mbk در Sberbank چیست. ch pay debit moscow sbol به چه معناست؟ اگر پولی از کارت Sberbank یا حساب Sberbank Online وجود نداشته باشد، چه باید کرد

وامی که بانک ها برای حفظ نقدینگی جاری به یکدیگر می دهند.

توانایی اعطای وام بین بانکی به بانک ها این امکان را می دهد که منطقی ترین استفاده را از وجوه خود داشته باشند - وجوهی را که در حال حاضر مطالبه نشده اند، معمولاً با درصد کمی وام دهند. در دسترس بودن وام های کوتاه مدت از طرف طرف مقابل به مؤسسات وام دهنده کمک می کند تا نقدینگی خود را حفظ کنند، یعنی در صورت کمبود بودجه در مقابل دریافت های مورد انتظار، بدهی های جاری خود را تامین کنند.

علاوه بر این، بازار وام بین بانکی امکان انجام معاملات سفته بازانه را فراهم می کند، زمانی که وجوه با نرخ کمتری نسبت به آنچه که داده شده دریافت می شود.

بانک ها برای حضور در بازار بین بانکی خطوط اعتباری برای یکدیگر باز می کنند. برای انجام این کار، آنها اسناد قانونی را مبادله می کنند، موافقت نامه هایی را منعقد می کنند و محدودیت هایی را برای یکدیگر تعیین می کنند - حدود وام. بنابراین، وام بین بانکی، وامی است در قالب خطوط اعتباری.

انعقاد معاملات در بازار وام بین بانکی به سه صورت اتفاق می افتد.

1. تماس مستقیم بین بانک های فردی از طریق تلفن یا با استفاده از وسایل ارتباطی الکترونیکی مانند سامانه اطلاعات و معاملات رویترز.

2. با وساطت کارگزار بین بانکی.

3. با مشارکت سامانه های معاملات الکترونیکی.

یعنی در حال حاضر IBC بازار مبادله ای نیست. این به دلیل سطح متفاوت اعتماد بین بانک ها به یکدیگر است. علاوه بر این، در روسیه شرکت کنندگان بسته به اندازه سازمان ها به گروه هایی تقسیم می شوند. اولین آنها شامل بزرگترین مؤسسات اعتباری با مشارکت دولتی است. در دوم - بانک های طبقه دوم. در سوم - همه بقیه. علاوه بر این، بانک های کوچکتر، به عنوان یک قاعده، می توانند وجوه رایگان را در یک گروه سطح بالاتر قرار دهند، اما آنها را دریافت نمی کنند.

دوره اصلی که برای آن وام ارائه می شود یک روز است، به اصطلاح نرخ یک شبه (ON)، یعنی به معنای واقعی کلمه از انگلیسی "در طول شب" ترجمه شده است. اما در حجم های کمتر، معاملات برای دوره های طولانی تری منعقد می شود. بنابراین، در بازار بین المللی، که در نرخ LIBOR منعکس شده است، دوره های اعطای چنین وام هایی تا یک سال محاسبه می شود.

نرخ های معمول در بازار استقراض بین بانکی در روسیه برای یک دوره یک شبه 3-5٪ در سال است. در عین حال، وام های بین بانکی ممکن است در برخی موارد با افزایش نوسانات (تغییرپذیری) مشخص شود. بستگی به این دارد که آیا بانک ها در یک روز معین پول نقد رایگان دارند یا خیر.

علاوه بر این، بازار وام بین بانکی شاخص مهمی برای کل سیستم بانکی است. زمانی که برخی مؤسسات مالی بزرگ حتی مشکلات مالی موقتی داشته باشند، ممکن است زنجیره ای متقابل از عدم بازپرداخت وام های کوتاه مدت به یکدیگر ایجاد شود. در چنین شرایطی، یک بحران بین بانکی ایجاد می شود.

در روسیه، چنین بحران هایی بیش از یک بار اتفاق افتاده است: در سال های 1995، 1998، 2004 و 2008. اطلاعات در مورد وضعیت بازارهای وام بین بانکی، نرخ مسکو برای جذب و قرار دادن وجوه در وب سایت بانک روسیه منتشر شده است. این داده ها هم برای رهبران مشاغل و هم برای مشتریان خصوصی - سپرده گذاران بانکی مهم هستند، زیرا در این ارقام است که می توان بحران قریب الوقوع سیستم بانکی را مشاهده کرد.

برخی از کاربران حساب های کارت در Sberbank PJSC، هنگام مشاهده موجودی حساب خود، ممکن است ورود پول به حساب را تشخیص دهند. شرح این پرداخت ممکن است حاوی پیام رمزآلود "CH Payment RUS MOSCOW CH Payment RUS MOSCOW SBOL" باشد. چه نوع پولی است، چه هدفی دارد و چه کسی نویسنده پرداخت است، ناشناخته است، و به کاربر الهام می‌دهد تا حدس بزند که با مبلغ دریافتی چه کاری انجام دهد. در این مقاله به چنین کاربرانی کمک خواهم کرد و به شما می گویم CH Payment RUS MOSCOW CH Payment RUS MOSCOW SBOL چیست و همچنین توضیح می دهم که چگونه می توانید پول پرداخت را از کجا دریافت کنید.

پرداخت CH RUS MOSCOW CH پرداخت روسیه MOSCOW SBOL - ترجمه و توضیحات

این پیام از چند اختصار انگلیسی تشکیل شده است، به ویژه " CH"-"چک" (چک)، "پرداخت" (پرداخت)، " ENG، مسکو" (مسکو، روسیه)، " SBOL"- "Sberbank Online" (Sberbank Online). یعنی در مجموع این عبارت به این معنی است که هرگونه پرداختی با استفاده از سیستم Sberbank Online به حساب شما دریافت شده است.

اغلب، چنین توصیفی برای محاسبه دستمزد، حقوق بازنشستگی، مزایا، کمک و سایر انواع انتقال پول دولتی (شهری، خصوصی) به حساب مشتری Sberbank استفاده می شود.

معمولاً این پرداخت از یک حساب در Sberbank Online به حساب دیگری در همان بانک انجام می شود.

پرداخت های کارت خود را به دقت کنترل کنید - این به شما کمک می کند تا به سرعت یک پرداخت ناشناخته را شناسایی کنید

CH Payment RUS MOSCOW SBOL - پول از کجا آمده است

بنابراین، چگونه می توان منبع و مقصد پرداخت دریافتی "CH Payment RUS MOSCOW CH Payment RUS MOSCOW SBOL" را تعیین کرد؟ توصیه می کنم موارد زیر را انجام دهید.

نتیجه

اگر پرداختی با شرح "CH Payment RUS MOSCOW SBOL" دریافت می کنید، این معمولاً به معنای وضعیتی است که در آن پول با استفاده از سیستم Sberbank Online به حساب شما منتقل شده است. اگر اطلاعات شناسایی در توضیحات پرداخت وجود ندارد، توصیه می کنم برای دریافت صورت حساب دقیق خود با بانک تماس بگیرید و همچنین درخواست پرینت دستور پرداختی را که پرداخت برای آن انجام شده است، داشته باشید. این به شما امکان می دهد نویسنده پرداخت (و حتی هدف پرداخت) را به طور دقیق شناسایی کنید و مشکل "CH Payment RUS MOSCOW SBOL" به طور موثر حل خواهد شد.

ارسال کار خوب خود را در پایگاه دانش ساده است. از فرم زیر استفاده کنید

دانشجویان، دانشجویان تحصیلات تکمیلی، دانشمندان جوانی که از دانش پایه در تحصیل و کار خود استفاده می کنند از شما بسیار سپاسگزار خواهند بود.

میزبانی شده در http://www.allbest.ru/

تجزیه و تحلیل وام بین بانکی به عنوان مثال OJSC "Sberbank روسیه"

معرفی

اعتبار بین بانکی عبارت است از جذب و قرار دادن وجوه آزاد موقت مؤسسات اعتباری توسط بانک ها در بین خود. موضوعات روابط اعتباری بانک ها - تجاری و مرکزی هستند. بانک هایی که منابع اعتباری رایگان دارند آنها را در بازار اعتبار بین بانکی - بازار پول - می فروشند. با کمک وام های بین بانکی، بانک ها می توانند به سرعت نقدینگی خود را مدیریت کنند، در صورت لزوم به سرعت منابع مالی را جمع آوری کنند یا منابع اعتباری رایگان را به طور موقت اختصاص دهند. مشارکت کنندگان در بازار وام بین بانکی، بانک هایی هستند که بسته به شرایط مالی حاکم، عملیات خود را به طور نامنظم انجام می دهند. فعال ترین فعالان بازار وام بین بانکی، بانک های دلال هستند که از طرف خود و به هزینه خود عمل می کنند، که می توانند به عنوان وام گیرنده یا وام دهنده عمل کنند، درآمد آنها حاشیه بهره، تفاوت بین نرخ های جانمایی و جذب وجوه است. . منابع اعتباری رایگان بانک هایی دارند که مشتریان قوی دارند. وام بین بانکی یکی از بزرگترین بخش های بازار مالی است. وام های بین بانکی کارآمدترین منبع برای حفظ نقدینگی ترازنامه بانک های ردیف دوم و همچنین برای انجام عملیات فعال و پر کردن حساب های خبرنگاری است.

موضوع این کار بررسی اعتبار بین بانکی است. هدف این مطالعه Sberbank روسیه OJSC است.

هدف از کار دوره مطالعه اعتبار بین بانکی، تجزیه و تحلیل اعتبار بین بانکی به عنوان مثال Sberbank روسیه، توسعه توصیه های عملی برای این شرکت است.

برای رسیدن به این هدف، انجام وظایف زیر ضروری است:

1. افشای مفهوم اعتبار بین بانکی;

2. بررسی ماهیت و انواع اعتبارات بین بانکی.

3. مطالعه حسابداری و حسابرسی اعتبار بین بانکی.

4. تجزیه و تحلیل وام بین بانکی و مشخصات فنی و اقتصادی Sberbank روسیه OJSC

برای نگارش اثر از ادبیات آموزشی و روش شناختی و سایت بانک استفاده کردم. علاوه بر این، در فرآیند تهیه کار دوره، انتشارات در نشریات، گزارش های آماری مورد مطالعه قرار گرفت، از اسناد Sberbank روسیه OJSC در کار استفاده شد - گزارش های داخلی و سایر منابع اطلاعاتی در مورد کار شرکت.

وام بین بانکی

1. مبانی نظری اعتبار بین بانکی

1.1 مفهوم اعتبار بین بانکی

فرآیند وام دهی یک رویه پیچیده است که از چندین مرحله تکمیلی تشکیل شده است که غفلت از هر یک از آنها مملو از خطاهای جدی و اشتباه محاسباتی است.

