تعیین حد اعتبار: به چه معناست. محدودیت کارت اعتباری Sberbank کاهش محدودیت اعتبار کارت اعتباری

کارت اعتباری ابزار مناسبی است، اما همه چیز در عملکرد آن مشخص نیست. مثلا آیا امکان افزایش یا کاهش سقف اعتبار وجود دارد؟ چگونه به طور تصادفی بیش از حد تعیین شده خرج نکنیم؟ آیا می توانم وجوه خود را روی کارت اعتباری نگه دارم؟ تفاوت کارت اعتباری و کارت اضافه برداشت چیست؟ ما متوجه خواهیم شد.

محدودیت کارت اعتباری چیست؟

وقتی در مورد محدودیت کارت صحبت می کنیم، معمولاً منظور ما حداکثر وجوه قابل خرج (مقدار مجاز بدهی) است. اما محدودیت های دیگری نیز وجود دارد.

به عنوان مثال، محدود کردن مقدار مجاز برای خرج کردن یا برداشت از طریق دستگاه خودپرداز برای یک دوره زمانی خاص (روز، ماه). این می تواند یک مقدار ثابت باشد، به عنوان مثال، بیش از 100 هزار روبل در روز، یا درصد، به عنوان مثال، 60٪ از مقدار حد در روز.

شدت محدودیت ها اغلب به دسته کارت بستگی دارد، اما مشتری می تواند خودش محدودیت ها را تعیین کند. این کار برای اهداف امنیتی (در صورت سرقت کارت) یا کنترل هزینه انجام می شود. این عملکرد به ویژه در صورتی مفید است که یک کارت اضافی برای کارت اصلی صادر شده باشد که شخص دیگری، مثلاً یک کودک، روی آن خرج می کند.

محدودیت هایی (یا ممنوعیت هایی) برای برخی معاملات وجود دارد. آنها بر اساس نوع، تعداد و میزان تراکنش ها و همچنین منطقه و نوع خروجی محل انجام آنها طبقه بندی می شوند.

به عنوان مثال، ممنوعیت برداشت نقدی از طریق خودپرداز، تراکنش های آنلاین، محدود کردن میزان تراکنش های خارج از کشور یا تعداد تراکنش ها از طریق بانک پیامک. به هر حال، شما می توانید نه تنها عملیات هزینه، بلکه درآمد را نیز محدود کنید. شما می توانید آنها را خودتان از طریق بانکداری اینترنتی یا بر اساس برنامه نصب کنید.

مورد دیگر این است که به دلیل ناقص بودن برنامه های بانکی و بی کفایتی برخی از کارکنان بانک، ممکن است از پذیرش درخواست تعیین یا تغییر محدودیت کارت خودداری کنید. اگر می دانید حق با شماست، قرارداد را بخوانید و در موضع خود بایستید.

محدودیت اعتبار کارت چگونه تغییر می کند؟

تغییر حد اعتبار کاملاً مطابق با توافق انجام می شود. اگر در آنجا نوشته شده است که بانک می تواند به ابتکار خود سقف را افزایش دهد، پس این حق را دارد که بدون اطلاع قبلی مشتری این کار را انجام دهد.

معمولاً این شرط در قرارداد وجود دارد و بانک ها با کمال میل سقف مشتریان فعال را افزایش می دهند که اتفاقاً همیشه یک "هدیه" خوشایند نیست. خرج کردن پول "آسان" آسان است، اما مشتری ممکن است برای افزایش هزینه های خدمات بدهی آماده نباشد. اما بانک فقط به درخواست دارنده کارت می تواند سقف را کاهش دهد.

اگر برای افزایش سقف درخواست دهید، معادل درخواست وام است - به گواهی درآمد و سابقه اعتباری مثبت نیاز خواهید داشت. بانک حق امتناع دارد. برای افزایش سقف کارت اعتباری خود، نه تنها باید پرداخت های ماهانه خود را به موقع انجام دهید، بلکه همچنین لازم است به طور منظماستفاده از وجوه اعتباری: ترجیحاً برای پرداخت کالاها و خدمات و نه برداشت نقدی. در صورت استفاده گهگاهی از کارت محدودیت افزایش نخواهد یافت.

اما همیشه محدودیتی وجود دارد. به عنوان مثال، اگر وام تا سقف 100 هزار روبل در کارت شما موجود است، و شما در ابتدا 50 هزار دریافت کرده اید، اگر بدهی را با حسن نیت بازپرداخت کنید، این سقف هر چند ماه یک بار به شما افزایش می یابد - تا 60، 70، 88 هزار و غیره اما وقتی حد به 100 هزار رسید، نباید انتظار افزایش بیشتر داشته باشید.

امکان کاهش سقف کارت اعتباری در صورت درخواست وجود دارد، اما تنها در صورتی که بدهی فعلی کمتر از سقف درخواستی باشد. اگر سقف 100 هزار دارید، 85 هزار به بانک بدهکار هستید و درخواست می کنید که سقف را به 80 هزار کاهش دهد، آنها از شما امتناع می کنند، زیرا در این صورت هزینه اضافی وجود دارد که با جریمه و کمیسیون اضافی تهدید می شود.

هزینه بیش از حد کارت اعتباری

شما می توانید بیش از حد مجاز هزینه کنید، اما نه به این دلیل که در قرارداد مجاز است، بلکه به دلایل فنی. مثلا شما 100 هزار محدودیت دارید و 95 هزار بدهکار هستید. شما 5000 روی کارت واریز می کنید و با فرض اینکه الان 10000 در اختیار دارید آنها را برداشت می کنید. در واقع، 5000 هنوز به حساب واریز نشده است، و اکنون شما 105000 بدهکار هستید - 5000 بیش از حد خرج کردن. در تئوری، تراکنش ها باید فورا انجام شوند، اما در واقع همیشه اینطور نیست. بنابراین، استفاده از کل حد توصیه نمی شود.

دلایل دیگری نیز وجود دارد: تفاوت نرخ ارز بین روز عملیات و روز پردازش (تعمل در حساب). حذف کمیسیون بانک های شخص ثالث که از آنها اطلاعی نداشتید. خرید کالا بدون درخواست مجوز در بانک صادرکننده، اگر محدودیت مجوز در آنجا وجود داشته باشد، این اتفاق در برخی از فروشگاه ها می افتد. حذف پرداخت های معمولی (سرویس سالانه، موبایل بانک) و غیره توسط بانک.

