บริษัท ประกันภัยปฏิเสธที่จะจ่ายค่าชดเชยการประกันโดยจูงใจให้ปฏิเสธโดยข้อเท็จจริงที่ว่าโจทก์ยื่นคำร้องเพื่อชำระค่าสินไหมทดแทนหลังจากสิ้นสุดสัญญาประกันภัยและเนื่องจากผู้ถือกรมธรรม์ไม่ได้ส่งเอกสารจากหน่วยงานที่มีอำนาจ การยืนยันข้อเท็จจริงของเหตุการณ์ที่ผู้เอาประกันภัยเกิดขึ้น
ศาลฎีกาของสหพันธรัฐรัสเซีย
คำนิยาม
วิทยาลัยตุลาการคดีแพ่งของศาลฎีกาแห่งสหพันธรัฐรัสเซียประกอบด้วย:
เป็นประธานของ Astashov S.V.
กรรมการ Getman E.S. และ Romanovsky S.V.
พิจารณาในชั้นพิจารณาคดีแพ่งตามคำเรียกร้องของ ส.ล. ชื่อเต็ม ถึง LLC "ชื่อองค์กร" สำหรับการรวบรวมค่าชดเชยการประกันภัย
ในการอุทธรณ์ Cassation - ชื่อเต็ม - S.L. ต่อคำวินิจฉัยอุทธรณ์ของคณะตุลาการคดีแพ่งของศาลภูมิภาคระดับเพิร์ม ลงวันที่ 1 กรกฎาคม 2558
เมื่อได้ยินรายงานของผู้พิพากษาศาลฎีกาแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย Getman E.S. วิทยาลัยตุลาการคดีแพ่งของศาลฎีกาแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย
ติดตั้ง:
ชื่อเต็ม - ส.ล. ยื่นฟ้อง LLC "ชื่อองค์กร" เพื่อเรียกคืนจำนวนเงินค่าสินไหมทดแทนค่าปรับและค่าปรับจำนวน 50% ของจำนวนเงินที่กำหนดสำหรับการเรียกเก็บเงิน
ตามคำตัดสินของศาลแขวง Chernushinsky ของเขตดัด ลงวันที่ 2 กุมภาพันธ์ 2558 การเรียกร้องดังกล่าวเป็นที่พอใจ ด้วย "ชื่อองค์กร" ของ LLC เพื่อสนับสนุน S.L. จำนวนค่าชดเชยการประกันจำนวน 45,280 รูเบิลค่าปรับจำนวน 74,820 รูเบิลและค่าปรับสำหรับการละเมิดขั้นตอนโดยสมัครใจเพื่อให้เป็นไปตามข้อกำหนดทางกฎหมายของผู้บริโภคจำนวน 60,050 รูเบิล และค่าใช้จ่ายทางกฎหมายจำนวน 4,800 รูเบิล หน้าที่ของรัฐจำนวน 3,602 รูเบิลก็ถูกรวบรวมจากจำเลยไปยังงบประมาณของเขตเทศบาล Chernushinsky ของเขตดัด
ตามคำตัดสินอุทธรณ์ของคณะตุลาการสำหรับคดีแพ่งของศาลภูมิภาคระดับการใช้งานลงวันที่ 1 กรกฎาคม 2558 คำตัดสินของศาลชั้นต้นแรกถูกยกเลิกและมีการตัดสินใจใหม่ในกรณีนี้ซึ่งปฏิเสธข้อเรียกร้อง
ชื่อเต็ม ส.ล. มีการยื่นอุทธรณ์ Cassation ซึ่งทำให้เกิดปัญหาในการโอนคำร้องเรียนพร้อมกับคดีเพื่อพิจารณาในการพิจารณาคดีของศาลตุลาการวิทยาลัยสำหรับคดีแพ่งของศาลฎีกาแห่งสหพันธรัฐรัสเซียเพื่อยกเลิกการตัดสินอุทธรณ์ของวิทยาลัยตุลาการสำหรับคดีแพ่ง ของศาลภูมิภาคระดับการใช้งาน ลงวันที่ 1 กรกฎาคม 2558 และยืนคำพิพากษาของศาลชั้นต้น
ตามคำตัดสินของผู้พิพากษาศาลฎีกาแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย Getman E.S. ลงวันที่ 30 มิถุนายน 2559 การอุทธรณ์ Cassation กับคดีได้ถูกโอนไปเพื่อการพิจารณาของศาลของวิทยาลัยตุลาการสำหรับคดีแพ่งของศาลฎีกาแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย
หลังจากตรวจสอบเนื้อหาของคดีและหารือเกี่ยวกับข้อโต้แย้งที่กำหนดไว้ในการอุทธรณ์ Cassation แล้ว วิทยาลัยตุลาการสำหรับคดีแพ่งของศาลฎีกาแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย พบว่ามีเหตุผลที่กฎหมายบัญญัติไว้เพื่อให้เป็นไปตามคำอุทธรณ์ Cassation
ตามมาตรา 387 แห่งประมวลกฎหมายวิธีพิจารณาความแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย เหตุผลในการยกเลิกหรือเปลี่ยนแปลงคำตัดสินของศาลใน Cassation ถือเป็นการละเมิดกฎหมายสำคัญหรือกฎหมายวิธีพิจารณาความซึ่งมีอิทธิพลต่อผลของคดีและโดยไม่ได้ขจัดสิ่งที่เป็นไปไม่ได้ที่จะเรียกคืน และปกป้องสิทธิ เสรีภาพ และผลประโยชน์ทางกฎหมายที่ถูกละเมิด ตลอดจนการคุ้มครองผลประโยชน์สาธารณะที่ได้รับการคุ้มครองตามกฎหมาย
การละเมิดกฎหมายดังกล่าวได้เกิดขึ้นในระหว่างการพิจารณาคดีนี้
ศาลได้กำหนดชื่อเต็มของ S.L. รถมีเจ้าของถูกต้องตามกฎหมาย"<...>", ทะเบียนเลขที่<...>.
รถยนต์ที่ระบุได้รับการประกันเมื่อวันที่ 7 มิถุนายน 2556 โดย LLC "ชื่อองค์กร" ภายใต้ข้อตกลงการประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ (นโยบาย CASCO N<...>). ระยะเวลาที่มีผลบังคับใช้ของสัญญาประกันภัยคือตั้งแต่วันที่ 7 มิถุนายน 2556 ถึงวันที่ 6 มิถุนายน 2557
ตามที่โจทก์ระบุเมื่อวันที่ 2 มิถุนายน 2014 กระจกบังลมของรถของเขาได้รับความเสียหายเนื่องจากมีก้อนหินกระเด็นออกมาจากใต้ล้อของยานพาหนะที่กำลังสวนทางมา
เมื่อวันที่ 11 มิถุนายน 2557 โจทก์ได้ติดต่อจำเลยเพื่อขอชำระค่าสินไหมทดแทนประกันภัย และในวันที่ 18 มิถุนายน 2557 ได้ส่งมอบรถยนต์ให้บริษัทประกันภัยตรวจสอบ
เมื่อวันที่ 1 กรกฎาคม 2557 บริษัทผู้รับประกันภัยปฏิเสธการจ่ายเงินค่าสินไหมทดแทน โดยอ้างว่า โจทก์ยื่นคำขอรับเงินค่าสินไหมทดแทนภายหลังสัญญาประกันภัยสิ้นสุดลงและด้วยเหตุที่ผู้ถือกรมธรรม์ไม่ได้ส่งเอกสารจาก เจ้าหน้าที่ผู้มีอำนาจยืนยันข้อเท็จจริงของเหตุการณ์ประกันภัยที่เกิดขึ้น
ในการตอบรับคำเรียกร้องนั้น ศาลชั้นต้นได้พิจารณาจากข้อเท็จจริงที่ว่าเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเกิดขึ้นในระหว่างระยะเวลาที่มีผลบังคับของสัญญาประกันภัย บริษัท ประกันภัยได้รับแจ้งถึงเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยโดยโจทก์โดยโทรไปที่สายด่วนในช่วงที่มีผลบังคับ ระยะเวลาของสัญญา นอกจากนี้ศาลยังชี้ให้เห็นว่าย่อหน้า "t" ของวรรค 12.2 ของภาคผนวกหมายเลข 1 ถึงกฎสำหรับการประกันภัยภาคสมัครใจของยานพาหนะและอุปกรณ์พิเศษซึ่งได้รับการอนุมัติโดยคำตัดสินของส่วนเดียวลงวันที่ 1 กันยายน 2551 ลำดับที่<...>(ต่อไปนี้จะเรียกว่าภาคผนวกที่ 1) โดยมีเงื่อนไขว่าเหตุการณ์ที่ไม่ใช่เหตุการณ์ประกันภัยให้รวมถึงความเสียหายที่ผู้ถือกรมธรรม์ประกาศโดยไม่ได้จัดเตรียมเอกสารจากหน่วยงานผู้มีอำนาจภายหลังสัญญาประกันภัยหมดอายุตลอดจนความเสียหายที่ประกาศตรงเวลา แต่ไม่ได้แสดงยานพาหนะของผู้เอาประกันภัยเพื่อตรวจสอบต่อผู้ประกันตนก่อนที่สัญญาจะหมดอายุทั้งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียและกฎหมายอื่น ๆ ไม่ได้เป็นพื้นฐานในการยกเว้น บริษัท ประกันภัยจากการจ่ายค่าชดเชยการประกันภัย
ศาลอุทธรณ์ไม่เห็นด้วยกับข้อสรุปดังกล่าว โดยชี้ว่า ไม่มีหลักฐานในคดีที่โจทก์แจ้งเหตุการณ์เอาประกันภัยให้จำเลยเมื่อวันที่ 2 มิถุนายน 2557 โดยโทรสายด่วนตลอดจนเรื่องโจทก์ฝ่าฝืนอนุวรรค “t” ของย่อหน้า 12.2 ของภาคผนวกหมายเลข 1
ขณะเดียวกันศาลอุทธรณ์ไม่ได้คำนึงถึงสิ่งต่อไปนี้
ภายใต้สัญญาประกันภัยทรัพย์สิน ฝ่ายหนึ่ง (ผู้ประกันตน) ดำเนินการด้วยค่าธรรมเนียมที่กำหนดโดยสัญญา (เบี้ยประกัน) เมื่อเกิดเหตุการณ์ที่กำหนดไว้ในสัญญา (เหตุการณ์ที่เอาประกันภัย) เพื่อชดเชยอีกฝ่าย (ผู้ถือกรมธรรม์) หรือ บุคคลอื่นที่เข้าทำสัญญา (ผู้รับผลประโยชน์) สำหรับความเสียหายที่เกิดจากเหตุการณ์นี้ การสูญเสียในทรัพย์สินที่เอาประกันภัย หรือการสูญเสียที่เกี่ยวข้องกับผลประโยชน์ในทรัพย์สินอื่น ๆ ของผู้ถือกรมธรรม์ (จ่ายค่าชดเชยการประกัน) ภายในวงเงินของจำนวนเงิน ระบุไว้ในสัญญา (จำนวนเงินเอาประกันภัย) (ข้อ 1 ของมาตรา 929 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย)
ตามวรรค 1, 2 ของมาตรา 943 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียเงื่อนไขในการสรุปสัญญาประกันภัยอาจถูกกำหนดในกฎมาตรฐานของการประกันภัยประเภทที่เกี่ยวข้องซึ่งนำมาใช้อนุมัติหรืออนุมัติโดยผู้ประกันตนหรือ สมาคมผู้ประกันตน (กฎการประกันภัย) เงื่อนไขที่มีอยู่ในกฎการประกันภัยและไม่รวมอยู่ในข้อความของสัญญาประกันภัย (กรมธรรม์ประกันภัย) มีผลบังคับใช้สำหรับผู้เอาประกันภัย (ผู้รับผลประโยชน์) หากสัญญา (กรมธรรม์ประกันภัย) ระบุโดยตรงถึงการใช้กฎดังกล่าวและกฎเกณฑ์ดังกล่าวได้ถูกกำหนดไว้แล้ว ในเอกสารฉบับเดียวที่มีสัญญา (กรมธรรม์ประกันภัย) ) หรือด้านหลังหรือแนบมาด้วย ในกรณีหลังนี้ การส่งมอบกฎเกณฑ์การประกันภัยให้แก่ผู้ถือกรมธรรม์เมื่อสรุปสัญญาจะต้องได้รับการรับรองโดยการลงนามในสัญญา
ตามอนุวรรค "a" ของวรรค 3.1 ของภาคผนวกหมายเลข 1 สัญญาประกันภัยสามารถสรุปได้สำหรับความเสี่ยงของ "ความเสียหาย" ตามความเสียหายหรือการทำลายของยานพาหนะที่เอาประกันภัยหรือชิ้นส่วนแต่ละชิ้นรวมถึงอุปกรณ์เพิ่มเติมในฐานะ ผลลัพธ์ของเหตุการณ์ที่ระบุไว้ในวรรค 3.2 1 ของกฎการประกันภัยภายใต้ข้อจำกัดที่กำหนดไว้ในวรรค 12 รายการเหตุการณ์ที่ระบุไว้ในวรรค 3.2.1 ของกฎการประกันภัยใช้เฉพาะร่วมกับรายการข้อยกเว้น (ย่อหน้า 12) จากความคุ้มครองและรวมกันเป็นคำอธิบายลักษณะของเหตุการณ์ในกรณีที่มีการประกันภัยเกิดขึ้น
อาศัยอำนาจตามอนุวรรค "t" ของวรรค 12.2 ของภาคผนวกหมายเลข 1 เหตุการณ์ที่ไม่ใช่เหตุการณ์ประกันภัยรวมถึงความเสียหายที่ผู้ถือกรมธรรม์ประกาศโดยไม่ได้จัดเตรียมเอกสารจากหน่วยงานผู้มีอำนาจหลังจากสิ้นสุดสัญญาประกันภัยตลอดจนความเสียหายที่ประกาศ ตรงเวลาแต่ไม่ได้แสดงรถยนต์ของผู้เอาประกันภัยให้ผู้เอาประกันภัยตรวจสอบก่อนครบกำหนดสัญญา
ข้อ 13.18 ของภาคผนวกที่ 1 ระบุว่าไม่จำเป็นต้องยื่นเอกสารจากเจ้าหน้าที่ผู้มีอำนาจในกรณีที่เกิดความเสียหายต่อองค์ประกอบหนึ่งของกระจกตัวรถ (ยกเว้นกระจกหลังคา) ของยานพาหนะ)
ดังต่อไปนี้จากรายงานของผู้เชี่ยวชาญหมายเลข 964-14/у ที่นำเสนอโดยโจทก์ ส่วนประกอบกระจกหนึ่งชิ้นบนยานพาหนะที่อยู่ระหว่างการสอบสวนได้รับความเสียหาย - กระจกหน้าต่างลม
ดังนั้นข้อสรุปของศาลอุทธรณ์ว่าโจทก์ละเมิดย่อหน้าย่อย "t" ของย่อหน้า 12.2 ของภาคผนวกหมายเลข 1 ซึ่งทำขึ้นโดยไม่คำนึงถึงบทบัญญัติของย่อหน้า 13.18 ของภาคผนวกหมายเลข 1 ไม่สามารถถือว่าถูกต้องได้ เนื่องจากความเสียหายต่อหนึ่ง องค์ประกอบของกระจกรถยนต์ไม่จำเป็นต้องส่งเอกสารจากเจ้าหน้าที่ผู้มีอำนาจไปยังบริษัทประกันภัย
ตามมาตรา 9 (ข้อ 2) ของกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียลงวันที่ 27 พฤศจิกายน 2535 N 4015-1 “ ในการดำเนินธุรกิจประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย” เหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเป็นเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นซึ่งจัดทำโดย สัญญาประกันภัยหรือกฎหมาย เมื่อผู้ประกันตนมีหน้าที่ต้องจ่ายเงินประกันให้แก่ผู้ถือกรมธรรม์ ผู้เอาประกันภัย ผู้รับประโยชน์ หรือบุคคลภายนอกอื่น ๆ