اولین مرحله از فرآیند وام دهی - برنامه ریزی، شامل ارزیابی وضعیت کلان اقتصادی در کشور به طور کلی، منطقه ای که وام گیرندگان بالقوه در آن کار می کنند، تجزیه و تحلیل پویایی بخشی مناطق منتخب وام، بررسی آمادگی کارکنان است. بانک بستانکار به کار با دسته های مختلف وام گیرندگان، اتخاذ تعدادی از مقررات بانکی داخلی.

بر اساس مطالعات انجام شده، مدیریت بانک (معمولاً هیئت مدیره بانک) یک تفاهم نامه سیاست اعتباری را برای یک دوره خاص (معمولا یک سال) اتخاذ می کند. این سند بیان می کند:

1. جهت گیری های اصلی کار وام دهی بانک برای دوره آتی، شاخص های خاص فعالیت وام دهی (هنجارها و محدودیت ها) که سطح لازم سودآوری و محافظت در برابر ریسک های اعتباری را فراهم می کند، به عنوان مثال، نسبت وام ها و سپرده ها، نسبت از حقوق صاحبان سهام و دارایی ها، دارایی های مشتری و غیره.

2. مقررات مربوط به نحوه صدور وام که منعکس کننده:

سازماندهی فرآیند اعتبار؛ 2.1 و غیره

لیستی از اسناد مورد نیاز از وام گیرنده و استانداردهای تهیه پیش نویس قراردادهای وام؛

· قوانین ارزیابی وثیقه.

تنها پس از تصویب این اسناد تنظیم کننده روند وام دهی، می توان در مورد آمادگی داخلی بانک برای دومین مرحله اصلی وام دهی صحبت کرد.

مرحله دوم اعطای وام بانکی است.

مطابق با دستورالعمل های انتخاب توسعه یافته و اتخاذ شده توسط هر بانک، کارمندان (بازرسان) بخش اعتبار درخواست های وام را می پذیرند. بسته به انواع وام، درخواست وام همراه با دریافت و انتخاب مدارک لازم است. در اینجا، یک کارمند بخش اعتبار موظف است اسناد ارائه شده را تجزیه و تحلیل اقتصادی کند، در مورد فرصت بازار و جذابیت عملیات اعتباری نتیجه گیری کند. هنگام انجام چنین کاری، یک کارمند بخش اعتبار به مهارت ها و توانایی های یک اقتصاددان، یک متخصص بازاریابی، دانش اقتصاد کلان، صنعت و روندهای منطقه ای در توسعه اقتصاد ملی نیاز دارد. برای جلوگیری از اشتباهات انجام شده در تجزیه و تحلیل طرفین و عناصر فعالیت وام گیرنده، تمرین استفاده از رسمی ترین سند را پیشنهاد می کند، تکمیل (پاسخ به سؤالات) که به شما امکان می دهد تصویر کاملی از معامله در حال اعتبار دریافت کنید. .

بر اساس تحلیل های انجام شده، انتخاب بهینه ترین روش وام، نوع حساب وام، مدت وام، مذاکره در مورد میزان و نوع نرخ وام و نحوه بازپرداخت وام الزامی است.

یک موضوع جداگانه در رویه بانکداری مدرن روسیه، راه حل مشکل وثیقه است.

انواع اصلی وثیقه برای تعهدات عبارتند از:

تضمین بانکی؛

· ضمانت.

باید تاکید کرد که وام باید برای اجرای یک معامله تجاری خاص صادر شود و نه در ازای وثیقه. وثیقه آخرین خط دفاعی بانک است و تصمیم برای اعطای وام باید همیشه بر اساس شایستگی پروژه در حال تامین مالی باشد، نه بر اساس جذابیت وثیقه. اگر اساس یک معامله اعتباری با افزایش ریسک همراه باشد، صدور وام در مقابل امنیت خوب، با استفاده از آن به عنوان منبع بازپرداخت بدهی، اشتباه بزرگی است. بنابراین موضوع وثیقه باید پس از قابل قبول بودن معامله وام برای بانک حل شود.

مهمترین رویه نهایی مرحله اعطای وام، تهیه و انعقاد قرارداد وام است.

مرحله سوم فرآیند اعتبار - کنترل استفاده از اعتبار.

استفاده از وام به معنای جهت دادن وجوه اختصاص داده شده توسط بانک برای پرداخت تعهدات فعالیت های اقتصادی و مالی است. مهمترین شرط استفاده از وام، اثربخشی اقدام اعتباری است که امکان اطمینان از دریافت وجوه نقد و سود برای بازپرداخت بدهی به بانک و پرداخت سود پول را فراهم می کند.

هدف اصلی این مرحله از فرآیند اعتبار، اطمینان از پرداخت منظم سود بدهی و بازپرداخت وام است.

البته برای هر وام به دلیل تحولات پیش بینی نشده خطر نکول وجود دارد. یک بانک ممکن است سیاست اعطای وام را فقط به وام گیرندگان کاملاً مطمئن دنبال کند، اما در این صورت فرصت های سودآور زیادی را از دست خواهد داد. ضمن اینکه در صورت بروز مشکل در بازپرداخت وام، هزینه بسیار گزافی برای بانک خواهد داشت. بنابراین، یک سیاست اعتباری محتاطانه با هدف اطمینان از تعادل بین احتیاط و حداکثر استفاده از همه فرصت‌های بالقوه برای تخصیص سودآور منابع است.

مشکلات بازپرداخت وام ها اغلب به طور تصادفی و نه بلافاصله ایجاد می شوند. این فرآیندی است که در طول زمان توسعه می یابد. یک کارمند باتجربه بانک حتی در مراحل اولیه می تواند نشانه هایی از روند ظهور مشکلات مالی تجربه شده توسط مشتری را مشاهده کند و اقداماتی را برای اصلاح وضعیت و حفظ منافع بانک انجام دهد. این اقدامات باید در اسرع وقت قبل از خارج شدن اوضاع از کنترل و غیرقابل برگشت شدن خسارات انجام شود. در عین حال باید در نظر داشت که زیان بانک به عدم پرداخت بدهی و سود محدود نمی شود. خسارت به بانک بسیار بیشتر است و ممکن است با شرایط دیگری همراه باشد که باید در نظر گرفته شوند:

· اعتبار بانک تضعیف می شود، زیرا تعداد زیادی وام های معوق و معوق منجر به کاهش اعتماد سپرده گذاران، سرمایه گذاران و غیره می شود.

· هزینه های اداری افزایش خواهد یافت، زیرا وام های مشکل دار مستلزم توجه ویژه کارکنان وام و صرف غیرمولد زمان کار است.

· خطر ترک کارکنان واجد شرایط به دلیل کاهش امکان تحریک آنها در مواجهه با کاهش سودآوری عملیات افزایش می یابد.

وجوه در دارایی های غیرمولد مسدود خواهد شد.

· خطر دعوای متقابل بدهکار به بانک وجود دارد که می تواند ثابت کند که تقاضای بانک برای برداشت وام او را به مرز ورشکستگی رسانده است.

همه این زیان‌ها می‌تواند برای بانک گران تمام شود و بسیار بیشتر از ضرر مستقیم ناشی از عدم پرداخت بدهی است.

مرحله چهارم فرآیند اعتبار، بازگشت وام بانکی است.

استرداد وام به معنای برگشت وجوه به بانک ها و پرداخت مبلغ سود مربوطه است. بازگشت وام ها تاج تمام کارهای انجام شده توسط کل بخش وام دهی و پاسخ به این سوال است که کارکنان در تمام مراحل قبلی فرآیند وام چقدر خوب و حرفه ای کار کرده اند.

اگر بدهکار وام را بدون مشکل برگرداند و سود آن را پرداخت کند، تنها کافی است پرونده اعتباری (پرونده) بسته شود و آینده این وام گیرنده به عنوان یک وام گیرنده امیدوارکننده و دارای سابقه اعتباری مثبت در این بانک در نظر گرفته شود. .

در صورت عدم بازپرداخت وام و پرداخت نشدن سود، همه کارکنان بخش اعتبار بانک باید برای رفع این مشکل وام کار فوق العاده ای انجام دهند و پس از آن قطعاً باید تحلیل اشتباهات انجام شده در روند کار را انجام دهند. تصمیم گیری در مورد صدور وام و بررسی استفاده از آن. اما در مورد پذیرش وثیقه وام با کیفیت بالا، که به شما امکان می دهد به سرعت آن را اجرا کنید و مبلغ اصلی بدهی، سود آن، جریمه ها و هزینه های دیرکرد را بازپرداخت کنید، می توانیم در مورد بستن وام مشکل دار در این صورت صحبت کنیم. از هر بحرانی

اینجاست که صلاحیت ارزیابان و راحتی طرح انتخابی برای پذیرش وثیقه بانک مورد آزمایش قرار می گیرد.

اعطای وام بانکی با رعایت دقیق اصول وام، که الزامات سازماندهی فرآیند اعتبار است، انجام می شود. بسته به مرحله خاص فرآیند وام دهی، اصول وام دهی باید با ویژگی های هر مرحله مرتبط باشد.

اصول وام دهی عبارتند از:

1. بازپرداخت و فوریت وام.

2. تمایز وام.

3. امنیت اعتباری;

4. پرداخت وام بانکی.

بیایید نگاهی دقیق تر به هر یک از اصول بیندازیم.

1. بازپرداخت ویژگی است که اعتبار را به عنوان یک مقوله اقتصادی از سایر مقوله های اقتصادی روابط کالایی و پولی متمایز می کند. بدون بازپرداخت، وام نمی تواند وجود داشته باشد؛ بنابراین، بازپرداخت جزء جدایی ناپذیر وام، ویژگی آن است.

بازپرداخت و فوریت وام به این دلیل است که بانک ها وجوه رایگان موقت شرکت ها، مؤسسات و جمعیت را برای اعطای وام بسیج می کنند. این وجوه متعلق به بانک‌ها نیست و در نهایت از بخش‌های مختلف بازار به بانک می‌آیند و به بانک‌ها می‌رسند (وام مصرفی، تجاری و غیره). ویژگی اصلی این وجوه این است که مشمول عودت (به عبارت صحیح تر باید آمادگی برای بازگشت وجود داشته باشد) به صاحبانی که آنها را در بانک با شرایط سپرده مدت دار سرمایه گذاری کرده اند، است. بنابراین، قانون «طلایی» بانکی بیان می کند که میزان و زمان بندی الزامات مالی بانک باید با اندازه و زمان بندی تعهدات آن مطابقت داشته باشد. نقض این اصل اساسی منجر به ورشکستگی بانک می شود.