هزینه ها و جریمه هایی برای هزینه های بیش از حد وجود دارد. اگر این اتفاق به دلیل نقص یا نقص تجهیزات رخ داده باشد، اعمال جریمه ها می تواند به چالش کشیده شود، اگرچه باید عصبی باشید. در موارد دیگر، شما باید پرداخت کنید.

بانک بلافاصله متوجه این واقعیت می شود که بیش از حد هزینه می کند، اما این لزوماً بلافاصله مستلزم جریمه نیست. به احتمال زیاد اول با شما تماس می گیرند و می پرسند دلیل این ولخرجی چیست. آنها می توانند کارت را تا زمان پرداخت بدهی مسدود کنند. اما اگر این کار را به طور مرتب انجام دهید، جریمه ای صادر می شود و اطلاعات مربوط به تخلف در سابقه اعتباری شما ظاهر می شود.

اعتبار و اضافه برداشت

اگر کارتی با محدودیت اعتبار دارید، به این معنی نیست که آن کارت اعتباری است. او . خنده دار است، اما حتی کارمندان بانک نیز همیشه از تفاوت آگاه نیستند یا آگاه هستند، اما مشتری با اطلاعات زیاد نیست.

به عنوان مثال، اگر با Sberbank تماس بگیرید و یک کارت شخصی بدهی معمولی سفارش دهید، و بعداً به Sberbank Online مراجعه کنید، متوجه خواهید شد که کارت شما "اضافه برداشت" نامیده می شود، اگرچه محدودیتی برای آن وجود ندارد. هنگام تماس با مرکز تماس، کارمندان بانک اطمینان خواهند داد که "همه چیز درست است".

هر دو نوع کارت دارای یک خط اعتباری چرخشی هستند که می توانید وجوه قرض گرفته شده را در آن خرج کنید. اما شما می توانید وجوه خود را نگه دارید و بدون محدودیت فقط روی کارت اضافه برداشت خرج کنید. موجودی کارت اعتباری همیشه صفر یا منفی است.

حتی اگر بیش از مقدار مورد نیاز برای پرداخت بدهی به کارت واریز کنید، این پول در دسترس نخواهد بود. آنها در یک حساب ویژه قرار می گیرند، که از آنجا فقط برای پرداخت بدهی کارت اعتباری حذف می شوند. معمولا ارائه نمی شود اگر یک کارت اعتباری با مهلت بیش از 40 روز به شما پیشنهاد شود، به احتمال زیاد با تسهیلات اضافه برداشت سروکار دارید.

برای اولین بار، مشتریان روسی پس از شروع به صدور کارت های حقوقی در مقادیر زیاد، با مفهوم اضافه برداشت آشنا شدند. برای مشتریان حقوق و دستمزد، شرایط وام ترجیحی همیشه فراهم است، بنابراین برای آنها کارت اضافه برداشت صادر می شود. در ابتدا، مشتری می تواند فقط از وجوه خود استفاده کند، اما در آینده می توان به او یک خط اعتباری (اضافه برداشت) در همان کارت داد.

در یک یادداشت

کارت اعتباری چیز پیچیده ای است. راه اندازی آن نسبتا آسان است. برای مثال، شما می توانید در عرض چند دقیقه در وب سایت بانک، و به خانه شما آورده می شود، اما همه نمی دانند که چگونه هزینه ها را برنامه ریزی کنند. ثابت شده است که هنگام پرداخت با کارت، فرد تمایل دارد بیشتر از هنگام استفاده از پول نقد خرج کند، زیرا هزینه های خود را نمی بیند و در واقع از آن آگاه نیست. قرارداد را با دقت بخوانید، از کارمند بانک توضیح دقیقی در مورد شرایط بخواهید و فعالانه از این فرصت برای تعیین محدودیت استفاده کنید.

آیا به این سؤال علاقه دارید که چگونه می توانید محدودیت ارائه شده در کارت اعتباری Sberbank روسیه را کاهش دهید؟ امروز به شما توصیه هایی می کنیم که دقیقاً چگونه می توانید این عمل را انجام دهید.

ویژگی های کارت اعتباری: خط گردان

در واقع امروزه بسیاری از مشتریان این سازمان بانکی با نیاز به تغییر سقف اعتبار کارت مواجه هستند. به یاد داشته باشید که به این معنی است که مبلغی که مشتری می تواند استفاده کند، بانک وجوه قرض گرفته شده را بالاتر از حد تعیین شده در اختیار شما قرار نمی دهد.

یکی از مزایای این نوع خدمات چرخشی بودن خط اعتباری است. به عبارت دیگر، به محض پرداخت بدهی موجود، از روز بعد می توانید دوباره از آنها استفاده کنید.

پیدا کردن مقدار وجوه قرض گرفته شده در دسترس شما بسیار ساده است: در قراردادی که امضا کرده اید مشخص شده است. اگر تحت هر شرایطی به قرارداد دسترسی ندارید، به عنوان مثال، در صورت مفقود شدن یا خسارت، می توانید اطلاعات مورد نظر خود را از طریق تماس با خط تلفن بانک به شماره 8-800-555-55-50 (عواری) دریافت کنید. -رایگان).

محدودیت کارت اعتباری Sberbank

اکثر کارت های Sberbank دارای محدودیت 300 هزار روبل برای مشتریان عادی و 600 هزار روبل برای کسانی هستند که پیشنهاد شخصی دریافت کرده اند.

• طلا (ویزا، مسترکارت) - تا 600 هزار روبل.
• کلاسیک و استاندارد (ویزا و مسترکارت) - تا 300-600 هزار.
• کارت های فوری - تا 200 هزار روبل.

مهم: در سایت، در تبلیغات و در وب، حداکثر وام هایی را خواهید یافت که در اختیار شما قرار می گیرد. در واقع، همه چیز به میزان درآمد شما بستگی دارد، زیرا محدودیت در هر مورد به صورت جداگانه محاسبه می شود. و اگر 10000 روبل در ماه دریافت می کنید، ساده لوحانه است که روی 300000 روبل موجود حساب کنید.

قبل از هر عملیات هزینه ای، باید هوشیارانه توانایی های خود را ارزیابی کنید. از قبل محاسبه کنید تا در نتیجه هزینه های شما در کارت اعتباری از درآمدی که برای پرداخت بدهی به بانک لازم است تجاوز نکند.