ตามที่อธิบายไว้ในวรรค 12 ของมติของศาลฎีกาของสหพันธรัฐรัสเซียลงวันที่ 27 มิถุนายน 2556 ฉบับที่ 20 “ ในการยื่นคำร้องโดยศาลแห่งกฎหมายเกี่ยวกับการประกันทรัพย์สินของพลเมืองโดยสมัครใจ” (ต่อไปนี้จะเรียกว่ามติของ ประชุมใหญ่ของศาลฎีกาแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย ฉบับที่ 20) เหตุการณ์ที่เอาประกันภัยรวมถึงอันตรายที่ดำเนินการประกันภัย ข้อเท็จจริงของการก่อให้เกิดอันตราย และความสัมพันธ์เชิงสาเหตุระหว่างอันตรายกับอันตราย และถือว่าเกิดขึ้นจาก ช่วงเวลาที่เกิดอันตราย (การสูญเสีย การเสียชีวิต การระบุถึงการขาดแคลนหรือความเสียหายต่อทรัพย์สินที่เอาประกันภัย) อันเป็นผลมาจากอันตรายที่เกิดขึ้นจากการประกันภัย หากตรวจพบความเสียหายนอกระยะเวลาของสัญญา บุคคลที่เข้าทำสัญญาประกันภัย (ผู้ถือกรมธรรม์ ผู้รับผลประโยชน์) มีสิทธิได้รับเงินประกันหากความเสียหายนั้นเกิดขึ้นหรือเริ่มเกิดขึ้นในช่วงระยะเวลาของสัญญาประกันภัย สัญญา. ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของกรณี หากไม่สามารถระบุช่วงเวลาที่ก่อให้เกิดอันตรายได้อย่างน่าเชื่อถือ ให้ถือว่าอันตรายนั้นเกิดขึ้นในขณะที่ตรวจพบ
ดังนั้น ในกรณีทรัพย์สินเสียหายในระหว่างอายุสัญญาประกันภัย ผู้ถือกรมธรรม์มีสิทธิได้รับค่าสินไหมทดแทนการประกันภัยซึ่งไม่สามารถชำระได้ ทั้งนี้ ขึ้นอยู่กับการยื่นคำขอชำระค่าสินไหมทดแทนประกันภัยเกิดขึ้น หลังจากสิ้นสุดสัญญาประกันภัย
คำชี้แจงที่สอดคล้องกันของศาลฎีกาแห่งสหพันธรัฐรัสเซียเกี่ยวกับการยื่นคำร้องโดยศาลของกฎหมายว่าด้วยการประกันทรัพย์สินของพลเมืองโดยสมัครใจไม่ได้ถูกนำมาใช้
มาตรา 961 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียกำหนดว่าผู้ถือกรมธรรม์ภายใต้สัญญาประกันทรัพย์สินหลังจากที่เขาทราบถึงเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยแล้ว จะต้องแจ้งให้ผู้ประกันตนหรือตัวแทนของเขาทราบถึงเหตุการณ์นั้นทันที หากสัญญากำหนดระยะเวลาและ (หรือ) วิธีการแจ้งจะต้องดำเนินการภายในระยะเวลาที่ตกลงกันและในลักษณะที่ระบุไว้ในสัญญา ภาระผูกพันเดียวกันนี้ตกอยู่กับผู้รับประโยชน์ซึ่งทราบถึงข้อสรุปของสัญญาประกันภัยเพื่อประโยชน์ของเขาหากเขาตั้งใจที่จะใช้สิทธิในการรับค่าชดเชยการประกันภัย (ข้อ 1)
ความล้มเหลวในการปฏิบัติตามภาระผูกพันที่กำหนดไว้ในวรรค 1 ของบทความนี้ให้สิทธิแก่ผู้ประกันตนในการปฏิเสธที่จะจ่ายค่าชดเชยการประกัน เว้นแต่จะได้รับการพิสูจน์ว่าผู้ประกันตนได้เรียนรู้เกี่ยวกับการเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยทันเวลาหรือขาดข้อมูลของผู้ประกันตน เกี่ยวกับเรื่องนี้อาจไม่ส่งผลกระทบต่อภาระผูกพันในการจ่ายค่าสินไหมทดแทน (ข้อ 2)
ตามที่อธิบายไว้ในวรรคสามของวรรค 29 ของมติของ Plenum ของศาลฎีกาของสหพันธรัฐรัสเซียหมายเลข 20 ผู้ถือกรมธรรม์หรือผู้รับผลประโยชน์มีโอกาสที่จะท้าทายการปฏิเสธที่จะจ่ายค่าสินไหมทดแทนของผู้ประกันตนโดยการนำเสนอหลักฐานที่ผู้ประกันตนได้เรียนรู้มา ทันเวลาเกี่ยวกับเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย
ดังต่อไปนี้ จากเอกสารสำนวน ศาลอุทธรณ์ปฏิเสธไม่ปฏิบัติตามคำเรียกร้อง อ้างถึง ขาดพยานหลักฐานในคดีที่ระบุว่าโจทก์รายงานเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเมื่อวันที่ 2 มิถุนายน พ.ศ. 2557
สืบเนื่องจากเอกสารคดีที่สัญญาประกันภัยทำกับโจทก์สิ้นสุดวันที่ 6 มิถุนายน 2557
เนื่องจากตามที่ศาลชั้นต้นระบุไว้ ผู้รับประกันได้รับแจ้งถึงเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยในระหว่างระยะเวลาที่สัญญาประกันภัยมีผลสมบูรณ์ ศาลอุทธรณ์จึงควรกำหนดวันใดที่บริษัทประกันภัยได้รับแจ้งถึงเหตุการณ์ดังกล่าว เหตุการณ์ที่เอาประกันภัยตลอดจนสัญญาประกันภัยมีผลใช้ได้ในวันนั้นหรือไม่
ศาลไม่ได้กำหนดสถานการณ์ที่มีนัยสำคัญทางกฎหมายเหล่านี้
วิทยาลัยตุลาการสำหรับคดีแพ่งของศาลฎีกาแห่งสหพันธรัฐรัสเซียยังดึงความสนใจไปที่สิ่งต่อไปนี้ด้วย
ตามมาตรา 329 (ส่วนที่ 2) ของประมวลกฎหมายวิธีพิจารณาความแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย คำตัดสินอุทธรณ์จะต้องระบุเหตุผลว่าทำไมศาลถึงข้อสรุปและการอ้างอิงถึงกฎหมายที่ชี้นำศาล
คำตัดสินอุทธรณ์ของคณะตุลาการสำหรับคดีแพ่งของศาลภูมิภาคระดับการใช้งานไม่เป็นไปตามข้อกำหนดเหล่านี้ของกฎหมายวิธีพิจารณาความแพ่งในปัจจุบัน
ในการกลับคำตัดสินของศาลชั้นต้น ศาลอุทธรณ์ระบุว่า เหตุในการกลับคำตัดสินของศาลชั้นต้นนั้นเป็นข้อโต้แย้งในการอุทธรณ์ที่สมควรได้รับความสนใจ
ในขณะเดียวกัน เหตุผลในการยกเลิกหรือเปลี่ยนแปลงคำตัดสินของศาลเกี่ยวกับการอุทธรณ์ซึ่งมีชื่ออยู่ในมาตรา 330 ของประมวลกฎหมายวิธีพิจารณาความแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียไม่ได้ถูกกำหนดโดยคณะตุลาการสำหรับคดีแพ่งของศาลภูมิภาคระดับการใช้งาน
ในเวลาเดียวกันเมื่อพิจารณาคำอุทธรณ์ศาลอุทธรณ์ไม่เพียง แต่ล้มเหลวในการใช้คำอธิบายที่เกี่ยวข้องของ Plenum ของศาลฎีกาแห่งสหพันธรัฐรัสเซียเท่านั้น แต่ยังทำใบเสนอราคาที่ไม่ถูกต้อง (ไม่สมบูรณ์) ของบรรทัดฐานของมาตรา 961 ( ข้อ 2) แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียซึ่งส่งผลให้เกิดการบิดเบือนเนื้อหาซึ่งนำไปสู่การออกคำตัดสินของศาลที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดของมาตรา 195 ของประมวลกฎหมายวิธีพิจารณาความแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย
ตามกฎหมายปัจจุบัน สัญญาประกันภัย หมายถึง ข้อตกลงระหว่างผู้ถือกรมธรรม์กับบริษัทประกันภัย ซึ่งเมื่อเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยขึ้น ผู้รับประกันจะตกลงกันว่าจะจ่ายเงินค่าประกันให้แก่ผู้ถือกรมธรรม์หรือบุคคลอื่นที่เข้าทำสัญญาประกันภัย และผู้ถือกรมธรรม์เป็นผู้ทำสัญญาประกันภัย จำเป็นต้องชำระเบี้ยประกันภายในกรอบเวลาที่กำหนด (ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย, ศิลปะ. 929, 934, 942)
ขั้นตอนพื้นฐานที่เกี่ยวข้องกับสัญญาประกันภัย (ดูรูปที่ 3.2):
· กรอกใบสมัครประกันภัย
· การสรุปสัญญาประกันภัย
·การประสานงานของภาระผูกพันและสิทธิของคู่สัญญา;
·การชำระค่าชดเชยการประกันภัย
· การบอกเลิกสัญญาประกันภัย
· การกำหนดเงื่อนไขการประกันภัยพิเศษ
การสมัครประกันภัย
สัญญาประกันทรัพย์สินสรุปได้บนพื้นฐานของการสมัครจากผู้ถือกรมธรรม์ซึ่งส่งคำแถลงเป็นลายลักษณ์อักษรไปยังผู้ประกันตนตามแบบฟอร์มที่กำหนดหรือประกาศความตั้งใจที่จะทำสัญญาประกันภัยด้วยวาจา (มาตรา 940 ข้อ 2 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของ สหพันธรัฐรัสเซีย)
หากกฎการประกันจัดให้มีการสรุปข้อตกลงกับสินค้าคงคลังของทรัพย์สิน สินค้าคงคลังนั้นจะถูกแนบไปกับใบสมัครและกลายเป็นส่วนสำคัญของข้อตกลง ผู้ถือกรมธรรม์มีหน้าที่ตอบคำถามของผู้ประกันตนทั้งหมดเกี่ยวกับการกำหนดระดับความเสี่ยงของทรัพย์สินที่เอาประกันภัยและสถานการณ์อื่น ๆ ที่เขาทราบเกี่ยวกับวัตถุประสงค์ของการประกันภัย
นี่เป็นสิ่งจำเป็นเนื่องจากใบสมัครได้ระบุตัวบ่งชี้ทางเศรษฐกิจหลักของสัญญาประกันภัยในอนาคตแล้ว:
· มูลค่าประกันของทรัพย์สินที่เสนอเพื่อการประกันภัย
· จำนวนเงินประกันของเขา
· จำนวนเบี้ยประกันภัย
· ค่าเสียหายส่วนแรกประกัน
ตามกฎของการประกันภัยทรัพย์สินจะมีการกำหนดระยะเวลา (หลายวัน) นับตั้งแต่ยื่นคำขอจนกว่าคู่สัญญาจะลงนามในสัญญาประกันภัย ในเวลานั้น
· ผู้ถือกรมธรรม์เป็นผู้ตัดสินใจขั้นสุดท้ายว่าจะเข้าสู่ความสัมพันธ์ตามสัญญากับบริษัทประกันภัยรายนี้หรือไม่
· ผู้ประกันตนมีสิทธิ์ (ก่อนสรุปสัญญาประกันภัยตลอดจนระหว่างที่มีผลใช้ได้) ในการตรวจสอบความพร้อม สภาพ และมูลค่าของทรัพย์สินที่ระบุในใบสมัคร ขณะเดียวกันบริษัทประกันภัยจะตรวจสอบความถูกต้องของข้อมูลอื่นๆ ที่ผู้ถือกรมธรรม์ให้ไว้
หากสัญญาประกันภัยได้ข้อสรุปสำหรับทรัพย์สินที่เสนอสำหรับการประกันภัยแล้ว หรือผู้ถือกรมธรรม์ตั้งใจที่จะสรุปสัญญากับบริษัทประกันรายอื่น เขามีหน้าที่ต้องแจ้งให้ผู้ประกันตนทราบเกี่ยวกับเรื่องนี้เมื่อยื่นคำขอต่อเขา (มาตรา 10 และ 18 วรรค 1b ของ ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย)
สรุปสัญญาประกันภัย
หากทั้งสองฝ่ายภายในระยะเวลาที่กำหนดโดยกฎหลังจากส่งใบสมัคร ไม่ได้เปลี่ยนแปลงการตัดสินใจในการทำธุรกรรม ขั้นตอนที่เกี่ยวข้องกับการสรุปสัญญาประกันภัยจะเริ่มต้นขึ้น
บริษัทประกันภัยกรอกสัญญาประกันภัยซึ่งมีเนื้อหาเป็นไปตามข้อกำหนดของบทที่ 48 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย โดยเฉพาะอย่างยิ่ง จากข้อมูลการสมัครที่ได้รับการตรวจสอบแล้ว บริษัทประกันภัยจะเขียนจำนวนเงินเอาประกันภัย (รวมถึงเปอร์เซ็นต์ของมูลค่าประกัน) และเบี้ยประกันลงในสัญญา
โดยปกติสัญญาจะระบุวิธีการคำนวณจำนวนเงินเบี้ยประกัน เหตุผลคือ:
· อัตราภาษีปัจจุบัน
· จำนวนเงินเอาประกันภัยที่ประกาศและบันทึกไว้ในสัญญา
· ระยะเวลาประกันตามสัญญา
หากสรุปสัญญาเป็นเวลา 1 ปี จำนวนเบี้ยประกันจะถูกกำหนดโดยข้อตกลงของคู่สัญญาซึ่งจะขึ้นอยู่กับอัตราภาษี จำนวนเงินสมทบในกรณีนี้อาจเท่ากับอัตราค่าไฟฟ้าน้อยกว่าหรือมากกว่านั้น ขึ้นอยู่กับความสัมพันธ์ระหว่างอุปสงค์และอุปทาน นโยบายของบริษัทประกันภัย และเหตุผลอื่นๆ
หากสรุปสัญญาประกันภัยเป็นเวลาหลายเดือน จำนวนเบี้ยประกันจะคำนวณตามสูตร:
NE n = Gsv · n,
ที่ไหน NE n – เบี้ยประกันสำหรับ n เดือน; จีเอสวี – จำนวนเบี้ยประกันรายปีในรูเบิล; n – ระยะเวลาที่มีผลบังคับใช้ของสัญญาประกันภัยเป็นเดือน (จำนวนเดือนที่มีการสรุปสัญญาแสดงอยู่ในตารางกฎการประกันภัยโดยใช้ค่าสัมประสิทธิ์ที่เกี่ยวข้อง)
หากสรุปสัญญาประกันภัยเป็นเวลาสามปีขึ้นไปซึ่งปัจจุบันหายากมาก บริษัทประกันภัยอาจให้ส่วนลด (เช่น 5% ขึ้นไป) จากจำนวนเงินที่คำนวณได้ของเบี้ยประกัน
นอกจากนี้ สัญญาประกันภัยทรัพย์สินยังมีส่วนต่างๆ ดังนี้
· สิทธิและหน้าที่ของคู่สัญญา
· เวลาสัญญา;
· ที่อยู่ทางกฎหมาย (บ้าน – สำหรับผู้ถือกรมธรรม์เมื่อทำประกันทรัพย์สินในบ้าน) ของคู่สัญญา
ก่อนที่จะลงนามในสัญญาประกันภัย ผู้ประกันตนจะต้องทำความคุ้นเคยกับผู้ถือกรมธรรม์เกี่ยวกับหลักเกณฑ์การประกันภัยทรัพย์สินและสัญญาประกันภัยที่เสร็จสมบูรณ์ ในกรณีนี้ผู้ถือกรมธรรม์หรือบริษัทประกันภัยสามารถชี้แจงที่จำเป็นในสัญญาได้ตามข้อตกลงร่วมกัน หากสิ่งนี้ไม่ก่อให้เกิดการคัดค้านใด ๆ คู่สัญญาทั้งสองฝ่ายจะลงนามในสัญญาประกันภัยและขั้นตอนต่อไปจะเริ่มต้นขึ้น - การชำระเบี้ยประกันตามจำนวนที่ตกลงกันโดยผู้ถือกรมธรรม์
