قرارداد بیمه را در طول دوره آزمایشی ببندید. نحوه فسخ قرارداد بیمه

بیمه گر از پرداخت غرامت بیمه امتناع ورزید و انگیزه امتناع خود را از این جهت که شاکی پس از خاتمه قرارداد بیمه، درخواست پرداخت غرامت بیمه را ارائه کرده و همچنین به دلیل عدم ارائه مدارک از سوی بیمه گذار از مرجع ذی صلاح است. تایید واقعیت وقوع حادثه بیمه شده

دادگاه عالی فدراسیون روسیه

تعریف

انجمن قضایی برای پرونده های مدنی دادگاه عالی فدراسیون روسیه، متشکل از:

به ریاست آستاشوف S.V.

قضات Getman E.S. و رومانوفسکی S.V.

در دادگاه رسیدگی به یک پرونده مدنی بر اساس ادعای S.L. نام کامل. به LLC "نام سازمان" برای جمع آوری غرامت بیمه

در مورد تجدیدنظرخواهی - نام کامل - S.L. به حکم تجدیدنظر هیئت قضایی پرونده های مدنی دادگاه منطقه ای پرم در تاریخ 1 ژوئیه 2015.

پس از شنیدن گزارش قاضی دادگاه عالی فدراسیون روسیه، Getman E.S.، دانشکده قضایی پرونده های مدنی دادگاه عالی فدراسیون روسیه

نصب شده است:

نام کامل - S.L. علیه شرکت سهامی عام «نام سازمان» به منظور بازپرداخت مبلغ غرامت بیمه، جریمه و جریمه نقدی به میزان 50 درصد از مبلغ تعیین شده برای وصول شکایت کرد.

با تصمیم دادگاه منطقه چرنوشینسکی منطقه پرم مورخ 2 فوریه 2015، ادعاها برآورده شد. با LLC "نام سازمان" به نفع S.L. مبلغ غرامت بیمه به مبلغ 45280 روبل ، جریمه به مبلغ 74820 روبل و جریمه برای نقض رویه داوطلبانه برای برآورده کردن نیاز قانونی مصرف کننده به مبلغ 60050 روبل جمع آوری شد. و هزینه های قانونی به مبلغ 4800 روبل. همچنین یک وظیفه دولتی به مبلغ 3602 روبل از متهم به بودجه منطقه شهرداری چرنوشینسکی منطقه پرم جمع آوری شد.

با رای تجدیدنظر هیئت قضایی پرونده های مدنی دادگاه منطقه ای پرم در تاریخ 1 ژوئیه 2015، رای دادگاه بدوی لغو و تصمیم جدیدی در پرونده صادر شد که این ادعا را رد کرد.

نام کامل S.L. درخواست تجدیدنظر صادر شده است که موضوع انتقال شکایت به پرونده را برای رسیدگی در جلسه دادگاه دادگاه عالی پرونده های مدنی دادگاه عالی فدراسیون روسیه برای لغو حکم تجدید نظر دانشکده قضایی پرونده های مدنی مطرح می کند. دادگاه منطقه ای پرم در تاریخ 1 ژوئیه 2015 و تایید تصمیم دادگاه های بدوی.

با حکم قاضی دادگاه عالی فدراسیون روسیه Getman E.S. در تاریخ 30 ژوئن 2016، درخواست تجدیدنظر در مورد پرونده برای رسیدگی در جلسه دادگاه دانشکده قضایی پرونده های مدنی دادگاه عالی فدراسیون روسیه منتقل شد.

پس از بررسی مواد پرونده و بحث در مورد استدلال های ارائه شده در درخواست تجدید نظر، هیئت قضایی پرونده های مدنی دادگاه عالی فدراسیون روسیه در می یابد که دلایلی وجود دارد که توسط قانون برای رضایت درخواست تجدید نظر ارائه شده است.

مطابق ماده 387 قانون آیین دادرسی مدنی فدراسیون روسیه، دلایل لغو یا تغییر تصمیمات دادگاه در صدور حکم، نقض قابل توجه قانون اساسی یا قانون رویه است که بر نتیجه پرونده تأثیر گذاشته است و بدون از بین بردن آن امکان بازگرداندن آن غیرممکن است. و از حقوق، آزادی ها و منافع قانونی نقض شده و همچنین حمایت از منافع عمومی که توسط قانون حمایت می شود، محافظت می کند.