کارت ها دارای مهلتی هستند که تاثیر آن در تصویر زیر توضیح داده شده است.

چگونه حد را افزایش دهیم؟

راه های مختلفی برای انجام این کار وجود دارد که در زیر توضیحات مفصلی از آنها خواهید یافت:

• شخصاً با شعبه ای که در آن خدمات ارائه می کنید تماس بگیرید و درخواستی برای افزایش مبلغ بنویسید. به عنوان یک قاعده، چنین فرصتی برای کسانی که سابقه اعتباری خوبی دارند، بدهی های خود را به موقع بازپرداخت می کنند و همچنین می توانند با ارائه گواهی درآمد به شکل 2-NDFL، پرداخت بدهی را تأیید کنند، ظاهر می شود.
• ارتقاء خودکار بیشتر اوقات، یک بار در سال برای آن دسته از مشتریانی اتفاق می افتد که فعالانه از کارت اعتباری استفاده می کنند و بدهی خود را به موقع پرداخت می کنند. هرچه بیشتر در حساب خود خرج کنید، احتمال افزایش مبلغ بیشتر می شود.

حداکثر مقدار وجوه اعتباری را می توان به صورت فردی افزایش داد، اما این همیشه برای خود وام گیرندگان ضروری نیست، و در اینجا دلیل آن است:

1. عامل انسانی. همه نمی توانند در مقابل وسوسه خرج کردن تمام پولی که در دسترس هستند مقاومت کنند. و این بدهی هنوز باید بازپرداخت شود.
2. پیشنهاد. در برخی از مؤسسات مالی، نه بر مبلغ برداشت شده، بلکه به کل سقف، سود دریافت می شود. در نتیجه مشتری باید ماهانه بیشتر پرداخت کند.
3. ایمنی. اگر کارت گم یا دزدیده شود، این وجوه می تواند توسط کلاهبرداران استفاده شود. بنابراین توصیه می شود برای چنین مواردی بیمه نامه بگیرید.

به عنوان یک قاعده، بانک ها نمی توانند به طور مستقل شرایط را بدون رضایت مشتری افزایش دهند، رضایت وی برای این روش ضروری است. با این حال، بسیاری از خوانندگان ما می نویسند که آنها به سادگی پیامکی دریافت کردند که مبلغ موجود افزایش یافته است. اگر با این تصمیم موافق نیستید، همیشه می توانید با شعبه بانک تماس بگیرید تا یک رد بنویسید.

اگر بخواهید مقدار را کاهش دهید چه؟

باید درک کرد که دقیقاً به همین ترتیب ، طبق میل شما ، شرایط وام تغییر نخواهد کرد. به عنوان مثال، اگر در ابتدا برای 50000 روبل تأیید شده بودید، نمی توانید مقدار موجود وجوه موجود را حتی کمتر کنید. اما اگر خط اعتباری را چندین بار افزایش داده باشید، می توان آن را به اندازه اصلی خود برگرداند.

• کاهش خودکار

بر اساس وضعیت معکوس رخ می دهد، یعنی. در صورتی که مشتری بهترین جنبه خود را نشان نداد، یعنی. اجازه ظهور بدهی های معوق و تاخیر، عدم واریز پول به موقع، پنهان شدن از خدمات بانکی و غیره را داد.

در عین حال، سازمان بانکی موظف است هر گونه تغییر در قرارداد جاری را به مشتری اطلاع دهد، این موضوع در قوانین و توافقنامه شما قید شده است. متأسفانه، پس از یک وضعیت مشابه، دیگر نمی توانید به تنهایی برای افزایش / کاهش وام درخواست دهید.

• به گفته وام گیرنده

طبق دستورالعمل Sberbank ، مشتری این حق را دارد که با شعبه ای که کارت را دریافت کرده است تماس گرفته و درخواستی برای تعیین حداقل محدودیت بنویسد. مبلغی که در اصل بر اساس شرایط قرارداد تعیین شده است. فقط باید پاسپورت خود را همراه داشته باشید.

توجه شما را به این واقعیت جلب می کنیم که برای این کار باید یک شرط مهم رعایت شود: نباید بدهی کارت اعتباری داشته باشید. همچنین باید به خاطر داشته باشید که پس از انجام چنین عملیاتی، در آینده نمی توانید درخواست افزایش دهید.

آیا می توان محدودیتی برای کارت ها در نظر گرفت؟

یک جایگزین برای چنین خدماتی درخواست محدودیت هزینه ماهانه، ممنوعیت برداشت نقدی یا استفاده فقط در یک کشور خاص است که هزینه های شما را به میزان قابل توجهی کاهش می دهد. اغلب، این اولین گزینه ای است که استفاده می شود: شما مقدار موجود را تغییر نمی دهید، بلکه گزینه های خود را برای انجام معاملات محدود می کنید.

این سرویس موقتی است و اگر در آینده دیگر به آن نیاز ندارید، می توانید تمام محدودیت ها را نیز اعمال کرده و حذف کنید.

لطفاً توجه داشته باشید که کلیه عملیات ذکر شده در بالا فقط پس از درخواست شخصی دارنده کارت اعتباری به دفتر بانک یا با تماس با مرکز تماس انجام می شود. اگر یک پیشنهاد از پیش تأیید شده داشتید، می توانید برخی از اقدامات را در Sberbank Online انجام دهید.

تقریباً هر بانکی به مشتریان خود کارت های اعتباری ارائه می دهد که دارای محدودیت هستند. وام گیرنده می تواند از پول استفاده کند و سپس باید آن را به موقع بازپرداخت کند. این محدودیت معمولاً قابل تمدید است، بنابراین مشتری می تواند دوباره وجوه خود را از کارت برداشت کند. این بسیار راحت است زیرا می توانید از پول در زمان مناسب استفاده کنید. نیازی به جمع آوری اسناد نیست، نیازی به اتلاف وقت اضافی نیست. اما اگر محدودیت دارید، می تواند خریدهایی را که همیشه مورد نیاز نیستند تشویق کند.

در مورد حد اعتبار

اعتبار؟ این مقدار پولی است که بانک برای استفاده دائمی در اختیار مشتری قرار می دهد. با دریافت یک محصول بانکی، از قبل دارای وجوهی است، بنابراین وام گیرنده می تواند پول نقد برداشت کند یا برای خرید پرداخت کند. برای جلوگیری از هزینه های غیر ضروری باید بدهی را به موقع بازپرداخت کنید.