ขั้นตอนรูปแบบและระยะเวลาในการชำระเบี้ยประกันนั้นขึ้นอยู่กับข้อตกลงของคู่สัญญา
ผู้ถือกรมธรรม์หรือบุคคลใด ๆ ในนามของตนอาจชำระค่าเบี้ยประกันได้:
· โดยการชำระที่ไม่ใช่เงินสด
· เป็นเงินสดให้แก่ตัวแทนประกันภัยซึ่งมีหน้าที่ออกใบรับตามแบบที่กำหนดหรือจดบันทึกไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย
หากสัญญาสิ้นสุดลงในปีที่ไม่สมบูรณ์ จะต้องชำระเบี้ยประกันเต็มจำนวนในแต่ละครั้ง หากเป็นเวลาหนึ่งปีหรือมากกว่านั้นสามารถชำระเบี้ยประกันในคราวเดียวหรือผ่อนชำระได้ โดยส่วนใหญ่มักนานถึง 4 เดือน ในกรณีนี้ เงินสมทบส่วนแรกของมักจะอยู่ที่อย่างน้อย 50% ของจำนวนเงินบริจาคทั้งหมด
หากผู้ถือกรมธรรม์ไม่ชำระเบี้ยประกันภัยก้อน หรือส่วนแรกภายในระยะเวลาที่ตกลงกัน (เช่น 3 วันหลังจากลงนามในสัญญาประกันภัย) ถือว่าสัญญาไม่สิ้นสุด หากผู้ถือกรมธรรม์ไม่ชำระเบี้ยประกันส่วนที่สองภายในระยะเวลาที่กำหนดไว้ในสัญญา สัญญาจะสิ้นสุดลงเมื่อสิ้นสุดระยะเวลานี้
ผู้ถือกรมธรรม์มีหน้าที่เก็บเอกสารยืนยันการชำระเบี้ยประกันและแสดงตามคำขอของผู้ประกันตน
หลังจากชำระเบี้ยประกันแล้ว ขั้นตอนการมีผลใช้บังคับของสัญญาประกันภัยจะเริ่มต้นขึ้น สัญญา (และกฎเกณฑ์) ของบริษัทประกันต่างๆ อาจมีสูตรดังต่อไปนี้:
· เมื่อชำระเป็นเงินสด สัญญาประกันภัยมีผลใช้บังคับตั้งแต่เวลาที่ผู้ถือกรมธรรม์ชำระค่าเบี้ยประกันภัย (ครั้งเดียวหรือครั้งแรกหากชำระเป็นงวด) หรือตั้งแต่เวลา 00.00 น. ของวันถัดจากวันที่ชำระเบี้ยประกันภัย เบี้ยประกันภัย;
· เมื่อชำระเงินด้วยการโอนเงินผ่านธนาคาร สัญญาประกันภัยจะมีผลใช้บังคับตั้งแต่วินาทีที่เงินเบี้ยประกันได้รับเข้าบัญชีธนาคารของผู้ประกันตน หรือนับจากวันถัดจากวันได้รับเงินเข้าบัญชีธนาคารของผู้ประกันตน
· โดยไม่คำนึงถึงรูปแบบการชำระเงิน สัญญาประกันภัยจะมีผลใช้บังคับในวันถัดจากวันที่ได้รับเบี้ยประกัน (ครั้งเดียวหรือส่วนแรกหากชำระเป็นงวด)
อย่างที่คุณเห็นตัวเลือกในการกำหนดช่วงเวลาที่มีผลใช้บังคับของสัญญาประกันทรัพย์สินนั้นแตกต่างกัน แต่สิ่งสำคัญคือหากไม่มีการชำระเบี้ยประกันภัยตรงเวลา สัญญาจะไม่มีผลใช้บังคับและจะไม่มีการออกกรมธรรม์ให้กับ ผู้ถือกรมธรรม์
ภายในระยะเวลาที่กำหนด (เช่น 3 - 5 วัน) หลังจากการมีผลใช้บังคับของสัญญาประกันภัย ผู้ประกันตนมีหน้าที่ต้องจัดเตรียมกรมธรรม์ประกันภัยแก่ผู้ถือกรมธรรม์ ซึ่งจะต้องระบุ:
· ชื่อเรื่องของเอกสาร
· ชื่อ ที่อยู่ตามกฎหมาย และรายละเอียดธนาคารของผู้ประกันตน
· นามสกุล ชื่อ นามสกุล หรือชื่อผู้ถือกรมธรรม์และที่อยู่ของเขา
· วัตถุประสงค์ของการประกันภัย
· จำนวนเงินเอาประกันภัย
· ชื่อของความเสี่ยงด้านประกันภัย
· จำนวนเบี้ยประกันภัย ระยะเวลาและขั้นตอนการชำระเงิน
· เวลาสัญญา;
· ขั้นตอนการเปลี่ยนแปลงและยกเลิกสัญญา
· เงื่อนไขอื่นๆ ตามข้อตกลงของคู่สัญญา รวมถึงการเพิ่มเติมหรือข้อยกเว้นกฎเกณฑ์การประกันภัย
· ลายเซ็นของคู่กรณี
สิทธิและหน้าที่ของคู่สัญญา
การมีผลใช้บังคับของสัญญาประกันภัยหมายความว่าคู่สัญญาทั้งสองฝ่ายยอมรับและปฏิบัติตามภาระผูกพันและสิทธิของตน
ความรับผิดชอบของผู้ประกันตน:
1) ทำความคุ้นเคยกับผู้ถือกรมธรรม์เกี่ยวกับหลักเกณฑ์การประกันภัยก่อนสรุปสัญญาประกันภัย
2) ออกกรมธรรม์ให้แก่ผู้ถือกรมธรรม์ภายในระยะเวลาที่กำหนดไว้ในสัญญาประกันภัย
3) ตามคำขอของผู้เอาประกันภัยให้ต่ออายุสัญญาประกันภัยในกรณีที่ผู้เอาประกันภัยใช้มาตรการที่ลดความเป็นไปได้ของเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยและจำนวนความเสียหายต่อทรัพย์สินของผู้เอาประกันภัยหรือในกรณีที่มูลค่าที่แท้จริงเพิ่มขึ้น ของทรัพย์สิน;
4) หากเกิดเหตุการณ์เอาประกันภัยให้ชำระค่าสินไหมทดแทนภายในระยะเวลาที่ระบุไว้ในสัญญา (เช่น 5 วัน) นับจากวันที่ร่างพระราชบัญญัติประกันภัยและรับเอกสารที่จำเป็นทั้งหมดจากหน่วยงานผู้มีอำนาจ
5) ไม่เปิดเผยข้อมูลเกี่ยวกับผู้ถือกรมธรรม์และสถานะทรัพย์สินของเขา ยกเว้นในกรณีที่กำหนดโดยกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย
สิทธิของผู้ประกันตน:
1) ตรวจสอบความมีอยู่และสภาพของทรัพย์สินที่เอาประกันภัย รวมถึงความถูกต้องของข้อมูลที่ผู้ถือกรมธรรม์ให้ไว้เกี่ยวกับความพร้อม สภาพ และมูลค่าประกันของทรัพย์สินนี้
2) ปฏิเสธการจ่ายค่าสินไหมทดแทนในกรณีดังต่อไปนี้
·การกระทำโดยเจตนาของผู้ถือกรมธรรม์โดยมุ่งเป้าไปที่เหตุการณ์ที่เอาประกันภัย
· กรรมาธิการโดยผู้ถือกรมธรรม์หรือบุคคลที่สนับสนุนสัญญาประกันภัยโดยสรุปถึงอาชญากรรมโดยเจตนาซึ่งมีความเกี่ยวข้องโดยตรงกับเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย
· การสื่อสารโดยผู้ถือกรมธรรม์ไปยังบริษัทประกันภัยเกี่ยวกับข้อมูลเท็จโดยเจตนาเกี่ยวกับวัตถุประสงค์ของการประกันภัย
· รับค่าชดเชยความเสียหายที่เหมาะสมจากผู้รับผิดชอบในการก่อให้เกิดความเสียหายนี้โดยผู้เอาประกันภัย
· การแจ้งผู้ประกันตนเกี่ยวกับเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยทันเวลา
· ในกรณีอื่น ๆ ที่กำหนดไว้ในสัญญาประกันภัย
ความรับผิดชอบของผู้ถือกรมธรรม์:
1) ยื่นคำขอประกันภัย (2 ชุด) แก่ผู้ประกันตนตามแบบฟอร์มที่กำหนดโดยแนบรายการทรัพย์สินของผู้เอาประกันภัยในวันที่ทำสัญญาประกันภัย
2) ชำระค่าเบี้ยประกันภัยตามจำนวน เงื่อนไข และวิธีการที่ระบุไว้ในสัญญาประกันภัย
3) แจ้งให้ผู้รับประกันภัยทราบทันทีถึงเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย และใช้มาตรการรักษาทรัพย์สินและรักษาทรัพย์สินที่เหลืออยู่จนกว่าผู้รับประกันภัยจะมาถึง แจ้งตำรวจทันทีเกี่ยวกับข้อเท็จจริงของการกระทำโดยเจตนาของบุคคลที่สาม
4) แจ้งให้ผู้ประกันตนทราบทันทีถึงการเปลี่ยนแปลงที่สำคัญในความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับทรัพย์สินที่เอาประกันภัย
1) โอนวัสดุและเอกสารที่มีอยู่ทั้งหมดไปยังผู้ประกันตนเพื่อยื่นคำร้องเรียกร้องสิทธิไล่เบี้ยกับบุคคลที่รับผิดชอบต่อความเสียหายที่เกิดขึ้นต่อทรัพย์สินของผู้เอาประกันภัย
สัญญาประกันภัยอาจจัดให้มีภาระผูกพันอื่น ๆ (นอกเหนือจากที่ระบุไว้) ของคู่สัญญา
สิทธิของผู้ถือกรมธรรม์:
1) เรียกร้องการคืนเบี้ยประกันลบด้วยค่าใช้จ่ายในการดำเนินธุรกิจ (จำนวนไถ่ถอน) ในกรณีที่ยกเลิกสัญญาฝ่ายเดียว
2) เรียกร้องให้ออกกรมธรรม์ประกันภัยตามแบบฟอร์มที่กำหนดภายในระยะเวลาที่ระบุไว้ในสัญญาประกันภัย (เช่นห้าวันหลังจากได้รับเบี้ยประกันเข้าบัญชีธนาคารของผู้ประกันตน)
3) กำหนดให้ผู้ประกันตนทำสัญญาประกันภัยเพิ่มเติมในกรณีที่มีการเปลี่ยนแปลงมูลค่าประกันของทรัพย์สิน
ขั้นตอนและเงื่อนไขการชำระค่าสินไหมทดแทนประกันภัย
ตามกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียกฎและสัญญาประกันภัยจัดให้มีขั้นตอนต่อไปนี้สำหรับขั้นตอนและเงื่อนไขในการชำระค่าชดเชยการประกันภัย:
· การกำหนดเหตุในการชำระค่าสินไหมทดแทนการประกันภัย
· การกำหนดเหตุผลและวิธีการคำนวณจำนวนเงินค่าสินไหมทดแทนประกันภัย
พื้นฐานในการตัดสินใจชำระค่าสินไหมทดแทนประกันภัย คือ การเกิดขึ้นของเหตุการณ์เอาประกันภัยที่สอดคล้องกับสัญญาประกันภัย การเกิดขึ้นและการระบุตัวตนภายใต้เงื่อนไขการประกันภัยได้รับการยืนยันโดยเอกสารดังต่อไปนี้:
· คำแถลงจากผู้ถือกรมธรรม์เกี่ยวกับเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย
· รายการทรัพย์สินที่สูญหายหรือเสียหาย
· หนังสือรับรองการประกันภัยสูญหายหรือเสียหายต่อทรัพย์สิน
พระราชบัญญัติประกันภัยจัดทำขึ้นโดยผู้ประกันตนหรือบุคคลที่ได้รับอนุญาตภายในสามวัน (ไม่รวมวันหยุดสุดสัปดาห์และวันหยุด) หลังจากได้รับใบสมัครของผู้เอาประกันภัยสำหรับเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยและรายชื่อทรัพย์สินที่เสียหาย หากจำเป็น บริษัทประกันภัยจะขอข้อมูลเกี่ยวกับเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยจากหน่วยงานบังคับใช้กฎหมาย ตำรวจจราจร หน่วยดับเพลิง และบริการอื่น ๆ ที่มีอำนาจ หน่วยงาน สถาบันที่มีข้อมูลเกี่ยวกับสถานการณ์ของเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย ผู้รับประกันมีสิทธิที่จะค้นหาสาเหตุและสถานการณ์ของเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยได้
พื้นฐานในการคำนวณจำนวนเงินค่าสินไหมทดแทนประกันภัย เป็นข้อมูล:
· ยื่นโดยผู้ถือกรมธรรม์
· ก่อตั้งโดยบริษัทประกันภัย
ในกรณีนี้ คู่สัญญาทั้งสองฝ่ายไม่สามารถโต้แย้งมูลค่าประกันของทรัพย์สินได้ เว้นแต่ผู้ประกันตนจะพิสูจน์ได้ว่าผู้เอาประกันจงใจทำให้เข้าใจผิด
วิธีการคำนวณจำนวนเงินค่าชดเชยการประกันภัย และการชำระเงินเป็นไปตามหลักการดังต่อไปนี้
Ø หลักการแรก . จำเป็นต้องแยกความเสียหายออกจากค่าสินไหมทดแทน
ความเสียหาย - นี่คือมูลค่าของทรัพย์สินที่สูญหายหรือส่วนที่เสื่อมราคาของทรัพย์สินที่เสียหาย ซึ่งพิจารณาจากมูลค่าประกัน (การประเมินมูลค่าประกัน)
ตัวอย่างเช่น มูลค่าประกันของทรัพย์สินประมาณ 100 ล้านรูเบิล คุณสมบัติ:
ก) สูญหายไปโดยสิ้นเชิง ดังนั้นความเสียหายจะอยู่ที่ 100 ล้าน
ถู.;
b) เสียหายและค่าเสื่อมราคา 40% ดังนั้นความเสียหายจะอยู่ที่ 40 ล้านรูเบิล
ในเวลาเดียวกันผู้ถือกรมธรรม์ตามข้อกำหนดของกฎได้ดำเนินการทันทีเพื่อรักษาทรัพย์สินและจัดระเบียบให้เกี่ยวข้องกับเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย โดยคำนึงถึงสิ่งนี้และปัจจัยอื่น ๆ ที่ระบุไว้ในกฎและสัญญาเพื่อให้สามารถกำหนดจำนวนความเสียหายทั้งหมดได้อย่างถูกต้อง โดยสินทรัพย์การผลิตคงที่ สูตรที่ใช้คือ:
U = D – ฉัน + S – O,
ที่ไหน ยู – จำนวนความเสียหายทั้งหมดในกรณีที่สูญเสียหรือเสียหายโดยสิ้นเชิงต่อสินทรัพย์การผลิตคงที่ ดี – มูลค่าที่แท้จริงของทรัพย์สินตามการประเมินราคาประกันภัย และ – จำนวนค่าเสื่อมราคาทางกายภาพของทรัพย์สินในวันที่ทำสัญญาประกันภัย กับ – ค่าใช้จ่ายในการช่วยเหลือทรัพย์สินและการจัดวางให้เป็นระเบียบ (การรื้อ คัดแยก ตากแห้ง ซ้อน ฯลฯ) เกี่ยวกับ – มูลค่าทรัพย์สินที่เหลือเหมาะแก่การใช้หรือขายต่อไป
เพื่อกำหนดความเสียหาย โดยการทำงานของสินทรัพย์การผลิต สูตรที่ใช้คือ:
