วันที่ทำรายการ;

จำนวนธุรกรรม

สกุลเงินของธุรกรรม

จำนวนค่าคอมมิชชั่น (หากไม่มีการเรียกเก็บค่าคอมมิชชั่น สถาบันสินเชื่อที่ได้รับจะแจ้งให้ผู้ถือบัตรชำระเงินทราบพร้อมคำจารึกที่เกี่ยวข้องเกี่ยวกับการไม่มีบัตร)

รายละเอียดบัตรชำระเงิน

เอกสารเกี่ยวกับการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงินบนกระดาษจะต้องมีลายเซ็นของผู้ถือบัตรชำระเงินและลายเซ็นของแคชเชียร์เพิ่มเติม หากมีการร่างขึ้นในสถาบันสินเชื่อและแผนกโครงสร้างในห้องสำหรับทำธุรกรรมกับของมีค่า เช่น เช่นเดียวกับในองค์กรไปรษณีย์ที่ทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงินตามมาตรา 18 ของกฎหมายของรัฐบาลกลางเมื่อวันที่ 17 กรกฎาคม 2542 N 176-FZ "ในการสื่อสารทางไปรษณีย์" (กฎหมายที่รวบรวมของสหพันธรัฐรัสเซีย, 2542, N 29, ศิลปะ 3697 ; 2003, N 28, Art. 2895; 2004 , N 35, Item 3607; 2007, N 27, Item 3213; 2008, N 29, Item 3418; 2008, N 30, Item 3616; 2009, N 26, Item 3122) (ต่อไปนี้ - จุดเงินสด (PVN)

ในกรณีของการใช้ ASA เมื่อรวบรวมเอกสารเกี่ยวกับการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงินใน PVN ข้อกำหนดสำหรับการมีลายเซ็นของผู้ถือบัตรชำระเงินและลายเซ็นของแคชเชียร์นั้นได้รับการพิจารณาว่าเกี่ยวข้องกับสำเนา ของเอกสารที่ระบุวาดขึ้นบนกระดาษ

3.4. เอกสารการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงินอาจมีรายละเอียดเพิ่มเติมที่กำหนดโดยกฎของผู้เข้าร่วมการชำระบัญชีหรือกฎของธนาคารภายใน

3.5. หากเอกสารเกี่ยวกับการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงินถูกจัดทำขึ้นโดยไม่มีขั้นตอนการอนุญาต แต่ในขณะเดียวกันก็มีภาระผูกพันเกิดขึ้นสำหรับผู้ออกกับผู้ซื้อเพื่อดำเนินการเอกสารนี้ รหัสการอนุญาตจะไม่ได้ระบุไว้ในนั้น

3.6. รายละเอียดบังคับของเอกสารเกี่ยวกับการปฏิบัติงานโดยใช้ ลงวันที่ 24 เมษายน 2551 น318-ป"เกี่ยวกับขั้นตอนการทำธุรกรรมเงินสดและกฎสำหรับการจัดเก็บ การขนส่ง และการรวบรวมธนบัตรและเหรียญของธนาคารแห่งรัสเซียในสถาบันสินเชื่อในดินแดนของสหพันธรัฐรัสเซีย" ซึ่งจดทะเบียนโดยกระทรวงยุติธรรมของสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 26 พฤษภาคม 2551 N 11751 23 มีนาคม 2553 N 16687 1 มิถุนายน 2554 N 20919 ("Bulletin of the Bank of Russia" ลงวันที่ 6 มิถุนายน 2551 N 29-30 ลงวันที่ 31 มีนาคม 2553 N 18 ลงวันที่ 16 มิถุนายน , 2011 N 32) (ต่อไปนี้ - ระเบียบของธนาคารแห่งรัสเซีย N 318-P), คำแนะนำของธนาคารแห่งรัสเซียลงวันที่ 14 สิงหาคม 2551 N 2054-U "เกี่ยวกับขั้นตอนการทำธุรกรรมเงินสดด้วยสกุลเงินต่างประเทศเป็นเงินสดที่ได้รับอนุญาต ธนาคารในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซีย" ซึ่งจดทะเบียนโดยกระทรวงยุติธรรมของสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 25 สิงหาคม 2551 N 12166, 22 เมษายน 2554 N 20550 ("Bulletin of the Bank of Russia " ลงวันที่ 27 สิงหาคม 2551 N 46 ลงวันที่ 27 เมษายน 2554 N 22) (ต่อไปนี้จะเรียกว่าคำแนะนำของธนาคารแห่งรัสเซีย N 2054-U) ในขณะที่ทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงินหรือสำหรับจำนวนการทำธุรกรรมทั้งหมด โดยใช้บัตรชำระเงินเมื่อเสร็จสิ้นการดำเนินการเหล่านี้

ในกรณีของการดำเนินการที่ระบุไว้ในคำสั่งของธนาคารแห่งรัสเซียลงวันที่ 16 กันยายน 2010 N 136-I "เกี่ยวกับขั้นตอนการดำเนินการโดยธนาคารที่ได้รับอนุญาต (สาขา) ของการดำเนินการธนาคารบางประเภทด้วยสกุลเงินต่างประเทศเป็นเงินสด และการดำเนินการด้วยเช็ค (รวมถึงเช็คเดินทาง) มูลค่าเล็กน้อยซึ่งระบุเป็นสกุลเงินต่างประเทศโดยมีส่วนร่วมของบุคคล " ซึ่งจดทะเบียนโดยกระทรวงยุติธรรมของสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 1 ตุลาคม 2553 N 18595 ("Bulletin of the ธนาคารแห่งรัสเซีย" ลงวันที่ 6 ตุลาคม 2553 N 55) (ต่อไปนี้ - คำแนะนำของธนาคารแห่งรัสเซีย N 136-I) ต้องมีเอกสารยืนยันการดำเนินการด้วยสกุลเงินต่างประเทศเป็นเงินสดและเช็คและการลงทะเบียนการดำเนินงานด้วยสกุลเงินเงินสดและ เช็คที่จัดทำโดยคำแนะนำของธนาคารแห่งรัสเซีย N 136-I นั้นถูกวาดขึ้น

มันไม่ทำงาน ฉบับจาก 24.12.2004

ชื่อเอกสาร	"ระเบียบว่าด้วยการออกบัตรธนาคารและการดำเนินการโดยใช้บัตรชำระเงิน" (อนุมัติโดยธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 24 ธันวาคม 2547 N 266-P)
ประเภทเอกสาร	ตำแหน่ง
ร่างกายโฮสต์	ทีเอสบี อาร์เอฟ
หมายเลขเอกสาร	266-ป
วันที่ยอมรับ	01.01.1970
วันที่แก้ไข	24.12.2004
เลขทะเบียนในกระทรวงยุติธรรม	6431
วันที่จดทะเบียนในกระทรวงยุติธรรม	25.03.2005
สถานะ	มันไม่ทำงาน
สิ่งพิมพ์	"กระดานข่าวของธนาคารแห่งรัสเซีย", N 17, 30.03.2005
เนวิเกเตอร์	หมายเหตุ

"ระเบียบว่าด้วยการออกบัตรธนาคารและการดำเนินการโดยใช้บัตรชำระเงิน" (อนุมัติโดยธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 24 ธันวาคม 2547 N 266-P)

ระเบียบนี้ได้รับการพัฒนาบนพื้นฐานของส่วนที่สองของประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย (Sobranie Zakonodatelstva Rossiyskoy Federatsii, 1996, N 5, Art. 410; N 34, Art. 4025; 1997, N 43, Art. 4903; 1999, N 51, Art. 6228 ; 2002, N 48, รายการ 4737; 2003, N 2, รายการ 160, 167; N 13, รายการ 1179; N 46 (ตอนที่ 1), รายการ 4434; N 52 (ตอนที่ 1), รายการ 5034) กฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย (ธนาคารแห่งรัสเซีย)" (รวบรวมกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย พ.ศ. 2545 ฉบับที่ 28 ศิลปะ 2790; 2546 ฉบับที่ 2 ศิลปะ 157; N 52 (ตอนที่ 1), ศิลปะ 5032; 2004, N 27, รายการ 2711; N 31, รายการ 3233), กฎหมายของรัฐบาลกลาง "เกี่ยวกับธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร" (แถลงการณ์ของรัฐสภาของผู้แทนประชาชนของ RSFSR และสหภาพโซเวียตสูงสุด ของ RSFSR, 1990, N 27, รายการ 357; การรวบรวมกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย, 1996, N 6, รายการ 492; 1998, N 31, รายการ 3829; 1999, N 28, รายการ 3459, 3469; 2001, N 26 , รายการ 2586; N 33 (ส่วนที่ 1), รายการ 3424; 2002 , N 12, รายการ 1093; 2003, N 27 (ส่วนที่ I), รายการ 2700; N 50, รายการ 4855; N 52 (ส่วนที่ I), รายการ 5033, รายการ 5037; 2 004 น. 27 ศิลปะ 2711; น. 31 ศิลปะ 3233), กฎหมายของรัฐบาลกลาง "ว่าด้วยการควบคุมสกุลเงินและการควบคุมสกุลเงิน" (Sobranie Zakonodatelstva Rossiyskoy Federatsii, 2003, N 50, Art. 4859; 2004, N 27, Art. 2711) และสอดคล้องกับการตัดสินใจของคณะกรรมการบริหารของ ธนาคารแห่งรัสเซีย (รายงานการประชุมของคณะกรรมการธนาคารแห่งรัสเซียลงวันที่ 17 ธันวาคม 2547 N 31) กำหนดขั้นตอนการออกบัตรธนาคารในสหพันธรัฐรัสเซีย (ต่อไปนี้จะเรียกว่าการออกบัตรธนาคาร) โดยสถาบันสินเชื่อ (ต่อไปนี้จะเรียกว่าสถาบันสินเชื่อ - ผู้ออก) และข้อมูลเฉพาะของการดำเนินการโดยสถาบันสินเชื่อในการดำเนินงานด้วยบัตรชำระเงิน ซึ่งผู้ออกบัตรอาจเป็นสถาบันสินเชื่อหรือนิติบุคคลที่ไม่ใช่สถาบันสินเชื่อ

บทที่ 1. บทบัญญัติทั่วไป

1.3. ข้อกำหนดต่อไปนี้ใช้ในข้อบังคับนี้:

วารสารอิเล็กทรอนิกส์ - เอกสารหรือชุดเอกสารในรูปแบบอิเล็กทรอนิกส์ที่สร้างขึ้นในช่วงระยะเวลาหนึ่งเมื่อทำธุรกรรมโดยใช้ ATM และ (หรือ) เครื่องปลายทางอิเล็กทรอนิกส์

1.5. สถาบันสินเชื่อมีสิทธิ์ออกบัตรธนาคารในประเภทต่อไปนี้: บัตรชำระเงิน บัตรเครดิต และบัตรเติมเงิน

บัตรชำระเงินมีไว้สำหรับการดำเนินงานของผู้ถือภายในจำนวนเงิน (วงเงินค่าใช้จ่าย) ที่กำหนดโดยสถาบันสินเชื่อ - ผู้ออก การชำระบัญชีซึ่งดำเนินการโดยค่าใช้จ่ายของเงินทุนของลูกค้าในบัญชีธนาคารของเขาหรือ เงินกู้ที่จัดทำโดยสถาบันสินเชื่อ - ผู้ออกให้กับลูกค้าตามข้อตกลงบัญชีธนาคารในกรณีที่ไม่เพียงพอหรือไม่มีเงินในบัญชีธนาคาร (เบิกเกินบัญชี)

บัตรเติมเงินมีไว้เพื่อให้ผู้ถือบัตรทำธุรกรรม การชำระบัญชีซึ่งดำเนินการโดยสถาบันสินเชื่อ - ผู้ออกในนามของตนเอง และรับรองสิทธิ์ของผู้ถือบัตรเติมเงินในการเรียกร้องให้สถาบันสินเชื่อ - ผู้ออกการชำระเงินสำหรับ สินค้า (งาน บริการ ผลลัพธ์ของกิจกรรมทางปัญญา) หรือการออกเงินสด

1.6. สถาบันสินเชื่อ (ยกเว้นสถาบันสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคารเพื่อการชำระบัญชี) ออกบัตรชำระเงินและบัตรเครดิตสำหรับบุคคล นิติบุคคล และผู้ประกอบการแต่ละราย บัตรเติมเงิน - สำหรับบุคคลทั่วไป องค์กรเครดิตที่ไม่ใช่ธนาคารเพื่อการชำระบัญชีออกบัตรชำระบัญชีสำหรับนิติบุคคลและผู้ประกอบการรายบุคคล บัตรเติมเงินสำหรับบุคคลทั่วไป

การออกบัตรธนาคารสำหรับบุคคล, ผู้ประกอบการรายบุคคล, นิติบุคคลดำเนินการโดยสถาบันสินเชื่อตามข้อตกลงในการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรธนาคาร การออกบัตรชำระเงินและบัตรเครดิตสำหรับการทำธุรกรรมที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมทางเศรษฐกิจของสถาบันสินเชื่อนั้นดำเนินการตามคำสั่งของผู้บริหารระดับสูงของสถาบันสินเชื่อ

1.7. สถาบันสินเชื่อมีสิทธิ์ออกบัตรธนาคารของสถาบันสินเชื่ออื่น - ผู้ออกและบัตรชำระเงินของผู้ออก - นิติบุคคลต่างประเทศที่ไม่ใช่ธนาคารต่างประเทศในดินแดนของสหพันธรัฐรัสเซีย (ต่อไปนี้จะเรียกว่าการจำหน่ายบัตรชำระเงิน)

1.8. เงื่อนไขเฉพาะสำหรับการจัดหาเงินทุนสำหรับการชำระบัญชีในการทำธุรกรรมที่ทำโดยใช้บัตรชำระเงิน บัตรเครดิต ขั้นตอนการคืนเงินที่ให้ไว้ ตลอดจนการคงค้างและการจ่ายดอกเบี้ยของกองทุนที่ระบุอาจถูกกำหนดในข้อตกลงกับลูกค้า .