تقریباً هر مؤسسه مالی از جمله Privatbank ارائه می دهد. یک کارت اعتباری که محدودیت آن ممکن است در ابتدا کم باشد، توسط مشتری برای 50-60 روز بدون بهره استفاده می شود. شرایط خاص در همه بانک ها ممکن است متفاوت باشد. اگر به درستی از این سرویس استفاده کنید، مشتری این فرصت را دارد که بیش از یک بار وجوه را به طور سودآور برداشت کند.

در صورت عدم پرداخت وجه در مدت تعیین شده سود تعلق می گیرد. چنین خدماتی فقط محدودیتی دارد که در طول زمان می تواند افزایش یابد، اما این با تصمیم بانک تعیین می شود.

بدون محدودیت

هنگام سفارش کارت به مشتری محدودیتی داده می شود در غیر این صورت صادر نمی شود. اما کارت هایی با موجودی صفر وجود دارد. معمولا آنها بدهکار هستند. به عنوان مثال، محصول ویزا پلاتینیوم بین بانک. لطفاً مشخصات استفاده و نگهداری را از کارکنان موسسه بپرسید.

این کارت یک کارت نقدی – اعتباری محسوب می شود که به صورت آنی ارائه می شود. هنگام صدور، هیچ وجهی روی آن وجود ندارد. برای چند روز با تصمیم بانک مبلغ مشخصی در نظر گرفته می شود که از طریق پیامک یا تماس به مشتری اطلاع داده می شود. سپس کارت به وضعیت کارت اعتباری می رسد. این دقیقاً همان چیزی است که کارت "کوکروز" است، "یوروست" امکان وام گرفتن سودآور را فراهم می کند.

اندازه ها را محدود کنید

بانک بسته به میزان پرداخت بدهی مشتری محدودیت تعیین می کند. این شامل دستمزد نیز می شود. اگر برای مشتری کارت اعتباری صادر شده باشد، محدودیت اعتبار ممکن است در طول زمان افزایش یابد. این اثر بر بهبود پرداخت بدهی دارد. معمولا 50-100 هزار روبل ارائه می شود.

هنگامی که مشتری حلال نیست، محدودیت رد می شود. قوانین تسویه حساب برای هر بانک متفاوت است. به عنوان یک قاعده، پرداخت نباید از 25٪ درآمد تجاوز کند. تمام هزینه های مشتری باید در نظر گرفته شود. اندازه محدودیت تحت تأثیر مالکیت املاک و مستغلات، اتومبیل ها است.

افزایش حد

اگر کارت اعتباری دارید، ممکن است سقف اعتبار شما افزایش یابد. هر بانکی این را متفاوت محاسبه می کند. به عنوان مثال، در "VTB-24" مشتری درخواست، گواهی درآمد، سند مالکیت را ارسال می کند. بررسی درخواست بیش از 3 روز طول نمی کشد و پس از آن تصمیم گیری می شود.

"بین بانک" به طور مستقل تصمیم می گیرد در صورت استفاده مداوم مشتری از خدمات، مبلغ را افزایش دهد و بدون تاخیر پول را برگرداند. بنابراین، محدودیت زمانی قابل افزایش است:

• ارائه اسناد؛
• استفاده مستمر از وجوه

چگونه از سقف اعتباری مطلع شویم؟

برای اطلاع از میزان مبلغ ارائه شده می توانید از گزینه های زیر استفاده کنید:

• هنگام تماس با بانک باید با قراردادی که صادر شده است آشنا شوید.
• مبلغ در چک از دستگاه خودپرداز نشان داده شده است.
• مشتری می تواند صورت حساب بانکی را سفارش دهد.
• یک سرویس بانکداری اینترنتی راحت وجود دارد.

چنین روش هایی با هر کارتی از جمله کارت "Corn" موجود است. Euroset فرصت استفاده از حساب شخصی شما را فراهم می کند. انجام پرداخت ها و نقل و انتقالات مختلف از آن راحت است.

کاهش مقدار

مقدار را می توان نه تنها افزایش، بلکه کاهش داد. این زمانی اتفاق می افتد که:

• بدهی معوقه وجود دارد.
• خطر نکول وجود دارد.

این به صورت یک طرفه انجام می شود که در قرارداد ذکر شده است. در صورت تمایل، مشتری این فرصت را دارد که به طور مستقل مقدار را کاهش دهد. به عنوان مثال، 300000 روبل به او داده می شود، اما مشتری چنین پولی را برداشت نمی کند و می ترسد کارت را گم کند. سپس او می تواند برنامه ای تنظیم کند که در آن از او بخواهد مقدار وجوه را به مقدار مورد نظر کاهش دهد. ارائه محدودیت یک خدمت سودمند است، زیرا در صورت لزوم، لازم نیست به دنبال جایی باشید که برای بازپرداخت به موقع بدهی لازم است.

کاربران خدمات مالی اغلب با مفهوم محدودیت اعتباری مواجه هستند. معمولاً این اصطلاح ارتباط نزدیکی با کارت بانکی دارد. در نظر بگیرید که محدودیت اعتبار یک کارت چیست، چگونه تنظیم و تغییر می کند.

ماهیت محدودیت اعتباری

هنگام تنظیم قرارداد خدمات کارت، مشتری بانک با مقدار معینی پول، یعنی با محدودیت اعتبار، پلاستیک دریافت می کند. به عبارت دیگر، سقف اعتبار مبلغی است که در طی آن می توانید از کارت برای انجام تراکنش های تسویه حساب در مدت زمان تعیین شده در قرارداد (از یک سال یا بیشتر) استفاده کنید. در این مدت کارت بسته به خط اعتباری تعیین شده روی آن استفاده می شود. انواع مختلفی از خطوط اعتباری وجود دارد، اما تنها دو گزینه برای افراد معمول است - ثابت یا قابل تجدیدخط اعتباری با محدودیت بدهی، حق صریح وام گیرنده برای استفاده از وجوه یک بار یا مکرر در مدت و حد تعیین شده توسط بانک است.