در جریان رسیدگی به این پرونده چنین تخلفاتی از قانون صورت گرفت.

دادگاه ها نام کامل S.L. مالکیت خودرو قانونی است"<...>"، شماره ثبت<...>.

خودروی مشخص شده در تاریخ 7 ژوئن 2013 توسط LLC "نام سازمان" تحت یک قرارداد بیمه داوطلبانه خودرو بیمه شد (سیاست CASCO N<...>). مدت اعتبار قرارداد بیمه از تاریخ 16 خرداد 1392 لغایت 15 خرداد 1393 تعیین شده است.

به گفته شاکی، در تاریخ 11 خرداد 1393، بر اثر پرواز سنگ از زیر چرخ های خودروی مقابل، شیشه جلوی خودرو وی آسیب دیده است.

در تاریخ 20 خرداد 1393 شاکی با درخواست پرداخت غرامت بیمه با متهم تماس گرفت و در 27 خرداد 1393 خودرو جهت بازرسی در اختیار بیمه گر قرار گرفت.

در تاریخ 10 تیر 1393، بیمه‌گر با استناد به اینکه شاکی پس از خاتمه قرارداد بیمه، درخواست پرداخت غرامت بیمه را ارائه کرده است و همچنین به دلیل عدم ارائه مدارک بیمه‌گذار از پرداخت غرامت بیمه خودداری کرد. مقام صلاحیتدار تایید کننده واقعیت وقوع رویداد بیمه.

دادگاه بدوی در تأمین مطالبات از این موضوع استنباط کرد که واقعه بیمه شده در مدت اعتبار قرارداد بیمه رخ داده است؛ وقوع حادثه بیمه شده توسط شاکی از طریق تماس تلفنی با خط تلفن در طول مدت اعتبار به شرکت بیمه اطلاع داده شد. مدت قرارداد علاوه بر این، دادگاه خاطرنشان کرد که بند «ت» بند 12.2 پیوست شماره 1 قوانین بیمه داوطلبانه وسایل نقلیه و تجهیزات ویژه مصوب تنها بند مورخ 10 شهریور 1387 شماره 1.<...>(از این پس پیوست شماره 1 نامیده می شود) مشروط بر اینکه رویدادی که رویداد بیمه ای نیست شامل خسارت اعلام شده توسط بیمه گذار بدون ارائه مدارک از مراجع ذیصلاح پس از انقضای مدت قرارداد بیمه و همچنین خسارت اعلام شده به موقع باشد. اما بدون ارائه وسیله نقلیه بیمه شده برای بازرسی به بیمه گر قبل از انقضای قرارداد، نه قانون مدنی فدراسیون روسیه و نه قوانین دیگر مبنایی برای معافیت شرکت بیمه از پرداخت غرامت بیمه ای قرار نمی دهند.

دادگاه تجدیدنظر با این نتیجه‌گیری موافقت نکرد و با اشاره به اینکه هیچ مدرکی مبنی بر اطلاع شاکی از حادثه بیمه شده به متهم در تاریخ 11 خرداد 1393 از طریق تماس تلفنی با خط تلفن و همچنین تخلف شاکی از بند فرعی وجود ندارد. «ت» بند 12.2 پیوست شماره 1.

ضمناً دادگاه تجدیدنظر موارد زیر را در نظر نگرفته است.

طبق قرارداد بیمه اموال، یکی از طرفین (بیمه‌گر) متعهد می‌شود در ازای کارمزدی که در قرارداد مقرر شده است (حق بیمه)، در صورت وقوع رویدادی که در قرارداد مقرر شده است (رویداد بیمه‌شده)، به طرف دیگر (بیمه‌گذار) خسارت پرداخت کند یا شخص دیگری که قرارداد به نفع او منعقد شده است (ذینفع) برای خسارات ناشی از این رویدادها، خسارات وارده به اموال بیمه شده یا خسارات مربوط به سایر منافع دارایی بیمه گذار (پرداخت غرامت بیمه) در حدود مبلغ. مشخص شده در قرارداد (مبلغ بیمه) (بند 1 ماده 929 قانون مدنی فدراسیون روسیه).