U = D – O + C
ที่ไหน ยู – จำนวนความเสียหายทั้งหมดในกรณีที่สูญเสียหรือเสียหายต่อสินทรัพย์การผลิตที่ใช้งานอยู่ ดี – มูลค่าที่แท้จริงของทรัพย์สิน ณ เวลาที่เกิดเหตุที่เอาประกันภัย เกี่ยวกับ – ราคาทรัพย์สินที่เหลือและใช้งานได้ กับ – ค่าใช้จ่ายในการเก็บรักษาทรัพย์สินและการจัดวางให้เรียบร้อย
ค่าชดเชยการประกันภัย พิจารณาจากความเสียหายและระบบประกันภัย เป็นค่าเสียหายบางส่วนหรือเต็มจำนวนอันเนื่องมาจากการชำระให้แก่ผู้ถือกรมธรรม์ตามเงื่อนไขการประกันภัย
ที่ ระบบสัดส่วน ความคุ้มครองการประกันภัย ค่าชดเชยการประกันภัยจะสอดคล้องกับความเสียหายส่วนหนึ่งที่เกิดขึ้นจริงต่อทรัพย์สินที่เอาประกันภัยและที่ผู้ถือกรมธรรม์ได้ชำระเบี้ยประกันภัยเท่านั้น เช่น เขาจ่ายเบี้ยประกัน 50% ของมูลค่าทรัพย์สินที่เอาประกัน ดังนั้นในกรณีเกิดความเสียหาย (เต็มจำนวน บางส่วน) เขาจะได้รับค่าชดเชยเพียง 50% ของความเสียหายเท่านั้น ระบบนี้รับประกันทรัพย์สินทางธุรกิจตลอดจนยานพาหนะของการเป็นเจ้าของทุกรูปแบบ
ด้วยระบบ ความเสี่ยงแรก (ประกันทรัพย์สินในครัวเรือน) ผู้ถือกรมธรรม์จะได้รับค่าชดเชยความเสียหายในจำนวนไม่เกินจำนวนเงินเอาประกันภัยโดยขึ้นอยู่กับการชำระเบี้ยประกันตามจริง หากจำนวนความเสียหายเกินจำนวนเงินเอาประกันภัย ส่วนเกินจะยังคงเป็นความเสี่ยงของผู้ถือกรมธรรม์ ตัวอย่างเช่น มูลค่าประกันทรัพย์สินในครัวเรือนคือ 100 ล้านรูเบิล จำนวนเงินประกัน 50 ล้านรูเบิล ความเสียหายจากเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยคือ 70 ล้านรูเบิล ผู้ถือกรมธรรม์จะได้รับค่าสินไหมทดแทน 50 ล้านรูเบิล และ 20 ล้านรูเบิล – ความเสี่ยงที่ไม่สามารถชำระคืนได้ครั้งที่สอง เนื่องจากเขาไม่ได้จ่ายเบี้ยประกันให้
เมื่อกำหนด ความเสียหายสำหรับ ทรัพย์สินในครัวเรือน นำเข้าบัญชี:
· ราคาตลาดของทรัพย์สิน ได้รับการยืนยันโดยเอกสาร (หากเป็นไปไม่ได้ จะดำเนินการประเมินโดยผู้เชี่ยวชาญ)
· การสึกหรอทางกายภาพของทรัพย์สิน
· ต้นทุนของการสูญเสียหรือการด้อยค่าอันเป็นผลมาจากเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย หากสิ่งเหล่านี้ไม่มีหลักฐานเชิงเอกสาร ขนาดจะถูกกำหนดตามการประเมินของผู้เชี่ยวชาญหรือวิธีการอื่นตามกฎ
เมื่อกำหนด ความเสียหายสำหรับ อาคาร ยานพาหนะ อู่ซ่อมรถ วิธีการและสูตรเดียวกันนี้ใช้สำหรับสินทรัพย์การผลิตคงที่
ดังนั้นผู้เอาประกันภัยจะจ่ายค่าสินไหมทดแทนตามจำนวนความเสียหายที่เกิดขึ้นจริงแต่ต้องไม่สูงกว่าจำนวนเงินเอาประกันภัย
Ø หลักการที่สอง . การชำระค่าชดเชยการประกันภัยจะกระทำภายในระยะเวลาที่กำหนดไว้ในสัญญาประกันภัย เช่น 3 หรือ 5 วัน หลังจากที่บริษัทประกันภัยทราบสาเหตุและจำนวนความเสียหายที่เกิดจากเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยแล้ว
Ø หลักการที่สาม . หากมีการดำเนินคดีอาญาหรือการพิจารณาคดีโดยอาศัยข้อเท็จจริงที่เกี่ยวข้องกับเหตุการณ์ที่ผู้เอาประกันภัยตัดสินใจชำระค่าสินไหมทดแทนการประกันภัยอาจล่าช้าออกไปจนสิ้นสุดการสอบสวนหรือการพิจารณาคดีหรือกำหนดความบริสุทธิ์ของผู้เอาประกันภัยโดย เจ้าหน้าที่สืบสวนและตุลาการ
หากผู้เอาประกันภัยได้รับการยืนยันความบริสุทธิ์ด้วยเอกสารจากหน่วยงานที่เกี่ยวข้อง แต่การสอบสวนคดีอาญาหรือการพิจารณาคดียังคงดำเนินต่อไป บริษัทประกันภัยจะจ่ายเงินล่วงหน้าให้แก่ผู้เอาประกันภัย เช่น เป็นจำนวนเงินอย่างน้อย 50% ของจำนวนเงินค่าสินไหมทดแทนการประกันภัย เนื่องมาจากเขาอย่างแน่นอน
Ø หลักการที่สี่ . บริษัทประกันภัยปฏิเสธการจ่ายค่าสินไหมทดแทนในกรณีที่กล่าวถึงใน “สิทธิของผู้รับประกัน”
Ø หลักการที่ห้า . การตัดสินใจที่จะปฏิเสธที่จะจ่ายค่าชดเชยการประกันนั้นกระทำโดยบริษัทประกันภัยและมีการสื่อสารไปยังผู้ถือกรมธรรม์เป็นลายลักษณ์อักษรพร้อมเหตุผลในการปฏิเสธ
Ø หลักการที่หก . หากผู้ถือกรมธรรม์หรือผู้รับประโยชน์ได้รับค่าชดเชยความเสียหายจากบุคคลที่ก่อให้เกิดทรัพย์สินที่เอาประกันภัยแล้ว ผู้ประกันตนจะได้รับการยกเว้นไม่ต้องจ่ายค่าชดเชยการประกันภัยทั้งหมดหรือบางส่วน
Ø หลักการที่เจ็ด . ผู้ถือกรมธรรม์หรือผู้รับผลประโยชน์มีหน้าที่ต้องส่งคืนค่าชดเชยที่ได้รับจากเขา (หรือส่วนที่เกี่ยวข้อง) ให้กับบริษัทประกันภัยหาก:
· ผู้รับผิดชอบในการก่อให้เกิดความเสียหายต้องชดใช้ค่าเสียหายให้แก่ผู้เอาประกันภัยทั้งหมดหรือบางส่วน
· ในช่วงระยะเวลาจำกัดที่กฎหมายกำหนด สถานการณ์ถูกค้นพบว่าตามกฎหมายหรือตามกฎของการประกันภัยทรัพย์สิน (องค์กรหรือพลเมือง) ทำให้ผู้ประกันตนมีสิทธิได้รับค่าชดเชยการประกันทั้งหมดหรือบางส่วน
Ø หลักการที่แปด . ผู้ประกันตนที่ชำระค่าสินไหมทดแทนอันเกี่ยวเนื่องกับเหตุการณ์เอาประกันภัย จะได้รับสิทธิเรียกร้อง (การไล่เบี้ย การรับช่วงสิทธิ) ที่ผู้ถือกรมธรรม์หรือบุคคลอื่นที่ได้รับค่าสินไหมทดแทนมีต่อผู้รับผิดชอบต่อความเสียหายที่เกิดขึ้น
Ø หลักการที่เก้า . หากผู้ถือกรมธรรม์เพื่อเพิ่มจำนวนเงินค่าสินไหมทดแทนจงใจรวมไว้ในรายการทรัพย์สินที่สูญหายหรือเสียหายซึ่งไม่สูญหายหรือเสียหายจริง ๆ ผู้ประกันตนเมื่อกำหนดสิ่งนี้แล้วสามารถลดจำนวนเงินค่าสินไหมทดแทนได้เนื่องจาก 50%.
เงื่อนไขการบอกเลิกสัญญาประกันภัย เงื่อนไขพิเศษ
ตามกฎสำหรับการประกันทรัพย์สินของรัฐวิสาหกิจและพลเมืองซึ่งสะท้อนถึงบทบัญญัติของกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย มีการกำหนดขั้นตอนที่เกี่ยวข้องกับการยกเลิกสัญญาประกันภัย
ตามเอกสารทางกฎหมาย สัญญาประกันภัยทรัพย์สินเป็นหน่วยงานกำกับดูแลเฉพาะของความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจของการประกันภัย ผลของการประกันภัยในฐานะความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจและสัญญาประกันภัยในรูปแบบทางกฎหมายของความสัมพันธ์นี้หมายถึงการดำเนินการโดยคู่สัญญาในความสัมพันธ์ของภาระผูกพันและสิทธิทั้งหมดภายใต้เงื่อนไขของกฎและสัญญาประกันภัย การดำเนินการของหลักการนั้นมีลักษณะเฉพาะโดยแนวคิด: "ระยะเวลาประกันภัย" และ "ความถูกต้องของการประกัน"
ระยะเวลาประกัน หมายถึง ระยะเวลาที่วัตถุนั้นถูกพิจารณาว่าเป็นผู้เอาประกันภัย ตามสัญญาประกันภัยหรือกฎหมาย
ความคุ้มครองประกันภัย หมายความว่าในความสัมพันธ์ประกันภัยและสัญญาที่ออก ความเคลื่อนไหวของเนื้อหาทางเศรษฐกิจเริ่มต้นจากช่วงเวลาที่ทั้งสองฝ่ายลงนามในสัญญาและการจ่ายเงินสมทบประกัน (เบี้ยประกันภัย) โดยผู้ถือกรมธรรม์และสิ้นสุดลง
· หรือพร้อมกับการสิ้นสุดระยะเวลาประกันภัย
· หรือเกี่ยวข้องกับการบอกเลิกสัญญาประกันภัยก่อนกำหนด
ขั้นตอนการยกเลิก
ในความเคลื่อนไหวของความสัมพันธ์และสัญญาประกันภัย การสิ้นสุดของความสัมพันธ์และสัญญาจะถูกกำหนดด้วยความแม่นยำเช่นเดียวกับจุดเริ่มต้น เนื่องจากเกี่ยวข้องกับจำนวนเงินเอาประกันภัยนับล้านและพันล้าน
กฎต่างๆ อาจมีตัวเลือกการสิ้นสุด:
· สัญญาประกันภัยสิ้นสุดลงภายในระยะเวลาที่กำหนดในสัญญา - จนถึง 00 โมงเช้าของวันที่ระบุ
· สัญญาประกันภัยจะสิ้นสุดภายใน 24 ชั่วโมงของวันก่อนวันที่สัญญามีผลใช้บังคับ หลังจาก... ปี (เดือน)
ตัวเลือกเหล่านี้แตกต่างกันเฉพาะในด้านวลีเท่านั้น โดยพื้นฐานแล้ว พวกเขากำหนดวันที่สิ้นสุดเดียวกัน เช่น 00 ชั่วโมงในวันที่ 15 พฤษภาคม หรือ 24 ชั่วโมงในวันที่ 14 พฤษภาคม เมื่อสัญญาประกันภัยมีผลใช้บังคับเป็นระยะเวลาหนึ่งปีนับจากวันที่ 15 พฤษภาคม
การประกันเสร็จสิ้นเกี่ยวข้องกับการบอกเลิกสัญญาประกันภัยหรือการรับรู้ว่าไม่ถูกต้อง
การสิ้นสุด ตามกฎหมาย สัญญาประกันภัยมีทางเลือกดังนี้
1) ความสัมพันธ์ของการประกันภัยและสัญญาที่เกี่ยวข้องจะสิ้นสุดลงเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาที่บันทึกไว้ในสัญญาและกรมธรรม์
2) ความสัมพันธ์ในการประกันภัยและสัญญาที่เกี่ยวข้องจะถือว่าสิ้นสุดลงเมื่อผู้ประกันตนปฏิบัติตามภาระผูกพันต่อผู้ถือกรมธรรม์ครบถ้วน เช่น เซ็นสัญญา 1 ปี เหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเกิดขึ้นต่อมาอีก 3 เดือน และทำให้เกิดความเสียหายตามจำนวนเงินเอาประกันภัย บริษัทประกันภัยชำระค่าสินไหมทดแทนผู้ถือกรมธรรม์เต็มจำนวนตามจำนวนความเสียหาย สัญญาประกันภัยนี้ใช้ไม่ได้อีกต่อไป
3) ความสัมพันธ์ในการประกันภัยและสัญญาที่เกี่ยวข้องจะสิ้นสุดลงเมื่อมีการบอกเลิกแบบพิเศษของกรณีหลังด้วยเหตุผลดังต่อไปนี้:
· การไม่ปฏิบัติตามสัญญาประกันภัยโดยฝ่ายใดฝ่ายหนึ่ง
· การเกิดขึ้นของเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยที่บันทึกไว้ในสัญญาประกันภัย (เมื่อฝ่ายใดฝ่ายหนึ่งพิจารณาว่าค่าชดเชยการประกันภัยไม่ยุติธรรม: สำหรับผู้ถือกรมธรรม์ - พูดน้อยไป, ต่อผู้ประกันตน - พูดเกินจริง)
· การเปลี่ยนแปลงเจ้าของทรัพย์สินที่เอาประกันภัย (เจ้าของใหม่อาจต้องการผู้ประกันตนรายอื่นหรือไม่ได้ทำประกันทรัพย์สินเลย)
· การเสียชีวิตของผู้ถือกรมธรรม์
· การล้มละลายของวิสาหกิจ
·การชำระบัญชีของผู้ประกันตนในลักษณะที่กำหนดโดยกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย
· การเคลื่อนย้ายทรัพย์สินที่เอาประกันภัยออกจากสถานที่ถาวรที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ เว้นแต่การเคลื่อนย้ายดังกล่าวจะได้ตกลงกับผู้เอาประกันภัย
· ในกรณีอื่น ๆ ที่กำหนดโดยกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย
ไม่ถูกต้อง สัญญาประกันภัยจะรับรู้หลังจากการตัดสินของศาลในเรื่องนี้ (ดูประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย, ศิลปะ 930, วรรค 2; 934, วรรค 2; 940, วรรค 1 เป็นต้น)
เงื่อนไขพิเศษสำหรับการสิ้นสุดการประกันภัย กำหนดโดยกฎหมายและระบุไว้ในกฎการประกันภัยโดยระบุเหตุผลในการบอกเลิกและการเป็นโมฆะของสัญญาประกันภัย
ตัวอย่างเช่น:
1) สัญญาประกันภัยอาจถูกยกเลิกก่อนเวลาตามคำขอของผู้ถือกรมธรรม์หรือผู้ประกันตนหากมีการกำหนดไว้ในสัญญาประกันภัยหรือบรรลุตามข้อตกลงของคู่สัญญา:
· คู่สัญญามีหน้าที่ต้องแจ้งให้อีกฝ่ายทราบถึงความตั้งใจที่จะยกเลิกสัญญาก่อนเวลาอย่างน้อย 30 วันก่อนวันที่คาดว่าจะสิ้นสุดสัญญาประกันภัย เว้นแต่จะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่นในสัญญานี้
· ผู้ถือกรมธรรม์ระบุเจตนารมณ์ของตนในรูปแบบของข้อความที่เป็นลายลักษณ์อักษร และบริษัทประกันภัยระบุข้อความเป็นลายลักษณ์อักษร