การจัดหาโดยสถาบันเครดิตของกองทุนให้กับลูกค้าสำหรับการชำระธุรกรรมที่ทำโดยใช้บัตรชำระเงิน บัตรเครดิต ดำเนินการโดยการให้เครดิตเงินที่ระบุไปยังบัญชีธนาคารของลูกค้า การปฏิบัติตามข้อผูกพันในการคืนเงินที่ให้ไว้และจ่ายดอกเบี้ยนั้นดำเนินการโดยลูกค้าในลักษณะที่ไม่ใช่เงินสดโดยการหักบัญชีหรือโอนเงินที่ระบุจากบัญชีธนาคารของลูกค้าที่เปิดไว้กับองค์กรสินเชื่อ - ผู้ออกหรือองค์กรสินเชื่ออื่น ๆ เช่น เช่นเดียวกับเงินสดผ่านโต๊ะเงินสดและ (หรือ) ATM - ลูกค้า - บุคคล

บทบัญญัติของสถาบันสินเชื่อแก่ลูกค้าที่ไม่มีถิ่นที่อยู่ในสกุลเงินของสหพันธรัฐรัสเซียสำหรับการชำระเงินในการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงิน บัตรเครดิต โดยการให้เครดิตเงินที่ระบุไปยังบัญชีธนาคารของลูกค้าที่ไม่มีถิ่นที่อยู่ โดยไม่ต้องใช้บัญชีธนาคารพิเศษของลูกค้าที่ไม่มีถิ่นที่อยู่

ระบบบริหารความเสี่ยงในการทำธุรกรรมเกี่ยวกับบัตรชำระเงิน รวมถึงขั้นตอนการประเมินความเสี่ยงด้านสินเชื่อ

ขั้นตอนสำหรับสถาบันสินเชื่อในกรณีที่ผู้ถือบัตรชำระเงินสูญหาย

ขั้นตอนการจัดหาเงินทุนให้กับลูกค้าในสกุลเงินของสหพันธรัฐรัสเซียและในสกุลเงินต่างประเทศสำหรับการชำระเงินในการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงิน บัตรเครดิต และขั้นตอนการคืนเงินเหล่านี้ตลอดจนขั้นตอนการคำนวณดอกเบี้ยสำหรับจำนวนเงิน เงินทุนที่จัดหาให้และขั้นตอนการจ่ายเงินโดยลูกค้าตามกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียรวมถึงข้อบังคับของธนาคารแห่งรัสเซียและข้อบังคับเหล่านี้

ขั้นตอนอื่น ๆ ที่ควบคุมปัญหาการชำระบัญชีในการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงิน

ลูกค้าที่ไม่มีถิ่นที่อยู่ทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงิน บัตรเครดิตในบัญชีธนาคารที่ไม่ใช่บัญชีธนาคารพิเศษที่เปิดในสกุลเงินของสหพันธรัฐรัสเซียตามข้อตกลงบัญชีธนาคาร

1.13. เมื่อลูกค้ารายบุคคลทำธุรกรรมโดยใช้บัตรเติมเงิน ข้อตกลงบัญชีธนาคาร (ข้อตกลงเงินฝากธนาคาร) จะไม่ได้รับการสรุปกับบุคคล

1.14. เมื่อทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงิน สถาบันสินเชื่อมีหน้าที่ต้องระบุผู้ถือตามวรรค 1 ของมาตรา 7 ของกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในการต่อต้านการทำให้ถูกต้องตามกฎหมาย (การฟอก) ของรายได้จากการก่ออาชญากรรมและการสนับสนุนทางการเงินแก่การก่อการร้าย" (Sobraniye Zakonodatelstva Rossiyskoy Federatsii, 2001, No. 33 ( Part I), Article 3418; 2002, N 44, Article 4296) ตามขั้นตอนที่กำหนดโดยระเบียบของธนาคารแห่งรัสเซียลงวันที่ 19 สิงหาคม 2547 N 262-P "ใน การระบุโดยสถาบันสินเชื่อของลูกค้าและผู้รับผลประโยชน์เพื่อต่อต้านการถูกกฎหมาย (การฟอก) ของรายได้ที่ได้มาจากวิธีการทางอาญาและการสนับสนุนทางการเงินแก่การก่อการร้าย" ซึ่งจดทะเบียนโดยกระทรวงยุติธรรมของสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 6 กันยายน 2547 N 6005 ("Bulletin ของธนาคารแห่งรัสเซีย" ลงวันที่ 10 กันยายน 2547 N 54)

บทที่ 2 การดำเนินการโดยใช้บัตรชำระเงิน

2.1. สามารถดำเนินการได้ในบัญชีลูกค้าเดียวโดยใช้บัตรชำระเงินหลายใบ บัตรเครดิตที่ออกโดยสถาบันสินเชื่อ - ผู้ออกให้กับลูกค้า (บุคคลที่ได้รับอนุญาตจากลูกค้า)

2.2. การทำธุรกรรมสามารถทำได้ในบัญชีลูกค้าหลายบัญชีโดยใช้บัตรชำระเงินหรือบัตรเครดิตใบเดียวที่ออกโดยสถาบันสินเชื่อ - ผู้ออกให้กับลูกค้า (บุคคลที่ได้รับอนุญาตจากลูกค้า)

2.3. ลูกค้า - บุคคลดำเนินการต่อไปนี้โดยใช้บัตรธนาคาร:

รับเงินสดเป็นสกุลเงินต่างประเทศนอกสหพันธรัฐรัสเซีย

ลูกค้า - บุคคลสามารถดำเนินการตามที่ระบุไว้ในข้อนี้โดยใช้บัตรชำระเงิน บัตรเครดิต บัญชีธนาคารที่เปิดในสกุลเงินของสหพันธรัฐรัสเซีย และ (หรือ) บัญชีธนาคารที่เปิดในสกุลเงินต่างประเทศ

2.4. ลูกค้า - บุคคลที่ใช้บัตรธนาคารสามารถทำธุรกรรมในสกุลเงินอื่นที่ไม่ใช่สกุลเงินของบัญชีของบุคคล สกุลเงินของเงินที่ฝากเพื่อชำระบัญชีโดยใช้บัตรเติมเงิน ในลักษณะและตามข้อกำหนดที่กำหนดไว้ในข้อตกลงบัญชีธนาคาร (ข้อตกลง การทำธุรกรรมโดยใช้บัตรเติมเงิน) เมื่อทำธุรกรรมที่ระบุในย่อหน้านี้ สกุลเงินที่ได้รับจากสถาบันเครดิต - ผู้ออกผลจากการดำเนินการแปลงจะถูกโอนไปยังปลายทางโดยไม่ต้องโอนเข้าบัญชีของลูกค้า - บุคคลธรรมดา

2.5. ลูกค้า - นิติบุคคล ผู้ประกอบการแต่ละรายดำเนินการต่อไปนี้โดยใช้บัตรชำระเงิน บัตรเครดิต:

การรับเงินสดในสกุลเงินของสหพันธรัฐรัสเซียเพื่อจุดประสงค์ในการชำระเงินในสหพันธรัฐรัสเซียตามขั้นตอนที่กำหนดโดยธนาคารแห่งรัสเซียที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมทางธุรกิจรวมถึงการชำระค่าเดินทางและค่าต้อนรับ

การชำระค่าใช้จ่ายในสกุลเงินของสหพันธรัฐรัสเซียที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมทางธุรกิจรวมถึงการชำระค่าเดินทางและค่าต้อนรับบนดินแดนของสหพันธรัฐรัสเซีย

ลูกค้า - นิติบุคคล ผู้ประกอบการแต่ละรายสามารถดำเนินการโดยใช้บัตรชำระเงิน บัตรเครดิต การดำเนินการที่ระบุในข้อนี้ในบัญชีธนาคารที่เปิดในสกุลเงินของสหพันธรัฐรัสเซีย และ (หรือ) ในบัญชีธนาคารที่เปิดในสกุลเงินต่างประเทศ .

2.6. ลูกค้า - นิติบุคคล ผู้ประกอบการแต่ละรายที่ใช้บัตรชำระเงิน บัตรเครดิตสามารถดำเนินธุรกรรมในสกุลเงินอื่นนอกเหนือจากสกุลเงินของบัญชีของนิติบุคคล ผู้ประกอบการแต่ละราย ในลักษณะและตามข้อกำหนดที่กำหนดไว้ในข้อตกลงบัญชีธนาคาร เมื่อทำธุรกรรมที่ระบุในย่อหน้านี้ สกุลเงินที่ได้รับจากสถาบันสินเชื่อ - ผู้ออกอันเป็นผลมาจากการดำเนินการแปลงจะถูกโอนไปยังปลายทางโดยไม่ต้องโอนเข้าบัญชีของลูกค้า - นิติบุคคล ผู้ประกอบการแต่ละราย

2.7. ในกรณีที่ไม่มีหรือเงินในบัญชีธนาคารไม่เพียงพอเมื่อลูกค้าทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงิน ลูกค้าอาจได้รับวงเงินเบิกเกินบัญชีเพื่อดำเนินธุรกรรมการชำระบัญชีนี้ภายในวงเงินที่กำหนดไว้ในข้อตกลงบัญชีธนาคารหากมีความสอดคล้องกัน เงื่อนไขในข้อตกลงบัญชีธนาคาร

2.8. เมื่อออกบัตรชำระเงิน บัตรเครดิต องค์กรเครดิตอาจระบุในข้อตกลงบัญชีธนาคาร สัญญาเงินกู้ เงื่อนไขสำหรับลูกค้าในการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรเหล่านี้ จำนวนเงินที่เกิน:

วงเงินเบิกเกินบัญชี

วงเงินที่ระบุในสัญญาเงินกู้

บทที่ 3 เอกสารการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงิน

3.2. เมื่อร่างเอกสารเกี่ยวกับการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงินสามารถใช้ลายเซ็นแบบอะนาล็อกของลายเซ็นที่เขียนด้วยลายมือ (ต่อไปนี้ - HSA) การใช้ HSA โดยสถาบันสินเชื่อและลูกค้าดำเนินการตามกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียและข้อตกลงระหว่างสถาบันสินเชื่อและลูกค้า

ประเภทของการดำเนินการ

วันที่ทำรายการ;

จำนวนธุรกรรม

สกุลเงินของธุรกรรม

จำนวนค่าคอมมิชชั่น (ถ้ามี);

รายละเอียดบัตรชำระเงิน

เอกสารเกี่ยวกับการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงินบนกระดาษจะต้องมีลายเซ็นของผู้ถือบัตรชำระเงินและลายเซ็นของแคชเชียร์เพิ่มเติมเมื่อมันถูกดึงขึ้นในสถานที่สำหรับการทำธุรกรรมกับของมีค่าของสถาบันสินเชื่อและหน่วยงานโครงสร้าง เช่นเดียวกับในองค์กรและแผนกโครงสร้างที่ดำเนินการเพื่อรับหรือออกเงินสดโดยใช้บัตรชำระเงินในกรณีที่กฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียกำหนดไว้ (ต่อไปนี้จะเรียกว่าจุดถอนเงินสด (PVN))

3.6. รายละเอียดที่จำเป็นของเอกสารสำหรับการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงินที่ระบุไว้ในวรรค 3.3 ของกฎระเบียบเหล่านี้ต้องมีสัญญาณที่ช่วยให้คุณสร้างความสอดคล้องระหว่างรายละเอียดของบัตรชำระเงินและบัญชีที่เกี่ยวข้องของบุคคล นิติบุคคล ผู้ประกอบการแต่ละรายได้อย่างน่าเชื่อถือ เช่นเดียวกับระหว่างตัวระบุขององค์กรการค้า (บริการ), PVN , ATM และบัญชีธนาคารขององค์กรการค้า (บริการ), PVN, ATM

3.7. เอกสารเกี่ยวกับการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงินจะถูกวาดขึ้นตามจำนวนสำเนาที่กำหนดโดยกฎของธนาคารภายในหรือกฎของผู้เข้าร่วมการตั้งถิ่นฐาน

3.8. เมื่อออกหรือรับเงินสดในสกุลเงินของสหพันธรัฐรัสเซียหรือในสกุลเงินต่างประเทศโดยใช้บัตรชำระเงิน นอกเหนือจากเอกสารเกี่ยวกับการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงิน นอกเหนือจากเอกสารเกี่ยวกับการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงินแล้ว อาจมีการออกใบสั่งรับเงินสด (ค่าใช้จ่าย) กำหนดโดยระเบียบของธนาคารแห่งรัสเซีย ลงวันที่ 9 ตุลาคม 2545 หมายเลข 199-P "ในขั้นตอนการทำธุรกรรมเงินสดในสถาบันสินเชื่อในดินแดนของสหพันธรัฐรัสเซีย" ซึ่งจดทะเบียนโดยกระทรวงยุติธรรมของสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 25 พฤศจิกายน 2545 น 3948; 6 มกราคม 2547 น 5378; 15 มิถุนายน 2547 N 5844 ("Bulletin of the Bank of Russia" ลงวันที่ 10.12.2002 N 66; ลงวันที่ 14.01.2004 N 2, N 3; ลงวันที่ 17.06.2004 N 35) (ต่อไปนี้เรียกว่าระเบียบธนาคารแห่งรัสเซีย N 199 -P) เช่นเดียวกับเอกสารยืนยันการทำธุรกรรมด้วยสกุลเงินเงินสดและเช็คและการลงทะเบียนการทำธุรกรรมด้วยสกุลเงินเงินสดและเช็คจัดทำโดยคำสั่งของธนาคารแห่งรัสเซียลงวันที่ 28 เมษายน 2547 N 113-I " เกี่ยวกับขั้นตอนการเปิด, ปิด, การจัดระเบียบงานของสำนักงานแลกเปลี่ยนเงินตราและขั้นตอนการดำเนินงานธนาคารของการดำเนินการธนาคารบางประเภทและธุรกรรมอื่น ๆ เป็นเงินสดสกุลเงินต่างประเทศและสกุลเงินของสหพันธรัฐรัสเซีย, เช็ค (รวมถึงเช็คเดินทาง), ระบุ มูลค่าที่ระบุเป็นสกุลเงินต่างประเทศโดยมีส่วนร่วมของบุคคล "ซึ่งจดทะเบียนโดยกระทรวงยุติธรรมของสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 2 มิถุนายน 2547 N 5824 ("Bulletin of the Bank of Russia" ลงวันที่ 9 มิถุนายน 2547 N 33) (ต่อไปนี้เรียกว่าคำสั่งของธนาคารแห่งรัสเซีย N 113-I)

การลงทะเบียนการทำธุรกรรมด้วยสกุลเงินเงินสดและเช็ครวมถึงเอกสารยืนยันการทำธุรกรรมด้วยสกุลเงินเงินสดและเช็คที่จัดทำโดยคำสั่งของธนาคารแห่งรัสเซีย N 113-I จะไม่ถูกร่างขึ้นเมื่อออก (ยอมรับ) ที่ PVN ของสถาบันเครดิตให้กับลูกค้า - บุคคล (จากลูกค้า - บุคคล) โดยใช้บัตรชำระเงินเป็นเงินสดในสกุลเงินของสหพันธรัฐรัสเซียจากบัญชี (ไปยังบัญชี) ในสกุลเงินของสหพันธรัฐรัสเซีย

บนเว็บไซต์ Zakonbase คุณจะพบ "ระเบียบว่าด้วยการออกบัตรธนาคารและการดำเนินการโดยใช้บัตรชำระเงิน" (อนุมัติโดยธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 24 ธันวาคม 2547 N 266-P) ในฉบับใหม่ และฉบับสมบูรณ์ซึ่งมีการเปลี่ยนแปลงแก้ไขทั้งหมด สิ่งนี้รับประกันความเกี่ยวข้องและความน่าเชื่อถือของข้อมูล

ในเวลาเดียวกัน คุณสามารถดาวน์โหลด "กฎระเบียบเกี่ยวกับปัญหาของบัตรธนาคารและการดำเนินงานที่ดำเนินการโดยใช้บัตรชำระเงิน" (อนุมัติโดยธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 24 ธันวาคม 2547 N 266-P) ได้อย่างสมบูรณ์ ฟรีทั้งแบบเต็มและแยกเป็นตอนๆ