طبق بند 1، 2 ماده 943 قانون مدنی فدراسیون روسیه، شرایطی که تحت آن قرارداد بیمه منعقد می شود را می توان در قوانین استاندارد بیمه از نوع مربوطه، تصویب، تأیید یا تأیید شده توسط بیمه گر تعیین کرد. انجمن بیمه گران (قوانین بیمه). شرایط مندرج در قوانین بیمه و در متن قرارداد بیمه (بیمه نامه) برای بیمه شده (ذینفع) اجباری است، در صورتی که قرارداد (بیمه نامه) مستقیماً حاکی از اعمال چنین قوانینی باشد و خود قوانین تعیین شده باشد. در یک سند با قرارداد (بیمه نامه)) یا در پشت آن یا پیوست آن. در مورد دوم، تحویل قوانین بیمه به بیمه‌گذار در زمان انعقاد قرارداد باید با درج در قرارداد تأیید شود.

بر اساس بند "الف" بند 3.1 پیوست شماره 1، می توان قرارداد بیمه ای برای خطر "خسارت" منعقد کرد که بر اساس آن آسیب یا تخریب وسیله نقلیه بیمه شده یا قطعات جداگانه آن، از جمله تجهیزات اضافی، به عنوان یک نتیجه رویدادهای ذکر شده در بند 3.2. 1 قوانین بیمه، مشروط به محدودیت های تعیین شده در بند 12. فهرست رویدادهای مندرج در بند 3.2.1 قوانین بیمه فقط در ارتباط با لیست استثنائات اعمال می شود (بند). 12) از پوشش بیمه ای و با هم شرح ماهیت حوادثی را که وقوع آن بیمه انجام می شود را تشکیل می دهند.

به موجب بند «ت» بند 12.2 پیوست شماره 1، رویداد غیر بیمه ای شامل خسارت اعلام شده توسط بیمه شده بدون ارائه مدارک از مراجع ذیصلاح پس از انقضای مدت قرارداد بیمه و همچنین خسارت اعلام شده است. در موعد مقرر، اما بدون ارائه وسیله نقلیه بیمه شده برای بازدید به بیمه گر قبل از انقضای مدت قرارداد.

بند 13.18 پیوست شماره 1 تصریح می کند که در صورت آسیب رساندن به یکی از عناصر لعاب بدنه خودرو (به استثنای لعاب سقف) ارائه مدارک از مراجع ذیصلاح الزامی نیست. وسیله نقلیه).

همانطور که در گزارش تخصصی شماره 964-14/у ارائه شده توسط شاکی آمده است، یک عنصر شیشه در خودروی تحت بررسی آسیب دیده است - شیشه پنجره باد.

بنابراین، نتیجه گیری دادگاه تجدیدنظر مبنی بر اینکه شاکی بدون در نظر گرفتن مفاد بند 13.18 پیوست شماره 1، بند «ت» بند 12.2 پیوست شماره 1 را نقض کرده است، نمی تواند صحیح تلقی شود، زیرا خسارت وارده به یکی عنصر شیشه خودرو نیازی به ارائه مدارک از مراجع ذیصلاح به بیمه گر نداشت.

طبق ماده 9 (بند 2) قانون فدراسیون روسیه مورخ 27 نوامبر 1992 N 4015-1 "در مورد سازماندهی تجارت بیمه در فدراسیون روسیه" ، رویداد بیمه شده رویدادی است که رخ داده است که توسط آن پیش بینی شده است. قرارداد یا قانون بیمه ای که در صورت وقوع آن بیمه گر متعهد به پرداخت بیمه به بیمه گذار، شخص بیمه شده، ذینفع یا سایر اشخاص ثالث می شود.

همانطور که در بند 12 قطعنامه پلنوم دادگاه عالی فدراسیون روسیه مورخ 27 ژوئن 2013 شماره 20 "در مورد درخواست دادگاه های قانون در مورد بیمه داوطلبانه اموال شهروندان" (از این پس به عنوان قطعنامه پلنوم دیوان عالی فدراسیون روسیه شماره 20)، یک رویداد بیمه شده شامل خطری است که در برابر آن بیمه انجام می شود، واقعیت ایجاد خسارت و رابطه سببی بین خطر و آسیب و تلقی می شود که از آن رخ داده است. در لحظه ای که در نتیجه خطری که بیمه در برابر آن انجام شده است، آسیب (تلف، فوت، شناسایی کمبود یا خسارت به اموال بیمه شده) ایجاد شده است. در صورت تشخیص خسارت خارج از مدت قرارداد، شخصی که قرارداد بیمه به نفع او منعقد شده است (صندوق بیمه، ذینفع) حق دریافت بیمه نامه را دارد در صورتی که خسارت در طول مدت قرارداد ایجاد شده یا شروع به ایجاد شده باشد. قرارداد. در صورتی که بر اساس اوضاع و احوال، لحظه ایراد ضرر را نتوان به طور قابل اتکایی تعیین کرد، زیان در زمان کشف آن ایجاد شده تلقی می شود.