· สัญญาประกันภัยจะถือว่าสิ้นสุดตั้งแต่เวลา 00.00 น. ของวันถัดจากวันที่ 30 นับจากวันที่ยื่นคำขอของผู้ถือกรมธรรม์ต่อบริษัทประกันภัยหรือได้รับข้อความจากผู้รับประกันภัยจากผู้ถือกรมธรรม์
· กฎอาจมีข้อกำหนด: ผู้ถือกรมธรรม์มีสิทธิที่จะบอกเลิกก่อนกำหนดได้เฉพาะสัญญาประกันภัยที่ทำไว้เป็นระยะเวลาอย่างน้อยเก้าเดือน
2) เมื่อสัญญาประกันภัยบอกเลิกก่อนกำหนดเมื่อมีการร้องขอ ผู้ถือกรมธรรม์ ผู้ประกันตนส่งคืนเบี้ยประกันหักค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นสำหรับระยะเวลาสัญญาที่ยังไม่หมดอายุ มันถูกเรียกว่า จำนวนไถ่ถอน . หากข้อกำหนดดังกล่าวของผู้ถือกรมธรรม์เกิดจากการฝ่าฝืนกฎเกณฑ์และสัญญาประกันภัยโดยผู้ประกันตนเขาจะคืนเบี้ยประกันให้กับผู้ถือกรมธรรม์ตามที่เขาชำระเต็มจำนวน
3) เมื่อสัญญาประกันภัยบอกเลิกก่อนกำหนดเมื่อมีการร้องขอ ผู้ประกันตน เขาคืนเบี้ยประกันให้กับผู้ถือกรมธรรม์ตามที่เขาชำระเต็มจำนวน หากข้อกำหนดดังกล่าวของผู้ประกันตนเกิดจากการที่ผู้ถือกรมธรรม์ไม่ปฏิบัติตามกฎและสัญญาประกันภัย ผู้ประกันตนจะส่งคืนเฉพาะจำนวนเงินไถ่ถอน - ส่วนหนึ่งของเบี้ยประกันภัยสำหรับระยะเวลาสัญญาที่ยังไม่หมดอายุลบด้วยค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้น
4) ในกรณีที่ผู้ถือกรมธรรม์ซึ่งเป็นบุคคลเสียชีวิต สิทธิและหน้าที่ของเขาตกเป็นของบุคคลที่รับทรัพย์สินนี้ทางมรดก ในกรณีอื่น ๆ ของการเปลี่ยนผู้ถือกรมธรรม์ สิทธิและหน้าที่ของเขาจะถูกโอนไปยังเจ้าของใหม่โดยได้รับความยินยอมจากผู้ประกันตน เว้นแต่กฎหมายหรือสัญญาจะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่น
5) หากในช่วงระยะเวลาที่มีผลบังคับของสัญญาประกันภัย ผู้ถือกรมธรรม์ซึ่งเป็นบุคคลธรรมดาได้รับการยอมรับจากศาลว่าไร้ความสามารถหรือถูกจำกัดความสามารถทางกฎหมาย ผู้ปกครองหรือผู้ดูแลผลประโยชน์จะใช้สิทธิและภาระผูกพันของเขา
6) เมื่อจัดโครงสร้างผู้ประกันตนซึ่งเป็นนิติบุคคลใหม่ สิทธิและภาระผูกพันของเขาจะถูกโอนโดยได้รับความยินยอมจากบริษัทประกันไปยังผู้สืบทอดตามกฎหมายที่เกี่ยวข้องในลักษณะที่กำหนดโดยกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย
7) หากผู้ถือกรมธรรม์สูญเสียกรมธรรม์กรมธรรม์เมื่อมีการสมัครเป็นลายลักษณ์อักษรจะมีการออกสำเนาให้กับเขาในช่วงระยะเวลาที่มีผลบังคับของสัญญาประกันภัย หลังจากออกสำเนาแล้ว กรมธรรม์ที่สูญหายจะถือว่าไม่ถูกต้องและไม่ต้องชำระเงินเมื่อมีเหตุการณ์ประกันเกิดขึ้น
เงื่อนไขพิเศษ ความไม่ถูกต้อง สัญญาประกันภัยระบุขั้นตอนนี้ ตัวอย่างเช่น สัญญาประกันภัยจะถือว่าไม่ถูกต้องตั้งแต่ช่วงสรุป:
ก) ในกรณีที่กำหนดโดยกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย
b) และหาก:
· สัญญาได้ข้อสรุปหลังจากเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเกิดขึ้น
· ทรัพย์สินที่ถูกยึดโดยคำตัดสินของศาลได้รับการประกัน
สัญญาประกันภัยเป็นโมฆะโดยคำตัดสินของศาล ศาลอนุญาโตตุลาการ หรือศาลอนุญาโตตุลาการ หากสัญญาประกันภัยถูกประกาศว่าไม่ถูกต้อง เบี้ยประกันจะถูกคืนให้กับผู้ถือกรมธรรม์ลบด้วยค่าใช้จ่ายของผู้เอาประกันภัย (จำนวนเงินไถ่ถอน)
ข้อพิพาทที่เกี่ยวข้องกับการประกันภัยได้รับการแก้ไขโดยศาล ศาลอนุญาโตตุลาการ หรือศาลอนุญาโตตุลาการตามความสามารถ
สัญญาประกันภัยเป็นข้อตกลงที่ฝ่ายหนึ่ง (ผู้ประกันตน) ดำเนินการโดยมีค่าธรรมเนียมที่กำหนด (เบี้ยประกัน) เพื่อให้ความคุ้มครองการประกันภัยแก่อีกฝ่าย - ผู้ถือกรมธรรม์หรือบุคคลที่สาม - ผู้เอาประกันภัยตามที่กำหนดไว้ในสัญญา
การระบุลักษณะของสัญญาประกันภัยเราสามารถเน้นคุณสมบัติดังต่อไปนี้
- สัญญาประกันภัยเป็นธุรกรรมทวิภาคี คู่สัญญาในสัญญาประกันภัยคือ: ผู้ถือกรมธรรม์และผู้ประกันตน และสำหรับข้อสรุปนี้ จำเป็นต้องแสดงเจตจำนงที่ตกลงกันของทั้งสองหน่วยงาน การประกันภัยร่วมไม่ได้เปลี่ยนสัญญาประกันภัยให้เป็นสัญญาพหุภาคี แต่เพียงบ่งชี้ว่ามีบุคคลหลายคนที่เกี่ยวข้องในด้านเดียว (ด้านของผู้ประกันตน)
- สัญญาประกันภัยได้รับการชดเชย . ผู้ถือกรมธรรม์ชำระค่าเบี้ยประกัน และผู้รับประกันจะต้องรับความเสี่ยงจากเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย และเมื่อเหตุการณ์ดังกล่าวเกิดขึ้น จะต้องชำระเงินประกัน
- สัญญาประกันภัยเป็นสัญญาร่วมกัน ซึ่งหมายความว่าทั้งสองฝ่ายมีสิทธิและภาระผูกพันตามอัตวิสัย
- สัญญาประกันภัยเป็นสัญญาที่มีระยะเวลาแน่นอน มาตรา 942 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งกำหนดเงื่อนไขเกี่ยวกับระยะเวลาของสัญญาเป็นเงื่อนไขสำคัญ ไม่มีสัญญาประกันภัยถาวร แม้ว่าจะมีประกันส่วนบุคคลก็ตาม การจ่ายเงินตามจำนวนเงินเอาประกันภัยจะคงอยู่จนกว่าผู้เอาประกันจะเสียชีวิต
- มีการถกเถียงกันมานานแล้วเกี่ยวกับความเป็นจริงหรือความยินยอมของสนธิสัญญา
- ลักษณะเฉพาะของสัญญาประกันภัยคือการสรุปเกี่ยวกับเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเสมอ , อันเป็นผลให้ผู้รับประกันภัยมีหน้าที่ต้องจ่ายเงินชดเชยค่าสินไหมทดแทนหรือจำนวนเงินเอาประกันภัยให้แก่ผู้เอาประกันภัย ในเรื่องนี้ ควรกล่าวว่าผู้เขียนบางคนถือว่าสัญญาประกันภัยเป็นธุรกรรมที่มีเงื่อนไข หรือค่อนข้างเป็นธุรกรรมที่ทำภายใต้เงื่อนไขที่ต้องสงสัย ลักษณะเงื่อนไขของสัญญามักจะถูกกำหนดโดยข้อเท็จจริงที่ว่า การจ่ายเงินหรือไม่ชำระค่าสินไหมทดแทน (จำนวนเงินเอาประกันภัย) ขึ้นอยู่กับว่าเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเกิดขึ้นหรือไม่เกิดขึ้น
- ผู้เขียนส่วนใหญ่ระบุลักษณะสัญญาประกันภัยว่าเป็นการหลอกลวง (จากภาษาละติน alea - dice, โอกาส) ธุรกรรมที่มีความเสี่ยง สิ่งนี้อธิบายได้จากข้อเท็จจริงที่ว่าการประกันภัยได้รับการออกแบบมาเพื่อชดเชยความเสียหาย (การสูญเสีย อันตราย) ที่เกิดจากเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย ในขณะเดียวกันเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยอาจเกิดขึ้นหรือไม่ก็ได้ อาจก่อให้เกิดอันตราย(สูญเสีย)แต่ก็ไม่อาจ ผู้ถือกรมธรรม์โดยการจ่ายเบี้ยประกันมีความเสี่ยงที่ค่าใช้จ่ายทั้งหมดจะสูญเปล่าเนื่องจากเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยอาจไม่เกิดขึ้นและเขาจะไม่ได้รับเงินประกันใด ๆ ผู้ประกันตนมีความเสี่ยงที่เหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยจะเกิดขึ้นและเขาจะต้องชำระเงินประกันในจำนวนที่มีนัยสำคัญเกินกว่าจำนวนเงินที่เขาได้รับในรูปของเบี้ยประกัน
- การเผยแพร่สัญญา - ผู้ประกันตนไม่มีสิทธิ์ที่จะให้ความสำคัญกับบุคคลใดบุคคลหนึ่งมากกว่าบุคคลอื่น และราคาประกันภัยจะกำหนดเหมือนกันสำหรับผู้บริโภคทุกคน
สรุปสัญญาประกันภัย
เพื่อสรุปข้อตกลง ผู้ถือกรมธรรม์ต้องแจ้งให้ผู้ประกันตนทราบถึงความประสงค์เป็นหนังสือหรืออย่างอื่น ในกรณีนี้ บริษัทประกันภัยอาจเชิญผู้ถือกรมธรรม์กรอกแบบฟอร์มใบสมัครที่ตนพัฒนาขึ้นเพื่อเข้าทำประกันได้ ผู้ถือกรมธรรม์มีหน้าที่ต้องแจ้งให้ผู้ประกันตนทราบถึงสถานการณ์ทั้งหมดที่ทราบซึ่งจำเป็นต่อการพิจารณาโอกาสของเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยที่เกิดขึ้นภายใต้สัญญาและการสูญเสียที่อาจเกิดขึ้น (ระดับความเสี่ยงภายใต้สัญญา) หากสถานการณ์เหล่านี้ ไม่ทราบและไม่ควรให้ผู้ประกันตนทราบ
สถานการณ์ดังกล่าวได้รับการยอมรับอย่างน้อยที่สุดตามที่ผู้ประกันตนระบุไว้ในคำขอเป็นลายลักษณ์อักษรหรือในสัญญา ภาระผูกพันอีกประการหนึ่งของผู้ถือกรมธรรม์ในการสรุปสัญญาคือเขาจะต้องแจ้งให้บริษัทประกันทราบเกี่ยวกับสัญญาประกันภัยอื่น ๆ ทั้งหมดที่สรุปหรือสรุปโดยเขาที่เกี่ยวข้องกับวัตถุประกันนี้
ความรับผิดชอบของผู้ประกันตน ได้แก่ :
- การทำความคุ้นเคยกับผู้ถือกรมธรรม์กับกฎเกณฑ์การประกันภัย
- รับคำขอจากผู้ถือกรมธรรม์เกี่ยวกับความปรารถนาที่จะทำสัญญา
- การตัดสินใจภายในระยะเวลาที่คู่สัญญาตกลงกันเกี่ยวกับความเป็นไปได้หรือเป็นไปไม่ได้ในการสรุปข้อตกลง ในเวลาเดียวกัน เมื่อสรุปสัญญาประกันภัยทรัพย์สิน ผู้ประกันตนมีสิทธิ์ตัดสินใจเกี่ยวกับความเป็นไปได้หรือเป็นไปไม่ได้ในการสรุปสัญญาตามดุลยพินิจของตนเอง ผู้ประกันตนยังมีสิทธิ์ประเมินระดับความเสี่ยงโดยเฉพาะในการตรวจสอบทรัพย์สินที่เข้าข่ายประกันภัย ดำเนินการตรวจสอบสถานะสุขภาพที่แท้จริงของผู้เอาประกันภัย เป็นต้น
หากมีการตัดสินใจเกี่ยวกับความเป็นไปได้ในการสรุปสัญญา บริษัทประกันภัยจะตกลงกับผู้ถือกรมธรรม์เกี่ยวกับเงื่อนไขในการสรุปสัญญาดังกล่าว โปรดทราบว่าเงื่อนไขในการสรุปสัญญามักจะกำหนดไว้ในกฎมาตรฐานของการประกันภัยประเภทใดประเภทหนึ่งซึ่งพัฒนาโดยผู้ประกันตนและอยู่ภายใต้การอนุมัติจากหน่วยงานกำกับดูแลการประกันภัยของรัฐเมื่อการประกันภัย องค์กรได้รับใบอนุญาตประกอบกิจการประกันภัยประเภทนี้
หลังจากบรรลุข้อตกลงทุกเงื่อนไขแล้ว คู่สัญญาทั้งสองฝ่ายจะตัดสินใจทำข้อตกลง ในเวลาเดียวกัน เพื่อให้สัญญาประกันภัยได้รับการยอมรับว่ามีผลสมบูรณ์ คู่สัญญาจะต้องบรรลุข้อตกลงเกี่ยวกับเงื่อนไขที่สำคัญ ซึ่งรวมถึงเงื่อนไขของสัญญาดังต่อไปนี้:
- รายการทรัพย์สินหรือลักษณะของผลประโยชน์ในทรัพย์สินอื่น ๆ ที่เป็นเป้าหมายของการประกันภัยทรัพย์สินหรือข้อมูลเกี่ยวกับผู้ประกันตนตามสัญญาประกันภัยส่วนบุคคล
- รายการความเสี่ยงจากการประกันภัย
- จำนวนเงินประกัน;
- เวลาสัญญา นอกจากนี้ เงื่อนไขทั้งหมดที่ฝ่ายอย่างน้อยฝ่ายใดฝ่ายหนึ่งยืนยันว่าจะตกลงกันก็มีความสำคัญเช่นกัน โดยเฉพาะอย่างยิ่งเงื่อนไขดังกล่าวคือเงื่อนไขเกี่ยวกับขนาดของอัตราค่าประกันภัย เบี้ยประกัน และระยะเวลาในการชำระเบี้ยประกัน
สัญญาประกันภัยตามกฎหมายมีผลใช้บังคับ (เว้นแต่จะระบุไว้เป็นอย่างอื่น) นับตั้งแต่วันที่ผู้เอาประกันภัยชำระเงินให้แก่ผู้ถือกรมธรรม์เบี้ยประกันหรือเบี้ยประกันงวดแรก (หากชำระเบี้ยประกันเป็นงวด) . ในเวลาเดียวกันคู่สัญญาทั้งสองฝ่ายมีสิทธิที่จะตกลงกันในวันอื่นเพื่อให้ข้อตกลงมีผลใช้บังคับ
เพื่อให้สัญญาประกันภัยได้รับการพิจารณาว่าถูกต้องจะต้องสรุปเป็นลายลักษณ์อักษร ในกรณีนี้สามารถออกได้สองวิธี:
- โดยจัดทำเอกสารหนึ่งฉบับที่ลงนามโดยคู่กรณี