فوریت اعطای وام یک شکل ضروری برای دستیابی به بازپرداخت وام است. اصل فوریت به این معنی است که وام نه تنها باید بازگردانده شود، بلکه باید در یک دوره کاملاً مشخص بازگردانده شود، یعنی. عامل زمان در آن نمود عینی پیدا می کند. اگر مدت استفاده از وام نقض شود، ماهیت وام مخدوش می شود، هدف واقعی خود را از دست می دهد.

2. تمایز اعطای وام به این معنی است که بانک های تجاری نباید به طور بی چون و چرا به موضوع اعطای وام به مشتریان خود که متقاضی آن هستند برخورد کنند. این وام فقط باید به آن دسته از بنگاه های اقتصادی اعطا شود که بتوانند به موقع آن را بازپرداخت کنند. کیفیت وام گیرندگان بالقوه با تجزیه و تحلیل ترازنامه آنها برای نقدینگی، تامین اقتصاد با منابع خود، سطح سودآوری در حال حاضر و در آینده ارزیابی می شود.

درجه اعتبار (یا سطح اعتبار) مشتری نشانگر ریسک اعتباری فردی یا خصوصی برای بانک مرتبط با یک مشتری خاص است، وام خاص صادر شده به مشتری.

3. امنیت وام یکی از ریسک های اعتباری اصلی - خطر نکول در مورد وام را می بندد. اگر این اصل در نظر گرفته نمی شد، بانکداری به یک تجارت سوداگرانه تبدیل می شد که ریسک بالای انجام معاملات منجر به افزایش شدید نرخ بهره می شد.

راه حل مشکل امنیت اعتباری بستگی به نوع وام و موضوع وام دارد. اگر در مورد شرکت بزرگی صحبت می کنیم که دهه ها با موفقیت فعالیت می کند، دارای سابقه اعتباری خوب و طولانی است، موقعیت پیشرو در بازار دارد و توسط متخصصان شناخته شده رهبری می شود، حل موضوع وثیقه وام نیازمند یک رویکرد است. . اگر موضوع وام را برای بنگاه کوچکی در نظر بگیریم که فقط ثبت شده و کار خود را از صفر شروع می کند، در اینجا نمی توان وام داد بدون اینکه مشکل با وثیقه حل شود. یک موقعیت جالب با وثیقه در وام دهی مصرف کننده، که در آن یک رویکرد آماری برای ارزیابی ریسک اعتباری امکان پذیر است و وثیقه می تواند مجموعه خوبی از معیارهای خاص وام گیرنده باشد.

4. پرداخت وام بانکی به این معناست که گیرندگان وام برای استفاده موقت از وجوه برای نیازهای خود کارمزد معینی را پرداخت می کنند. اجرای این اصل در عمل از طریق سازوکار سود بانکی انجام می شود. نرخ سود بانکی نوعی «قیمت» وام بانکی است. بازپرداخت وام در نظر گرفته شده است که تأثیر محرکی بر محاسبات اقتصادی (تجاری) بنگاه ها داشته باشد و آنها را تشویق به افزایش منابع خود و صرف اقتصادی وجوه استقراضی کند. بانک، با پرداخت وام، هزینه های خود را در ارتباط با پرداخت سود وجوه خارجی جذب شده به سپرده ها، هزینه های نگهداری دستگاه خود، و همچنین برای افزایش منابع وام دهی (ذخیره، قانونی) و سود تأمین می کند. از آنها برای نیازهای خود و سایر نیازهای خود استفاده کنید.

هنگام در نظر گرفتن میزان کارمزد وام، بانک ها باید عوامل زیر را در نظر بگیرند:

نرخ بازپرداخت بانک مرکزی فدراسیون روسیه؛

ساختار منابع اعتباری (هرچه سهم وجوه استقراضی بیشتر باشد، وام باید گرانتر باشد).

تقاضا برای وام از وام گیرندگان بالقوه (هرچه تقاضا کمتر باشد، وام ارزان تر)

مدت زمان درخواست وام، نوع وام یا به عبارت بهتر میزان ریسک آن برای بانک، بسته به وثیقه.

· ثبات گردش پولی در کشور (هر چه نرخ تورم بیشتر باشد، پرداخت وام باید گرانتر باشد، زیرا بانک با افزایش ریسک از دست دادن منابع خود به دلیل کاهش ارزش پول مواجه است).

کاربرد انباشته در عمل کلیه اصول وام دهی بانکی، رعایت منافع کلان اقتصادی و منافع در سطح خرد هر دو موضوع یک معامله اعتباری - بانک و وام گیرنده را ممکن می سازد.

با توجه به وجود بسیاری از بانک های تجاری و شعب آنها در اقتصاد کشور، برقراری روابط متقابل بین آنها که از طریق سیستم روابط مکاتبه ای اجرا می شود، از نظر عینی ضروری است. روابط خبرنگاری، بیانگر میزان معینی از اعتماد بین بانک های گزارشگر، واسطه اجرای دستورالعمل های متقابل بانک ها است. روابط خبرنگاری طیف گسترده ای از خدمات بانکی متقابل را فراهم می کند. تسویه بین بانکی که یکی از انواع روابط بین بانک ها است، عمدتاً با اجرای دستورات مشتریان بانک برای انتقال وجوه به حساب های افتتاح شده نزد سایر بانک ها (پرداخت کالا، خدمات و کار، انجام پرداخت های غیر کالایی) همراه است. و همچنین عملیات خود بانک.

اعتبار بین بانکی عبارت است از جذب و قرار دادن وجوه آزاد موقت مؤسسات اعتباری توسط بانک ها در بین خود. موضوعات روابط اعتباری بانک ها - تجاری و مرکزی هستند. بانک هایی که منابع اعتباری رایگان دارند آنها را در بازار اعتبار بین بانکی - بازار پول - می فروشند. با کمک وام های بین بانکی، بانک ها می توانند به سرعت نقدینگی خود را مدیریت کنند، در صورت لزوم به سرعت منابع مالی را جمع آوری کنند یا منابع اعتباری رایگان را به طور موقت اختصاص دهند. مشارکت کنندگان در بازار وام بین بانکی، بانک هایی هستند که بسته به شرایط مالی حاکم، عملیات خود را به طور نامنظم انجام می دهند. فعال ترین فعالان بازار وام بین بانکی، بانک های دلال هستند که از طرف خود و به هزینه خود عمل می کنند، که می توانند به عنوان وام گیرنده یا وام دهنده عمل کنند، درآمد آنها حاشیه بهره، تفاوت بین نرخ های جانمایی و جذب وجوه است. . منابع اعتباری رایگان بانک هایی هستند که مشتریان قوی دارند. وام بین بانکی یکی از بزرگترین بخش های بازار مالی است. وام های بین بانکی کارآمدترین منبع برای حفظ نقدینگی ترازنامه بانک های ردیف دوم و همچنین برای انجام عملیات فعال و پر کردن حساب های خبرنگاری است.

1.2 ذاتو انواعوام بین بانکی

در ابتدای شکل گیری سیستم بانکی کشورهای مستقل مشترک المنافع، وام های بین بانکی تنها منبع تجدید برای بانک بود. در عمل جهانی، چنین منابعی ذخایر بودند. در ابتدا از فروشگاه های اعتباری برای حل مشکل وام بین بانکی استفاده شد. امکان ارسال درخواست به فروشگاه برای خرید و فروش منابع وجود داشت، سپس بازار "پول کوتاه" شروع به کار کرد (مدت وام 1-7 روز). پول کم هم فروشندگان و هم خریداران را به ویژه فروشندگان جذب می کرد. از آنجایی که شرایط وام کوتاه است، خطرات کاهش یافته است. به موازات آن، بازار سپرده های ارزی کوتاه مدت بین بانکی و وام های ارزی بین بانکی نیز در حال شکل گیری بود. ویژگی فعالیت های وام دهی بین بانکی تحت تأثیر تورم و رشد عدم پرداخت ها در تمام بخش های اقتصاد بود. بازار بدون چارچوب قانونی، قوانین یکپارچه، فناوری ها، رویه ها، خدمات تحلیلی شروع به کار کرد، هیچ مکانیزمی برای مسئولیت مادی شرکت کنندگان در بازار در صورت ورشکستگی وجود نداشت.

سیستم‌های عامل مانند REUTERS DEALING، قابلیت‌های فنی را برای تکمیل سریع تراکنش‌ها فراهم می‌کنند. بانک ها اطلاعات استاندارد (معنای فعلی، شرایط و غیره) و همچنین ابزارهای خاصی را برای انجام معاملات دریافت می کنند. درآمد سیستم عامل ها از کمیسیون و حق اشتراک شرکت کنندگان تسویه حساب تشکیل می شود.

بانک تجاری می تواند مستقیماً یا از طریق واسطه (بانک دیگر، بورس، کارگزاری و ...) از سایر بانک ها وام جذب کند. وام بین بانکی یک منبع اعتباری نسبتاً گران است ، اما برخلاف سپرده ها ، الزامات ذخیره برای آنها تعیین نشده است ، بنابراین کل مبلغ وام بین بانکی می تواند توسط بانک برای سرمایه گذاری های سودآور استفاده شود.

قیمت منابع اعتباری - نرخ سود وام در بازار وام بین بانکی از تعامل عرضه و تقاضا شکل می گیرد. سطح نرخ سود در بازار وام بین بانکی بسته به شرایط وام متفاوت است.

معاملات اعتباری در بازار اعتبار بین بانکی در حالت های زمانی استاندارد و برای سایر شرایط منعقد می شود. هنگام تعیین حدود وام بین بانکی، نباید با نام قراردادهای بین بانکی هدایت شود. به عنوان مثال، بسیاری از وام های یک شبه بین بانکی باید به عنوان سپرده تلقی شوند. وام های بین بانکی شامل وام های موقت نیز می شود. قرض الحسنه یک وام بین بانکی است که با شرایط بازپرداخت، پرداخت و فوریت و پرداخت، وثیقه، وثیقه و استفاده مورد نظر برای مدت یک تا سی سال اعطا می شود. پرتفوی وام بانک مرکزی فدراسیون روسیه مطابق با مقررات "در مورد طبقه بندی پرتفوی وام و ذخایر (ذخایر) لازم برای پوشش زیان های احتمالی وام های بانک مرکزی فدراسیون روسیه تعیین می شود. وام های ارائه شده توسط بانک مرکزی بسته به میزان تطابق وام گیرنده از مدت بازپرداخت، میزان تضمین وام و وضعیت مالی وام گیرنده در گروه های استاندارد، مشکوک الوصول و زیان ده طبقه بندی می شود.