بنابراین در صورت وارد آمدن خسارت به اموال در طول مدت اعتبار قرارداد بیمه، بیمه‌گذار حق پرداخت غرامت بیمه را دارد که نمی‌توان آن را منوط به ثبت درخواست پرداخت غرامت بیمه کرد. پس از خاتمه قرارداد بیمه

توضیحات مربوطه دادگاه عالی فدراسیون روسیه در مورد درخواست دادگاه ها از قانون بیمه داوطلبانه اموال شهروندان اعمال نشد.

ماده 961 قانون مدنی فدراسیون روسیه مقرر می دارد که بیمه گذار تحت قرارداد بیمه اموال، پس از آگاهی از وقوع یک رویداد بیمه شده، موظف است بلافاصله وقوع آن را به بیمه گر یا نماینده وی اطلاع دهد. اگر قرارداد مدت و (یا) روش اطلاع رسانی را پیش بینی کرده باشد، باید در مدت زمان توافق شده و به روشی که در قرارداد مشخص شده است انجام شود. ذینفع که از انعقاد قرارداد بیمه به نفع خود آگاه است، در صورتی که قصد استفاده از حق جبران خسارت بیمه ای را داشته باشد، همین تعهد را بر عهده دارد (بند 1).

عدم انجام تعهد مقرر در بند 1 این ماده به بیمه گر این حق را می دهد که از پرداخت غرامت بیمه خودداری کند مگر اینکه ثابت شود بیمه گر به موقع از وقوع حادثه بیمه شده مطلع شده یا عدم اطلاع بیمه گر در این مورد نمی تواند بر تعهد آن به پرداخت غرامت بیمه تأثیر بگذارد (بند 2).

همانطور که در بند سه از بند 29 قطعنامه پلنوم شماره 20 دادگاه عالی فدراسیون روسیه توضیح داده شد، بیمه‌گر یا ذینفع این فرصت را دارد که با ارائه شواهدی که بیمه‌گر از پرداخت غرامت بیمه‌ای خودداری می‌کند، اعتراض کند. به موقع در مورد وقوع حادثه بیمه شده.

همانطور که از مواد پرونده بر می آید، دادگاه تجدیدنظر با امتناع از وصول مطالبات، به فقدان دلیل در پرونده مبنی بر اینکه شاکی حادثه بیمه شده را در تاریخ 2 خرداد 1393 گزارش کرده است، استناد کرده است.

از مواد پرونده بر می آید که قرارداد بیمه منعقده با شاکی در تاریخ 15 خرداد 1393 منقضی شده است.

از آنجایی که همان طور که دادگاه بدوی اشاره کرد، وقوع حادثه بیمه شده در طول مدت اعتبار قرارداد بیمه به بیمه گر اعلام شده است، دادگاه تجدیدنظر باید تعیین می کرد که در چه روزی شرکت بیمه از وقوع حادثه مطلع شده است. رویداد بیمه شده و همچنین اینکه آیا قرارداد بیمه در آن روز معتبر بوده است یا خیر.

این شرایط قانونی مهم توسط دادگاه ثابت نشده است.

انجمن قضایی پرونده های مدنی دادگاه عالی فدراسیون روسیه نیز به موارد زیر توجه می کند.

طبق ماده 329 (قسمت 2) قانون آیین دادرسی مدنی فدراسیون روسیه، حکم تجدید نظر باید از جمله دلایلی که دادگاه به نتیجه گیری خود رسیده و به قوانینی که دادگاه را هدایت می کند، نشان دهد.

حکم تجدیدنظر هیئت قضایی پرونده های مدنی دادگاه منطقه ای پرم این الزامات قانون آیین دادرسی مدنی فعلی را برآورده نمی کند.

دادگاه تجدیدنظر در ابطال رأی دادگاه بدوی اشاره کرد که جهات نقض رأی دادگاه بدوی، ادله تجدیدنظر است که جای توجه دارد.

در همین حال، دلایل لغو یا تغییر تصمیم دادگاه تجدید نظر، که در ماده 330 قانون آیین دادرسی مدنی فدراسیون روسیه ذکر شده است، توسط هیئت قضایی پرونده های مدنی دادگاه منطقه ای پرم ایجاد نشده است.