1. خط اعتباری غیر گردان (ساده).- تامین مالی مشتری با وجوه قرض گرفته شده به صورت اقساطی در مدت مقرر در قرارداد. بازپرداخت بدهی محدودیت کارت ممکن را افزایش نمی دهد، بلکه برعکس، مبلغ اولیه وام را کاهش می دهد. در نتیجه استفاده از وام، بدهی بازپرداخت می شود و وام بسته می شود.
2. خط تجدید پذیر- اعطای وام به وام گیرنده در صورت نیاز در حد تعیین شده. در این صورت مشتری می تواند بخشی از وجوه یا کل مبلغ موجود را برداشت کرده، بدهی را به طور کامل یا جزئی بازپرداخت کرده و سپس از پول استفاده مجدد کند. این نوع خط اعتباری اغلب برای کارت های بانکی استفاده می شود و استفاده از آنها را راحت می کند. بنابراین، اگر بدهی را به طور کامل بازپرداخت کنید، سقف به طور کامل بازگردانده می شود و در صورت پرداخت حداقل ماهانه، می توانید از مانده وام موجود در کارت استفاده کنید. آزادی عملیات روی کارت، آن را به یک ابزار تسویه حساب جهانی تبدیل می کند که به شما امکان می دهد در هر زمان که لازم است از وجوه استفاده کنید.

محدودیت اعتبار

هدف اصلی از ایجاد محدودیت اعتباری، کاهش ریسک عدم پرداخت بدهی با محدود کردن واضح مبلغ برای هر مشتری است. امروزه بانک ها از سه نوع محدودیت استفاده می کنند: صفر، حداقل و حداکثر.

خالی

این محدودیت اعتباری به این معنی است که هیچ وجه قرضی روی کارت وجود ندارد، یعنی تعداد آنها برابر با صفر است. شرایط مختلفی وجود دارد که در آن چنین کارت هایی صادر می شود.

1. اولا، تمایل شخصی مشتری برای صدور کارت نقدی. معمولاً بانک‌ها سعی می‌کنند خدماتی را بیش از آنچه که لازم است تحمیل کنند و به جای کارت‌های نقدی، اما با محدودیت صفر، کارت‌های عابر بانک صادر می‌کنند. بنابراین در آینده این شانس وجود دارد که میزان مشخص شده وجوه قرض گرفته شده را افزایش دهید و از استفاده احتمالی آن سود اضافی دریافت کنید.
2. ثانیاً عدم رعایت الزامات بانک. کارت اعتباری صفر موجودی زمانی صادر می شود که وام گیرنده غیرقابل اعتماد باشد، اما موسسه مالی می خواهد او را به عنوان مشتری جدید دریافت کند. تصمیم بانک ممکن است به صورت یک طرفه تجدید نظر شود.

کمترین

مقدار کمی از وجوه قرض گرفته شده معمولاً در مرحله اولیه همکاری با مشتریان جدید صادر می شود، به این معنی که محدودیت اعتباری در کارت وجود دارد، اما اندازه آن در مقایسه با میانگین ارزش بازار حداقل است. علاوه بر مشتریان جدید، افرادی با سابقه کاری کم، درآمد کم یا بدون سابقه اعتباری می توانند روی یک وام کوچک حساب کنند. مقدار حداقل حد متفاوت است از 1 تا 5 هزار روبل.

بیشترین

سیاست تعیین حداکثر سقف نقدی کارت برای همه بانک‌ها متفاوت است، بنابراین مبالغی که وام گیرنده می‌تواند دریافت کند به‌طور قابل توجهی متفاوت است. حداکثر محدودیت بستگی به موارد زیر دارد:

• شیشه؛
• محصول کارت؛
• داده های مشتری خاص

به عنوان مثال، محدودیت مقدار کارت اعتباری استاندارد در Sberbank 600 هزار روبل و در Alfa Bank - 300 هزار روبل است. تفاوت بستگی به نوع کارت Sberbank دارد: استاندارد - 600 هزار روبل، جوانان - 200 هزار روبل. اطلاعات مشتری، سابقه اعتباری و ترجیحات شخصی آخرین محدودیت در تعیین اندازه محدودیت اعتباری است.

تعریف حد اعتبار

چندین ده روش برای محاسبه حداقل مقدار وجوه قرضی که می تواند به کارت مشتری صادر شود وجود دارد. در عمل، بانک ها عمدتا از سه مورد از آنها استفاده می کنند:

1. تعیین محدودیت در سطح حداقل مقدار پارامترها - توانایی وام گیرنده برای ارائه وام، وضعیت مالی و ثبات مشتری، در دسترس بودن وثیقه با نقدینگی بالا یا متوسط.
2. تعیین میزان خط اعتباری به میزان 25 تا 35 درصد متوسط ​​گردش ماهانه وجوه در حساب مشتری افتتاح شده در هر بانک دیگر.
3. محاسبه سقف اضافه برداشت به عنوان 40-50% میانگین جریان نقدی ماهانه در حساب مشتری که توسط بانک بستانکار سرویس می شود.

مبلغ موجود در کارت برای هر وام گیرنده فردی است. هنگام محاسبه حداکثر مقادیر آن، بانک ها نه تنها با شاخص های مالی، بلکه با تجزیه و تحلیل عمیق داده های مشتری نیز عمل می کنند: سابقه اعتباری، رتبه بندی در یک اداره اعتباری، ماهیت و مدت معوقات بسته / باز و غیره.

آن دسته از وام گیرندگانی که وضعیت مالی خود را مستند کرده اند و همچنین مشتریان دائمی بانک یا شرکت کننده در پروژه های حقوق و دستمزد هستند، می توانند روی سقف بیشتری حساب کنند.

تغییر را محدود کنید

اگر محدودیت اعتباری قبلاً تعیین شده باشد، این برای وام گیرنده چه معنایی دارد: بر اساس داده های مشتری، بانک در مورد مقدار پولی که ممکن است به استفاده از آن منتقل شود تصمیم گرفته است. در این مرحله نمی توانید اندازه را تغییر دهید، اما با کمک برخی توصیه ها پس از مدت زمان مشخصی می توان این کار را انجام داد.

افزایش یا کاهش میزان اعتبار کارت فقط در اختیار بانک است.روند تغییر حد بر اساس نتیجه گیری سیستم تحلیلی انجام می شود که تمام داده های مشتری را نظارت می کند.