استاندارد - این وامی است که برای آن بدهی معوق وجود ندارد و با وثیقه تضمین می شود.

مشکوک الوصول وامی است که الزامات وام های جاری و استاندارد را نداشته باشد و خطر زیان ناشی از تأخیر حداکثر تا 30 روز در بازپرداخت اصل وام یا بهره را به همراه داشته باشد.

زیانده وامی است که سررسید اصل بدهی آن بیش از 30 روز باشد. در صورت انحلال وام گیرنده، اعطای وام به وی صرف نظر از سررسید وام ها، زیان ده طبقه بندی می شود. گروه وام های زیان ده شامل وام هایی است که توسط بانک مرکزی به عنوان وام دهنده نهایی ارائه می شود. ذخایر به حساب هزینه های عملیاتی بانک مرکزی ایجاد می شود.

بانک مرکزی وام های بانکی زیر را ارائه می کند:

کمک هزینه روزانه برای بانک های ردیف دوم برای پرداخت و انتقال پول از طرف مشتریان در صورت عدم حضور موقت یا کمبود پول در حساب های خبرنگار.

یک شبه - به مدت یک شب به منظور تکمیل تسویه حساب توسط بانک ها در صورت بدهی حساب های مکاتباتی بانک ها نزد بانک مرکزی.

وام به عنوان آخرین راه حل.

وام های خاص

طبق قانون «بانک‌ها و فعالیت‌های بانکی»، مؤسسه اعتباری به‌صورت قراردادی می‌تواند وجوهی را در قالب سپرده (سپرده) وام نزد یکدیگر جذب و قرار دهد، از طریق مراکز تسویه تأسیس شده و حساب‌های مکاتبه‌ای افتتاح شده، تسویه حساب کند. با همدیگر.

عدم تطابق زمان جذب و استفاده از وجوه مشتریان منجر به ایجاد بازاری برای وام های کوتاه مدت بین بانکی می شود.

بازار بین بانکی با حضور طرف مقابل بسیار مشخص می شود. در طول عملکرد عادی بانک، وضعیت نیاز به ذخایر و منابع مازاد وجود دارد. تقاضا یا مازاد به دلیل عدم امکان برنامه ریزی دقیق دریافتی ها به حساب کارگزار بانک پرداخت مشتری شکل می گیرد. بنابراین، مازاد منابعی که به طور دوره ای توسط بانک تشکیل می شود، نشان دهنده وجوه دریافتی در حساب تسویه مشتریان است و بر این اساس ماهیت کوتاه مدت دارد.

برای حفظ نقدینگی، بانک باید این مازاد را برای مدت کوتاهی و با ضریب اطمینان بالا سرمایه گذاری کند. این شرایط از طریق وام بین بانکی تامین می شود. بانک تجاری یک شرکت کننده در بازار وام بین بانکی است که به طور متناوب به عنوان وام دهنده و وام گیرنده عمل می کند. این وام ها ابزار بهینه برای تنظیم نقدینگی یک بانک تجاری هستند.

مزیت وام بین بانکی سرعت بالای تراکنش متناسب با سرعت تغییرات نقدینگی جاری بانک است. به محض اینکه یک بانک تجاری مازاد داشته باشد، می توان آن را در بازار بین بانکی فروخت، زیرا وام بین بانکی سریع ترین و مطمئن ترین راه برای تخصیص منابع بانکی کوتاه مدت است.

دو هدف اصلی از وام بین بانکی وجود دارد - وام بین بانکی یک ابزار سوداگرانه برای یک بانک برای کسب سود و همچنین ابزاری برای حفظ نقدینگی جاری است. این عمدتا ماهیت کوتاه مدت وام های بین بانکی را تعیین می کند که معمولاً برای 1-2 روز اعطا می شود.

در عین حال، واقعیت فوری این است که وضعیت مالی بانک نمی تواند در چنین مدت زمان کوتاهی تغییر کند، بنابراین، انجام تحلیل اعتبار بانک - وام گیرنده در مورد وام منطقی نیست و به دلیل نیاز به سرعت بخشیدن به معامله غیر قابل عمل است.

تجزیه و تحلیل اعتبار بانک طرف مقابل را می توان یک بار در ماه، طبق ترازنامه تا تاریخ گزارشگری انجام داد. در نتیجه یک حد تعیین می شود، یعنی. حداکثر مبلغ وام ظرف یک ماه، ارائه وجوه به بانک وام گیرنده به صورت خودکار به عنوان درخواست، مشروط به قابل قبول بودن نرخ سود و در دسترس بودن منابع است.

عملیات در بازار منابع بین بانکی توسط بانک های تجاری بر اساس موافقت نامه همکاری در بازار منابع بین بانکی یا بر اساس شرایط عمومی انجام عملیات در بازار پول داخلی انجام می شود. این قرارداد برای هر معامله منعقد نمی شود، بلکه یک بار برای یک دوره طولانی منعقد می شود. محدوده عملیاتی را که بانک ها با یکدیگر انجام می دهند ، روش انجام معاملات ، روش ارائه اسناد را مشخص می کند. پس از انعقاد قرارداد، بانک ها شروع به انجام معاملات خرید و فروش وام های کوتاه مدت بین بانکی به یکدیگر بر اساس نیاز خود می کنند. اما دلالان درگیر انعقاد مستقیم معامله هستند.

معامله عبارت است از انجام معاملات با ارز، اوراق بهادار، سپرده ها، فلزات گرانبها با استفاده از تلفن، تلکس و سایر وسایل ارتباطی. شرایط معامله را می توان از طریق تلفن یا سیستم رویترز مذاکره کرد. نسخه ای از سیستم اطلاعات رویترز "Dealing 2000" نامیده می شود، همچنین یک سیستم معاملاتی مدرن تر "PRISMA" وجود دارد.

اجازه دهید ویژگی های چنین معامله ای را برجسته کنیم: این معامله بر اساس مذاکرات شفاهی با اجرای کتبی بعدی انجام شد. پس از انجام مذاکرات و حصول توافق شفاهی، سیستم به طور خودکار پروتکل مذاکرات را با یک شرط معامله ثابت ("TICKET") چاپ می کند. فروشنده معامله می کند، امضای خود را روی آن می گذارد و آن را به بخش رسیدگی به وام های بین بانکی می دهد.

یکی از ویژگی های رسیدگی به درخواست وام این است که با شرایط زیر پذیرفته یا رد می شود:

رعایت حد اعتبار تعیین شده؛

· قابل قبول بودن نرخ های بهره مشروط به نوسانات شدید در بازار وام بین بانکی.

در دسترس بودن منابع نقدی رایگان در بانک بستانکار.

تحلیل اعتباری بانک های طرف مقابل به دلیل این واقعیت است که وام های بین بانکی اغلب خالی هستند. تا به امروز، تعدادی روش برای تجزیه و تحلیل وضعیت مالی بانک ها وجود دارد، اما اشکال مشترک آنها این است که آنها جدا از فرآیند مدیریت وام های بین بانکی به طور کلی توسعه یافته اند.

از نظر منابع داده، تحلیل اعتباری شامل دو جنبه است:

توسعه مواد تحلیلی خود بر اساس دریافت داده های حسابداری از بانک های طرف مقابل؛

تجزیه و تحلیل داده ها از منابع خارجی - ادبیات تجاری و حرفه ای، رسانه های جمعی.

تحلیل دقیق تر اول است. بر اساس اطلاعات حسابداری، دو جنبه از ارزیابی بانک وام گیرنده پوشش داده شده است:

1. توصیف تحلیلی بانک:

عملیات ترجیحی؛

بازده کل؛

این توصیف بر اساس داده های ترازنامه سود و زیان انجام شده است.

2. مقایسه هر یک از بانک های وام گیرنده با سایر بانک ها، بنابراین لازم است بانک ها از نظر قابلیت اطمینان آنها رتبه بندی شوند.

ارزیابی تحلیلی بانک تصویری از بانک به دست می دهد و رتبه وام گیرنده نشان دهنده ویژگی های مقایسه ای آن در رابطه با سایر بانک ها است. در نتیجه تجزیه و تحلیل بانک وام گیرنده، مجموعه ای از مواد تحلیلی تشکیل می شود:

ترازنامه تحلیلی بانک تجاری که بر اساس ترازنامه اصلی آن تنظیم شده است.

بانک ها هنگام انتخاب طرف مقابل در بازار وام بین بانکی، وضعیت حقوقی، وضعیت مالی وام گیرنده آتی بانک را که بر اساس این ترازنامه ها و استانداردهای اقتصادی تعیین می شود، در نظر می گیرند. از اطلاعات رتبه بندی نیز استفاده می شود. بر اساس این داده ها، می توان ریسک اعتباری قابل قبول برای طرف مقابل را محاسبه کرد - حداکثر مبلغ وام برای یک وام گیرنده معین.

یک بانک تجاری بدون محاسبه محدودیت برای آن، در بازار وام بین بانکی با طرف مقابل شروع به کار نخواهد کرد. روش های خاصی برای محاسبه تعیین حد در بانک های طرف مقابل وجود دارد که به شما امکان می دهد وضعیت هر بانک را بر اساس تجزیه و تحلیل داده های ترازنامه، استانداردهای اقتصادی و رمزگشایی حساب های ترازنامه که در پویایی گرفته شده است، به اندازه کافی ارزیابی کنید. بیشتر اوقات ، حد بر اساس داده های مربوط به سرمایه سهام بانک طرف مقابل با استفاده از یک ضریب مصنوعی خاص که وضعیت مالی بانک را منعکس می کند محاسبه می شود. این نسبت توسط خود بانک طرف مقابل ایجاد شده است. بانک‌ها می‌توانند فعالیت‌های بانک‌های همکار را نیز از طریق رتبه‌بندی خود ارزیابی کنند.

رتبه بندی - شاخص های عملکرد ویژه بانک ها. رتبه بندی بر اساس یک مشخصه تعمیم یافته با توجه به یک ویژگی مشخص است که امکان گروه بندی بانک های تجاری را در یک توالی خاص با توجه به میزان کاهش این ویژگی فراهم می کند. رتبه بندی می تواند توسط ناظران بانکی بر اساس تجزیه و تحلیل داده های گزارش بانک و داده های بازرسی در محل جمع آوری شود.

هنگام انتخاب طرف مقابل در بازار وام بین بانکی، بانک ها وضعیت قانونی، وضعیت مالی بانک - وام گیرنده آتی را که بر اساس این ترازنامه ها و استانداردهای اقتصادی تعیین می شود، در نظر می گیرند.