- โดยส่งมอบกรมธรรม์ประกันภัย (หนังสือรับรอง) ให้แก่ผู้ถือกรมธรรม์โดยบริษัทผู้รับประกันภัย นอกเหนือจากสัญญาประกันภัย (กรมธรรม์ประกันภัย) ผู้ถือกรมธรรม์อาจได้รับกฎเกณฑ์การประกันที่มีคำอธิบายโดยละเอียดเกี่ยวกับเงื่อนไขที่ทำสัญญา
โปรดทราบว่ากฎเหล่านี้จะต้องสอดคล้องกับกฎที่ บริษัท ประกันภัยส่งไปยังหน่วยงานกำกับดูแลการประกันภัยของรัฐเมื่อยื่นขอใบอนุญาตในการดำเนินกิจกรรมประกันภัย สำเนาควบคุมของกฎเหล่านี้ที่มีเครื่องหมายจากหน่วยงานกำกับดูแลการประกันภัยจะต้องเก็บไว้โดยบริษัทประกันภัย ภาระผูกพันของผู้เอาประกันภัยและผู้รับประโยชน์ในการปฏิบัติตามเงื่อนไขของกฎการประกันภัยที่ไม่รวมอยู่ในข้อความของสัญญาประกันภัย (กรมธรรม์ประกันภัย) เกิดขึ้นเฉพาะในกรณีที่สัญญา (กรมธรรม์ประกันภัย) ระบุโดยตรงถึงการใช้กฎดังกล่าวและ พวกเขาระบุไว้ในเอกสารฉบับเดียวพร้อมกับสัญญา ( กรมธรรม์ประกันภัย) หรือที่ด้านหลังหรือแนบมาด้วย ในกรณีนี้ การส่งมอบกฎเกณฑ์การประกันภัยให้กับผู้ถือกรมธรรม์จะต้องได้รับการรับรองโดยรายการในสัญญา
สิทธิและหน้าที่ของคู่สัญญาตลอดระยะเวลาที่มีผลบังคับของข้อตกลง
ภาระผูกพันหลักของผู้ถือกรมธรรม์ภายใต้สัญญาที่ให้ชำระเบี้ยประกันเป็นงวดคือการชำระเบี้ยประกันปกติตรงเวลาและเต็มจำนวน ผลที่ตามมาของการไม่ชำระเบี้ยประกันปกติคือการยกเลิกสัญญา ในระหว่างระยะเวลาที่มีผลใช้บังคับของสัญญา หากพบว่าผู้ถือกรมธรรม์ได้ให้ข้อมูลอันเป็นเท็จแก่ผู้เอาประกันภัยโดยเจตนาเกี่ยวกับสถานการณ์ที่มีนัยสำคัญในการกำหนดระดับความเสี่ยง เมื่อสรุปแล้ว ผู้ประกันตนมีสิทธิที่จะเรียกร้องให้ สัญญาถูกยกเลิกพร้อมกับการคืนโดยผู้ถือกรมธรรม์ของจำนวนเงินทั้งหมดที่ได้รับจาก บริษัท ประกันภัยตลอดจนค่าชดเชยความเสียหายที่เกิดขึ้นจริง ความเสียหาย ในกรณีนี้เบี้ยประกันที่ชำระภายใต้สัญญาจะเปลี่ยนเป็นรายได้ของรัฐ
ในช่วงระยะเวลาที่มีผลบังคับของสัญญาประกันทรัพย์สิน ผู้ถือกรมธรรม์ (ผู้รับประโยชน์) มีหน้าที่ต้องแจ้งให้ผู้ประกันตนทราบทันทีถึงการเปลี่ยนแปลงที่สำคัญซึ่งเป็นที่รู้จักของเขาในสถานการณ์ที่รายงานต่อผู้ประกันตนเมื่อสรุปสัญญาหากการเปลี่ยนแปลงเหล่านี้อาจมีนัยสำคัญ ส่งผลต่อระดับความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้น ในกรณีนี้ อย่างน้อยการเปลี่ยนแปลงเหล่านั้นที่กำหนดไว้ในสัญญา (กรมธรรม์ประกันภัย) และในกฎการประกันภัยที่โอนไปยังผู้ถือกรมธรรม์จะถือว่ามีนัยสำคัญ
ผู้ประกันตนที่ได้รับแจ้งถึงสถานการณ์ที่นำไปสู่ระดับความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้น มีสิทธิที่จะเรียกร้องการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขของสัญญาหรือการชำระเบี้ยประกันเพิ่มเติมตามสัดส่วนของความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้น หากผู้ถือกรมธรรม์ (ผู้รับผลประโยชน์) คัดค้านการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขของสัญญาหรือการชำระเบี้ยประกันภัยเพิ่มเติม ผู้ประกันตนมีสิทธิที่จะเรียกร้องให้มีการยกเลิกสัญญาในศาล หากผู้ประกันตนไม่ได้รับการแจ้งถึงการเปลี่ยนแปลงในสถานการณ์ที่นำไปสู่ระดับความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ บริษัทประกันภัยอาจเรียกร้องการยกเลิกสัญญาและค่าชดเชยสำหรับความสูญเสียที่เกิดจากการบอกเลิกสัญญาดังกล่าว
ในช่วงระยะเวลาที่สัญญามีผลบังคับใช้ผู้ถือกรมธรรม์จะต้องปฏิบัติตามบรรทัดฐานและกฎเกณฑ์ที่ยอมรับโดยทั่วไปซึ่งออกแบบมาเพื่อลดโอกาสของเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยและความสูญเสียจากเหตุการณ์ดังกล่าว โดยเฉพาะอย่างยิ่ง เมื่อทำประกันทรัพย์สิน ผู้ถือกรมธรรม์มีหน้าที่ปฏิบัติตามข้อกำหนดด้านความปลอดภัย ความปลอดภัยจากอัคคีภัย กฎการจัดเก็บทรัพย์สิน ฯลฯ เมื่อทำประกันความเสี่ยงทางธุรกิจเขาจะต้องดำเนินธุรกิจอย่างชาญฉลาดและมีประสิทธิภาพมากที่สุด เมื่อทำประกันความรับผิด พยายามทุกวิถีทางเพื่อหลีกเลี่ยงการก่อให้เกิดอันตรายต่อบุคคลที่สาม
บริษัทประกันมีหน้าที่ต้องไม่เปิดเผยข้อมูลที่ได้รับอันเป็นผลมาจากกิจกรรมทางวิชาชีพเกี่ยวกับผู้ถือกรมธรรม์ ผู้ประกันตน และผู้รับผลประโยชน์ สถานะสุขภาพและทรัพย์สินของพวกเขา ในกรณีที่มีการเปิดเผยข้อมูลนี้ ผู้ประกันตนจะต้องรับผิดตามกฎหมายปัจจุบัน โดยเฉพาะอย่างยิ่งเขามีหน้าที่ต้องชดใช้ค่าเสียหายให้กับผู้เสียหายสำหรับความสูญเสียที่เกิดขึ้น
ความสัมพันธ์ระหว่างคู่สัญญาเมื่อเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย
เมื่อมีเหตุเอาประกันภัยเกิดขึ้นตามสัญญาประกันภัยทรัพย์สิน ผู้ถือกรมธรรม์หรือผู้รับประโยชน์มีหน้าที่ต้องแจ้งให้ผู้เอาประกันภัยทราบทันทีหรือภายในกรอบเวลาและตามลักษณะที่ระบุไว้ในสัญญาประกันภัย ข้อกำหนดนี้เนื่องมาจากข้อเท็จจริงที่ว่า ยิ่งบริษัทประกันภัยทราบเกี่ยวกับเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยได้เร็วเท่าไร เขาก็จะยิ่งตรวจสอบสถานการณ์ของเหตุการณ์ได้ง่ายขึ้น ระบุสาเหตุและลักษณะของเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย ระบุผู้รับผิดชอบต่อเหตุการณ์นั้น และคำนวณจำนวนความเสียหายที่เกิดขึ้นและค่าประกัน
ภาระผูกพันที่จัดตั้งขึ้นตามกฎหมายอีกประการหนึ่งของผู้เอาประกันภัย (ผู้รับผลประโยชน์) เมื่อเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยที่กำหนดไว้ในสัญญาประกันทรัพย์สินคือการใช้มาตรการที่สมเหตุสมผลและสามารถเข้าถึงได้ในสถานการณ์ปัจจุบันเพื่อลดการสูญเสียที่อาจเกิดขึ้น เมื่อดำเนินมาตรการดังกล่าว ผู้ถือกรมธรรม์ (ผู้รับประโยชน์) จะต้องปฏิบัติตามคำแนะนำของผู้ประกันตน หากมีการสื่อสารให้พวกเขาทราบ
ในทางกลับกัน บริษัทประกันภัยก็ดำเนินการหลายประการโดยมีเป้าหมายสูงสุดในการปฏิบัติตามภาระผูกพันหลักภายใต้สัญญาประกันภัย - ชำระเงินประกัน การกระทำดังกล่าวในการปฏิบัติงานประกันภัยมักเรียกว่า การชำระบัญชีผลที่ตามมาของเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยประกอบด้วยขั้นตอนต่างๆ ดังนี้
- การสร้างข้อเท็จจริงของเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย
- การคำนวณจำนวนความเสียหายและการชำระค่าประกัน
- ชำระเงินประกัน
- ใช้มาตรการในการคืนจำนวนเงินที่ชำระในส่วนที่เกี่ยวข้องกับเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย
เพื่อพิสูจน์ข้อเท็จจริงของเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย ผู้รับประกันจะต้องค้นหาสิ่งต่อไปนี้:
- ความเสียหายเกิดขึ้นด้วยเหตุผลใดรวมอยู่ในรายการความเสี่ยงจากการประกันภัยหรือไม่
- ไม่ว่าเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยจะเกิดขึ้นโดยสถานการณ์สำหรับผลที่ตามมาซึ่งผู้ประกันตนไม่ต้องรับผิดภายใต้สัญญาหรือไม่
- ไม่ว่าเหตุการณ์ที่ก่อให้เกิดความเสียหายนั้นเกิดขึ้นในระหว่างระยะเวลาความรับผิดของผู้ประกันตนตามสัญญาหรือไม่
- ไม่ว่าความเสียหายจะเกิดขึ้นโดยเฉพาะต่อผลประโยชน์ของทรัพย์สินที่เป็นเป้าหมายของสัญญาประกันภัยนี้หรือไม่
- ไม่ว่าเหตุการณ์นี้จะเกิดขึ้นในสถานที่เหล่านั้นหรือในภูมิภาคที่เป็นสถานที่ประกัน
เพื่อชี้แจงสถานการณ์เหล่านี้ บริษัทประกันภัยจะดำเนินการสอบสวนสถานการณ์ของเหตุการณ์ และผู้ถือกรมธรรม์ (ผู้รับประโยชน์) จะต้องช่วยเหลือบริษัทประกันภัยในเรื่องนี้ เงื่อนไขของสัญญามักจะกำหนดไว้โดยเฉพาะว่าผู้ถือกรมธรรม์หรือผู้รับผลประโยชน์ควรได้รับความช่วยเหลือในการดำเนินการสอบสวนอย่างไร (เช่น จนกว่าตัวแทนผู้รับประกันภัยจะมาถึง ให้รักษาที่เกิดเหตุไว้ไม่เปลี่ยนแปลง ตรวจสอบให้แน่ใจว่าผู้ประกันตนเข้าถึงที่เกิดเหตุได้ เหตุการณ์ที่เอาประกันภัย, แสดงทรัพย์สินที่เสียหายหรือซากให้บริษัทประกันภัย, จัดเตรียมเอกสารที่จำเป็นเพื่อศึกษาพฤติการณ์ของเหตุการณ์ เป็นต้น) หากจำเป็น บริษัทประกันภัยอาจขอข้อมูลเกี่ยวกับเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยจากหน่วยงานบังคับใช้กฎหมาย ธนาคาร สถาบันทางการแพทย์ และองค์กร สถาบัน และองค์กรอื่น ๆ ที่มีข้อมูลที่จำเป็น
เหตุผลทั่วไปสำหรับการปฏิเสธการชำระเงินประกัน
ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียกำหนดเหตุผลต่อไปนี้สำหรับการปล่อยผู้ประกันตนจากภาระผูกพันในการชำระค่าประกัน:
- หากเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเกิดขึ้นอันเป็นผลจากการกระทำโดยเจตนาของผู้ถือกรมธรรม์ ผู้รับผลประโยชน์ หรือผู้เอาประกันภัย (ยกเว้นกรณีที่เงื่อนไขในสัญญาประกันภัยส่วนบุคคลซึ่งใช้บังคับมาแล้วไม่ต่ำกว่าสองปี กำหนดให้ผู้เอาประกันภัยมีหน้าที่ต้องจัดให้มี การจ่ายเงินประกันที่เกี่ยวข้องกับการเสียชีวิตของผู้เอาประกันภัยและเกิดขึ้นจากการฆ่าตัวตาย เมื่อเงื่อนไขของการประกันภัยความรับผิดตามสัญญากำหนดให้ผู้ประกันตนมีหน้าที่ในการชำระค่าประกันสำหรับความเสียหายต่อชีวิตหรือสุขภาพที่เกิดจากผู้ถือกรมธรรม์หรือผู้เอาประกันภัย และเหตุการณ์ดังกล่าวเกิดขึ้นจากความผิดของผู้รับผิดชอบ
- หากเหตุการณ์ที่ผู้เอาประกันภัยตามสัญญาประกันภัยทรัพย์สินเกิดขึ้นอันเป็นผลจากความประมาทเลินเล่ออย่างร้ายแรงของผู้เอาประกันภัยหรือผู้รับประโยชน์ (เช่น การกระทำดังกล่าวเมื่อบุคคลที่กระทำการนั้นไม่ได้คาดการณ์ถึงผลที่ตามมาที่เป็นอันตรายต่อสังคม แม้ว่าจะต้องใช้ความระมัดระวังและคาดการณ์ล่วงหน้าที่จำเป็นแล้วก็ตาม เล็งเห็นล่วงหน้า) - โดยมีเงื่อนไขว่าการปลดผู้ประกันตนจากภาระผูกพันในการชำระเงินประกันด้วยเหตุผลนี้เป็นไปตามกฎหมายที่เกี่ยวข้อง
- หากผู้ถือกรมธรรม์ไม่แจ้งให้ผู้เอาประกันภัยหรือตัวแทนของตนทราบตามกรณีที่กฎหมายกำหนดและภายในกรอบเวลาที่กำหนดเกี่ยวกับเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย เว้นแต่จะพิสูจน์ได้ว่าผู้เอาประกันภัยทราบทันเวลาโดยไม่แจ้งให้ทราบหรือว่า การขาดข้อมูลเกี่ยวกับเหตุการณ์ของผู้ประกันตนอาจไม่ส่งผลกระทบต่อความรับผิดของเขาในการชำระเงินประกัน
เว้นแต่สัญญาประกันภัยจะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่น ผู้รับประกันยังได้รับการยกเว้นจากการชำระค่าประกันเมื่อเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเกิดขึ้นอันเป็นผลมาจาก: การสัมผัสกับการระเบิดของนิวเคลียร์ การแผ่รังสี หรือการปนเปื้อนของสารกัมมันตภาพรังสี การปฏิบัติการทางทหาร การซ้อมรบ หรือกิจกรรมทางทหารอื่น ๆ สงครามกลางเมือง ความไม่สงบ หรือการนัดหยุดงาน สุดท้ายนี้ เว้นแต่สัญญาประกันทรัพย์สินจะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่น ผู้ประกันตนได้รับการยกเว้นไม่ต้องจ่ายค่าสินไหมทดแทนการประกันภัยสำหรับความสูญเสียที่เกิดจากการยึด การยึด การเรียกทรัพย์ การจับกุม หรือการทำลายทรัพย์สินที่เอาประกันภัยตามคำสั่งของหน่วยงานของรัฐ แต่นอกเหนือจากกรณีข้างต้นแล้ว เงื่อนไขของสัญญาประกันภัยอาจกำหนดเหตุผลอื่นสำหรับการปฏิเสธการชำระเงินประกัน
หากมีการตัดสินใจเกี่ยวกับความเป็นไปได้ในการชำระเงินประกัน ผู้ประกันตนหรือบุคคลที่ได้รับอนุญาตจากเขาจะร่างพระราชบัญญัติประกันภัยซึ่งอธิบายเวลา สถานที่ สาเหตุ สถานการณ์ และผลที่ตามมาของเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย แล้วคำนวณจำนวนเงิน ค่าเสียหายและการชำระค่าประกัน ขั้นตอนในการกำหนดจำนวนความเสียหายจากเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยและการชำระค่าประกันส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับประเภทของการประกันภัยเฉพาะและเงื่อนไขของสัญญา ในกรณีนี้ คู่สัญญาจะต้องดำเนินการตามข้อกำหนดของกฎหมายปัจจุบัน
ขนาด ค่าสินไหมทดแทนในการประกันภัยทรัพย์สินกำหนดตามจำนวนความเสียหายที่ผู้ถือกรมธรรม์หรือผู้รับผลประโยชน์ได้รับอันเป็นผลมาจากเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย
เมื่อกำหนดขนาด การชำระค่าประกันบริษัทประกันยังให้ความสำคัญกับการรับเงินสมทบตามกำหนดเวลาด้วย ตามสัญญาประกันภัยที่จัดให้มีการชำระเบี้ยประกันเป็นงวด การชำระค่าประกัน เหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเกิดขึ้นก่อนที่จะได้รับเบี้ยประกันครั้งต่อไปจากผู้ถือกรมธรรม์ซึ่งการชำระนั้นมาถึงแล้ว ผู้ประกันตนมีสิทธิ เพื่อหักลบจำนวนเงินเบี้ยประกันที่ค้างชำระเมื่อกำหนดจำนวนเงินค่าประกัน ระยะเวลาที่ผู้ประกันตนมีหน้าที่ต้องชำระค่าประกันจะกำหนดไว้ในสัญญาประกันภัย โดยปกติแล้วจะระบุว่าการคำนวณช่วงเวลานี้เริ่มต้นจากช่วงเวลาที่ผู้ประกันตนทำการสอบสวนสถานการณ์ของเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเสร็จสิ้นและตัดสินใจเกี่ยวกับความเป็นไปได้ในการชำระค่าประกันและจำนวนเงิน
ภายหลังการชำระเงินค่าสินไหมทดแทนแล้ว หากพบทรัพย์สินสูญหายซึ่งองค์กรประกันภัยได้ชำระเงิน ค่าสินไหมทดแทนประกันภัยที่ได้รับหักด้วยค่าใช้จ่ายในการค้นหาทรัพย์สิน การซ่อมแซมที่จำเป็นหรือการจัดวางให้เรียบร้อย ผู้เอาประกันภัย ( ผู้รับผลประโยชน์) มีหน้าที่ต้องคืนให้แก่บริษัทประกันภัย อย่างไรก็ตาม คู่สัญญายังสามารถทำข้อตกลงว่าในสถานการณ์นี้ผู้ประกันตนจะไม่เรียกร้องการคืนจำนวนเงินที่จ่ายไปและผู้ถือกรมธรรม์จะโอนกรรมสิทธิ์ในทรัพย์สินที่ได้ชำระค่าสินไหมทดแทน (ข้อตกลงนี้เรียกว่า ละทิ้ง)
ขั้นตอนการยกเลิกสัญญาและทำให้สัญญาเป็นโมฆะ
สัญญาประกันภัยสรุปได้ในช่วงระยะเวลาหนึ่งและสิ้นสุดเมื่อหมดอายุ อาจบอกเลิกสัญญาก่อนกำหนดได้ ประการแรก สัญญาประกันภัยจะถูกยกเลิกก่อนกำหนดหากผู้ประกันตนปฏิบัติตามภาระผูกพันภายใต้สัญญานี้เต็มจำนวน เช่น ชำระเงินประกันตามจำนวนเงินเอาประกันภัย
ประการที่สอง สัญญาประกันภัยจะสิ้นสุดลงก่อนสิ้นสุดระยะเวลาที่สรุปไว้ หากหลังจากที่สัญญามีผลใช้บังคับ ความเป็นไปได้ของเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยได้ยุติลง และการดำรงอยู่ของความเสี่ยงที่เอาประกันภัยหยุดลงเนื่องจากสถานการณ์อื่นนอกเหนือจาก เหตุการณ์ผู้ประกันตน ตัวอย่างเช่น สถานการณ์ดังกล่าวอาจเป็นการทำลายทรัพย์สินที่เอาประกันภัยด้วยเหตุผลอื่นนอกเหนือจากเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย การยกเลิกกิจกรรมโดยบุคคลที่ประกันความเสี่ยงทางธุรกิจหรือความเสี่ยงของความรับผิดทางแพ่งที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมนี้ ฯลฯ
ในกรณีเหล่านี้ บริษัทประกันภัยจะคืนเบี้ยประกันที่จ่ายโดยเขาให้กับผู้ถือกรมธรรม์หักด้วยส่วนหนึ่งซึ่งเป็นสัดส่วนกับระยะเวลาที่สัญญาประกันภัยมีผลใช้บังคับ
ประการที่สามสัญญาจะสิ้นสุดลงก่อนกำหนดในกรณีที่มีการชำระบัญชีของผู้ประกันตนในลักษณะที่กฎหมายกำหนด โดยเฉพาะอย่างยิ่งสิ่งนี้ใช้กับกรณีที่องค์กรประกันภัยถูกประกาศล้มละลาย หากศาลอนุญาโตตุลาการตัดสินใจที่จะประกาศให้บริษัทประกันภัยล้มละลาย สัญญาประกันภัยทั้งหมดที่สรุปโดยศาลจะถูกยกเลิก ยกเว้นกรณีที่ทรัพย์สินคอมเพล็กซ์ถูกขายให้กับองค์กรประกันภัยอื่น
ประการที่สี่ สัญญาอาจถูกยกเลิกหากฝ่ายใดฝ่ายหนึ่งไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพัน (เช่น ผู้ถือกรมธรรม์ไม่ชำระเบี้ยประกันตามปกติตรงเวลา)
สุดท้ายนี้ผู้ถือกรมธรรม์หรือผู้รับประโยชน์มีสิทธิยกเลิกสัญญาประกันภัยได้ตลอดเวลา อย่างไรก็ตาม ในกรณีนี้ เบี้ยประกันที่ชำระให้กับบริษัทประกันภัยจะไม่ได้รับคืน (?)
นอกเหนือจากเหตุผลทั่วไปที่กฎหมายกำหนดขึ้นเพื่อทำให้ธุรกรรมเป็นโมฆะแล้ว กฎหมายประกันภัยยังกำหนดเหตุผลพิเศษสำหรับการยกเลิกสัญญาประกันภัยอีกด้วย โดยเฉพาะเหตุดังกล่าวคือ:
- การทำสัญญาประกันภัยส่วนบุคคลโดยผู้รับผลประโยชน์เป็นบุคคลอื่นที่มิใช่ผู้เอาประกันภัยโดยไม่ได้รับความยินยอมจากผู้เอาประกันภัย สัญญาดังกล่าวถูกประกาศว่าไม่ถูกต้องตามข้อเรียกร้องของผู้เอาประกันภัยและในกรณีที่เขาเสียชีวิต - ตามข้อเรียกร้องของทายาท
- การสรุปสัญญาประกันภัยทรัพย์สินโดยผู้รับประโยชน์คือบุคคลที่ไม่มีส่วนได้เสียในการรักษาทรัพย์สินที่เอาประกันภัย
- สรุปสัญญาประกันภัยความเสี่ยงทางธุรกิจที่มีการประกันความเสี่ยงของบุคคลอื่นที่ไม่ใช่ผู้ถือกรมธรรม์
- การสื่อสารโดยผู้ถือกรมธรรม์ไปยังบริษัทประกันภัยเมื่อสรุปสัญญาข้อมูลเท็จโดยเจตนาเกี่ยวกับสถานการณ์ที่มีนัยสำคัญในการกำหนดระดับความเสี่ยงภายใต้สัญญา
- การทำสัญญาประกันภัยทรัพย์สินหรือความเสี่ยงทางธุรกิจในจำนวนเงินเอาประกันภัยที่เกินมูลค่าเอาประกันภัย หากส่วนเกินดังกล่าวเป็นผลจากการฉ้อโกงในส่วนของผู้เอาประกันภัย
- การสรุปสัญญาหลังจากเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย
- การสรุปข้อตกลงโดยบริษัทประกันภัยที่ไม่มีใบอนุญาตในการทำข้อตกลงสำหรับการประกันภัยประเภทนี้
- การไม่ปฏิบัติตามแบบฟอร์มที่เป็นลายลักษณ์อักษรของสัญญา
ระยะเวลาที่มีผลบังคับของสัญญาประกันภัยเรียกว่าระยะเวลาของสัญญาประกันภัย ในการกำหนดระยะเวลาของสัญญาประกันภัยจะใช้บทบัญญัติทั่วไปของประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย: ระยะเวลาถูกกำหนดโดยวันที่ตามปฏิทินหรือการหมดอายุของระยะเวลาซึ่งคำนวณเป็นปี, เดือน, สัปดาห์ วันหรือชั่วโมง สัญญาประกันสามารถสรุปได้เป็นระยะเวลา 2 ชั่วโมง ต่อวัน และอื่นๆ (เช่น ในช่วงการแข่งขันกีฬา)
ระยะเวลาที่มีผลบังคับใช้ของสัญญาประกันภัยเริ่มต้นขึ้น (ส่วนที่ 1 ของมาตรา 957 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย):
1) นับจากเวลาที่ชำระเบี้ยประกันงวดแรก
2) จากช่วงเวลาอื่นที่กำหนดไว้ในสัญญา (ตัวอย่างเช่นจากช่วงเวลาที่เกิดเหตุการณ์ใด ๆ )
สัญญาประกันภัยเป็นสัญญาจริงซึ่งตามประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียเริ่มดำเนินการตั้งแต่วินาทีที่มีการโอนทรัพย์สินหรือกองทุนภายใต้สัญญานั้น ข้อตกลงอาจจัดให้มีขั้นตอนที่แตกต่างกันสำหรับการมีผลใช้บังคับ (มาตรา 957 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) รวมถึงการบรรลุข้อตกลงในข้อกำหนดที่สำคัญทั้งหมดและประเด็นอื่น ๆ
การประกันภัยที่กำหนดในสัญญาประกันภัยใช้กับเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยที่เกิดขึ้นหลังจากการมีผลใช้บังคับของสัญญาประกันภัย เว้นแต่สัญญาจะกำหนดวันเริ่มต้นที่แตกต่างกันสำหรับการประกันภัย
การสิ้นสุดสัญญาประกันภัย เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาที่กำหนดไว้ในสัญญาประกันภัย สัญญาประกันภัยจะสิ้นสุดลง และภาระผูกพันที่ผู้รับประกันภัยรับไว้ภายใต้สัญญาจะถือว่าบรรลุผลแล้ว แม้ว่าเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยจะไม่เกิดขึ้นและผู้รับประกันไม่ได้ดำเนินการ การชำระเงิน หากสัญญาประกันภัยหมดอายุตรงกับวันหยุดสุดสัปดาห์หรือวันหยุดนักขัตฤกษ์ ให้ถือว่าสัญญาประกันภัยสิ้นสุดในวันทำการถัดไป เช่น หากสัญญาประกันภัยสิ้นสุดในวันเสาร์ที่ 29 เมษายน และเหตุการณ์เอาประกันภัยเกิดขึ้นในวันอังคารที่ 2 พฤษภาคม ให้ถือว่าสัญญาสิ้นสุดในวันพุธที่ 3 พฤษภาคมเท่านั้น
สัญญาประกันภัยอาจถูกยกเลิกก่อนกำหนด (มาตรา 958 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) ในกรณีเช่นการทำลายทรัพย์สินของผู้เอาประกันภัยด้วยเหตุผลอื่นนอกเหนือจากการเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยการยุติกิจกรรมทางธุรกิจตามที่กำหนด ลักษณะโดยบุคคลที่ประกันความเสี่ยงทางธุรกิจหรือความเสี่ยงของความรับผิดทางแพ่งที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมนี้
ดังนั้นการบอกเลิกสัญญาประกันภัยก่อนกำหนดอาจเนื่องมาจากวัตถุประสงค์ (ขึ้นอยู่กับความประสงค์ของผู้ถือกรมธรรม์) หรือเหตุผลส่วนตัว
-
...บน ประกันภัยกรณีที่เกิดขึ้นหลังจากการเข้าร่วม ข้อตกลง ประกันภัยมีผลบังคับใช้หาก ข้อตกลงไม่มีข้อกำหนดอื่นใดเกิดขึ้น ภาคเรียน เริ่ม การกระทำ
ดังนั้นในช่วงต้น การเลิกจ้าง ข้อตกลง ประกันภัยอาจเป็นเพราะวัตถุประสงค์ (เป็นอิสระจากเจตจำนง... -
ภาคเรียน ข้อตกลง ประกันภัย, เริ่ม และ การเลิกจ้าง การกระทำ.
เพื่อที่จะ ข้อตกลง ประกันภัยเขาเข้าร่วม การกระทำผู้ถือกรมธรรม์มีหน้าที่ต้องชำระ ไปยังผู้ประกันตน ประกันภัยรางวัล (ข้อ 1 ของบทความ 954 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) -
ภาคเรียน ข้อตกลง ประกันภัย, เริ่ม และ การเลิกจ้าง การกระทำ.
4) โอ ภาคเรียน การกระทำ ข้อตกลง. เมื่อได้ข้อสรุปแล้ว ข้อตกลงส่วนตัว ประกันภัยระหว่างผู้ถือกรมธรรม์กับ ผู้ประกันตนจะต้องบรรลุข้อตกลง -
...หลังจาก เริ่ม การกระทำ ข้อตกลงบังคับ ประกันภัยไปสู่การลดลงหรือ
ส่วนหนึ่ง ประกันภัยเบี้ยประกันภัยที่ยังไม่หมดอายุ ภาคเรียน การกระทำ ข้อตกลงบังคับ ประกันภัย
การเลิกจ้างและการเกิดขึ้นของสิ่งนั้น... -
องค์ประกอบ ข้อตกลง ประกันภัย. ประกันภัย ประกันภัย.