نکات مهم اصلی:

• ماهیت استفاده از کارت (منفعل، فعال)؛
• تعداد و میزان دریافتی به حساب کارت؛
• تاخیرهای احتمالی در بازپرداخت بدهی / انجام حداقل پرداخت.
• ارائه اسناد یا گواهی های اضافی که ثبات مالی وام گیرنده را تأیید می کند.

بر اساس اطلاعات ذکر شده، سیستم خودکار یک رتبه اعتباری درون بانکی به مشتری اختصاص می دهد که بر اساس آن سقف کارت افزایش یا کاهش می یابد. همچنین بسته شدن خط اعتباری به این صورت با شرط بازپرداخت کامل بدهی امکان پذیر است. تصمیم برای تغییر میزان وجوه قرض‌گرفته شده در قالب یک پیام در تلفن همراه یا در یک حساب اینترنتی شخصی به مشتری ابلاغ می‌شود.

افزایش مبلغ وام به ابتکار بانک

شرایط استانداردی وجود دارد که تحقق آنها بر افزایش سقف کارت تأثیر می گذارد. اصلی ترین آنها عبارتند از:

• استفاده فعال از کارت اعتباری برای بیش از شش ماه؛
• بازپرداخت به موقع بدهی / انجام حداقل پرداخت ماهانه؛
• محدودیت موجود حداکثر برای این محصول کارت نیست.
• سابقه اعتباری مثبت بر اساس قراردادهای ارائه شده توسط بانک صادرکننده و سایر بانک ها.

در صورت احراز شرایط، اداره دارایی و اعتبار افزایش میزان وجوه موجود را بین 15 تا 25 درصد از ارزش اولیه تصویب می کند. در غیر این صورت، این حد ممکن است کاهش یابد، بدون تغییر باقی بماند یا تا زمانی که بدهی به طور کامل بازپرداخت نشده است، "منجمد" شود.

تغییر حد به درخواست مشتری

این عبارت به این معنی نیست که وام گیرنده می تواند به طور مستقل محدودیت های کارت را افزایش دهد، بلکه فقط به مشتری بانک در مورد تمایل به تغییر حد اطلاع می دهد. مواردی که می توانید برای کارت جدید درخواست دهید:

1. اگر درخواستی برای یک محصول کارتی بدون اسناد پرداخت بدهی ارائه شده باشد، ارائه دومی می تواند به میزان قابل توجهی اعتماد بانک را افزایش دهد.
2. مشتری درآمد قابل توجهی را افزایش داده است و او می تواند این واقعیت را مستند کند.
3. وام گیرنده بیش از 6 ماه است که از کارت اعتباری استفاده می کند، پرداخت های مختلف (از طریق ترمینال، اینترنت) و برداشت پول از دستگاه خودپرداز انجام می دهد.
4. بدون توجه به بانک بستانکار هیچ وامی که معوق نیست.
5. حداقل 6 ماه از افزایش سقف قبلی گذشته است.
6. مشتری با موفقیت یک وام را در هر بانکی بسته است و می تواند اسنادی را که این واقعیت را تأیید می کند ارائه دهد.

برنامه به صورت رایگان نوشته شده است. به آن متصل شده است کپی و اصل گذرنامه، TIN، گواهی درآمد و سایر مدارک لازم.

استفاده از کارت با محدودیت اعتباری

هر بانک به طور مستقل شرایط استفاده و سرویس کارت را تعیین می کند. هنگام تنظیم یک قرارداد وام، مهم است که با تمام مفاد آن، از جمله اجزای پرداخت ماهانه آشنا شوید. به طور معمول، بانک ها از انواع زیر کمیسیون استفاده می کنند که شامل موارد زیر می شود:

1. خدمات کارت. سالانه با برداشت مبلغ مورد نیاز از حساب کارت پرداخت می شود. هرچه کلاس پلاستیک بالاتر باشد، قیمت نگهداری آن بالاتر است - از 300 روبل تا چند هزار روبل در سال. همراه با خدمات سالانه، هزینه ماهانه انجام می شود - 1.5-3٪ از مقدار استفاده شده.
2. برداشت وجه نقد. برای هر تراکنش شارژ می شود. اندازه کمیسیون به سیاست موسسه مالی بستگی دارد. به عنوان یک قاعده، در بانک های شخص ثالث، کارمزد نقدی بالاتر از بانک صادرکننده پلاستیک است. کمیسیون می تواند درصدی از مبلغ برداشت باشد یا مبلغ ثابتی داشته باشد.
3. استفاده از پول نقد. علاوه بر کمیسیون برداشت وجه، وام گیرنده باید برای استفاده از آنها کارمزدی نیز بپردازد. نرخ به صورت درصد سالانه بر اساس تعداد واقعی روزهای استفاده تعیین می شود.
4. جریمه هادر صورتی که مشتری به هر دلیلی پرداخت نکند، بسته به قوانین بانک مجبور به پرداخت جریمه یا جریمه می شود. جریمه می تواند ثابت شود، به عنوان مثال، 500، 1000، 1500 روبل برای هر مورد تاخیر در تاریخ تسویه حساب یا به عنوان درصدی از بدهی فعلی - از 10 تا 25٪. جریمه روزانه برای هر روز تاخیر 0.1-0.5٪ از مبلغ بدهی محاسبه می شود.

برای کنترل تراکنش های بدهکار و همچنین وضعیت موجودی، نظارت بر داده های صورت حساب کارت اعتباری ضروری است. این سند شامل کلیه معاملات انجام شده توسط وام گیرنده در طول دوره گزارش است. می توانید آن را در بخشی که قرارداد تنظیم شده است، از طریق پست یا در حساب اینترنتی کاربر پلاستیکی دریافت کنید. علاوه بر عملکرد کنترل، صورت حساب کارت می تواند به تاییدی مستند از پرداخت بدهی مشتری تبدیل شود، اگر او بخواهد از موسسه مالی دیگری وام بگیرد.

بستن سقف اعتبار

محدودیت‌های محدودیت پایان قرارداد خدمات بانکی نیست، زمانی که لازم است سریعاً بدهی را پرداخت کنید و کارت را به بانک بازگردانید. چندین نوع مشکل محدودیت اعتباری وجود دارد:

1. محدودیت موقت دسترسی به منابع مالیبه عنوان مثال، اگر پرداخت ماهانه به موقع انجام نشود، بانک ممکن است تراکنش های کارت را تا زمانی که پول به حساب واریز نشود مسدود می کند.
2. محدود کردن حجم معاملات نقدیبه عنوان یک قاعده، بانک ها حداکثر محدودیت هایی را برای نقد کردن پول تعیین می کنند. این به دلیل خطر بالای این عملیات است. معمولاً هیچ محدودیتی برای پرداخت برای خرید، کار یا خدمات وجود ندارد. بنابراین اگر مشتری حداکثر روزانه را برای برداشت نقدی تمام کرده باشد، سقف اعتبار وی تا قبل از روز بعد بسته می شود.
3. اعمال محدودیت در مواقع بحران.