کارکردهای بازار اعتبار بین بانکی

بازار اعتبار بین بانکی (ICR) تامین کننده وجوهی برای عملیات فعال بانک در سایر بخش های بازار مالی است.

MCR ابزار نقدینگی جاری بانک است.

MKR به دلیل تفاوت بین قیمت های جذب و اعطای وام، منبع درآمد اضافی است و به دلیل تفاوت نرخ وام با سررسیدهای مختلف، وام های بین بانکی به سرعت به تغییرات شرایط بازار پاسخ می دهند.

MCR یکی از باثبات ترین فعالیت های بانک است و بانک ها را قادر می سازد تا سابقه اعتباری کسب کنند، خود را در جنبه های مثبت قرار دهند و مشتریان و شرکای قابل اعتمادی پیدا کنند.

طلبکاران عبارتند از: بانک مرکزی فدراسیون روسیه، بانک های ردیف دوم. واسطه های وام بین بانکی: کارگزاری ها، بورس ها، خانه های مالی و فروشگاه های اعتبار. وام گیرندگان عبارتند از: بانک های ردیف دوم و موسسات اعتباری غیربانکی.

طبقه بندی نیازها در وام بین بانکی:

در حفظ نقدینگی جاری؛

عدم تعادل در شرایط و مقدار وجوه جذب شده و قرار داده شده.

دریافت درآمد ناشی از تفاوت در نرخ پاداش برای عملیات فعال و غیرفعال.

· گسترش عملیات در بازار سهام ارز.

چشم انداز واقعی عدم بازپرداخت وام توسط وام گیرنده نهایی، تهدیدی را در مورد عدم انجام تعهدات بانک در قبال بانک طلبکار ایجاد می کند. برای بازپرداخت وام، بانک مجبور است به وام های "کم پول" روی آورد. باید در نظر داشت که این اقدام به حل مشکل نقدینگی منجر نخواهد شد. نتیجه می تواند یک بحران بین بانکی باشد.

وام بین بانکی با قرارداد وام رسمیت می یابد. همکاری در بازار بین بانکی با یک توافق عمومی رسمیت می یابد. قرارداد وام باید موارد زیر را ارائه دهد:

موضوع قرارداد؛

موضوع وام (هدف وام)؛

مدت قرارداد؛

قیمت قرارداد (حقوق)؛

تضمین وام؛

حقوق و تعهدات، مسئولیت طرفین تحت قرارداد؛

سایر شرایط (فورس ماژور)؛

امضاها

پس از دریافت وام بین بانکی، وام گیرنده مدارک زیر را به بخش اعتبار ارائه می کند: درخواست نامه ای که حاوی مبلغ، الزامات منابع اعتباری، هدف استفاده، مدت بازپرداخت، قولنامه محضری، تفاهم نامه، گواهی ثبت، سند با نمونه است. امضا و مهر، موجودی سال و در تاریخ ارائه درخواست برای وام، محاسبه استانداردهای اقتصادی، تفکیک اقلام ترازنامه فردی، اسناد تایید کننده وجود تضمین برای بازپرداخت وام، ضمانت نامه از سایر اعتبارات سازمان ها با موجودی ضمیمه شده، گواهی مالکیت املاک و مستغلات.

سند اجباری تحت قرارداد وام و توافق نامه یک تعهد فوری است. این تعهد دریافت هر مبلغ وام را بر اساس توافق نامه عمومی (قرارداد وام) رسمی می کند. معامله در لحظه ای منعقد شده تلقی می شود که طرف ارسال کننده پیشنهاد پاسخ طرف مقابل را دریافت کند (قبول) و پاسخ طرف مبنی بر رضایت برای انعقاد معامله در شرایطی متفاوت از شرایط پیشنهادی طرف دیگر نیست. یک پذیرش چنین پاسخی امتناع از پذیرش و در عین حال یک پیشنهاد جدید است. هنگام اعطای وام بین بانکی، وام دهنده بنا به درخواست وام گیرنده، نسخه ای از دستور پرداخت را با علامت اجرا برای وی فکس می کند. به نوبه خود ، وام گیرنده تعهد فوری را منتقل می کند و همچنین متعهد می شود که در روز بازگشت وجوه یک نسخه از دستور پرداخت را که طبق آن وام و مقدار سود تعلق گرفته است را فکس کند. تعهد مدت دار در عین حال تأییدی بر انعقاد معامله است.

پس از دریافت وام، بانک وام گیرنده به طور مرتب اظهارات خود، اطلاعات مربوط به وام های دریافتی از سایر بانک ها، گزارش هایی در مورد انطباق با استانداردهای نقدینگی تعیین شده توسط بانک مرکزی فدراسیون روسیه را به بانک اعتبار دهنده ارائه می دهد. خدمات تحلیلی بانک وام دهنده به طور مداوم بر وضعیت مالی بانک هایی که با آنها در بازار وام بین بانکی همکاری می کند و همچنین میزان اعتبار ایجاد شده برای هر بانک بسته به میزان اطمینان وام گیرنده نظارت می کند.

در طول مدت قرارداد، طرفین هر ماه تعادل و استانداردهای اقتصادی را به یکدیگر ارائه می کنند. هنگام بررسی پیشنهاد برای وام بین بانکی، وام دهنده حق دارد از وام گیرنده ترازنامه ای را در آخرین تاریخ گزارش، امضا شده و مهر و موم شده مطالبه کند. طرفین متعهد می شوند که محرمانه بودن اطلاعات مربوط به تراکنش ها را کاملاً حفظ کنند و قوت قانونی اسنادی را که به صورت الکترونیکی همراه با اصل ارسال شده است به رسمیت بشناسند. در صورت وجود منابع نقدی رایگان موقت یا در صورت نیاز به خرید وجوه اعتباری، نمایندگی‌های طرفین در سیستم‌های ارتباطی پیشنهادی را برای انعقاد معامله ارسال می‌کنند که منعکس کننده شرایط زیر است:

مبلغ و ارز وام بین بانکی؛

نرخ بهره و شرایط پرداخت سود؛

تاریخ انتقال وجوه به حساب های خبرنگار مربوطه؛

دستورالعمل انجام پرداخت های مربوطه؛

معامله در لحظه ای منعقد تلقی می شود که طرف ارسال کننده پیشنهاد پاسخ طرف مقابل را دریافت کند و پاسخ طرف مبنی بر رضایت برای انعقاد قرارداد با شرایطی متفاوت از شرایط پیشنهادی طرف مقابل قابل قبول نیست. چنین پاسخی امتناع از پذیرش و در عین حال پیشنهاد جدید است. هنگام ارائه IBC، وام دهنده، بنا به درخواست وام گیرنده، نسخه ای از دستور پرداخت را با علامت اجرا فکس می کند. وام گیرنده به نوبه خود یک تعهد فوری را منتقل می کند و همچنین متعهد می شود در روز بازگشت وجوه یک کپی از دستور پرداخت را که طبق آن وام و مبلغ سود تعلق گرفته است، فکس کند. تعهد مدت دار در عین حال نتیجه تایید شده یک معامله است.

قرارداد وام نرخ بهره را مشخص می کند. بر اساس نرخ های بازار است که به عرضه و تقاضا برای منابع اعتباری بستگی دارد. سطح نرخ سود وام بین بانکی به مدت نوع و ارز وام بستگی دارد.

سود استفاده از وام برای هر روز تقویمی استفاده از وام بین بانکی از تاریخ واریز وجوه به حساب کارگزار بستانکار محاسبه می شود. سود مورد توافق معامله گران در انعقاد معامله در پایان مدت و همزمان با بازگشت مبلغ وام بین بانکی پرداخت می شود. در صورت توافق متقابل، تأخیر منابع اعتباری و وام گیرنده با رضایت طلبکار به عنوان معامله جدید با شروع معامله قبلی منتسب به تاریخ پایان با پرداخت اجباری سود معامله قبلی رسمیت می یابد. بازپرداخت وام بین بانکی در پایان مدت وام به صورت یک مبلغ انجام می شود. در صورتی که مبلغ دریافتی از وام گیرنده برای بازپرداخت بدهی اصل و بهره کافی نباشد. وام دهنده این حق را دارد که ابتدا بر اساس وجوه دریافتی وام گیرنده، مبلغ جریمه و سپس سود اصلی وام بین بانکی را بازپرداخت کند و بدون توجه به نحوه بازپرداخت وام بین بانکی، مابقی مبلغ را برای بازپرداخت وام بین بانکی ارسال کند. وام گیرنده مشخص شده در دستور پرداخت. بازگشت زودهنگام IBC یا بخشی از آن تنها با رضایت کتبی طلبکار مجاز است. در صورت بازپرداخت زودهنگام وام بین بانکی یا بخشی از آن بدون توافق کتبی بستانکار، سود برای کل دوره استفاده از آن که توسط معامله مربوطه تعیین شده است تعلق می گیرد و پرداخت می شود.

نکته مهم در قرارداد وام اطمینان از بازپرداخت به موقع وام است. وام بین بانکی نیز می تواند بدون وثیقه (بسته به سطح بانک، سرمایه، وضعیت مالی آن) ارائه شود. اما در اکثر قراردادهای قرض الحسنه بین بانکی، تعهدات ثابت مقداری امنیت برای حساب ایجاد می کند که یک توافق کلی در بازار وام بین بانکی است. وام را می توان با دارایی وام گیرنده، وجوه در حساب های خبرنگاری، به صورت نقدی، یعنی. آن دسته از وجوهی که طبق قانون قابل اخذ است.

برای بدهی معوق، وام گیرنده جریمه ای با نرخ دو برابر اعمال شده به مانده بدهی حساب های خبرنگار بانک های ردیف دوم بانک مرکزی فدراسیون روسیه می پردازد؛ در عین حال، جریمه ای برای پرداخت نابهنگام از بانک دریافت می شود. علاقه. در صورت تأخیر در وجوه انتقالی، بانک بستانکار از وجوه دریافت نشده به ازای هر روز تأخیر روزانه دو تا پنج درصد پرداخت می کند. این امر به این دلیل است که در بازه زمانی از رد پول از حساب کارگزار بانک بستانکار تا اعتبار آن به هزینه بانک وام گیرنده می تواند قابل توجه باشد. در نتیجه فرصت واقعی دریافت یا استفاده از اعتبار به تعویق خواهد افتاد.