ข้อตกลง หยุดของคุณ การกระทำโดย เสร็จสิ้นของเขา วันกำหนดส่งหรือในกรณีต้น การเลิกจ้าง. -
องค์ประกอบ ข้อตกลง ประกันภัย. ประกันภัยดอกเบี้ยเป็นการวัดความสนใจที่เป็นสาระสำคัญ ประกันภัย.
ข้อตกลง หยุดของคุณ การกระทำโดย เสร็จสิ้นของเขา วันกำหนดส่งหรือในกรณีต้น การเลิกจ้าง. -
...หลังจาก เริ่ม การกระทำ ข้อตกลงบังคับ ประกันภัยไปสู่การลดลงหรือ
ส่วนหนึ่ง ประกันภัยเบี้ยประกันภัยที่ยังไม่หมดอายุ ภาคเรียน การกระทำ ข้อตกลงบังคับ ประกันภัย
ซึ่งเป็นพื้นฐานสำหรับช่วงต้นของเขา การเลิกจ้างและการเกิดขึ้นของสิ่งนั้น... - ประกันภัย
องค์ประกอบ ข้อตกลง ประกันภัย. ประกันภัยดอกเบี้ยเป็นการวัดความสนใจที่เป็นสาระสำคัญ ประกันภัย.
ข้อตกลง หยุดของคุณ การกระทำโดย เสร็จสิ้นของเขา วันกำหนดส่งหรือในกรณีต้น การเลิกจ้าง.
พบหน้าที่คล้ายกัน:10
เนื้อหา
เมื่อสมัครขอสินเชื่อ ธนาคารจะเสนอสัญญาประกันภัยแก่ผู้กู้ยืมที่มีศักยภาพหลายราย หากลูกค้าไม่สามารถชำระหนี้ได้ บริษัทประกันภัยจะต้องชำระหนี้ให้กับธนาคาร มักเกิดเหตุการณ์ตรงกันข้าม ผู้จ่ายเงินอย่างมีสติมีคำถามว่า กรณีชำระหนี้ก่อนกำหนด เป็นไปได้หรือไม่ที่จะคืนประกันเงินกู้ให้กับผู้เอาประกัน ธนาคารหรือบริษัทประกันสามารถคืนเงินตามใบสมัครได้หรือไม่ และในจำนวนเท่าใด
ประกันสินเชื่อคืออะไร
ก่อนที่จะคืนเบี้ยประกันสินเชื่อคุณต้องเข้าใจสาระสำคัญของการประกันดังกล่าวก่อน เพื่อลดความเสี่ยงในการไม่ชำระคืนธนาคารเสนอให้ลูกค้าที่สมัครเพื่อออกทรัพยากรเครดิตเพื่อทำข้อตกลงประกันภัย เมื่อตกลงตามข้อเสนอดังกล่าว จำเป็นต้องแยกแยะระหว่างลักษณะความสมัครใจและบังคับของบริการประกันภัยที่มาพร้อมกับสินเชื่อผู้บริโภค เนื่องจากผู้กู้จ่ายเงินจำนวนมากสำหรับแต่ละกรมธรรม์
ประกันภาคบังคับ
ตามกฎหมายแล้ว เงื่อนไขการประกันที่มาพร้อมกับการรับเงินกู้นั้นไม่จำเป็นสำหรับผู้กู้และยังคงเป็นทางเลือกโดยสมัครใจของเขา อย่างไรก็ตาม มีข้อยกเว้นอยู่ ในการจัดให้มีทรัพย์สินเป็นหลักประกันการกู้ยืมนั้น หลักประกันจะต้องได้รับการประกันตามสัญญาเงินกู้ประเภทต่างๆ ดังต่อไปนี้
- สินเชื่อรถยนต์. เมื่อสมัครสินเชื่อรถยนต์สถาบันสินเชื่อมีสิทธิที่จะบังคับให้ผู้กู้ออกประกัน CASCO สำหรับยานพาหนะที่ซื้อ
- สินเชื่อจำนอง. เมื่อออกเงินกู้ค้ำประกันโดยอสังหาริมทรัพย์และออกสินเชื่อจำนองหลักประกันจะได้รับการคุ้มครองโดยการประกันภัย
ประกันภัยภาคสมัครใจ
การประกันภัยประเภทอื่นที่มาพร้อมกับการสรุปการให้สินเชื่อผู้บริโภคนั้นเป็นไปด้วยความสมัครใจของผู้กู้ คุณสามารถเรียกเก็บเงินประกันสินเชื่อภายใต้สัญญาประเภทต่อไปนี้ (ตามกฎแล้วสถาบันสินเชื่อจะกำหนดให้มีประกัน):
- ชีวิตและสุขภาพของพลเมือง (ความตาย ความพิการ ความไร้ความสามารถ);
- ตกงาน;
- การประกันกรรมสิทธิ์สำหรับการจำนอง
- ความเสี่ยงทางการเงิน
- ทรัพย์สินอื่นของผู้ยืมนอกเหนือจากรถยนต์และอสังหาริมทรัพย์
กฎหมายกำกับดูแล
ตั้งแต่วันที่ 1 มิถุนายน 2559 เงื่อนไขเกี่ยวกับการประกันภาคสมัครใจเปลี่ยนไปเพื่อประโยชน์ของผู้กู้และบุคคลมีโอกาสที่จะคืนเงินโดยยกเลิกการประกันที่กำหนดหลังจากชำระคืนเงินกู้ ซึ่งประดิษฐานอยู่ในเอกสารดังต่อไปนี้:
- คำสั่งของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียหมายเลข 3854-U “ ตามข้อกำหนดขั้นต่ำ (มาตรฐาน) สำหรับเงื่อนไขและขั้นตอนสำหรับการดำเนินการประกันภัยภาคสมัครใจบางประเภท”;
- ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย (มาตรา 343);
- กฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 353 “ เกี่ยวกับสินเชื่อผู้บริโภค (สินเชื่อ)” (ตอนที่ 10 ข้อ 7)
- กฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 102 “ การจำนอง (การจำนำอสังหาริมทรัพย์)” (มาตรา 31)
- กฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 4015-1 "ในการดำเนินธุรกิจประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย" (มาตรา 3 วรรค 4)
สามารถคืนประกันสินเชื่อได้หรือไม่?
ตามมาตรฐานใหม่ในด้านกฎหมายสินเชื่อ ธนาคารไม่ควรยืนกรานที่จะรับบริการเพิ่มเติม อย่างไรก็ตาม มี 2 สถานการณ์ที่แตกต่างกัน ได้แก่ การยกเลิกสัญญาประกันภัยก่อนได้รับเงินกู้ และการคืนประกันภายหลังการชำระคืนเงินกู้ ในทั้งสองกรณี พลเมืองมีสิทธิที่จะปฏิเสธการให้บริการ แม้ว่าจะสรุปความสัมพันธ์ตามสัญญากับบริษัทประกันภัยแล้วก็ตาม อย่างไรก็ตามสถาบันการเงินไม่รีบร้อนที่จะจ่ายค่าประกันภาระผูกพันเงินกู้
ในกรณีใดบ้างที่ไม่สามารถคืนจำนวนเงินประกันได้?
แม้จะมีการเปลี่ยนแปลงที่สำคัญสำหรับผู้กู้ยืมที่มีประกัน แต่ก็มีหลายสถานการณ์ที่คำถามเกี่ยวกับวิธีการคืนประกันหลังจากชำระคืนเงินกู้ยังคงเป็นปัญหาและมักจะได้รับการแก้ไขในศาล:
- เงื่อนไขการสรุปสัญญา กฎที่บังคับใช้ตั้งแต่วันที่ 06/01/2559 ใช้กับสัญญาใหม่ ไม่สามารถรับค่าชดเชยค่าประกันภัยตามสัญญาประกันภัยที่มีอยู่ได้
- ประกันกลุ่ม. บทบัญญัติของกฎหมายจะมีผลใช้บังคับหากพลเมืองทำข้อตกลงโดยตรงกับบริษัทประกันภัย หากสถาบันสินเชื่อให้บริการภายใต้กรอบข้อตกลงร่วม สิ่งนี้จะไม่อยู่ภายใต้การคืนประกันสินเชื่อที่เป็นไปได้ภายในห้าวัน
- การเลือกตัวเลือกสินเชื่อ หากธนาคารเสนอทางเลือกแก่ลูกค้าสองรูปแบบการให้กู้ยืม - โดยไม่มีประกันในอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าหรือมีประกัน แต่ในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า และผู้กู้เลือกตัวเลือกที่สอง การตัดสินใจเกี่ยวกับการประกันภัยนั้นเป็นไปโดยสมัครใจ
- เงื่อนไขของสัญญาประกันภัย หากเงื่อนไขการประกันไม่ได้กำหนดให้คืนประกันที่ไม่ได้ใช้ของเงินกู้หากสัญญาประกันถูกยกเลิกเร็วกว่ากำหนด ก็เป็นไปได้ที่จะชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด แต่รางวัลที่ไม่ได้ใช้ส่วนที่เหลือจะยังคงอยู่กับบริษัทประกัน
จะต้องจัดเตรียมเอกสารอะไรบ้างแก่ผู้ประกันตน?
หากคุณต้องกู้สินเชื่อผู้บริโภคโดยชำระเงินตามกรมธรรม์ประกันภัยที่ธนาคารกำหนดเพื่อคืนเงิน โปรดติดต่อบริษัทประกันภัยพร้อมแนบเอกสารต่อไปนี้:
- สัญญาเงินกู้ (ต้นฉบับและสำเนา);
- หนังสือเดินทาง;
- คำขอปฏิเสธการประกันภัยภาคสมัครใจระบุวิธีการรับการชำระเงินหรือคำขอบอกเลิกสัญญาก่อนกำหนดและการคืนจำนวนเงินประกันที่เหลืออยู่
- ใบรับรองธนาคารยืนยันการปิดหนี้ก่อนกำหนด (หากชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด)
วิธีคืนประกันสินเชื่อใน 5 วันแรกหลังลงนามสัญญาเงินกู้
ตามคำแนะนำของผู้กำกับดูแลตลาดประกันภัยและสินเชื่อธนาคารแห่งรัสเซียได้กำหนดช่วงเวลาระยะเวลาผ่อนปรนในการสมัครเบี้ยประกัน - 5 วันทำการ ข้อสำคัญ: ในช่วงห้าวันนี้ ประกันอาจมีผลบังคับใช้ จากนั้นประกันเงินกู้จะได้รับคืนในจำนวนน้อยกว่าที่จ่ายไป หากคุณตรงตามกำหนดเวลา กระบวนการทั้งหมดจะเป็นดังนี้:
- พลเมืองภายในห้าวันทำการหลังจากลงนามในสัญญาจะติดต่อ บริษัท ประกันภัยพร้อมใบสมัครเพื่อยกเลิกสัญญาประกันภาคสมัครใจที่สรุปไว้โดยระบุรายละเอียดการรับเงิน
- คุณต้องได้รับวีซ่าจากบริษัทประกันเพื่อยืนยันการยอมรับในการพิจารณาสำเนาใบสมัครของคุณ หรือส่งทางไปรษณีย์ลงทะเบียนพร้อมสินค้าคงคลังและการแจ้งเตือนการคืนสินค้า
- หลังจากผ่านไปสิบวันผู้ยืมจะต้องคืนเงินให้
คุณสมบัติของขั้นตอนสำหรับข้อตกลงร่วม
กฎใหม่นี้ใช้ไม่ได้กับการประกันภัยกลุ่ม ลักษณะเฉพาะของประเภทนี้คือผู้ถือกรมธรรม์ไม่ใช่บุคคล แต่เป็นธนาคารและผู้กู้เข้าร่วมข้อตกลง ในกรณีนี้ให้ศึกษาสัญญาและกฎเกณฑ์การประกันภัยเพื่อทำความคุ้นเคยกับเงื่อนไขอื่น ๆ ในการปฏิเสธการชำระเงินประกัน สถาบันสินเชื่อและบริษัทประกันภัยพัฒนาเงื่อนไขของตนเองที่จัดให้มีการยกเลิกประกันแบบรวมก่อนกำหนดเมื่อมีการชำระคืนเงินกู้: อาจไม่มีโอกาสที่จะคืนเงินก่อนกำหนด
การคืนเงินประกันเมื่อชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด
ควรดำเนินการตามขั้นตอนการคืนเงินหากได้ชำระเบี้ยประกันล่วงหน้าแล้ว จำเป็นต้องมีการคุ้มครองหลักประกันหรือชีวิตของพลเมืองในกรณีของเงินกู้ที่ยังไม่ได้ชำระและหากผู้ยืมชำระคืนก่อนกำหนด การคืนประกันหลังจากการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดเป็นไปได้สำหรับส่วนที่เหลือของการประกัน บริการ. ในสถานการณ์เช่นนี้ ในขั้นต้นจำเป็นต้องติดต่อธนาคารซึ่งมีสิทธิ์ส่งพลเมืองไปยังบริษัทประกันภัยเพื่อแก้ไขปัญหา จะมีการยื่นคำขอคืนเงินพร้อมกับคำขอชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดหรือทันทีหลังจากปิดบัญชี
วิธีขอเงินคืนประกันสินเชื่อหลัง “ช่วงผ่อนปรน”
หากเลยกำหนดห้าวันไปแล้วให้ติดต่อธนาคารก่อน การชำระคืนประกันเงินกู้สามารถทำได้ในระยะเวลาขยายจากสถาบันสินเชื่อบางแห่ง: Sberbank, VTB24, Home Credit Bank แต่ไม่ใช่ทุกคนที่ภักดีขนาดนั้น ตัวอย่างเช่น Alfa-Bank และ Renaissance Credit ไม่ได้ให้บริการดังกล่าวแก่ลูกค้า การเคลมที่ส่งไปยังธนาคารมักจะถูกปฏิเสธโดยพื้นฐานจากการที่ผู้กู้ลงนามในใบสมัครประกันภัยโดยสมัครใจ วิธีเดียวที่จะแก้ไขปัญหาได้คือการดำเนินคดี และขอแนะนำให้ขอความช่วยเหลือจากทนายความด้านเครดิต
การขอคืนประกันกับธนาคาร
ตามกฎแล้วธนาคารและบริษัทประกันจะมีตัวอย่างสำเร็จรูปสำหรับการกรอกเอกสาร เมื่อส่งใบสมัครไปยังธนาคาร สิ่งสำคัญคือแบบฟอร์มจะต้องมีข้อมูลต่อไปนี้:
- ชื่อเรื่องของเอกสาร
- ชื่อนามสกุล ข้อมูลหนังสือเดินทาง ที่อยู่ลูกค้า
- วันที่ลงนาม
- สถานที่ลงทะเบียน
- ลายเซ็น;
- ข้อมูลเกี่ยวกับสัญญาเงินกู้ (หมายเลข ระยะเวลาที่มีผล จำนวนเงิน) และการชำระคืนภาระผูกพัน (วันที่ชำระจริง)
- รายละเอียดการชำระเงิน.
กำลังไปศาล
ตัวเลือกนี้เหมาะสำหรับคนจำนวนไม่มาก ประสบการณ์ทางตุลาการในปัจจุบันในการท้าทายบริการประกันภัยที่กำหนดนั้นถือเป็นเชิงลบ แต่แนวทางปฏิบัติในการแก้ไขปัญหาในมอสโกและทั่วรัสเซียในกรณีเดียวกันนั้นแตกต่างกัน การเรียกร้องประเภทนี้เกี่ยวข้องกับการคุ้มครองสิทธิผู้บริโภค ซึ่งหมายความว่าพลเมืองเลือกสถานที่ในการยื่นคำร้อง (สถานที่จดทะเบียนการจำนอง ที่ตั้งของผู้รับผลประโยชน์) นั่นคือคุณสามารถมุ่งเน้นไปที่ภูมิภาคทางภูมิศาสตร์ที่คดีในศาลที่คล้ายกันสิ้นสุดลงในทางบวกให้กับโจทก์