می توانید در صورت استفاده از کارت پلاستیکی طبق قوانین توافقنامه از کاهش یا بستن سقف اعتبار خودداری کنید و همچنین با انجام حداقل پرداخت، بدهی را به موقع بازپرداخت کنید.

سه سال پیش، این سوال عجیب به نظر می رسید: یک محدودیت بزرگ معتبر و راحت است! من باحالم، بدون پول به من پول می دهند! سال گذشته لحن اظهارات تعدیل شد: می گویند چرا کم شود؟ به خودتان اجازه بدهید، ناگهان به کارتان بیایید. فقط باید مراقب پول باشید.

در این میان شهروندان به خود آمدند و متوجه شدند: بله، راحت نیست. و آنها کمی می دهند - حداکثر سه حقوق متوسط. اگر، همانطور که می گویند، به طور جدی گرم است، چیزی از آنها نمی توان گرفت. و مهمتر از همه، نشان "اعتماد" بسیار "تلخ" از دست سازترین اعتبار مصرفی بدون هدف مشخص شد. من کمی در این مورد نوشتم ("تفاوت کارت اعتباری و کارت بدهی چیست") و بیشتر و با جزئیات بیشتر خواهم نوشت. در ضمن، بیایید بفهمیم که با همین محدودیت اعتباری چه کاری و چگونه انجام دهیم. چون کار آسانی نیست.

ساده ترین راه افزایش یا کاهش میزان اعتبار کارت اعتباری است. 2- مالیات بر درآمد شخصی با درآمد جدید می گیریم. اگر وام های دیگر دور گردن آویزان است، ما برای آنها صورت های بازپرداخت می گیریم. ما به بانک می رویم، ارائه می دهیم، یک برنامه می نویسیم. اکنون یک لحظه مناسب برای این کار است: در همان زمان، می توانید قرارداد وام را طبق قانون جدید مجدداً ثبت کنید، بسیار شفاف تر می شود. توجیه رسمی، تامین مالی مجدد وام به دلیل تغییر در درآمد است. اگر اصرار بر کاهش سود نداشته باشید و بازپرداخت با دقت انجام شده باشد، تقریباً مطمئناً موافقت خواهند کرد. هیچ دلیل موجهی برای امتناع وجود ندارد و بدهکاران بانک‌ها مدام ترک می‌کنند و می‌روند، موارد خوب باید حفظ شوند.

به طور رسمی - بدهی

در نگاه اول، کاهش سقف اعتبار بسیار ساده است: ما به بانک می رویم، یک برنامه می نویسیم و تمام. نه، همه - درخواست پذیرفته می شود، اما پس از بررسی کارت، می بینیم - کاهش نیافته است. شکایت را در دفتر شکایات بانک می گذاریم، به بانک مرکزی شکایت می کنیم، به جامعه حمایت از حقوق مصرف کننده - نتیجه صفر است.

ما به وکیل مراجعه می کنیم، می خواهیم شکایت کنیم. و سپس یک دوش آب سرد در انتظار ما است: هیچ قانونی وجود ندارد که بانک را مجبور کند حداقل به نحوی به اظهارات من در این مورد یا به یک شکایت در هر جایی پاسخ دهد. آیا به موجودی خود سود پرداخت می کنید؟ پول از حساب مشخص نیست کجا پرواز نمی کند؟ آیا شرایط اعتباری بدتر شده است؟ همه چیز، هیچ ادعایی به بانک. در نهایت هیچکس شما را مجبور نمی کند که حتی برای یک پنی هم این حد را لمس کنید.

اوه، بانک می خواهد شما را بگیرد؟ تله حفر می کند، می خواهد شما را به چاله بدهی هل دهد؟ بله غیر اخلاقی است اما منع قانونی ندارد. شما می خواهید برای خودتان در آرامش زندگی کنید - بانک از شما می خواهد که همه آن را به خودتان بدهید. شما می خواهید - او می خواهد. هر کس می تواند بخواهد، و او هنوز هم خیلی می خواهد و به هیچ کس گوش نمی دهد.

این همان چیزی است که رویکرد رسمی به مشکل محدودیت اعتباری به آن منجر می شود. در قانون اعتبارات جدید که به تازگی تصویب شده است، بیشتر ترفندهای بانکی مستقیماً متوقف شده است. اما هیچ اشاره ای به محدودیت اعتباری نشده است. و نمی تواند باشد، زیرا وام نیست. اما مقاله دیگری در این مورد وجود خواهد داشت.

کاملاً در این موضوع نیست، اما این جمله وینستون چرچیل را به خاطر می آورم: «دموکراسی روش بدی برای سازماندهی اجتماعی است. فقط این است که هنوز هیچ کس بهتری پیدا نکرده است." و همچنین به یاد می‌آورند که در آگورا (مکانی برای جلسات عمومی) در سرزمین دموکراسی، در آتن باستان، یا با فریاد رأی می‌دادند، و افورها (بزرگان) اکثریت کسانی را که بلندتر فریاد می‌زدند، در نظر می‌گرفتند. بنابراین، همه احزاب به دنبال تطمیع کردن وحشی ترین جنگجویان بودند. یا تکه های گلدان - استراکا. آنها به سوی ناخواسته ها پرتاب می شدند، به این می گفتند طرد شد. این اتفاق افتاد که آنها را طرد کردند: یک خرده آمفورای غلات یا شراب به وزن 60-100 لیتر به اندازه یک سنگ فرش خوب وزن دارد و لبه های آن تیز است.

و همچنین ترفند زادورنوف در دوران گورباچف ​​را به یاد دارم. طنزپرداز با کتابی قطور وارد صحنه شد. به مخاطب نشان می دهد: «می بینید؟ دایره المعارف پزشکی، جلد «ص». و اکنون می خوانم: "پلورالیسم بالاترین درجه انحراف جنسی است، زمانی که سه یا چند شریک در یک عمل جنسی شرکت می کنند." حالا یکی برای من توضیح دهد که کثرت گرایی یعنی چه." اما به نقطه.