شرایط معاملات اعتباری برای وام های بین بانکی بستگی به همکاری با او دارد، از طرف بانکی که برای اولین بار وام بین بانکی اعطا شد، نیاز به رمزگشایی دقیق تر از داده های ترازنامه و تأیید آنها توسط شرکت حسابرسی، تضمین های مطمئن تر برای اطمینان دارد. بازپرداخت وام وام با نرخ بهره بالاتر برای دوره های کوتاه تر اعطا می شود. مبلغ وام توسط سرمایه سهام بانک وام گیرنده محدود می شود

1.3 حسابداری و حسابرسی وام های بین بانکی

در حال حاضر، وام بین بانکی بسیار گسترده است؛ زمانی که قراردادی بین بانک ها برای خرید و فروش منابع اعتباری منعقد می شود، به وجود می آید.

حسابداری مصنوعی وام های بین بانکی در حساب های موجودی فعال مرتبه اول انجام می شود:

· وام های دریافتی از بانک مرکزی;

· وام های کوتاه مدت دریافتی از سایر بانک ها.

· وام های میان مدت دریافتی از سایر بانک ها.

· وام های بلند مدت دریافتی از سایر بانک ها.

· وام های یک شبه ارائه شده نزد سایر بانک ها.

· وام ها و سپرده های کوتاه مدت بین بانکی در سایر بانک ها (کمتر از 1 ماه).

وام ها و سپرده های کوتاه مدت بین بانکی در بانک های دیگر (کمتر از 1 سال).

· وام ها و سپرده های میان مدت بین بانکی که نزد سایر بانک ها داده می شود.

· وام ها و سپرده های بلندمدت بین بانکی که نزد سایر بانک ها داده می شود.

· حساب های خبرنگار سایر بانک ها.

· وام های کوتاه مدت ارائه شده توسط بانک دیگر.

· وام های میان مدت ارائه شده توسط بانک دیگر.

· وام های بلند مدت ارائه شده توسط بانک دیگر.

· اجاره مالی توسط بانک دیگر.

· معوقات سایر بانک ها در مورد سپرده ها و وام ها.

· بدهی بلوکه شده سایر بانک ها بابت سپرده ها و وام ها.

حسابداری تحلیلی برای این حساب ها توسط بانک های وام گیرنده، سررسید وام و نرخ بهره نگهداری می شود.

بانک برای انجام فعالیت های خود، سپرده های بانک های دیگر را می پذیرد و از آنها هم در بازار بین بانکی و هم با توافق بین خود وام دریافت می کند.

هنگام بررسی استفاده از منابع اعتباری باید به وضعیت صندوق قانونی، نقدینگی ترازنامه و همچنین رعایت هنجارهای ذخایر مورد نیاز توجه داشت. واحدهای اقتصادی انفرادی که از خدمات بانک های تجاری به صورت روزانه استفاده می کنند، مطابقت این اقدامات را با قوانین قانونی و نظارتی تعیین می کنند. حسابرس نه تنها مشکلات و خطاهای موجود را آشکار می کند، بلکه در مورد فعالیت های بانک نتیجه گیری می کند و چشم انداز آن را نیز پیش بینی می کند. توسعه موفقیت آمیز بانک با سرمایه گذاری های سرمایه ای با هدف گسترش بازار کالا همراه است. این موضوع متأسفانه مورد سوء تفاهم و حتی نادیده گرفتن بسیاری از مدیران بانکی قرار گرفته است و به دلیل تدبیر جزئی به دنبال استفاده از اهرم قدرتمندی مانند اعتبار برای بهبود اقتصادی نیستند. در واقع صدور وام های بلندمدت به حداقل می رسد. بانک ها، به عنوان یک قاعده، به وام های "کوتاه" روی آوردند، اما با نرخ های بهره بالاتر، که به طور مصنوعی هزینه محصولات وام گیرندگان را بدون تغییرات اساسی در سازمان تولید افزایش می دهد. در شرایط تامین مالی ناچیز از بودجه، وام های سرمایه گذاری بسیار ناچیز، بنگاه ها را در شرایط دشواری قرار می دهد که با کاهش تولید و بحران در پرداخت ها بیان می شود. در همان زمان، شکاف بین در دسترس بودن انبوه سرمایه در گردش و هزینه مواد خام به دلیل افزایش قیمت مواد خام افزایش می یابد. زنجیره عدم پرداخت همچنان به رشد خود ادامه می دهد و حوزه واسطه ها مملو از سرمایه گذاری های اعتباری است.

وام های صادر شده به یک وام گیرنده بیش از 20 درصد سرمایه بانک «کلان» محسوب می شود. تصمیم برای صدور چنین وامی باید توسط هیئت مدیره یک بانک تجاری یا کمیته ای که به طور دوره ای ایجاد می شود با در نظر گرفتن نظر بخش اعتبار اتخاذ شود. صدور چنین وامی به موسسه بانک مرکزی در محل حساب کارگزار یک بانک تجاری ابلاغ می شود. کل موجودی بدهی کلیه وام های کلان نباید بیش از 15 برابر از اندازه سرمایه بانک تجاوز کند. میزان وام های طبقه بندی شده به عنوان "بزرگ" برای این بانک نمی تواند بیشتر از وجوه خود این وام گیرنده باشد.

برخی از بانک‌های تجاری با اشاره به اینکه وام‌دهی بر اساس توافق‌نامه‌هایی انجام می‌شود که حقوق، تعهدات و مسئولیت‌های بانک را مشخص می‌کند، هنوز به این موضوعات اهمیت نمی‌دهند و حتی موجودی وام گیرندگان را قبل از صدور وام در نظر نمی‌گیرند. طرفین، شرایط و نرخ بهره، تحریم ها و... اما قرارداد نمی تواند جایگزین تحلیل اقتصادی شود.

اقتصاددانان - کارکنان بانک های کوچک هنوز به اندازه کافی با روش های تحلیل وضعیت مالی وام گیرندگان در صورت های مالی جدید بنگاه ها آشنا نیستند. روش قبلی موجود برای تجزیه و تحلیل ترازنامه عملاً برای فرم های گزارش اصلاح شده غیرقابل قبول است. حسابرس باید در تجزیه و تحلیل صورتهای مالی مهارت داشته باشد تا بتواند در مورد سیاست اعتباری بانک نتیجه گیری درستی داشته باشد.

بانک های تجاری برای افزایش نقدینگی و همچنین حفظ منافع سپرده گذاران، سهامداران، سهامداران وجوه اجباری تشکیل می دهند. حسابرسی باید کامل بودن ایجاد وجوه زیر را در نظر بگیرد:

· صندوق ذخیره مورد نیاز که در حدود 20 درصد از میزان منابع جذب شده ایجاد می شود (اعتبارات دریافتی از سایر بانک ها و وام مشمول مالیات لحاظ نمی شود). تنظیم ارزش موجودی وجوه قابل ذخیره در روزهای اول و شانزدهم توسط بانک مرکزی با تطبیق مبالغ وجوه سپرده شده واقعی و مبالغ قابل سپرده گذاری انجام می شود.

· صندوق بیمه سپرده که به منظور ارائه تضمین و حفظ منافع سپرده گذاران ایجاد شده است (تشکیل این صندوق به بانک های تجاری اجازه می دهد تا در صورت ورشکستگی بانک، سپرده ها و سپرده های خود را به مشتریان خود جبران کنند).

صندوق بیمه ورشکستگی این صندوق به بانک ها این حق را می دهد که برای جبران کمبود موقت نقدینگی 20 برابر ارزش واقعی این صندوق از بانک مرکزی وام دریافت کنند.

نظارت دولتی بانک مرکزی بر فعالیت‌های بانک‌های تجاری به آنها این امکان را می‌دهد که در عملکرد خود اطمینان بیشتری داشته باشند و همچنین منافع سپرده‌گذاران، سهامداران و سهامداران را تضمین کنند. در حال حاضر، در اغلب موارد، اعطای وام بین بانکی توسط بانک های تجاری به یکدیگر، بر اساس انعقاد یک سال یا بیشتر توافق کلی در مورد شرایط عمومی انجام عملیات در ارز و پول داخلی انجام می شود. بازارها

در صورت عدم وجود رابطه مکاتبه ای بین بانک ها، برای وام دهی متقابل، بانک ها اسناد زیر را به یکدیگر ارائه می کنند:

کپی محضری اسناد تشکیل دهنده (منشور، مجوزها)؛

· ترازنامه و داده های انطباق از آخرین تاریخ گزارش، به روز رسانی ماهانه.

آخرین موجودی سالانه تایید شده توسط حسابرس؛

· سند محضری با نمونه امضای اشخاص اول بانک.

· فهرستی از دلالان که صلاحیت کارمندان را برای مذاکره و انعقاد معاملات در مورد وام های بین بانکی تحت این قرارداد تأیید می کنند.

بنابراین، در مرحله اول حسابرسی، لازم است رویه تنظیم معاملات وام بین بانکی (یعنی بر اساس توافق نامه یا قراردادهای وام فردی) روشن شود و سپس از بانک برای در دسترس بودن اسناد ذکر شده بررسی شود. در بالا.

اعطای وام بین بانکی به سایر بانک ها باید بر اساس ارزیابی وضعیت مالی بانک های طرف مقابل در محدوده ریسک احتمالی تعیین شده توسط کمیته مدیریت دارایی و بدهی برای هر بانک وام گیرنده (مقیم و غیر مقیم) انجام شود. بر اساس تصمیم هیئت مدیریت مربوطه بانک (بسته به میزان وام).

2. تجزیه و تحلیل وام بین بانکی به عنوان مثال OJSC "Sberbank روسیه"»

2.1 آن هامشخصات فنی و اقتصادی OJSC « اسبربانک روسیه"

Sberbank روسیه بزرگترین بانک در فدراسیون روسیه و CIS است. در حال حاضر، سرمایه مجاز Sberbank 67.761 میلیارد روبل است. دارایی های آن یک چهارم سیستم بانکی کشور را تشکیل می دهد و سهم آن در سرمایه بانکی در سطح 30 درصد است. طبق مجله The Banker (1 ژوئیه 2009)، Sberbank از نظر سرمایه اصلی (سرمایه ردیف 1) در بین بزرگترین بانک های جهان در رتبه 38 قرار گرفت.

Sberbank روسیه که در سال 1841 تأسیس شد، امروز یک بانک جهانی مدرن است که نیازهای گروه های مختلف مشتریان را در طیف گسترده ای از خدمات بانکی برآورده می کند. Sberbank بیشترین سهم را در بازار سپرده دارد و طلبکار اصلی اقتصاد روسیه است. از 1 ژوئن 2009، سهم Sberbank روسیه در بازار سپرده های خصوصی 50.5٪ بود و سبد وام آن با بیش از 30٪ از کل وام های صادر شده در کشور مطابقت داشت.