ความเห็นเกี่ยวกับระเบียบธนาคารแห่งรัสเซีย ฉบับที่ 266-P ลงวันที่ 24 ธันวาคม 2547 "ในการออกบัตรธนาคารและการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงิน"

พื้นหลัง

ตามเอกสารนโยบายจำนวนหนึ่ง (กลยุทธ์การพัฒนาระบบการชำระเงิน, กลยุทธ์การพัฒนาภาคการธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย, ทิศทางหลักของนโยบายการเงิน) หนึ่งในพื้นที่ที่สำคัญที่สุดสำหรับ การพัฒนาภาคการธนาคารคือการลดการหมุนเวียนของเงินสดและการแนะนำเครื่องมือการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดที่ใช้เทคโนโลยีการธนาคารสมัยใหม่รวมถึงบัตรชำระเงิน กฎระเบียบสำหรับการชำระบัญชีที่ไม่ใช่เงินสดที่ดำเนินการในการทำธุรกรรมโดยใช้เครื่องมือดังกล่าวเป็นหนึ่งในภารกิจของธนาคารแห่งรัสเซียซึ่งดำเนินการในฐานะผู้ควบคุมความสัมพันธ์ในด้านระบบการชำระเงินและการตั้งถิ่นฐาน เมื่อวันที่ 9 เมษายน พ.ศ. 2541 ธนาคารแห่งรัสเซียได้นำข้อบังคับฉบับที่ 23-P ของวันที่ 9 เมษายน พ.ศ. 2543 "เกี่ยวกับขั้นตอนการออกบัตรธนาคารโดยสถาบันเครดิตและการตั้งถิ่นฐานสำหรับการดำเนินการโดยใช้บัตร" (ซึ่งแก้ไขเพิ่มเติมโดยคำแนะนำของ ธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย ลงวันที่ 29 พฤศจิกายน 2543 เลขที่ 857-U ลงวันที่ 28 เมษายน 2547 เลขที่ 1426-U ซึ่งแก้ไขเพิ่มเติมโดยคำสั่งของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย ลงวันที่ 9 เมษายน 2542 ฉบับที่ 536- U) (ต่อไปนี้ - ระเบียบของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียฉบับที่ 23-P) ซึ่งกำหนดข้อกำหนดสำหรับสถาบันสินเชื่อในเรื่องของบัตรธนาคารกฎสำหรับการชำระเงินและขั้นตอนการบัญชีโดยสถาบันเครดิตของธุรกรรม ทำโดยใช้บัตรธนาคาร กฎหมายเชิงบรรทัดฐานนี้สะท้อนให้เห็นเกือบทุกด้านขององค์กรและการดำเนินการชำระบัญชีโดยใช้บัตรธนาคาร ซึ่งอนุญาตให้สถาบันสินเชื่อได้รับคำตอบสำหรับคำถามมากมายที่เกิดขึ้นในกิจกรรมภาคปฏิบัติ ในช่วงหลายปีที่ผ่านมาเราสามารถพูดได้ว่ากฎระเบียบของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียฉบับที่ 23-P ทำให้สามารถสร้างกรอบการกำกับดูแลได้โดยไม่ทำลายแนวปฏิบัติด้านการธนาคารที่จัดตั้งขึ้นโดยให้กฎที่เหมือนกันสำหรับการทำธุรกรรมโดยใช้ธนาคาร บัตรสำหรับสถาบันสินเชื่อทั้งหมด

การประยุกต์ใช้กฎระเบียบของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียฉบับที่ 23-P ในทางปฏิบัติแสดงให้เห็นถึงความจำเป็นในการปรับปรุงกฎระเบียบเพิ่มเติมสำหรับการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดโดยใช้บัตรชำระเงินที่เกี่ยวข้องกับการแนะนำเครื่องมือใหม่ ๆ ในสาขาการค้าปลีก การชำระเงินและการเปลี่ยนแปลงในกฎหมายสกุลเงิน ในการพัฒนาแนวทางที่กำหนดไว้ในระเบียบนี้และกำหนดกฎที่เหมือนกันสำหรับการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรธนาคารสำหรับสถาบันสินเชื่อทุกแห่ง ธนาคารแห่งรัสเซียได้พัฒนาระเบียบของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย ฉบับที่ 266-P สถาบันสินเชื่อ - สมาชิกของสมาคมธนาคารแห่งรัสเซียมีส่วนร่วมในการประเมินบรรทัดฐานหลักของกฎระเบียบของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียหมายเลข 266-P การอภิปรายอย่างแข็งขันเกี่ยวกับเรื่องนี้ได้ดำเนินการกับหนึ่งในผู้เชี่ยวชาญชั้นนำ เว็บไซต์ธนาคารบนอินเทอร์เน็ต พระราชบัญญัติกฎเกณฑ์ใหม่ยังคงรักษาความต่อเนื่องของหนึ่งในหลักการสำคัญของพระราชบัญญัติกฎเกณฑ์ก่อนหน้านี้ - การชำระบัญชีโดยใช้บัตรธนาคารไม่ใช่รูปแบบใหม่ของความสัมพันธ์ทางสัญญาระหว่างธนาคารและลูกค้า กฎระเบียบควรดำเนินการขึ้นอยู่กับลักษณะของ สัญญาที่กำหนดไว้แล้วโดยกฎหมายแพ่งปัจจุบัน (ข้อตกลงบัญชีธนาคาร สัญญาเงินกู้) และองค์ประกอบเรื่องของความสัมพันธ์ทางกฎหมาย

นอกจากนี้ ควรให้ความสนใจกับหลักการสำคัญอื่น ๆ ที่อิงตามข้อกำหนดใหม่:

การออกและการรับบัตรชำระเงินในดินแดนของสหพันธรัฐรัสเซียสามารถดำเนินการได้โดยสถาบันสินเชื่อที่มีถิ่นที่อยู่เท่านั้น

เพื่อให้การสนับสนุนในทางปฏิบัติสำหรับการพัฒนาเครื่องมือการชำระเงินประเภทใหม่ที่ไม่ใช่เงินสด กฎระเบียบใหม่รวมถึงกฎที่ควบคุมการชำระบัญชีในการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงินประเภทที่ค่อนข้างใหม่ - บัตรเติมเงิน

มีการกำหนดข้อกำหนดที่เหมือนกันสำหรับการจัดทำเอกสารธุรกรรมที่ดำเนินการโดยใช้บัตรชำระเงิน รายละเอียดที่จำเป็นของเอกสารที่ร่างขึ้นเมื่อดำเนินการนั้นได้รับการรวมเป็นหนึ่งเดียว

ในการเชื่อมต่อกับการเปลี่ยนแปลงบรรทัดฐานของกฎหมายสกุลเงิน รายการของธุรกรรมที่ดำเนินการโดยใช้บัตรชำระเงิน รวมถึงบัตรธนาคาร ได้รับการชี้แจงในกฎระเบียบใหม่ โดยเฉพาะอย่างยิ่งรายการการดำเนินงานที่กำหนดโดยระเบียบของธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซียหมายเลข 23-P ได้รับการขยายโดยเปิดโอกาสให้บุคคลและนิติบุคคล (ผู้อยู่อาศัยและผู้ไม่มีถิ่นที่อยู่) เพื่อดำเนินการในดินแดน ของสหพันธรัฐรัสเซียและต่างประเทศตามข้อกำหนดของกฎหมายสกุลเงิน

ข้อกำหนดของกฎระเบียบใหม่ไม่ได้ใช้กับด้านเทคโนโลยีของการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงิน

กฎระเบียบใหม่ไม่รวมประเด็นการบัญชีสำหรับธุรกรรมที่ทำโดยใช้บัตรชำระเงินรวมถึงข้อกำหนดสำหรับการมีอยู่ของชื่อและโลโก้ของผู้ออกบัตรธนาคารซึ่งระบุโดยไม่ซ้ำกัน ประการหลังเกิดจากความจริงที่ว่ากฎของระบบการชำระเงินอนุญาตให้วางโลโก้ของสถาบันสินเชื่อที่ออกบัตรและชื่อของตัวแทนสถาบันสินเชื่อบนบัตรรวมถึงการเกิดขึ้นของผลิตภัณฑ์บัตรใหม่ ออกแบบมาสำหรับการชำระเงินทางอินเทอร์เน็ต (ที่เรียกว่าบัตร "เสมือน")

ความคิดเห็นเกี่ยวกับบทที่ 1 ของกฎระเบียบของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียหมายเลข 266-P

บทที่ 1 ของกฎระเบียบของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย ฉบับที่ 266-P มีทั้งข้อกำหนดที่กล่าวถึงในระเบียบของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย ฉบับที่ 23-P และข้อกำหนดใหม่จำนวนหนึ่ง เช่น บัตรชำระเงิน บัตรเติมเงิน

ตามข้อบังคับใหม่ "บัตรชำระเงิน" ถูกกำหนดให้เป็นเครื่องมือสำหรับผู้ถือในการทำธุรกรรมกับกองทุนที่ถือโดยผู้ออกตามกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียและข้อตกลงกับผู้ออก ในการแสดงความคิดเห็นเกี่ยวกับคำจำกัดความนี้ ควรสังเกตสองประเด็น ประการแรก บัตรชำระเงินเป็นเครื่องมือ (การชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสด) ซึ่งมีคำสั่ง (คำสั่ง) ออกจากผู้ถือไปยังผู้ออกบัตรเพื่อโอนเงินสำหรับการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรนั้น คำจำกัดความของบัตรชำระเงินเป็นเครื่องมือเป็นที่ยอมรับในการปฏิบัติระหว่างประเทศ

ประการที่สอง ผู้ออกบัตรชำระเงินอาจเป็นสถาบันสินเชื่อหรือนิติบุคคลที่ไม่ใช่สถาบันสินเชื่อ ดังนั้น ในบริบทของกฎระเบียบใหม่ คำว่า "บัตรชำระเงิน" จึงเป็นคำทั่วไป รวมถึงตราสารสองประเภท - บัตรธนาคาร (ผู้ออกบัตรเป็นสถาบันสินเชื่อ) และบัตรที่ไม่ใช่ธนาคาร (ผู้ออกบัตรเป็นนิติบุคคลที่ไม่ใช่ สถาบันสินเชื่อ) ตัวอย่างที่เป็นบัตรเครดิตอเมริกันเอ็กซ์เพรส

คำศัพท์ใหม่อีกคำหนึ่งคือบัตรเติมเงินซึ่งกำหนดเป็นประเภทของบัตรธนาคารที่มีไว้สำหรับการทำธุรกรรมโดยผู้ถือบัตร การชำระบัญชีซึ่งดำเนินการโดยสถาบันสินเชื่อที่ออกบัตรในนามของตนเอง และรับรองสิทธิ์ของผู้ถือบัตรเติมเงินในการอ้างสิทธิ์ในการออกบัตร สถาบันสินเชื่อเพื่อชำระค่าสินค้า (งาน, บริการ) , ผลลัพธ์ของกิจกรรมทางปัญญา) หรือการออกเงินสด พื้นฐานสำหรับการออกบัตรเติมเงินเป็นข้อตกลงที่ไม่ได้ระบุสำหรับการเปิดบัญชีธนาคารสำหรับลูกค้าหรือการจัดหาเงินกู้ แต่กำหนดให้ผู้ออกมีหน้าที่ปฏิบัติตามข้อกำหนดของผู้ถือบัตรเติมเงิน ดังนั้น บัตรเติมเงินจึงจำเป็นต้องมีกฎระเบียบพิเศษ พร้อมกับการควบคุมการทำธุรกรรมโดยใช้การชำระเงินและบัตรเครดิตธนาคาร ซึ่งสะท้อนให้เห็นในกฎระเบียบใหม่ สิ่งนี้ทำเพื่อพัฒนาเครื่องมือการชำระเงินแบบไม่ใช้เงินสดใหม่รวมถึงเครื่องมือที่ใช้บนอินเทอร์เน็ตรวมถึงเพื่อให้แน่ใจว่าธนาคารแห่งรัสเซียควบคุมตามกฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 86-FZ ลงวันที่ 10 กรกฎาคม 2545 "ในธนาคารกลาง ของสหพันธรัฐรัสเซีย ( ธนาคารแห่งรัสเซีย)" เกี่ยวกับกิจกรรมของสถาบันสินเชื่อที่ออกบัตรเติมเงิน (ซึ่งเกี่ยวข้องกับข้อกำหนดใหม่รวมถึงกฎที่จำกัดวงของผู้ถือบัตรเติมเงินสำหรับบุคคล)

เพื่อสร้างเงื่อนไขสำหรับการพัฒนาการตั้งถิ่นฐานโดยใช้บัตรเติมเงินในปี 2549 กฎระเบียบของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียหมายเลข 266-P ได้รับการแก้ไขโดยกฎหมายของธนาคารแห่งรัสเซียลงวันที่ 21 กันยายน 2549 ฉบับที่ 1725-U ( ต่อไปนี้จะเรียกว่ากฎหมายของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย หมายเลข 1275-U) ซึ่งชี้แจงความสัมพันธ์ระหว่างธนาคารกับลูกค้าเมื่อมีการออกและใช้งาน ดังนั้น ข้อมูลเกี่ยวกับขั้นตอนและเงื่อนไขในการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรเติมเงินควรแจ้งให้ลูกค้าทราบ - บุคคลในรูปแบบที่เข้าถึงได้ รวมทั้งโดยการโพสต์ข้อมูลที่จุดบริการลูกค้า นอกจากนี้ คำสั่งของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย หมายเลข 1725-U ได้ชี้แจงสกุลเงินที่ลูกค้าแต่ละรายสามารถทำธุรกรรมโดยใช้บัตรเติมเงิน กล่าวคือ: ลูกค้าบุคคลสามารถทำธุรกรรมในสกุลเงินที่มีความปลอดภัยสำหรับพวกเขาเท่านั้น ได้ถูกฝากไว้

เพื่อให้แน่ใจว่าการทำธุรกรรมจะดำเนินการโดยใช้บัตรเติมเงินเฉพาะในสกุลเงินที่ใช้เป็นหลักประกันในการดำเนินการ สถาบันสินเชื่อจึงนำข้อกำหนดนี้มาให้ลูกค้าผู้ถือบัตรเติมเงินทราบตามขั้นตอนที่กำหนดไว้ใน ข้อ 1.13 ของกฎระเบียบของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียหมายเลข 266 -P รวมถึงทางเทคนิคทำให้มั่นใจได้ว่าเป็นไปไม่ได้ที่จะทำธุรกรรมการแปลงโดยใช้บัตรเติมเงิน