واقعا

بنابراین، بر اساس اصل حاکمیت قانون، نمی توان روی کاهش رسمی سقف اعتبار حساب کرد. زیرا چنین قانونی وجود ندارد و نمی تواند باشد. زیرا همه "من می خواهم" در برابر قانون برابر هستند، و اگر نه، پس همه چیز به طور کلی ساده است - چه کسی گلوی کسی را پاره می کند.

مثل یک انسان، مثل یک جنتلمن نزدیک شوید؟ در روح تعادل اخلاقی ظریف، امتیازات و توافقات متقابل گذشته؟ اگر مشتری نقدی قابل اعتماد یک بانک هستید و می خواهید در ازای محدودیت یک کارت اعتباری جداگانه صادر کنید، به احتمال زیاد برآورده خواهید شد. و از همه لحاظ راحت تر و راحت تر خواهد بود، به همین مقاله در مورد مقایسه کارت ها مراجعه کنید.

اما اغلب اتفاق می افتد که بهترین کارت اعتباری در بانک دیگری بررسی می شود. احتمالاً با بدهی شما رقابت می کند. آن وقت نوشتن چیزی، درخواست، متقاعد کردن، حتی ارائه رشوه بی فایده است. الان اخلاقی نیست مفاهیم گذشته شرافت و نجابت به دسته افسانه های پریان در مورد پری خوب تنزل داده شده است. آهنگ ماکارویچ "قصه هایی برای احمق ها" را به خاطر دارید؟

در اینجا شما باید دوباره منحرف شوید. در دنیای امروز، 2/3 از جمعیت به کار غیرمولد اشتغال دارند. به سادگی، خودشان هم نمی فهمند که چرا در دنیا هستند. و مردم تنبل و متوسط ​​نیستند. علاوه بر این، برای هر جان خوار در جهان ما، کمتر از 0.5 هکتار زمین زراعی وجود دارد. و یک رژیم غذایی متعادل کامل از این 50 هکتار را می توان تنها برای 1/4 از تقریباً 7.5 میلیارد نفر از مردم زمین به دست آورد. و 3/4 محکوم به سوء تغذیه مزمن هستند.

چه چیزی از این نتیجه می شود؟ و این واقعیت که با مشاهده منافع شما، یک کارمند بانک کاملاً مناسب و دوستانه هرگز شما را در نیمه راه ملاقات نخواهد کرد. فقط از ضرر. غریزه حفظ نفس اجازه نخواهد داد. حالا اخلاقش همینه و برای رسیدن به هدف خود باید به تدریج اقدام کنید.

در حیله گری

بیایید اصل جودو را اعمال کنیم: از قدرت حریف در برابر او استفاده کنید. به طور خاص: بانک ها در حال انتشار کامل شرایط برای افزایش سقف اعتبار هستند (به هر حال، اگر می خواهید افزایش دهید، آنها موثر هستند):

1. به طور منظم از کارت استفاده کنید.
2. محدود به برداشت نقدی نیست، بلکه هزینه خرید، خدمات و پرداخت غیر نقدی را با کارت پرداخت کنید.
3. پرداخت های مورد نیاز را به موقع بپردازید.

و حالا برای پایین آوردن حد، از نقطه مقابل برویم:

1. غیرممکن است که از کارت نقدی به طور مرتب استفاده نکنید، 2 بار در ماه قبلاً عادی است. ولی! ما فقط پول نقد برداشت می کنیم (این بلافاصله مورد 2 لیست قبلی را از بین می برد) و فقط در دستگاه های خودپرداز دیگران. ابتدا باید دریابید که کدام موارد اضافی را مصرف نمی کنند. کمیسیون پیکاپ اگر معلوم شود که آنها از یک بانک رقیب هستند، به طور کلی فوق العاده است.
2. عدم بازپرداخت بدهی ها برای شما گران تر است - جریمه ها، جریمه ها از بین می روند. چه باید کرد؟ ما به طور منظم، هر روز پرداخت می کنیم. و روز ماقبل آخر قبل از پایان دوره گزارش در بانک ما است. زیر شلوغی اگر با دقتی تمسخرآمیز اینگونه ظاهر شوید، مانند یک شیطان بیرون از جعبه، بی توجه نخواهید بود. اما هیچ دلیل رسمی برای مجازات وجود ندارد.

معنای کلی این روش ها تبدیل شدن به یک استخوان رسمی بی عیب و نقص در گلو برای بانک است. تنها راه انتقام آنها کاهش سقف اعتبار است و نرم افزارهای بانکی خودشان این کار را انجام می دهند. در طول سه ماهه، حد ذوب می شود.

درست است، اگر بعداً نیاز به دریافت وام دارید، انتظار شرایط آسان را نداشته باشید. اما اگر همین بانک شرایط قابل قبولی برای وام بدهد، صدور کارت اعتباری به جای اضافه برداشت مشکلی ایجاد نمی کند، به بالا مراجعه کنید. و اگر طلبکار از دیگری جذابتر است، پس چه نیازی است؟ روش عمل توصیف شده به هیچ وجه CI را خراب نمی کند.

لازمه؟

آیا این نوع کار واقعا ضروری است؟ تا الان اگر اضافه برداشتی اعمال شده باشد بله. در حالت ایده‌آل، سود موجودی برخی از کارت‌های اعتباری و نقدی جهانی باید حدود 1 p.p باشد. کمتر از متوسط ​​نرخ بازپرداخت بانک مرکزی، سود وام به همان اندازه بیشتر است و میزان اضافه برداشت برابر با درآمد سالانه سال قبل است. در فدراسیون روسیه اکنون 6.5 درصد موجودی و 8.5 درصد برای وام سالانه 400000 روبل است.

با این حال، در حال حاضر، شرایطی که امکان صدور کارت واقعا جهانی را فراهم کند، در هیچ کشوری در جهان وجود ندارد. و با قضاوت بر اساس روندهای اقتصاد جهانی، آنها در آینده قابل پیش بینی نیز در هیچ کجا ظاهر نخواهند شد. بنابراین، اکنون منطقی‌ترین کار این است که بدهی و اعتبار خود را روی کارت‌های مختلف نگه دارید.