Sberbank روسیه دارای یک شبکه شعبه منحصر به فرد است که در حال حاضر شامل 18 بانک منطقه ای و بیش از 19050 شعبه در سراسر کشور است. بانک های تابعه Sberbank روسیه در قزاقستان، اوکراین و بلاروس فعالیت می کنند. Sberbank قصد دارد سهم 5 درصدی در بازار خدمات بانکی این کشورها را به خود اختصاص دهد. بر اساس استراتژی جدید، Sberbank روسیه قصد دارد با ورود به بازارهای چین و هند، حضور بین المللی خود را گسترش دهد. به طور کلی، قرار است تا سال 2014 سهم سود خالص دریافتی خارج از روسیه به 5 درصد افزایش یابد.

Sberbank روسیه با در نظر گرفتن بردار بین المللی به عنوان مهمترین مؤلفه استراتژی توسعه خود، عملیات خزانه داری را در بازار بین المللی و عملیات مالی تجارت انجام می دهد، با بیش از 220 بانک پیشرو در جهان روابط خبرنگاری برقرار می کند و در فعالیت های تعدادی مشارکت دارد. از سازمان های معتبر بین المللی که منافع جامعه بانکی جهانی را نمایندگی می کنند. موقعیت فعال و اعتبار بین المللی به Sberbank روسیه اجازه می دهد تا به طور کامل نیازهای اقتصادی خارجی مشتریان خود را برآورده کند، منابع را با شرایط مطلوب از بازارهای مالی جهانی جذب کند و با بهترین شیوه های اتخاذ شده در جامعه بانکی بین المللی مطابقت داشته باشد.

سهام Sberbank روسیه از سال 1996 در بورس اوراق بهادار روسیه MICEX و RTS فهرست شده است. در مارس 2007، بانک انتشار اضافی سهام عادی را انجام داد که در نتیجه سرمایه مجاز 12٪ و 230.2 میلیارد روبل افزایش یافت. مطرح شدند. میانگین حجم معاملات روزانه در سهام Sberbank 40٪ از حجم معاملات در MICEX است.

موسس و سهامدار اصلی بانک، بانک مرکزی فدراسیون روسیه (بانک روسیه) است. از 8 می 2009، وی 60.25 درصد از سهام دارای حق رأی و 57.58 درصد از سرمایه مجاز بانک را در اختیار دارد. باقی مانده سهامداران Sberbank روسیه بیش از 273 هزار شخص حقوقی و حقیقی هستند. سهم بالای سرمایه گذاران خارجی در ساختار سرمایه Sberbank روسیه (بیش از 24٪) نشان دهنده جذابیت سرمایه گذاری آن است.

در اکتبر 2008، Sberbank استراتژی توسعه جدیدی را برای دوره تا سال 2014 اتخاذ کرد که در آن بانک قصد دارد مزیت های رقابتی خود را بیشتر توسعه دهد و زمینه های رشد جدید ایجاد کند. بهبود سیستم مدیریت ریسک، بهینه سازی هزینه ها و اجرای ابتکارات با هدف بهبود کارایی عملیات به Sberbank روسیه اجازه می دهد تا ثبات خود را در شرایط فعلی بی ثباتی در بازارهای مالی جهانی ثابت کند، رهبری در سیستم مالی روسیه را حفظ کند و به یکی از آنها تبدیل شود. بهترین موسسات اعتباری جهان

2.2 سیاست اعتباری JSC « اسبربانک روسیه"

19 نوامبر 2008 - Sberbank روسیه به عنوان بزرگترین بانک روسیه که برای 70 میلیون سپرده گذار و 240 هزار سهامدار کار می کند، کاملاً از نقش خود در اقتصاد آگاه است و نیاز به حفظ تعادل بین منافع سهامداران و مشتریان را درک می کند. از یک سو و به طور کلی منافع کشور از سوی دیگر.

Sberbank روسیه، با وجود شرایط سخت و افزایش بار قابل توجهی بر بانک، کارکنان و زیرساخت های آن، به طور کامل به فعالیت خود ادامه می دهد و انواع خدمات را به مشتریان عادی و جدید، اشخاص حقیقی و حقوقی، بزرگ، کوچک و متوسط ​​ارائه می دهد. کسب و کارهایی که در تمام بخش های اقتصادی فعالیت می کنند.

اعطای وام به اشخاص حقوقی

تحت این شرایط، Sberbank روسیه اولویت های زیر را در وام دادن به اشخاص حقوقی رعایت می کند:

· صنایعی که ضامن برآورده شدن نیازهای حیاتی روزانه و ضروری مردم (زنجیره های خرده فروشی، داروخانه ها و غیره) هستند.

اسناد مشابه

انواع و کارکردهای اعتبار. ارزش بازار پول و نقش عملیات وام دهی بین بانکی. شرح مختصری از JSC "Sberbank". نقش بانک مرکزی فدراسیون روسیه در تنظیم سیستم بانکی. مشکلات و چشم انداز توسعه وام بین بانکی در روسیه.

مقاله ترم، اضافه شده 02/11/2014


مفهوم، ماهیت و کارکردهای اعتبار. وام های کوتاه مدت، میان مدت و بلند مدت. ویژگی های انواع مدرن اعتبار. شرایط اضافه برداشت تجزیه و تحلیل پویایی و ساختار وام های صادر شده توسط JSC "Sberbank روسیه" برای 2012-2013.

پایان نامه، اضافه شده 04/06/2015


مفهوم وام مسکن و وام مسکن. روش اعطای وام مسکن. جذب منابع مالی غیر بودجه ای در حوزه ساخت و ساز مسکن. تأثیر ریسک های اعتباری بر وام های رهنی به عنوان مثال Sberbank روسیه.

پایان نامه، اضافه شده در 11/11/2010


ماهیت وام دهی بین بانکی سیاست اعتباری بانک روسیه. اهمیت بازار وام های بین بانکی روسیه به عنوان مکانیزمی برای تنظیم نقدینگی موسسات اعتباری برای حفظ ثبات بخش بانکی کشور در کل.

مقاله ترم، اضافه شده در 2013/05/15


چارچوب قانونی و نظارتی حاکم بر عملیات وام دهی بین بانکی در فدراسیون روسیه. نقش اعتبار بین بانکی در حفظ نقدینگی بخش بانکی. مستندسازی معاملات و انعکاس عملیات در حسابداری.

مقاله ترم، اضافه شده در 2015/05/22


مفاهیم اساسی و ماهیت اعتبار بین بانکی، مراحل توسعه، انواع و کارکردهای آن. شاخص های واقعی عملیات کمک توسعه اقتصادی بانک، پویایی نرخ های بازار. انواع ریسک های اعتباری و عوامل موثر بر وقوع آنها.

مقاله ترم، اضافه شده 11/28/2013


اصل اعتبار و اصول آن. مفهوم اعتبار مصرفی و طبقه بندی آن. نقش اعتبار مصرفی در اقتصاد کشور. بحران و تأثیر آن بر وام دهی Sberbank روسیه نرخ بهره وام به افراد را تغییر داده است.

مقاله ترم، اضافه شده در 2009/03/29


ویژگی های اعتبار بین بانکی به عنوان یکی از عملیات های اساسی در بازار بین بانکی. افزایش سطح نقدینگی و پرداخت بدهی بانک های تجاری مدرن فدراسیون روسیه. چارچوب نظارتی و حسابداری وام های بین بانکی.

مقاله ترم، اضافه شده 11/15/2014


پویایی وام های مصرف کننده در روسیه. انواع، روش و حسابداری برای اعطای وام به افراد به عنوان مثال Sberbank. روش های ارزیابی اعتبار افراد توسط بانک، شرایط و شرایط اخذ وام، مستندات.

مقاله ترم، اضافه شده در 2014/01/28


JSC "Sberbank روسیه" به عنوان یک بانک تجاری مدرن جهانی. ویژگی های کلی انواع اصلی فعالیت OJSC "Sberbank روسیه": جذب وجوه از اشخاص حقیقی و حقوقی، اجرای عملیات اعتباری و تسویه حساب.

گاهی اوقات مشتریان Sberbank متوجه فعالیت عجیب و غریب در بانک موبایل خود می شوند. به عنوان مثال، پیام های زیر در مورد بدهکاری یا دریافت پول از کارت دریافت می شود:

• پرداخت CH RUS MOSCOW SBOL + مبلغ و تاریخ معامله.
• CH Debit RUS MOSKOW SBOL + مقدار و تاریخ انتقال وجه.

آیا هنگام دریافت چنین پیامکی از Sberbank باید وحشت کنم و چه کاری باید انجام دهم؟ بیایید سعی کنیم موضوع را درک کنیم. یادآور می‌شویم که اطلاعات به‌روز و دقیق، پرینت‌ها و جزئیات کلیه تراکنش‌های مالی را می‌توان در وب‌سایت بانک دریافت کرد.

پرداخت CH RUS MOSCOW SBOL و CH Debit RUS MOSKOW SBOL چه تراکنش هایی انجام می شود؟

در واقع، اینها پیام های استانداردی از Sberbank هستند که در مورد بدهی وجوه از طریق Sberbank Online صحبت می کنند. فقط در صورتی باید نگران باشید که مطمئن باشید پولی را انتقال یا انتقال نداده اید. به عنوان مثال، موقعیتی وجود دارد که مشتری از یکی از کارت های Sberbank خود به دیگری پول منتقل می کند، یکی از این کتیبه ها را می بیند که او را گمراه می کند. از این گذشته ، پول بلافاصله به کارت دیگری نمی رسد.

همچنین، وضعیت نقل و انتقالات در بانک موبایل Sberbank، "ch پرداخت rus moscow sbol" و "ch debit rus moskow sbol" ممکن است نشان دهنده اقدامات کلاهبرداران باشد. در این مورد، شما باید سریع و خونسرد عمل کنید.

پرداخت CH RUS MOSCOW SBOL - از چه کسی پول روی کارت دریافت شده است

شرایط معمولی را در نظر بگیرید که مشتری Sberbank پیام هایی از این نوع دریافت می کند - "CH Payment RUS MOSCOW SBOL" یا "پرداخت به". علاوه بر این خط، نام خانوادگی، نام و نام خانوادگی فرستنده یا نام سازمان قابل ذکر است. این معمولاً زمانی اتفاق می‌افتد که مقدار مشخصی پول روی کارت دریافت کرده باشید. شاید یکی از دوستان یا نزدیکان شما آن را برای شما ترجمه کرده است. یا خودتان این کار را از حساب یا کارت دیگری در Sberbank انجام دادید.