در عین حال، دادگاه تجدید نظر در هنگام رسیدگی به درخواست تجدید نظر نه تنها توضیحات مناسب پلنوم دادگاه عالی فدراسیون روسیه را اعمال نکرد، بلکه نقل قول نادرست (ناقص) هنجار ماده 961 ( بند 2) قانون مدنی فدراسیون روسیه، که منجر به تحریف محتوای آن شد، که منجر به صدور رای دادگاهی شد که الزامات ماده 195 قانون آیین دادرسی مدنی فدراسیون روسیه را برآورده نمی کند.

طبق قوانین فعلی قرارداد بیمه قراردادی است بین بیمه‌گذار و بیمه‌گر که به موجب آن بیمه‌گر متعهد می‌شود در صورت وقوع حادثه بیمه‌شده، مبلغی را به بیمه‌گذار یا شخص دیگری که قرارداد بیمه به نفع او منعقد شده است، پرداخت کند و بیمه‌گر موظف به پرداخت حق بیمه در بازه زمانی تعیین شده است (قانون مدنی فدراسیون روسیه، ماده 929، 934، 942).

رویه های اساسی مربوط به قرارداد بیمه (به شکل 3.2 مراجعه کنید):

پر کردن یک درخواست برای بیمه.

· انعقاد قرارداد بیمه؛

· هماهنگی تعهدات و حقوق طرفین.

· پرداخت غرامت بیمه؛

· فسخ قرارداد بیمه؛

· تعیین شرایط بیمه خاص.

درخواست بیمه

قرارداد بیمه اموال بر اساس درخواست بیمه‌گذار منعقد می‌شود که اظهارنامه کتبی به صورت مقرر به بیمه‌گر تسلیم می‌کند یا شفاهی قصد خود را برای انعقاد قرارداد بیمه اعلام می‌کند (ماده 940، بند 2 قانون مدنی). فدراسیون روسیه).

اگر قوانین بیمه انعقاد توافقنامه با موجودی اموال را پیش بینی کند ، موجودی به درخواست پیوست می شود و جزء لاینفک توافق می شود. بیمه گذار موظف است به کلیه سوالات بیمه گر در خصوص تعیین میزان خطر اموال بیمه شده و سایر شرایط شناخته شده وی در رابطه با موضوع بیمه پاسخ دهد.

این امر ضروری است زیرا برنامه قبلاً شاخص های اقتصادی اصلی قرارداد بیمه آینده را نشان می دهد:

· ارزش بیمه شده اموال پیشنهادی برای بیمه.

· مبلغ بیمه شده او؛

· میزان حق بیمه؛

· فرانشیز بیمه.

طبق قوانین بیمه اموال، یک دوره (چند روزه) از ثبت درخواست تا امضای قرارداد بیمه توسط طرفین تعیین می شود. در آن زمان

بیمه گذار تصمیم نهایی را در مورد اینکه آیا با این بیمه گر وارد رابطه قراردادی می شود یا خیر می گیرد.

· بیمه گر حق دارد (قبل از انعقاد قرارداد بیمه و همچنین در مدت اعتبار آن) موجود بودن، وضعیت و ارزش اموال مندرج در درخواست را بررسی کند. در عین حال، بیمه گر صحت سایر اطلاعات ارائه شده توسط بیمه گذار را بررسی می کند.

اگر قبلاً برای اموال پیشنهادی بیمه قراردادهای بیمه منعقد شده باشد یا بیمه‌گذار قصد انعقاد آن را با سایر بیمه‌گذاران داشته باشد، موظف است در هنگام تسلیم درخواست بیمه‌گر این موضوع را به اطلاع بیمه‌گر برساند. قانون مدنی فدراسیون روسیه).

انعقاد قرارداد بیمه

اگر هر دو طرف تصمیم خود را برای انجام معامله در مدت تعیین شده توسط قوانین پس از ارسال درخواست تغییر نداده باشند، مراحل مربوط به انعقاد قرارداد بیمه آغاز می شود.

بیمه گر قرارداد بیمه ای را تکمیل می کند که محتوای آن مطابق با الزامات فصل 48 قانون مدنی فدراسیون روسیه است. به ویژه، بر اساس داده های برنامه تأیید شده، بیمه گر مبلغ مبلغ بیمه شده (شامل درصدی از ارزش بیمه شده) و حق بیمه را در قرارداد می نویسد.