ควรสังเกตว่ากฎระเบียบของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียหมายเลข 266-P ไม่ได้กำหนดข้อกำหนดสำหรับลักษณะทางกายภาพของบัตรเติมเงินรวมถึงรายละเอียดต่างๆ โดยไม่คำนึงถึงรูปลักษณ์ของบัตรเติมเงิน (เช่น บัตรพลาสติกที่มีแถบแม่เหล็กหรือไมโครโปรเซสเซอร์ "บัตรขูด" รายละเอียดบัตรที่ระบุในเอกสารบนกระดาษหรือในข้อความอิเล็กทรอนิกส์) กฎทั่วไปที่กำหนดโดยกฎระเบียบ ของธนาคารกลางใช้กับการชำระเงินในการทำธุรกรรมโดยใช้ RF No. 266-P ตามข้อ 1.11 ของกฎระเบียบของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียหมายเลข 266-P กฎการธนาคารภายในของสถาบันสินเชื่อควรกำหนดขั้นตอนในการออกบัตรเติมเงิน เงื่อนไขในการทำธุรกรรมโดยใช้บัตร การไหลของเอกสาร และ ขั้นตอนที่จำเป็นอื่น ๆ

เงินสดในบัตรเติมเงินสามารถฝากเป็นเงินสดได้ที่โต๊ะเงินสดของสถาบันสินเชื่อหรือโอนโดยการโอนเงินผ่านธนาคาร ในกรณีแรก จำนวนเงินทั้งหมดจะถูกบันทึกในบัญชีเงินสดโดยสอดคล้องกับบัญชีงบดุล 40 903 "เงินทุนสำหรับการชำระด้วยเช็ค บัตรเติมเงิน" และบัญชีรายได้ที่เกี่ยวข้อง (ในแง่ของค่าคอมมิชชั่นเมื่อมีการเรียกเก็บ) ประการที่สองจะปรากฏในบัญชีตัวแทน (บัญชีธนาคาร) ที่สอดคล้องกับบัญชีงบดุล 40 903 "เงินทุนสำหรับการชำระด้วยเช็คบัตรเติมเงิน" และบัญชีรายได้ (ในแง่ของค่าคอมมิชชั่นเมื่อมีการเรียกเก็บ)

ในทางปฏิบัติ คำถามมักเกิดขึ้นว่าผู้ถือบัตรเติมเงินสามารถ "ฝาก" เงินเพิ่มเติมในบัตรนี้ ("เติมเงิน" ในบัตร) รวมทั้งรับเงินสดจากการใช้บัตรได้หรือไม่ การใช้คำว่า "บทนำ" "การเติมเต็ม" ไม่ถูกต้องจากมุมมองของสาระสำคัญของความสัมพันธ์ทางกฎหมายที่เกิดขึ้น เมื่อออก (ออก) บัตรเติมเงิน สถาบันสินเชื่อที่ออกจะมีภาระผูกพันต่อผู้ถือในจำนวนเงินที่บุคคลฝากไว้ก่อนหน้านี้ (โอน) เพื่อชำระค่าสินค้า (งาน บริการ) โดยใช้บัตรเติมเงิน ในกรณีของการฝากเพิ่มเติม (โอน) ของเงินโดยบุคคล ภาระผูกพันใหม่ของผู้ออกจะเกิดขึ้นสำหรับจำนวนเงินที่ฝาก (โอน) เพิ่มเติม การปฏิบัติตามภาระผูกพันของสถาบันสินเชื่อที่ออกในภายหลังภายใต้ธุรกรรมที่เกี่ยวข้องกับการชำระค่าสินค้า (งานบริการ) ที่ทำโดยใช้บัตรเติมเงินที่ออกก่อนหน้านี้หรือบัตรที่ออกใหม่จะดำเนินการในจำนวนรวมของภาระผูกพันดังกล่าว

บัตรเติมเงินไม่ได้ใช้สำหรับการจ่ายเงินสด ยกเว้นสำหรับการยกเลิกข้อผูกมัดของสถาบันสินเชื่อที่มีต่อผู้ถือบัตร การออกยอดเงินคงเหลือในบัตรเติมเงินสามารถดำเนินการโดยสถาบันสินเชื่อ - ผู้ออก (สถาบันสินเชื่ออื่น) ให้กับบุคคล - ผู้ถือบัตรนี้ผ่านโต๊ะเงินสดหรือผ่านตู้เอทีเอ็ม เงื่อนไขของบัตรเติมเงินอาจกำหนดให้ใช้สำหรับการชำระแบบไม่ใช้เงินสดเท่านั้น (กล่าวคือ ผู้ถือบัตรไม่มีสิทธิ์รับเงินสด) กฎภายในธนาคารของสถาบันสินเชื่อจะต้องกำหนดขั้นตอนสำหรับการเกิดขึ้น การปฏิบัติตาม และการสิ้นสุดของข้อผูกมัดที่เกิดจากการออกบัตรเติมเงิน

สถาบันสินเชื่อผู้ออกบัตรมีสิทธิ:

กำหนดจำนวนเงินสูงสุดที่รับภาระผูกพันในบัตรเติมเงินหนึ่งใบ (วงเงินบัตรเติมเงิน) ตามคำแนะนำ เราสามารถแนะนำให้ใช้วิธีที่ดำเนินการในสหภาพยุโรป: 150 ยูโร? 5,000 รูเบิล;

กำหนดห้ามการโอนโดยนิติบุคคล ผู้ประกอบการรายบุคคลของกองทุนไปยังบุคคล - ผู้ถือบัตรเติมเงินเพื่อวัตถุประสงค์ในการทำธุรกรรมหลังกับการใช้งานของพวกเขา ยกเว้นกรณีของการคืนเงินให้กับบุคคลผู้ถือบัตรเติมเงินในกรณีที่ปฏิเสธ ของสินค้า (งาน บริการ ผลลัพธ์ของกิจกรรมทางปัญญา) ที่ซื้อก่อนหน้านี้โดยใช้การ์ดที่ระบุ ในขณะเดียวกันขั้นตอนการคืนจำนวนเงินที่เกินวงเงินของบัตรเติมเงินจะต้องได้รับความสนใจจากบุคคล - ผู้ถือบัตรเติมเงินโดยสถาบันสินเชื่อที่ออกในรูปแบบที่สามารถเข้าถึงได้ รวมถึงการติดประกาศ ณ จุดบริการลูกค้า

ตามคำแนะนำทั่วไป อาจชี้ให้เห็นได้ว่าทุกแง่มุมของขั้นตอนสำหรับการเกิดขึ้น การปฏิบัติตาม และการสิ้นสุดของข้อผูกมัดที่เกิดจากการออกบัตรเติมเงินควรระบุไว้ในกฎธนาคารภายในของสถาบันสินเชื่อ

กฎระเบียบใหม่ยังชี้แจงเงื่อนไขเช่น "การชำระเงิน" และ "เครดิต" บัตรเครดิตธนาคาร คุณสมบัติหลักของบัตรเครดิตคือการปฏิบัติตามข้อผูกพันภายใต้การทำธุรกรรมที่เกิดขึ้นกับการใช้งานนั้นดำเนินการโดยลูกค้าเท่านั้นที่ค่าใช้จ่ายของเงินทุนที่สถาบันสินเชื่อให้ไว้ในรูปแบบของเงินกู้ตามเงื่อนไขการชำระเงิน ความเร่งด่วน และการชำระคืน ภายในวงเงินการชำระหนี้ตามเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้ หากมีการออกบัตรชำระเงิน ผู้ถือบัตรอาจได้รับเงินกู้จากธนาคารผู้ออกบัตร (เงินเบิกเกินบัญชี) แต่เฉพาะในกรณีที่ไม่มีหรือมีเงินไม่เพียงพอในบัญชีธนาคารของผู้ถือบัตร บทบัญญัติของเงินกู้ดังกล่าวถูกควบคุมโดยศิลปะ 850 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ตามคำสั่งของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียหมายเลข 1725-U กฎระเบียบของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียหมายเลข 266-P ได้รับการแก้ไขเพื่อพิจารณาแนวทางปฏิบัติในการให้สินเชื่อผู้บริโภคโดยใช้บัตรเครดิต ขั้นตอนการให้สินเชื่อสำหรับการชำระเงินในการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรเครดิตซึ่งมีผลบังคับใช้ก่อนที่คำสั่งของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียฉบับที่ 1725-U จะมีผลใช้บังคับจำเป็นต้องให้เครดิตแก่บัญชีธนาคารของลูกค้า . คำสั่งของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย หมายเลข 1725-U พร้อมด้วยขั้นตอนการให้กู้ยืมที่มีอยู่ก่อนหน้านี้ ซึ่งจัดเตรียมไว้สำหรับความเป็นไปได้ในการให้กู้ยืมแก่บุคคลที่มีถิ่นพำนักในสกุลเงินของสหพันธรัฐรัสเซียโดยไม่ต้องใช้บัญชีธนาคาร

ฉบับปัจจุบัน (ขึ้นอยู่กับบรรทัดฐานของกฎหมายของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียฉบับที่ 1725-U) ฉบับระเบียบของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียฉบับที่ 266-P ระบุว่าสถาบันสินเชื่อในสัญญาเงินกู้สรุป กับบุคคลที่มีถิ่นที่อยู่จัดให้มีการจัดหาเงินทุนในสกุลเงินของสหพันธรัฐรัสเซียโดยไม่ต้องใช้บัญชีธนาคารสำหรับการชำระเงินในการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรเครดิต เงื่อนไขอื่น ๆ ของเงินกู้นี้ตลอดจนขั้นตอนการชำระคืนเงินกู้ การคงค้างและการจ่ายดอกเบี้ย บนมัน ระเบียบของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียหมายเลข 266-P ไม่ได้กำหนดระยะเวลาและวิธีการยืนยันเอกสารของเงินกู้ที่ได้รับโดยไม่ต้องใช้บัญชีธนาคารของลูกค้า ดังนั้นเงื่อนไขที่เกี่ยวข้องควรรวมอยู่ในสัญญาเงินกู้ ( ตัวอย่างเช่นสารสกัดจากการลงทะเบียนการชำระเงินที่ได้รับจากสถาบันสินเชื่อ)

ขึ้นอยู่กับระยะเวลาชำระคืนเงินกู้ที่ระบุในข้อตกลงกับลูกค้า บัญชียอดคงเหลือ 4550245508 "สินเชื่อที่มอบให้กับบุคคล" ใช้เพื่อสะท้อนถึงหนี้ของลูกค้าตามระเบียบของธนาคารแห่งรัสเซีย ลงวันที่ 26 มีนาคม 2550 ฉบับที่ 302-P “ กฎการบัญชีในสถาบันสินเชื่อที่ตั้งอยู่ในดินแดนของสหพันธรัฐรัสเซีย” (แก้ไขเพิ่มเติมโดยคำสั่งของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 11 ตุลาคม 2550 หมายเลข 1893-U) (ต่อไปนี้จะเรียกว่ากฎระเบียบของ ธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย หมายเลข 302-P) ในทางปฏิบัติการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรเครดิตเป็นไปได้ที่จะคืนเงินให้กับลูกค้าแต่ละรายในกรณีที่ปฏิเสธสินค้าที่ซื้อก่อนหน้านี้โดยใช้บัตรนี้และเป็นไปได้ว่าลูกค้าจะชำระหนี้เงินกู้ (สำหรับดอกเบี้ยค้างรับ ) การใช้บัตรเครดิตและผ่านเทอร์มินัลบริการตนเอง อาจผิดพลาดในการฝากเงินเกินจำนวนหนี้ที่ระบุ เงินที่ได้รับจากสถาบันเครดิตในกรณีเหล่านี้จะต้องส่งคืนให้กับลูกค้า สถาบันเครดิตบันทึกเงินดังกล่าวในบันทึกการบัญชีในบัญชีงบดุล 40,905 "บัญชีปัจจุบันของผู้มีอำนาจและการโอนที่ค้างชำระ" โดยสอดคล้องกับบัญชีงบดุล 30,232 "การชำระบัญชีที่ไม่สมบูรณ์สำหรับการดำเนินการโดยใช้บัตรชำระเงิน" ในบริบทของการชำระเงินและบัตรเครดิต ควรพิจารณาเพิ่มเติมดังต่อไปนี้

ประการแรก คำแนะนำฉบับใหม่ของธนาคารแห่งรัสเซีย ลงวันที่ 14 กันยายน 2549 ฉบับที่ 28-I "ในการเปิดและปิดบัญชีธนาคาร บัญชีเงินฝาก (เงินฝาก)" ให้กฎตามที่เมื่อเปิดบัญชีกระแสรายวันสำหรับ บุคคลที่จะทำการชำระโดยใช้บัตรชำระเงินเท่านั้นธนาคารมีสิทธิ์ที่จะได้รับตัวอย่างลายเซ็นที่เขียนด้วยลายมือของลูกค้าในลักษณะที่กำหนดโดยกฎการธนาคารโดยไม่ต้องออกบัตร กฎนี้แก้ไขปัญหาที่เกิดขึ้นหลังจากการนำคำสั่ง Bank of Russia หมายเลข 1297-U ลงวันที่ 21 มิถุนายน 2546 "เกี่ยวกับขั้นตอนการออกบัตรที่มีตัวอย่างลายเซ็นและตราประทับ" ซึ่งรวมถึงการออกบัตรไปยังบัญชีธนาคารที่ใช้ สำหรับการชำระเงินโดยใช้การชำระเงินและบัตรเครดิต

ประการที่สองบทบัญญัติของศิลปะ 47 แห่งกฎหมายของรัฐบาลกลางเมื่อวันที่ 23 ธันวาคม 2546 ฉบับที่ 177-FZ "ในการประกันเงินฝากของบุคคลในธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย" (แก้ไขเพิ่มเติมโดยกฎหมายของรัฐบาลกลางเมื่อวันที่ 20 สิงหาคม 2547 ฉบับที่ 106-FZ วันที่ 29 ธันวาคม 2547 ฉบับที่ 197- กฎหมายของรัฐบาลกลาง ลงวันที่ 20 ตุลาคม 2548 ฉบับที่ 132-FZ ลงวันที่ 27 กรกฎาคม 2549 ฉบับที่ 150-FZ ลงวันที่ 13 มีนาคม 2550 ฉบับที่ 34-FZ) และคำชี้แจงที่เกี่ยวข้องของธนาคารแห่งรัสเซีย - จดหมายลงวันที่ 14 กุมภาพันธ์ 2549 ฉบับที่ 21 -T“ ในการชี้แจงในบางประเด็นที่เกี่ยวข้องกับการแนะนำการห้ามโดยธนาคารแห่งรัสเซียในการดึงดูดเงินทุนจากบุคคลเพื่อฝากและเปิดบัญชีธนาคารของบุคคลตามมาตรา 47 ของกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในการประกันเงินฝากของบุคคลในธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย" ( ต่อไปนี้ - จดหมายฉบับที่ 21-T) จดหมายฉบับนี้ระบุว่าสถาบันสินเชื่อที่ออกการชำระเงินและบัตรเครดิตสำหรับธุรกรรมที่บุคคลเปิดบัญชีธนาคารหลังจากการห้ามโดยธนาคารแห่งรัสเซียจะต้องหยุดการออกบัตรดังกล่าว นอกจากจดหมายฉบับที่ 21-T แล้ว ธนาคารแห่งรัสเซียได้ออกจดหมายฉบับที่ 158-T ลงวันที่ 15 ธันวาคม 2549 "ในการทำธุรกรรมด้วยบัตรเครดิตหลังจากการแนะนำของธนาคารแห่งรัสเซียห้ามการฝากเงินของบุคคลและ การเปิดบัญชีธนาคารของบุคคลตามมาตรา 47 และ 48 ของกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในการประกันเงินฝากของบุคคลในธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย" ซึ่งเขาอธิบายว่าข้อ จำกัด เกี่ยวกับการออกบัตรเครดิตที่กำหนดไว้สำหรับธนาคารที่ไม่ได้ ผ่านระบบประกันเงินฝากใช้ไม่ได้กับปัญหาบัตรเครดิตและการทำธุรกรรมเมื่อให้เงินในสกุลเงินของสหพันธรัฐรัสเซียแก่บุคคลที่มีถิ่นที่อยู่โดยไม่ต้องใช้บัญชีธนาคารที่เปิดกับธนาคารผู้ออกบัตร