این پیام کوتاه از Sberbank به معنای تکمیل حساب یا انتقال به کارت شما است. آیا می توانم این پول را خرج کنم یا برداشت کنم؟ اگر مقدار آن کم است، آن را نادیده بگیرید. در صورت لزوم کارکنان بانک با شما تماس خواهند گرفت. اما در مورد امنیت فراموش نکنید، تحت پوشش کارمندان بانک، کلاهبرداران نیز می توانند تماس بگیرند.

بنابراین، شما نباید اطلاعات شخصی ارائه دهید، بلکه ابتدا تمام جزئیات وضعیت را دریابید. اگر ظاهراً "کارمندان Sberbank" از طریق شبکه های اجتماعی با شما تماس می گیرند و 4 رقم آخر کارت و سایر اطلاعات محرمانه را می خواهند، به ویژه مراقب باشید.

CH Debit RUS MOSKOW SBOL - پول دزدیده شده از کارت یا انتقال؟

اگر در پیام بانک تلفن همراه چنین وضعیتی "CH Debit RUS MOSKOW SBOL" است، دلایل بسیار بیشتری برای نگرانی وجود دارد. معمولاً این برداشت از کارت، انتقال به حساب دیگر یا انتقال به کارت دیگر است. وضعیت ممکن است با این واقعیت پیچیده شود که شما نتوانید شماره این کارت یا دقیقاً به چه کسی پول از کارت شما منتقل شده است، زیرا. این انتقال به حساب آنلاین مشتری دیگر از طریق Sberbank Online است.

در صورت سرقت پول از کارت Sberbank چه باید کرد:

1. اگر مطمئن هستید که این یک کلاهبرداری است و پول از کارت به سرقت رفته است، باید فوراً با (شماره 900، 8-800-555-555-0 یا +7-495-500-555-0) تماس بگیرید و کارت را مسدود کنید. خدمات Sberbank Online و Mobile Banking.
2. در اسرع وقت، بیانیه ای در مورد عملیات بحث برانگیز روی کارت بنویسید که با این عملیات موافق نیستید و از حذف به شما اطلاع داده نشده است (). ارسال فرم رایگان مجاز است. توصیه می شود تمام اطلاعات شناخته شده در مورد انتقال، زمان دقیق، مبلغ، شماره کارت و حسابی که پول از آن به سرقت رفته است، اطلاعات شخصی خود را نشان دهید. اضافه کردن یک کپی از گذرنامه و شماره کارت اضافی نخواهد بود. شما آن را در 2 نسخه تهیه می کنید، یک کپی با علامت بانک برای خود و نسخه اصلی - به Sberbank.
3. شما با دفتر اپراتور که موبایل بانک به شماره آن وصل است تماس بگیرید. از تماس های 3 ماه گذشته پرینت بگیرید که توسط نمایندگان اپراتور تلفن همراه تأیید شده است.
4. با پرینت به پلیس مراجعه کنید و در مورد سرقت وجوه از کارت اظهارنامه کنید.

طرح کلی به این شکل است. برای جلوگیری از سرقت بیشتر پول باقی مانده در حساب کارت بانکی، کارت Sberbank را مسدود کنید. سپس برای جستجو و بازگرداندن پول دزدیده شده باید در شعبه بانک اظهارنامه بنویسید. فقط پس از بررسی Sberbank می توان دقیقاً گفت که پول از کارت کجا رفته است. علاوه بر این، می توانید یک بیانیه به پلیس و دفتر دادستان بنویسید.

کلاهبرداران معمولاً از این طریق (CH Debit RUS MOSKOW SBOL) پول را از طریق سرویس "پرداخت سریع" انتقال می دهند ، بنابراین برای ایمن بودن بهتر است از قبل آن را غیرفعال کنید. کلاهبرداران از کجا می توانند اطلاعات مربوط به حساب Sberbank Online شما را دریافت کنند؟

این معمولا پس از نصب برنامه های مشکوک برای گوشی اندرویدی اتفاق می افتد. برای محافظت از پول خود، فقط برنامه‌ها را از فروشگاه رسمی برنامه Google Play نصب کنید و سیستم عامل Android خود را در تلفن هوشمند خود به روز نگه دارید. مطمئن شوید که آخرین آنتی ویروس را نصب کرده اید.

علاوه بر این، هنگام بازدید از سایت های اینترنتی مراقب باشید و نرم افزار آنتی ویروس کامپیوتر یا لپ تاپ خود را به روز نگه دارید. ویروس ها و تروجان ها دلیل اصلی کلاهبرداری در کارت های Sberbank هستند. داده های Sberbank Online را در سایت های مشکوک وارد نکنید، فقط از پورتال رسمی استفاده کنید.

تجزیه و تحلیل وام بین بانکی در Sberbank OJSC

Sberbank روسیه، با وجود شرایط سخت و افزایش بار قابل توجهی بر بانک، کارکنان و زیرساخت های آن، به طور کامل به فعالیت خود ادامه می دهد و انواع خدمات را به مشتریان عادی و جدید، اشخاص حقیقی و حقوقی، بزرگ، کوچک و متوسط ​​ارائه می دهد. کسب و کارهایی که در تمام بخش های اقتصادی فعالیت می کنند.

اعطای وام به اشخاص حقوقی

تحت این شرایط، Sberbank روسیه اولویت های زیر را در وام دادن به اشخاص حقوقی رعایت می کند:

· صنایعی که ضامن برآورده شدن نیازهای حیاتی روزانه و ضروری مردم (زنجیره های خرده فروشی، داروخانه ها و غیره) هستند.

صنایعی که عملکردهای حیاتی را انجام می دهند (تامین برق و آب، حمل و نقل و غیره)؛

· مجتمع نظامی-صنعتی;

· کسب و کار کوچک؛

· کشاورزی؛

پشتیبانی از مشتریان فعلی Sberbank روسیه و انجام تعهدات قانونی بانک برای وام دهی تحت قراردادهای منعقد شده، پشتیبانی از وام گیرندگان بانک که تداوم تجاری آنها برای سایر وام گیرندگان Sberbank روسیه حیاتی است.

· اعطای وام به سرمایه در گردش و نیازهای تجاری فعلی مشتریان.

وام دادن به افراد

در مورد افراد، Sberbank روسیه اولویت های زیر را دنبال خواهد کرد:

· افزایش در دسترس بودن وام ها با ارائه راه های مختلف برای بازپرداخت آنها - پرداخت های ماهانه (سالیانه) برابر یا متمایز، با توضیح اجباری به مشتریان در مورد همه امکانات و محدودیت های یک نوع پرداخت خاص.

با افزایش توجه به پرداخت بدهی فردی در هنگام صدور وام های جدید، به مشتریان کمک کنید تا از بدهی بیش از حد خود جلوگیری کنند.

· ارتقاء سواد مالی مردم، مشاوره و توضیحات در مورد کلیه محصولات و خدمات بانک.

Sberbank روسیه برنامه های وام بین بانکی زیر را به مؤسسات اعتباری ارائه می دهد:

وام بدون وثیقه تا 90 روز؛

· وام های تضمین شده توسط برات و گواهی بانک تا 7 روز.

· وام های تضمین شده توسط اوراق بهادار و شمش فلزات گرانبها برای مدت 1 تا 6 ماه.

حداکثر درصد وام در محدوده ریسک تعیین شده برای بانک طرف مقابل تعیین می شود. نرخ سود وام به رتبه بانک، مدت وام و نوع وثیقه وام، وضعیت موجود در بازار پول و بین بانکی بستگی دارد.

این بانک در بازار وام ها و سپرده های بین بانکی فعال است. در میان شرکای آن نه تنها روسی، بلکه بانک ها و شرکت های خارجی نیز هستند. ایفای تعهدات بانک توسط کلیه دارایی های آن از جمله املاک و مستغلات تضمین می شود. تمام بخش های بانک در محل دفتر خود قرار دارند که مطابق با الزامات بانک روسیه و استانداردهای مدرن خدمات بانکی بین المللی مجهز شده اند.

بانک قراردادی را با OJSC Alfa-Bank برای حفظ تسویه حساب های تسویه بین شعب OJSC Alfa-bank امضا کرد که بر اساس آن یک حساب خبرنگار (30109810700000000332) افتتاح شد.

با توجه به اینکه شعبه های OJSC Alfa-bank دارای حساب خبرنگاری با RCC نیستند، وظیفه اصلی یک حساب خبرنگاری که با OJSC Alfa-bank افتتاح می شود، پرداخت به شبکه شعب آن است. کلیه پرداخت های بین بانکی شعب در حساب های خبرنگاری افتتاح شده در شرکت مادر OJSC Alfa-Bank انجام می شود.

انتقال و دریافت وجوه از حساب کارگزاری شماره 30109810700000000332 انجام می شود. ویژگی این طرح تسویه حساب این است که پرداخت ها در حساب خبرنگار "تا همان روز" انجام می شود.

اسناد پرداخت، صورتحساب ها به صورت الکترونیکی در یک جلسه به (از) آلفا بانک OJSC ارسال (پذیرفته می شود). ضمیمه های کاغذی به بانک - گیرنده پرداخت تحویل داده نمی شود.

از ساعت 9:00 الی 13:30 اسناد پرداختی برای حساب کارگزار دریافت و تولید می شود.

تا ساعت 14:00 انتقال اسناد پرداخت به آلفا بانک OJSC انجام می شود.

در ساعت 16:30 بانک بیانیه ای از اسناد دریافت شده توسط خود را دریافت می کند.

در پایان روز، موجودی حساب نمایش داده می شود.

پرداخت در حساب خبرنگاری که با JSCB Svyaz-Bank، مسکو افتتاح شد.

وظایف اصلی حساب 30109810700000003163 "حساب خبرنگار NOSTRO" افتتاح شده با JSCB Svyaz-bank عبارتند از:

· پرداخت های ترانزیت به بانک های خبرنگار JSCB Svyaz-Bank.

· انجام عملیات با اوراق بهادار.

· عملیات تبدیل وجوه به ارز خارجی و بالعکس.

در حساب 30109840000000003163 پول به صورت ارزی ذخیره شده و عملیات اصلی انجام می شود:

· انجام حواله های بانکی به ارز خارجی.

· عملیات تبدیل.

پرداخت وجوه به صورت نقدی

حساب های خبرنگاری نیز با JSCB RosEvroBank، Moscow، JSCB Svyaz-Bank افتتاح شده است، تفاوت اصلی در تعرفه های معاملات به روبل، ارزهای خارجی و معاملات با اوراق بهادار است.