แนวคิดเช่น "การออกบัตรธนาคาร" และ "ผู้ออก" ได้รับการชี้แจง การออกบัตรธนาคารถือเป็นกิจกรรมของสถาบันสินเชื่อที่เกี่ยวข้องกับการออกบัตรธนาคาร สถาบันสินเชื่อที่ออกบัตรธนาคารเรียกว่าสถาบันสินเชื่อที่ออกบัตร โดยไม่คำนึงถึงสถานะทางกฎหมายในระบบการชำระเงิน (ธนาคารตัวแทน สมาชิกสมทบ ฯลฯ)

ดังนั้นผู้ออกทั้งหมดรวมถึงธนาคารตัวแทนไม่เพียง แต่จะต้องแจ้งให้ธนาคารแห่งรัสเซียทราบถึงการเริ่มต้น (เสร็จสิ้น) ของการออกบัตรธนาคาร แต่ยังต้องให้ข้อมูลทางสถิติเกี่ยวกับกิจกรรมข้างต้นในรูปแบบหมายเลข ใช้ธนาคารและ บัตรชำระเงิน

ด้วยการปรากฏตัวในตลาดค้าปลีกของอุปกรณ์ทางเทคนิคที่ซับซ้อนมากขึ้น (แคชเชียร์อิเล็กทรอนิกส์, เครื่องปลายทางที่มีฟังก์ชั่นรับเงินสด (เงินสดเข้า) ฯลฯ) ในทางปฏิบัติ สถาบันสินเชื่อมีคำถามเกี่ยวกับคุณลักษณะเฉพาะของอุปกรณ์เหล่านี้จากตู้เอทีเอ็ม ในบทบัญญัติใหม่ คำว่า "ATM" ได้รับการขยายความหมาย - ATM เป็นที่เข้าใจกันว่าเป็นซอฟต์แวร์และฮาร์ดแวร์อิเล็กทรอนิกส์ที่ซับซ้อนซึ่งออกแบบมาเพื่อดำเนินการโดยไม่ต้องมีส่วนร่วมของพนักงานที่ได้รับอนุญาตของสถาบันเครดิต การจ่ายเงินสด (การยอมรับ ) การดำเนินการรวมถึงการใช้บัตรชำระเงินและการโอนคำสั่งซื้อไปยังสถาบันเครดิตองค์กรเกี่ยวกับการโอนเงินจากบัญชีธนาคาร (บัญชีเงินฝาก) ของลูกค้ารวมถึงการจัดเตรียมเอกสารยืนยันการดำเนินการที่เกี่ยวข้อง ดังนั้นภายใต้กรอบของบทบัญญัติใหม่ อุปกรณ์ทางเทคนิคทั้งหมดที่มีฟังก์ชันรับ (ออก) เงินสด ซึ่งมีไว้สำหรับการชำระเงินทั้งโดยใช้บัตรชำระเงินและไม่ใช้ จึงถือว่าเหมือนกัน (เช่น ATM) โดยอ้างอิงจาก หลักเกณฑ์การให้บริการธนาคารทางไกล

จากมุมมองข้างต้น นิติบุคคลฝากเงินสดที่ได้รับเข้าบัญชีธนาคารของตนที่โต๊ะเงินสดของสถาบันสินเชื่อเมื่อมีการประกาศให้จ่ายเงินสด

ระเบียบของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียฉบับที่ 266-P ใช้แนวคิดที่กำหนดโดยกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียและระเบียบของธนาคารแห่งรัสเซีย การเปิดเผยเนื้อหาโดยคำนึงถึงลักษณะเฉพาะของ การใช้บัตรชำระเงินจะขจัดข้อขัดแย้งที่เกิดขึ้นในการชำระเงินแบบไม่ใช้เงินสดเนื่องจากการตีความที่คลุมเครือ

นอกจากนี้ บทที่ 1 ของกฎระเบียบกำหนดข้อยกเว้นสำหรับขอบเขตของข้อกำหนดใหม่ที่เกี่ยวข้องกับ:

องค์กรสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคารที่ดำเนินการด้านเงินฝากและสินเชื่อ

บัตรของผู้ออกบัตรที่ไม่ใช่สถาบันสินเชื่อ มีไว้เพื่อให้ผู้ถือบัตรได้รับสินค้าแบบชำระเงินล่วงหน้า (งาน บริการ ผลลัพธ์ของกิจกรรมทางปัญญา) บัตรดังกล่าวรวมถึงบัตรขนส่งแบบเติมเงิน บัตรชำระเงินสำหรับบริการสื่อสารเคลื่อนที่ ฯลฯ เป็นเพียงสถาบันสินเชื่อเท่านั้น

กฎระเบียบประกอบด้วยบรรทัดฐานใหม่ที่มีลักษณะอนุญาตที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมของสถาบันสินเชื่อที่จำหน่ายบัตรธนาคารของสถาบันสินเชื่ออื่น ๆ - ผู้ออกและบัตรชำระเงินของผู้ออก - นิติบุคคลต่างประเทศที่ไม่ใช่ธนาคารต่างประเทศ

ตามบทที่ 1 ของกฎระเบียบ มันเป็นความรับผิดชอบของสถาบันเครดิตในการพัฒนาเอกสารภายใน - กฎการธนาคารภายใน (ต่อไปนี้จะเรียกว่ากฎ) และการอนุมัติโดยหน่วยงานจัดการของสถาบันสินเชื่อที่ได้รับอนุญาตให้ทำเช่นนั้นตามกฎบัตร . กฎอาจอยู่ในรูปของเอกสารเดียวหรือแสดงโดยเอกสารต่างๆ ที่เกี่ยวข้องกับเรื่องที่ควบคุมโดยกฎข้อบังคับ

กฎควรประกอบด้วย: ขึ้นอยู่กับลักษณะของกิจกรรมของสถาบันสินเชื่อ

ระบบบริหารความเสี่ยงเมื่อทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงิน รวมถึงขั้นตอนการประเมินความเสี่ยงด้านสินเชื่อ

ขั้นตอนสำหรับสถาบันสินเชื่อในกรณีที่ผู้ถือบัตรชำระเงินสูญหาย

ขั้นตอนการจัดเก็บบัตรชำระเงินก่อนขั้นตอนการตั้งค่าส่วนบุคคล (ต่อไปนี้จะเรียกว่าบัตรชำระเงินที่ไม่ได้ระบุตัวตน) ได้รับจากสถาบันสินเชื่อและมีรายละเอียด (ชื่อของผู้ออก ฯลฯ) บัตรชำระเงินหลังจากขั้นตอนการตั้งค่าส่วนบุคคล เช่นเดียวกับ รายชื่อเจ้าหน้าที่ที่ได้รับอนุมัติซึ่งรับผิดชอบในการจัดเก็บ ขั้นตอนการย้ายบัตรชำระเงินที่ไม่ใช่ส่วนบุคคลภายในสถาบันสินเชื่อและโอนเพื่อปรับให้เป็นส่วนตัว

ขั้นตอนการจัดหาเงินทุนให้กับลูกค้าในสกุลเงินของสหพันธรัฐรัสเซียและในสกุลเงินต่างประเทศสำหรับการชำระเงินในการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงิน บัตรเครดิต และขั้นตอนการคืนเงินเหล่านี้ ตลอดจนขั้นตอนการคำนวณดอกเบี้ยสำหรับจำนวนเงิน เงินทุนที่จัดหาให้และขั้นตอนการจ่ายเงินโดยลูกค้าตามกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียรวมถึงข้อบังคับของธนาคารแห่งรัสเซียและระเบียบของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียหมายเลข 266-P;

เมื่อพัฒนากฎเหล่านี้ สถาบันสินเชื่อ นอกเหนือจากกฎระเบียบของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย หมายเลข 266-P ควรได้รับคำแนะนำจาก:

1. ระเบียบของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียหมายเลข 302-P (ในแง่ของการบัญชีสำหรับการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงิน)

2. ระเบียบธนาคารแห่งรัสเซียหมายเลข 199-P ลงวันที่ 9 ตุลาคม 2545 "ในขั้นตอนการทำธุรกรรมเงินสดในสถาบันสินเชื่อในดินแดนของสหพันธรัฐรัสเซีย" 2547 ฉบับที่ 1433-U ลงวันที่ 26 ธันวาคม 2549 . 1779-U ลงวันที่ 13 มิถุนายน 2550 หมายเลข 1836-U) (ในแง่ของการประมวลผลธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงินสำหรับการออก (รับ) เงินสดในสถาบันสินเชื่อและแผนกโครงสร้างภายใน)

3. คำสั่งของธนาคารแห่งรัสเซีย หมายเลข 113-I ลงวันที่ 28 เมษายน 2547 “เกี่ยวกับขั้นตอนการเปิด การปิด การจัดระเบียบงานของสำนักงานแลกเปลี่ยนเงินตรา และขั้นตอนสำหรับธนาคารที่ได้รับอนุญาตในการดำเนินการธนาคารบางประเภทและธุรกรรมอื่น ๆ ด้วยเงินสดต่างประเทศและสกุลเงินของสหพันธรัฐรัสเซีย เช็ค (รวมถึงเช็คเดินทาง) มูลค่าเล็กน้อยที่ระบุเป็นสกุลเงินต่างประเทศโดยมีส่วนร่วมของบุคคล” (ในแง่ของการทำธุรกรรมในสำนักงานแลกเปลี่ยนโดยใช้บัตรธนาคาร)

4. ระเบียบธนาคารแห่งรัสเซียหมายเลข 254-P ลงวันที่ 26 มีนาคม 2547 "ในขั้นตอนการจัดตั้งสถาบันสินเชื่อสำรองสำหรับการสูญเสียที่อาจเกิดขึ้นจากสินเชื่อเงินกู้และหนี้ที่เทียบเท่า" (แก้ไขเมื่อวันที่ 28 ธันวาคม 2550) (ใน ส่วนหนึ่งของการจัดตั้งโดยสถาบันเครดิตของขั้นตอนการก่อตัวของเงินสำรองสำหรับการสูญเสียที่อาจเกิดขึ้นจากเงินให้กู้ยืมที่ให้ไว้สำหรับการดำเนินการกับบัตรธนาคาร)

5. ระเบียบธนาคารแห่งรัสเซีย ฉบับที่ 144-P ลงวันที่ 27 กรกฎาคม 2544 "ในการแก้ไขและเพิ่มเติมระเบียบของธนาคารแห่งรัสเซีย" ในขั้นตอนการจัดหา (วาง) กองทุนโดยสถาบันสินเชื่อและการส่งคืน (ชำระคืน)" ลงวันที่ 31 สิงหาคม , 1998 No. 54-P” (ในส่วนที่ไม่ขัดต่อกฎระเบียบของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียหมายเลข 266-P ในประเด็นการให้สินเชื่อเพื่อดำเนินการด้วยบัตรธนาคาร)

6. ระเบียบของธนาคารแห่งรัสเซีย ลงวันที่ 26 มิถุนายน 2541 ฉบับที่ 39-P "ในขั้นตอนการคำนวณดอกเบี้ยในการดำเนินการที่เกี่ยวข้องกับการดึงดูดและการวางเงินโดยธนาคาร" (แก้ไขเพิ่มเติมโดยระเบียบที่ได้รับอนุมัติจากธนาคารกลาง ของสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 24 ธันวาคม 2541 เลขที่ 64- P คำแนะนำของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย ลงวันที่ 26 พฤศจิกายน 2550 ฉบับที่ 1931-U) (ในส่วนที่ไม่ขัดต่อระเบียบของธนาคารกลางแห่ง สหพันธรัฐรัสเซีย 266-P ในการคำนวณดอกเบี้ยของเงินที่ดึงดูด (ให้ในรูปของเงินกู้ยืม) ภายใต้ข้อตกลงในการออกบัตรธนาคาร ).

7. ระเบียบธนาคารแห่งรัสเซีย ฉบับที่ 242-P ลงวันที่ 16 ธันวาคม 2546 "ในองค์กรของการควบคุมภายในในสถาบันสินเชื่อและกลุ่มธนาคาร" (แก้ไขเพิ่มเติมเมื่อวันที่ 30 พฤศจิกายน 2547) (ในแง่ของคำแนะนำส่วนบุคคลสำหรับการพัฒนาแนวทาง ที่เกี่ยวข้องกับการบริหารความเสี่ยงการทำธุรกรรมบัตรธนาคาร)

8. ระเบียบธนาคารแห่งรัสเซีย ฉบับที่ 262-P ลงวันที่ 19 สิงหาคม 2547 “ว่าด้วยการระบุลูกค้าและผู้รับผลประโยชน์โดยสถาบันสินเชื่อเพื่อวัตถุประสงค์ในการต่อต้านการทำให้ถูกต้องตามกฎหมาย (การฟอก) ของเงินที่ได้มาจากอาชญากรรมและการสนับสนุนทางการเงินแก่การก่อการร้าย” (เช่น แก้ไขเมื่อวันที่ 14 กันยายน 2549 ) (ต่อไปนี้เรียกว่ากฎระเบียบของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียหมายเลข 262-P) (ในแง่ของการระบุตัวตนของผู้ถือบัตรตามวรรค 1 ของข้อ 7 ของกฎหมายของรัฐบาลกลางเมื่อวันที่ 7 สิงหาคม 2001 No. วิธีและการสนับสนุนทางการเงินแก่การก่อการร้าย” (แก้ไขเพิ่มเติมเมื่อวันที่ 28 พฤศจิกายน 2007) (ต่อไปนี้ - กฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 115-FZ)

โปรดทราบว่ารายการเอกสารข้างต้นไม่ครบถ้วนสมบูรณ์ เมื่อพัฒนากฎก็จำเป็นต้องรู้บรรทัดฐานของกฎหมายแพ่งในปัจจุบัน - ปัญหาของการทำสัญญาการปฏิบัติตามแผนการสำหรับการดำเนินโครงการบัตรบางโครงการโดยสถาบันสินเชื่อที่มีบรรทัดฐานของกฎหมายเนื่องจากเป็น เกี่ยวข้องโดยตรงกับการเกิดขึ้นของความเสี่ยงดังกล่าว "ตามกฎหมาย" ซึ่งผลที่ตามมาอาจเป็นการฟ้องร้องธนาคารที่เกี่ยวข้องกับการละเมิดกฎหมายในการดำเนินโครงการเหล่านี้ การฟ้องร้องอาจมีค่าใช้จ่ายบางอย่าง และการตัดสินของศาลอาจส่งผลเสียต่อทรัพย์สินทั้งสำหรับธนาคารที่กำหนด - ผู้ออกและสำหรับธนาคารอื่น ๆ

ประเด็นที่แยกจากกันคือความสำคัญทางกฎหมายของกฎของระบบการชำระเงิน มีลักษณะเป็นสัญญาและควบคุมความสัมพันธ์ตามสัญญาระหว่างผู้เข้าร่วมระบบการชำระเงิน (ธนาคาร) พิจารณาบทบัญญัติวรรค 3 ของศิลปะ 308 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียว่าภาระผูกพันของคู่สัญญาในข้อตกลง (ในกรณีข้างต้น - กฎ) ไม่สามารถสร้างภาระผูกพันสำหรับบุคคลที่สามได้ ไม่สามารถใช้กฎของระบบการชำระเงินผูกพันกับลูกค้าของธนาคาร - ผู้เข้าร่วมในระบบการชำระเงิน

ความสัมพันธ์ระหว่างธนาคารและลูกค้าถูกควบคุมโดยข้อตกลงที่สรุประหว่างพวกเขาโดยจัดให้มีการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรธนาคารซึ่งอาจสะท้อนถึงกฎของระบบการชำระเงินในส่วนที่เกี่ยวข้องกับลูกค้าของธนาคาร - ผู้เข้าร่วมในระบบการชำระเงิน . ในเวลาเดียวกันข้อตกลงทั้งหมดที่ระบุไว้ในระเบียบของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียหมายเลข 266-P (ข้อตกลงบัญชีธนาคาร, สัญญาเงินกู้, ข้อตกลงในการออกบัตรเติมเงิน) ไม่ใช่ข้อตกลงสาธารณะ (มาตรา 426 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง ของสหพันธรัฐรัสเซีย) ซึ่งช่วยให้ธนาคารมีวิธีการที่แตกต่างในการกำหนดเงื่อนไขการใช้บัตรธนาคาร รวมถึงจำนวนของค่าคอมมิชชันในส่วนที่เกี่ยวกับมาตรา 29 ของกฎหมายของรัฐบาลกลางฉบับที่ 395-I ระบุว่าค่าคอมมิชชั่นสำหรับการทำธุรกรรมถูกกำหนดโดยสถาบันสินเชื่อตามข้อตกลงของลูกค้าและไม่สามารถเปลี่ยนแปลงได้เพียงฝ่ายเดียวโดยสถาบันสินเชื่อ เว้นแต่กฎหมายของรัฐบาลกลางหรือข้อตกลงกับลูกค้าจะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่น

ขอแนะนำให้เปลี่ยนเงื่อนไขสำหรับการใช้บัตรธนาคารโดยคำนึงถึงข้อ 1 ของศิลปะ 452 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียซึ่งกำหนดว่าข้อตกลงในการแก้ไขสัญญาจะทำในรูปแบบเดียวกับสัญญา เว้นแต่จะเป็นไปตามกฎหมาย การกระทำทางกฎหมายอื่น ๆ สัญญาหรือแนวทางปฏิบัติทางธุรกิจ ดังนั้นเพื่อให้สิทธิ์แก่ธนาคารในการแจ้งให้ลูกค้าทราบเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขการใช้บัตรธนาคารทางไกล (ทางอีเมล, SMS, โดยการโพสต์ข้อมูลบนเว็บไซต์) เงื่อนไขที่เกี่ยวข้องจะต้องรวมอยู่ในสัญญาโดยตรง

ข้อกำหนดของข้อตกลงยังกำหนดรูปแบบการใช้บัตรธนาคารและประเด็นที่เกี่ยวข้อง ได้แก่:

วิธีในการรับรองภาระผูกพันของลูกค้าที่มีต่อธนาคาร - ดังนั้นในกรณีของการใช้สิ่งที่เรียกว่า "เงินฝากประกัน" การดึงดูดเงินเพื่อให้แน่ใจว่าการดำเนินการกับบัตรธนาคารจะดำเนินการตามข้อตกลงที่ให้ไว้ การดำเนินการเหล่านี้เงื่อนไขที่แตกต่างจากเงื่อนไขของข้อตกลงการฝากเงินธนาคาร ( เงินฝาก) เนื่องจากในกรณีที่มีเหตุการณ์ประกันเงินจะไม่ถูกส่งคืนให้กับเจ้าของ แต่จะใช้เพื่อทำการชำระหนี้ ในเรื่องนี้ เงินฝากประกันไม่สามารถบันทึกในบัญชียอดคงเหลือ 42301-42307 "เงินฝากของบุคคล" และจะต้องบันทึกบัญชีในบัญชียอดดุล 42309-42315 "เงินที่ดึงดูดอื่น ๆ ของบุคคล" ขึ้นอยู่กับระยะเวลาของการดึงดูดซึ่งกำหนดโดย ข้อตกลงการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรธนาคาร ขั้นตอนในการรับดอกเบี้ยจาก "เงินฝากประกัน" ที่บันทึกในบัญชียอดคงเหลือ "เงินที่ดึงดูดอื่น ๆ ของบุคคล" จะถูกกำหนดโดยเงื่อนไขของข้อตกลงที่สรุปไว้

ขั้นตอนในการรับรองความปลอดภัยของการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรธนาคาร - ตัวอย่างเช่น ขอแนะนำให้สัญญาระบุภาระผูกพันของลูกค้าในการเก็บบัตรที่ออกให้เขาและรหัสประจำตัวส่วนบุคคล (รหัส PIN) รวมถึงการห้าม การโอนไปยังบุคคลที่สามซึ่งหมายถึงบุคคลที่ไม่ได้ประกาศสถาบันสินเชื่อเป็นผู้มีอำนาจซึ่งแนะนำให้ออกบัตรเพิ่มเติม

เงื่อนไขสำหรับการคืนยอดเงินให้กับลูกค้าในเวลาอื่นนอกเหนือจากที่กำหนดไว้ในวรรค 3 ของศิลปะ 859 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ตามหลักการของเสรีภาพในการทำสัญญาที่ประดิษฐานอยู่ในศิลปะ 421 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย คู่สัญญามีสิทธิ์กำหนดเงื่อนไขของสัญญาตามดุลยพินิจของตน ในความเห็นของเรา สถาบันสินเชื่อมีสิทธิ์โดยคำนึงถึงความเฉพาะเจาะจงของการไหลเวียนของเอกสารด้วยบัตรชำระเงิน เพื่อกำหนดเงื่อนไขในข้อตกลงบัญชีธนาคารเกี่ยวกับระยะเวลาที่ตกลงกับลูกค้าเพื่อให้ฝ่ายหลังส่งคำขอเพื่อยุติ ข้อตกลงบัญชีธนาคารกับสถาบันสินเชื่อ ในความเห็นของเรา เงื่อนไขนี้จะไม่ละเมิดบทบัญญัติวรรค 1 ของศิลปะ 859 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย สิทธิของลูกค้าในการบอกเลิกสัญญาเมื่อใดก็ได้ตามที่เขาร้องขอ ในเวลาเดียวกันความเสี่ยงของการตีความของศาลของการไม่ปฏิบัติตามเงื่อนไขข้างต้นของข้อตกลงบัญชีธนาคารกับบรรทัดฐานของศิลปะ 859 GKRF.

เมื่อออก (แจกจ่าย) บัตรชำระเงิน สถาบันสินเชื่อควรปฏิบัติตามบทบัญญัติของกฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 115-FZ ในแง่ของข้อกำหนดสำหรับการควบคุมการทำธุรกรรมเงินสดและการระบุตัวตนของลูกค้า โดยเฉพาะอย่างยิ่งสถาบันสินเชื่อที่มีตู้เอทีเอ็มจ่าย (รับ) เงินสดโดยใช้บัตรชำระเงินจะต้องคำนึงถึงข้อกำหนดของข้อ 3.3 ของกฎระเบียบของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียฉบับที่ 262-P ซึ่งเมื่อทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงิน การระบุจะดำเนินการตามรายละเอียดของบัตรชำระเงินด้วยรหัส (รหัสผ่าน)

บทบัญญัติที่มีอยู่ในระเบียบหมายเลข 23-P ของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียซึ่งกำหนดขั้นตอนการส่งโดยสถาบันสินเชื่อไปยังธนาคารแห่งรัสเซียเกี่ยวกับการแจ้งการเริ่มต้น (เสร็จสิ้น) ของการออกและ (หรือ) การได้มา ของบัตรธนาคารไม่รวมอยู่ในระเบียบใหม่ ในเรื่องนี้ ธนาคารแห่งรัสเซียได้พัฒนารูปแบบใหม่ของการรายงานทางสถิติเกี่ยวกับการเริ่มต้นหรือสิ้นสุดของกิจกรรมโดยสถาบันสินเชื่อที่เกี่ยวข้องกับปัญหาและ (หรือ) การได้รับบัตรชำระเงิน (ต่อไปนี้ - แบบฟอร์ม 255) ตามแบบฟอร์ม 255 ธนาคารแห่งรัสเซียสร้างไดเร็กทอรีต่างๆ (ไดเร็กทอรีของระบบการชำระเงินโดยใช้บัตร, ไดเร็กทอรีประเภทบัตร) ที่สถาบันสินเชื่อใช้เมื่อรวบรวมรายงานตามแบบฟอร์ม 0409250 "ข้อมูลเกี่ยวกับกิจกรรมของสถาบันสินเชื่อ ในแง่ของการชำระเงินโดยใช้บัตรชำระเงิน” (ต่อไปนี้ - แบบฟอร์ม 250)

แบบฟอร์ม 255 รวมถึงข้อมูลเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์ที่รวมกันซึ่งจำเป็นในการควบคุมความน่าเชื่อถือของการรายงานที่จัดทำโดยสถาบันสินเชื่อตามแบบฟอร์ม 250 ตลอดจนกำหนดทิศทางการพัฒนาระบบการชำระเงินของรัสเซียและระหว่างประเทศโดยใช้บัตร ควรสังเกตเป็นพิเศษว่าแบบฟอร์ม 255 ใช้แนวคิดเช่น "สมาชิกหลัก" และ "สมาชิกในเครือ" ที่มีอยู่ในระบบการชำระเงิน สมาชิกหลักของระบบการชำระเงินคือสถาบันสินเชื่อที่มีใบอนุญาตที่ออกโดยระบบการชำระเงินนี้สำหรับการออกและ (หรือ) รับบัตรของระบบการชำระเงินนี้ และตรวจสอบให้แน่ใจว่าการชำระเงินทั้งหมดบนธุรกรรมใช้โดยตรงกับระบบการชำระเงิน สมาชิกที่เกี่ยวข้อง (ในเครือ) ของระบบการชำระเงินคือสถาบันสินเชื่อที่มีใบอนุญาตที่ออกโดยระบบการชำระเงินนี้สำหรับการออกและ (หรือ) รับบัตรของระบบการชำระเงินนี้ และดำเนินการชำระบัญชีทั้งหมดในการทำธุรกรรมโดยใช้ระบบการชำระเงินและ ผู้เข้าร่วมผ่านสถาบันเครดิต - โดยหลักการแล้วเป็นสมาชิกของระบบการชำระเงินนี้ (ทำหน้าที่ในกรณีนี้ในฐานะผู้สนับสนุน)

ความคิดเห็นเกี่ยวกับบทที่ 2 ของกฎระเบียบของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียหมายเลข 266-P

บทที่ 2 ของกฎระเบียบของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียหมายเลข 266-P รวมถึงรายการธุรกรรมที่ดำเนินการโดยใช้บัตรชำระเงิน เงื่อนไขสำหรับการเกิดขึ้นของ "เงินเบิกเกินบัญชีทางเทคนิค" รวมถึงกฎเกี่ยวกับการชำระหนี้ที่รอดำเนินการ

เมื่อพิจารณารายการธุรกรรมที่ดำเนินการโดยใช้บัตรชำระเงิน แนวทางปฏิบัติด้านการธนาคารที่จัดตั้งขึ้น ลักษณะเฉพาะของการชำระเงินโดยใช้บัตรชำระเงิน รวมถึงการเปลี่ยนแปลงที่สำคัญในกฎหมายสกุลเงินที่ส่งผลกระทบโดยตรงต่อการทำธุรกรรมด้วยบัตรชำระเงิน เมื่อเปรียบเทียบกับกฎระเบียบของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียหมายเลข 23-P บทที่ 2 ของระเบียบของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียหมายเลข 266-P เสริมด้วยบรรทัดฐานที่มีรายการธุรกรรมที่ดำเนินการโดยบุคคลที่ใช้ บัตรธนาคาร ในทางปฏิบัติ บุคคลทั่วไปทำธุรกรรมสองประเภทหลักโดยใช้บัตรธนาคาร:

เมื่อได้รับเงินสด

สำหรับการชำระค่าสินค้า (งาน, บริการ, ผลลัพธ์ของกิจกรรมทางปัญญา)

ในเวลาเดียวกัน ข้อ 2.3 ของกฎระเบียบของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียหมายเลข 266-P ไม่มีข้อ จำกัด ในรายการธุรกรรมที่ดำเนินการโดยลูกค้าแต่ละรายโดยใช้บัตรชำระเงิน ในเรื่องนี้เป็นไปได้:

ชำระเงินเป็นประจำโดยบุคคลโดยใช้บัตรเติมเงิน (ชำระค่าสาธารณูปโภค ค่าไฟฟ้า บริการโทรศัพท์เคลื่อนที่ โทรทัศน์ดาวเทียมและเคเบิล อินเทอร์เน็ต ตลอดจนชำระคืนสินเชื่อผู้บริโภค)

โอนโดยบุคคลของกองทุนโดยใช้บัตรชำระเงินผ่านตู้ ATM เพื่อชำระค่าหลักทรัพย์ (หน่วยกองทุนรวมเป็นตราสารการลงทุนที่ได้รับความนิยมสูงสุด)

การชำระเงินให้กับงบประมาณโดยบุคคลโดยไม่ต้องเปิดบัญชีธนาคารรวมถึงการจ่ายภาษีของรัฐ ในกรณีนี้ การชำระภาษีอากรของรัฐสามารถยืนยันได้จากใบเสร็จรับเงินที่ออกผ่านตู้ ATM ของสถาบันสินเชื่อ อย่างไรก็ตาม เพื่อให้เป็นไปตามวรรค 3 ของศิลปะ 333.18 ของรหัสภาษีของสหพันธรัฐรัสเซีย (TC RF) กำหนดให้มีการจัดตั้งในขั้นตอนเชิงบรรทัดฐานของรายละเอียดที่เหมือนกันของใบเสร็จรับเงินนี้รวมถึงขั้นตอนในการนำข้อมูลที่ระบุทั้งผู้ชำระเงินและการชำระเงินไปยังผู้ดูแลรายได้ งบประมาณของสหพันธรัฐรัสเซีย

การดำเนินการสามารถดำเนินการได้ทั้งในรูเบิลและสกุลเงินต่างประเทศโดยมีค่าใช้จ่ายเป็นรูเบิลและ (หรือ) ในสกุลเงินต่างประเทศที่ถืออยู่ในบัญชีธนาคารที่เปิดโดยผู้ออก (สำหรับบัตรชำระบัญชี บัตรเครดิต) หรือฝากไปยังผู้ออกเพื่อชำระบัญชี โดยใช้บัตรเติมเงิน ข้อตกลงบัญชีธนาคาร (ข้อตกลงสำหรับการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรเติมเงิน) อาจมีข้อกำหนดสำหรับการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรธนาคารในสกุลเงินอื่นที่ไม่ใช่สกุลเงินของบัญชีส่วนบุคคล สกุลเงินของเงินที่ฝากไว้สำหรับการชำระเงินโดยใช้บัตรเติมเงิน ในเวลาเดียวกัน สกุลเงินที่ผู้ออกได้รับจากการดำเนินการแปลงจะถูกโอนไปยังปลายทางโดยไม่ต้องเปิดบัญชีธนาคารเพิ่มเติมสำหรับลูกค้า (กฎนี้ใช้กับนิติบุคคลด้วย)

สำหรับลูกค้าองค์กรมีการขยายรายการธุรกรรมสกุลเงินต่างประเทศที่ดำเนินการโดยพวกเขาในต่างประเทศซึ่งช่วยแก้ปัญหาในเชิงบวกโดยเฉพาะสายการบินของรัสเซียที่ทำธุรกรรมนอกอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซียโดยใช้บัตรธนาคารขององค์กรเพื่อชำระค่าบริการ ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการให้บริการเครื่องบินที่สนามบินในต่างประเทศ นอกจากนี้ยังเปิดโอกาสให้ธนาคารผู้ออกบัตรเปิดบัญชีสกุลเงินต่างประเทศสำหรับนิติบุคคล - ผู้มีถิ่นที่อยู่นอกประเทศเมื่อออกบัตรองค์กร

เนื่องจากลักษณะเฉพาะของการทำธุรกรรมที่ดำเนินการโดยใช้บัตรธนาคาร (เช่น การทำธุรกรรมในเครือข่ายการค้าและบริการโดยไม่มีขั้นตอนการอนุญาต การเกิดความแตกต่างของอัตราแลกเปลี่ยนจากการแปลงที่ทำโดยธนาคารผู้ออกบัตร สำหรับธุรกรรมที่เสร็จสมบูรณ์ซึ่งสกุลเงินแตกต่างจาก สกุลเงินของบัญชี ฯลฯ ) จำนวนเงินสำหรับการทำธุรกรรมเหล่านี้อาจไม่เพียงเกินยอดคงเหลือในบัญชีของลูกค้า - ผู้ถือบัตรชำระเงินของธนาคาร แต่ยังรวมถึงวงเงินเครดิตที่กำหนดโดยข้อตกลงที่เกี่ยวข้อง เพื่อลดความเสี่ยงในการดำเนินการเหล่านี้ กฎระเบียบใหม่กำหนดบรรทัดฐานที่แนะนำให้สถาบันสินเชื่อ เมื่อออกบัตรชำระเงิน บัตรเครดิต รวมอยู่ในข้อตกลงบัญชีธนาคาร สัญญาเงินกู้ เงื่อนไขสำหรับลูกค้าที่จะดำเนินการ การทำธุรกรรมโดยใช้บัตรจำนวนเงินที่เกิน:

วงเงินเบิกเกินบัญชี;

วงเงินที่ระบุในสัญญาเงินกู้ การชำระบัญชีสำหรับธุรกรรมเหล่านี้สามารถดำเนินการได้โดยการให้เงินกู้แก่ลูกค้าในลักษณะและตามเงื่อนไขที่กำหนดโดยข้อตกลงบัญชีธนาคารหรือสัญญาเงินกู้ โดยคำนึงถึงบรรทัดฐานของระเบียบนี้ของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย .266-ป. ในกรณีที่ข้อตกลงที่ระบุไม่มีเงื่อนไขในการให้เงินกู้แก่ลูกค้าสำหรับการดำเนินการดังกล่าวการชำระหนี้ของลูกค้าที่เกิดขึ้นจะดำเนินการตามกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย

เมื่อทำธุรกรรมโดยใช้บัตรสำหรับชำระเงิน การชำระเงินมักจะไม่เสร็จสมบูรณ์เนื่องจากการได้รับเอกสาร ซึ่งเป็นพื้นฐานสำหรับการชำระเงินของธุรกรรมเหล่านี้ ในวันถัดไปหลังจากการทำธุรกรรม เพื่อบัญชีสำหรับการชำระเงินที่ไม่สมบูรณ์ ผังบัญชีในสถาบันสินเชื่อได้รับการเสริมด้วยบัญชีงบดุลใหม่หมายเลข 30232 (P), 30 233 (A) "การชำระเงินที่ไม่สมบูรณ์สำหรับธุรกรรมที่ทำโดยใช้บัตรชำระเงิน" การแนะนำบัญชีเหล่านี้ในผังบัญชีเกิดจากบรรทัดฐานที่เกี่ยวข้องของข้อ 2.9 ของกฎระเบียบของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียหมายเลข 266-P ซึ่งกำหนดกฎเกณฑ์เฉพาะของการทำธุรกรรมด้วยบัตรชำระเงินและเอกสารที่เกี่ยวข้อง โฟลว์ในกรณีที่ไม่ตรงกันในเงื่อนไขของศูนย์ประมวลผลของธนาคารของข้อมูลเกี่ยวกับการทำธุรกรรมด้วยบัตรชำระเงิน เช่น ที่ตู้เอทีเอ็ม และข้อกำหนดที่เกี่ยวข้องกับระยะเวลาการเรียกเก็บเงิน ความแตกต่างระหว่างเงื่อนไขการชำระบัญชีระหว่างธนาคารที่ได้รับและองค์กรการค้า (บริการ) และการชำระเงินคืนที่มาจากระบบการชำระเงิน บัญชีเหล่านี้ใช้ในกรณีที่ธนาคารออกเงินสดให้กับผู้ถือบัตร - ลูกค้าของสถาบันสินเชื่ออื่น ๆ เป็นต้น

บัญชีการชำระบัญชีที่รอดำเนินการยังใช้ในบัญชีสำหรับการชำระเงินสุทธิ ซึ่งหลักการหลักคือการชำระบัญชีระหว่างผู้เข้าร่วมการชำระบัญชี (ธนาคารผู้ซื้อและธนาคารผู้ออก) ในจำนวนของตำแหน่งสุทธิของพวกเขาที่คำนวณตามเกณฑ์การชำระเงินที่เคาน์เตอร์ ตามความหมายทางเศรษฐกิจของการตั้งถิ่นฐานบนพื้นฐานสุทธิ ภาระผูกพัน (การเรียกร้อง) ที่เกิดขึ้นระหว่างผู้เข้าร่วมการชำระบัญชีและ (หรือ) ธนาคารเพื่อการชำระบัญชีในจำนวนของฐานะสุทธิและการก่อตัวของพวกเขาควรสะท้อนให้เห็นทั้งในงบดุลของ ผู้เข้าร่วมการชำระบัญชีและธนาคารการชำระบัญชีโดยใช้ข้อมูลงบดุลบัญชีที่มีการชำระภาระผูกพันเหล่านี้ในภายหลัง (การอ้างสิทธิ์) ณ สิ้นวันโดยการติดต่อร่วมกัน

บัญชีระหว่างดำเนินการชำระบัญชีจะใช้เมื่อข้อตกลงบัญชีธนาคาร สัญญาเงินกู้ไม่มีเงื่อนไขสำหรับการให้สินเชื่อแก่ลูกค้าเพื่อดำเนินการชำระบัญชีในธุรกรรมที่ทำโดยใช้บัตรชำระเงินให้เสร็จสมบูรณ์ จำนวนเงินที่เกินยอดเงินคงเหลือในธนาคารของลูกค้า บัญชีและวงเงินสินเชื่อที่ระบุในบัตรเครดิต สัญญา ในกรณีนี้การชำระหนี้ของลูกค้าที่เกิดขึ้นจะดำเนินการตามกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย การสะท้อนในบันทึกทางบัญชีของสถาบันเครดิตเกี่ยวกับจำนวนหนี้ของลูกค้านั้นดำเนินการในบัญชีงบดุล 30233 "การชำระบัญชีที่ไม่สมบูรณ์สำหรับการดำเนินการที่ดำเนินการโดยใช้บัตรชำระเงิน"

โปรดทราบว่าลักษณะของบัญชีงบดุล 30232 ไม่ได้จัดเตรียมไว้สำหรับการใช้งานเมื่อนิติบุคคลโอนเงินค่าจ้างไปยังบัญชีธนาคารของพนักงาน รวมถึงบัญชีที่เปิดสำหรับการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรธนาคาร ในการเครดิตบัญชีธนาคารของบุคคล - ผู้ถือบัตรธนาคารด้วยจำนวนค่าจ้างหากจำเป็นต้องกระทบยอดการโอนจำนวนเงินทั้งหมดตามคำสั่งชำระเงินและข้อมูลในการลงทะเบียน บัญชียอดคงเหลือ 47422 "ภาระผูกพันสำหรับการดำเนินการอื่น" ( หรือ 40916 "จำนวนเงินที่สัญญาไว้กับบัญชีที่เกี่ยวข้องก่อนการชี้แจง" ควรใช้) ) จากนั้นจำนวนเงินส่วนตัวตามการลงทะเบียนจะถูกโอนไปยังบัญชีของบุคคลภายในวันถัดจากวันที่ได้รับคำสั่งชำระเงิน

จากหนังสือ Payment Cards: Business Encyclopedia โครงการผู้เขียน

ระเบียบปฏิบัติขององค์กรในการจัดการความเสี่ยงในการออกและรับบัตรธนาคาร แนวทางทั่วไปในการจัดการความเสี่ยงในการออกบัตรธนาคารแบบแถบแม่เหล็ก แม้ว่าจะมีการนำเทคโนโลยีชิปหรือไมโครโปรเซสเซอร์เข้าสู่กระบวนการโดยระบบการชำระเงิน

จากหนังสือกฎหมายการธนาคาร ผู้เขียน Rozhdestvenskaya Tatyana Eduardovna

5. การชำระเงินโดยใช้บัตรธนาคาร บัตรธนาคารเป็นเอกสารที่ออกโดยสถาบันสินเชื่อและยืนยันว่ามีการฝากเงินเข้าบัญชีธนาคารในสกุลเงินที่กำหนดโดยข้อตกลงระหว่างสถาบันสินเชื่อและผู้ถือบัตร กับ

จากหนังสือการบริหารธุรกิจบัตรในธนาคารพาณิชย์ ผู้เขียน Pukhov Anton Vladimirovich

การรับรองความถูกต้องของบัตรชำระเงิน ส่วนนี้จะอธิบายคุณสมบัติหลักในการพิจารณาความถูกต้องของบัตรของระบบการชำระเงินต่อไปนี้: VISA International; มาสเตอร์การ์ด เวิลด์ไวด์; อเมริกัน เอ็กซ์เพรส; Diners Club International บัตรทุกธนาคารมีขนาดมาตรฐาน 86 x 54 มม

จากหนังสือ Methodology and Accounting for Retail Banking Payments: Cards, Transfers, Ches ผู้เขียน Pukhov Anton Vladimirovich

ระเบียบว่าด้วยการออกบัตรธนาคารและการดำเนินการโดยใช้บัตรชำระเงินลงวันที่ 24 ธันวาคม 2547 N 2bb~P จดทะเบียนในกระทรวงยุติธรรมของสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 25 มีนาคม 2548 หมายเลข 6431 บัตรธนาคารและ

จากหนังสือ Travel Agency: เริ่มต้นที่ไหน ทำอย่างไร ให้ประสบความสำเร็จ ผู้เขียน Mokhov Georgy Avtondilovich

1.2. การสะท้อนการทำธุรกรรมทางบัญชีโดยใช้บัตรชำระเงินของธนาคาร 1.2.1. การสะท้อนในบันทึกการบัญชีของสถาบันเครดิต - ผู้ออกการดำเนินการเพื่อเติมเต็มบัญชีของผู้ถือบัตรชำระเงินธนาคาร การลงทะเบียนบัญชีของการดำเนินการเมื่อได้รับการยอมรับ

จากหนังสือเงิน เครดิต. ธนาคาร [เฉลยตั๋วสอบ] ผู้เขียน วาร์ลาโมวา ทัตยานา เปตรอฟนา

1.4. การสะท้อนในบันทึกทางบัญชีของผู้ออก (ธนาคารเจ้าหนี้) ของการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรเครดิตธนาคาร 1.4.1 เมื่อลูกค้าของธนาคาร - นิติบุคคลทำธุรกรรมโดยใช้บัตรเครดิตขององค์กร ธนาคารจะให้เงินสด

จากหนังสือการจ่ายเงินสด: คำนึงถึงการเปลี่ยนแปลงล่าสุดในกฎหมาย ผู้เขียน Korniychuk Galina

1.5. การสะท้อนในบันทึกการบัญชีของผู้ออกการดำเนินงานสำหรับการออกเงินสดโดยใช้บัตรเครดิตธนาคาร หมายเหตุ ในกรณีการให้สินเชื่อเพื่อชำระธุรกรรมที่ทำโดยใช้บัตรเครดิตโดยผู้ถือ

จากหนังสือระบบการชำระเงิน ผู้เขียน ทีมผู้เขียน

1.6. การสะท้อนในบันทึกทางบัญชีของผู้ออกธุรกรรมที่ไม่ใช่เงินสดโดยใช้บัตรเครดิตธนาคาร 1.6.1 เมื่อทำธุรกรรมโดยนิติบุคคล ผู้ประกอบการรายบุคคล: Dt 441–457, Kt 301 09, 301 22, 301 02, 301 14, 405–407, 408 02, 408 07; Dt 301 09, 301 22, 301 02 , 301 14, 405–407, 408 02, 408

จากหนังสือของผู้แต่ง

1.7. การบันทึกในบัญชีของผู้ออกการดำเนินการขอคืนเงินการชำระเงินที่มีข้อโต้แย้งเกี่ยวกับการดำเนินการโดยใช้บัตรเครดิตธนาคาร 1.7.1 สำหรับจำนวนเงินที่จะคืนการชำระเงินที่มีข้อพิพาทให้กับนิติบุคคล ผู้ประกอบการแต่ละราย: Dt 474 23 (l / s

จากหนังสือของผู้แต่ง

1.10. การสะท้อนในบันทึกการบัญชีของผู้ซื้อธุรกรรมที่ไม่ใช่เงินสดโดยใช้บัตรธนาคารที่องค์กรการค้า (บริการ) 1.10.1 ผู้ออกและผู้ซื้อเป็นสถาบันสินเชื่อแห่งเดียว สำหรับจำนวนธุรกรรมที่ดำเนินการในองค์กรการค้า (บริการ) ลบด้วยการค้า

จากหนังสือของผู้แต่ง

1.15 น. ปัญหาบางอย่างของการบัญชีสำหรับการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรธนาคาร

จากหนังสือของผู้แต่ง

1.16. องค์กรของการออกบัตรชำระเงินของระบบการชำระเงินระหว่างประเทศในธนาคาร ภายในกรอบของส่วนนี้เราจะนำเสนอคำแนะนำหลักเกี่ยวกับการจัดระเบียบในธนาคารโปรแกรมสำหรับการออกบัตรชำระเงินของระบบการชำระเงินระหว่างประเทศ MasterCard International, VISA International และ Diners Club

จากหนังสือของผู้แต่ง

2. ขั้นตอนการใช้แบบฟอร์มการรายงานที่เข้มงวด "บัตรกำนัลนักท่องเที่ยว" เมื่อชำระเงินสดและ (หรือ) การชำระเงินโดยใช้บัตรชำระเงิน

จากหนังสือของผู้แต่ง

19. การชำระเงินโดยใช้บัตรธนาคารเป็นรูปแบบการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดที่มีแนวโน้มว่าจะเป็นการชำระเงิน บัตรเครดิต คือเอกสารการชำระเงินและการชำระเงินที่ธนาคารออกให้แก่ผู้ฝากเงินเพื่อชำระค่าสินค้าและบริการที่พวกเขาซื้อ เธอเป็นตัวแทน

จากหนังสือของผู้แต่ง

การชำระเงินโดยใช้บัตรชำระเงิน ไม่มีคำจำกัดความของคำว่า "บัตรชำระเงิน" ในกฎหมาย กฎมาตรฐานสำหรับการดำเนินงานของ KKM มีคำอธิบายอย่างง่ายของการคำนวณที่ดำเนินการโดยใช้บัตรเครดิต บัตรเครดิต - พลาสติก

จากหนังสือของผู้แต่ง

5.1. ระบบการชำระเงินโดยใช้บัตรธนาคาร การเกิดขึ้นและการก่อตัวของระบบการชำระเงินรายย่อยเกิดขึ้นพร้อมกับการจัดตั้งเงินให้เทียบเท่าสากล เริ่มต้นด้วยการแลกเปลี่ยนสินค้าเงิน ทอง สังคมผ่านการแนะนำต่างๆ

ระเบียบของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย 266-P

ระเบียบของธนาคารกลางเมื่อวันที่ 24 ธันวาคม 2547 N 266-P "ในการออกบัตรธนาคารและการดำเนินการโดยใช้บัตรชำระเงิน" เป็นเอกสารหลักที่ควบคุมกิจกรรมของธนาคารในพื้นที่นี้

ระเบียบกำหนดขั้นตอนการออกและใช้บัตรธนาคาร เอกสารนี้กำหนดว่าบัตรเครดิต บัตรเดบิต และบัตรเติมเงินคืออะไร กฎระเบียบกำหนดธุรกรรมต่างๆ ที่สามารถดำเนินการโดยบุคคล องค์กร หรือผู้ประกอบการรายบุคคลโดยใช้บัตรธนาคาร เอกสารที่จัดทำขึ้นเมื่อทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงินและกำหนดเนื้อหา

ดูว่า "ระเบียบของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย 266-P" คืออะไรในพจนานุกรมอื่น ๆ :

266 อลีนา- [[ไฟล์:|275px|]] ผู้ค้นพบ Johann Palisa วันที่ค้นพบ 17 พฤษภาคม พ.ศ. 2430 การกำหนดทางเลือก ... Wikipedia

(266) อลีนา- การค้นพบ ผู้ค้นพบ Johann Palisa สถานที่ค้นพบ เวียนนา วันที่ค้นพบ 17 พฤษภาคม พ.ศ. 2430 ประเภท วงแหวนหลัก ลักษณะวงโคจร ... Wikipedia

ระเบียบเกี่ยวกับการบัญชี- การบัญชี แนวคิดหลัก นักบัญชี นักบัญชี บัญชีแยกประเภททั่วไป งบดุลหมุนเวียน งวดการรายงาน U ... Wikipedia

เอ็นจีซี 266- กาแล็กซี ... วิกิพีเดีย

LINEA ALBA- (เส้นสีขาว) อยู่บริเวณเส้นกึ่งกลางของช่องท้อง เส้นเอ็นระหว่างกล้ามเนื้อเรคตัส ผิวตาม L.a. ใต้สะดือมักมีเม็ดสีมากกว่า ซึ่งเห็นได้ชัดเจนในสตรีที่คลอดบุตร ในผู้ชายมักมีขนปกคลุม ในกล้ามเนื้อ ... ... สารานุกรมการแพทย์ขนาดใหญ่

Azanchevskiy M.P.- Mikhail Pavlovich (24 III (5 IV) 1839, มอสโก 12 (24) I 1881, อ้างแล้ว) รัสเซีย ดนตรี กิจกรรมและนักแต่งเพลง เขาศึกษาทฤษฎีองค์ประกอบกับ G. Richter และ M. Hauptmann (1861-64, Leipzig) และเรียนเปียโน เกมที่ F. Liszt (ในกรุงโรม) ในปี 1866 69 เขาอาศัยอยู่ใน ... ... สารานุกรมดนตรี

แอดเยส- (ชื่อตนเอง Adyge) คนที่อาศัยอยู่เป็นหลัก ใน Okrug ปกครองตนเอง Adygei ของดินแดน Krasnodar ของ RSFSR ตัวเลข 80 ต. ชม. (2502). A. พูดภาษา Kyakh (Lower Circassian) ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของการหว่าน แอป. (Abkhazian Adyghe) กลุ่มคอเคซัส ตระกูลภาษาและแบ่งย่อยออกได้เป็นจำนวน... สารานุกรมประวัติศาสตร์โซเวียต

Zainab bint Jahsh- (d. ใน 20/642) หนึ่งในภรรยาของท่านศาสดามูฮัมหมัด มารดาของผู้ศรัทธา สตรีมุสลิมคนแรกๆ เธอเกิดประมาณ 20 ปีก่อนการเริ่มต้นของศาสดามูฮัมหมัด มูฮัมหมัดเรียกเธอว่า Zainab และก่อนหน้านั้นเธอถูกเรียกว่า Barra Zainab เป็นหนึ่งใน... ... อิสลาม. พจนานุกรมสารานุกรม.

เพศในงานสังคมสงเคราะห์- ปัญหาสังคมสงเคราะห์กับเพศมีความสัมพันธ์กันอย่างใกล้ชิด ประการแรก ลูกค้าบริการสังคมส่วนใหญ่เป็นผู้หญิง (ยากจน ผู้สูงอายุคนเดียว แม่เลี้ยงเดี่ยว แม่ที่มีลูกหลายคน แม่ของลูกพิการ ผู้ว่างงาน) จากนั้น… … ข้อกำหนดเพศศึกษา

เบรูฟเฟอร์บอต- การห้ามประกอบอาชีพ (ระเบียบที่รัฐบาลเยอรมนีรับรอง) ... พจนานุกรมคำศัพท์ของบรรณารักษ์ในหัวข้อทางเศรษฐกิจและสังคม

หนังสือ

The General Theory of the Employment of Interest and Money, J. M. Keynes, John Maynard Keynes เป็นบุคคลสำคัญในประวัติศาสตร์ของความคิดทางเศรษฐกิจที่งานหลักของเขาเป็นที่สนใจอย่างปฏิเสธไม่ได้สำหรับทั้งชุมชนวิทยาศาสตร์และนักศึกษา ... หมวดหมู่:การเงิน ชุด: โปรแกรมโรงเรียนสำนักพิมพ์:

ป้ายกำกับ:5. 1007

เมื่อลูกค้ารายบุคคลทำธุรกรรมโดยใช้บัตรเติมเงิน ข้อตกลงบัญชีธนาคาร (ข้อตกลงเงินฝากธนาคาร) กับบุคคลตามระเบียบของธนาคารแห่งรัสเซีย 266-P:

เป็นการเขียนง่ายๆ

อยู่ในรูปแบบรับรองเอกสาร

ต่อหน้าพนักงานธนาคาร

ไม่รวม $Y

ป้ายกำกับ:5. 1008

ค้นหาคำตอบที่ถูกต้อง ตามระเบียบของธนาคารแห่งรัสเซีย 266-P การดำเนินการสามารถทำได้ในบัญชีลูกค้าหนึ่งบัญชีโดยใช้:

บัตรเดบิตและบัตรเครดิตหลายใบ $Y

บัตรชำระเงินเพียงใบเดียว

บัตรเครดิตเพียงใบเดียว

บัตรชำระเงินเพียงใบเดียวและบัตรเครดิตใบเดียว

ป้ายกำกับ:5. 1009

ค้นหาคำตอบที่ถูกต้อง ตามระเบียบของธนาคารแห่งรัสเซีย 266-P สามารถดำเนินการกับบัญชีลูกค้าหลายบัญชีได้โดยใช้:

การชำระเงินหรือบัตรเครดิตหลายใบเท่านั้นตามหลักการ - หนึ่งใบต่อบัญชี

$Y บัตรเครดิตหนึ่งใบหรือบัตรเดบิตหนึ่งใบ

บัตรชำระเงินเพียงใบเดียว ไม่อนุญาตให้เชื่อมโยงบัญชีทั้งหมดกับบัตรเครดิตใบเดียว

บัตรเครดิตเพียงใบเดียว ไม่อนุญาตให้เชื่อมโยงบัญชีทั้งหมดกับบัตรชำระเงินใบเดียว

ป้ายกำกับ:5. 1010

รับเงินสดเป็นสกุลเงินต่างประเทศในดินแดนของสหพันธรัฐรัสเซีย

การชำระค่าสินค้า $Y (งาน บริการ ผลลัพธ์ของกิจกรรมทางปัญญา) ในสกุลเงินต่างประเทศในดินแดนของสหพันธรัฐรัสเซีย

คำตอบทั้งหมดถูกต้อง

ป้ายกำกับ:5. 1011

ค้นหาคำตอบที่ผิด ตามระเบียบของธนาคารแห่งรัสเซีย 266-P ลูกค้า - บุคคลดำเนินการต่อไปนี้โดยใช้บัตรธนาคาร:

รับเงินสดในสกุลเงินของสหพันธรัฐรัสเซียในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซีย

$Y รับเงินสดในสกุลเงินของสหพันธรัฐรัสเซียนอกอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซีย

การชำระค่าสินค้า (งาน, บริการ, ผลลัพธ์ของกิจกรรมทางปัญญา) ในสกุลเงินของสหพันธรัฐรัสเซียในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซีย

ไม่มีคำตอบที่ผิด

ป้ายกำกับ:5. 1012

ค้นหาคำตอบที่ผิด ตามระเบียบของธนาคารแห่งรัสเซีย 266-P ลูกค้า - นิติบุคคล ใช้บัตรธนาคารเพื่อดำเนินการต่อไปนี้:

รับเงินสดเป็นสกุลเงินต่างประเทศนอกอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซียเพื่อชำระค่าเดินทางและค่าต้อนรับ

$Y นิติบุคคลไม่มีสิทธิ์ชำระค่าใช้จ่ายโดยใช้บัตรธนาคาร บุคคลธรรมดาเท่านั้นที่สามารถใช้บัตรธนาคารได้

ป้ายกำกับ:5. 1013

ค้นหาคำตอบที่ผิด ตามระเบียบของธนาคารแห่งรัสเซีย 266-P ลูกค้า - ผู้ประกอบการแต่ละรายดำเนินการต่อไปนี้โดยใช้บัตรธนาคาร

การรับเงินสดในสกุลเงินของสหพันธรัฐรัสเซียสำหรับการตั้งถิ่นฐานในสหพันธรัฐรัสเซียตามขั้นตอนที่กำหนดโดยธนาคารแห่งรัสเซียที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมทางธุรกิจรวมถึงการชำระค่าเดินทางและค่าต้อนรับ

การชำระค่าใช้จ่ายในสกุลเงินของสหพันธรัฐรัสเซียที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมทางธุรกิจรวมถึงการชำระค่าเดินทางและค่าต้อนรับในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซีย

$Y ผู้ประกอบการแต่ละรายไม่มีสิทธิ์ชำระค่าใช้จ่ายโดยใช้บัตรธนาคาร เฉพาะบุคคลทั่วไปเท่านั้นที่สามารถใช้บัตรธนาคารได้

ป้ายกำกับ:5. 1014

ตามระเบียบหมายเลข 266-P ของ Bank of Russia ขอแนะนำให้สถาบันสินเชื่อ - ผู้ออกหลักทรัพย์จัดตั้งขึ้นสำหรับลูกค้า - นิติบุคคล, ผู้ประกอบการรายบุคคล, ความเป็นไปได้ในการรับเงินสดในสกุลเงินของสหพันธรัฐรัสเซีย เพื่อวัตถุประสงค์ที่กำหนดในระเบียบการใช้บัตรเดบิตในวงเงินไม่เกิน:

5,000 รูเบิลภายในหนึ่งวันทำการ

$Y 100,000 rubles ภายในหนึ่งวันทำการ

500,000 รูเบิลภายในหนึ่งเดือน

100,000 รูเบิลภายในหนึ่งเดือน

ป้ายกำกับ:5. 1015

ตามระเบียบธนาคารแห่งรัสเซีย 266-P การเดบิตหรือเครดิตเงินสำหรับการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงินจะดำเนินการ:

$Y ไม่เกินวันทำการถัดจากวันที่สถาบันสินเชื่อได้รับทะเบียนการชำระเงินหรือสมุดรายวันอิเล็กทรอนิกส์

ไม่เกินวันทำการถัดจากวันที่สถาบันสินเชื่อได้รับเงินจากนักสะสม

เฉพาะวันที่ทำธุรกรรมโดยลูกค้าบนบัตรเท่านั้น

ไม่มีคำตอบที่ถูกต้อง

ป้ายกำกับ:5. 1016

ตามระเบียบธนาคารแห่งรัสเซีย 266-P เอกสารการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงินต้องมีรายละเอียดที่จำเป็นดังต่อไปนี้:

ตัวระบุของ ATM เครื่องปลายทางอิเล็กทรอนิกส์ หรือวิธีการทางเทคนิคอื่น ๆ ที่มีไว้สำหรับการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงิน

ประเภทของการดำเนินการ

วันที่ทำรายการ

$Y ถูกทุกข้อ

ป้ายกำกับ:5. 1017

ค้นหาคำตอบที่ผิด ตามระเบียบธนาคารแห่งรัสเซีย 266-P เอกสารการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงินต้องมีรายละเอียดที่จำเป็นดังต่อไปนี้:

จำนวนการทำธุรกรรม

$Y รายละเอียดทั้งหมดที่ระบุไว้เป็นข้อบังคับและต้องมีอยู่ในเอกสารการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงิน

ป้ายกำกับ:5. 1018

ตามระเบียบของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย 266-P เอกสารการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงินบนกระดาษจะต้องมีเพิ่มเติม:

เฉพาะลายเซ็นของผู้ถือบัตรชำระเงิน

ลายมือชื่อเจ้าหน้าที่ธนาคารเท่านั้น

ลายเซ็น $Y ของผู้ถือบัตรชำระเงินและลายเซ็นของพนักงานธนาคาร

ลายเซ็นของผู้ถือบัตรชำระเงิน ลายเซ็นของพนักงานธนาคาร และลายเซ็นของหัวหน้าแผนกธนาคารที่โต๊ะเงินสดตั้งอยู่