در قرارداد معمولاً روش محاسبه مبلغ حق بیمه مشخص می شود. دلایل این امر عبارتند از:

· نرخ تعرفه های فعلی.

· مبلغ بیمه شده اعلام و ثبت شده در قرارداد.

· مدت بیمه طبق قرارداد.

اگر قرارداد به مدت 1 سال منعقد شود، با توافق طرفین میزان حق بیمه تعیین می شود که بر اساس نرخ تعرفه تعیین می شود. میزان سهم در این مورد ممکن است معادل تعرفه کمتر یا بیشتر از آن باشد. بستگی به رابطه بین عرضه و تقاضا، سیاست بیمه گر و دلایل دیگر دارد.

اگر قرارداد بیمه برای چند ماه منعقد شود، مبلغ حق بیمه طبق فرمول محاسبه می شود:

NE n = Gsv · n،

جایی که NE n - حق بیمه برای n ماه ها؛ Gsv - مقدار حق بیمه سالانه به روبل؛ n - مدت اعتبار قرارداد بیمه بر حسب ماه (تعداد ماه هایی که قرارداد منعقد شده است در جداول قوانین بیمه با استفاده از ضرایب مربوطه بیان می شود).

اگر قرارداد بیمه برای سه سال یا بیشتر منعقد شود که در حال حاضر بسیار نادر است، بیمه‌گر ممکن است از مبلغ محاسبه‌شده حق بیمه تخفیف (مثلاً 5٪ یا بیشتر) ارائه دهد.

علاوه بر این، قرارداد بیمه اموال شامل بخش‌هایی است:

· حقوق و تعهدات طرفین.

· زمان قرارداد؛

· آدرس قانونی (خانه – برای بیمه گذار هنگام بیمه اموال منزل) طرفین.

بیمه گر موظف است قبل از عقد قرارداد بیمه، بیمه گذار را با قوانین بیمه اموال و قرارداد بیمه تکمیل شده آشنا کند. در این صورت بیمه‌گذار یا بیمه‌گر می‌توانند با توافق دوجانبه توضیحات لازم را در قرارداد انجام دهند. اگر این هیچ اعتراضی ایجاد نکرد، طرفین قرارداد بیمه را امضا می کنند و روش بعدی شروع می شود - پرداخت مبلغ توافق شده حق بیمه توسط بیمه گذار.

نحوه، شکل و زمان پرداخت حق بیمه نیز با توافق طرفین تعیین می شود.

بیمه‌گذار یا هر شخصی از طرف او می‌تواند حق بیمه را بپردازد:

· از طریق پرداخت های غیر نقدی،

· به صورت نقدی به نماینده بیمه که موظف به صدور رسید به صورت مقرر و یا درج در بیمه نامه می باشد.

اگر قرارداد برای یک سال ناقص منعقد شود، حق بیمه به طور کامل در یک زمان پرداخت می شود. اگر یک سال یا بیشتر باشد، حق بیمه را می توان به صورت یکجا یا به صورت اقساط پرداخت کرد، اغلب تا 4 ماه. در این حالت معمولاً قسمت اول سهم حداقل 50 درصد کل مبلغ سهم است.

در صورت عدم پرداخت حق بیمه مقطوع توسط بیمه گذار. یا قسمت اول آن در مدت توافق شده (مثلاً 3 روز پس از امضای قرارداد بیمه)، قرارداد منعقده تلقی می شود. در صورتی که بیمه گذار در مدت مقرر در قرارداد، قسمت دوم حق بیمه را پرداخت نکند، با انقضای این مدت قرارداد فسخ می شود.

بیمه گذار موظف است اسنادی مبنی بر پرداخت حق بیمه را نگهداری و بنا به درخواست بیمه گذار ارائه نماید.

پس از پرداخت حق بیمه، مراحل لازم الاجرا شدن قرارداد بیمه آغاز می شود. قراردادها (و قوانین) بیمه گران مختلف ممکن است شامل فرمول های زیر باشد:

هنگام پرداخت نقدی، قرارداد بیمه یا از لحظه پرداخت حق بیمه توسط بیمه گذار (یک بار یا اولین بار در صورت پرداخت اقساط) لازم الاجرا می شود یا از ساعت 00 روز بعد از تاریخ پرداخت حق بیمه؛

· هنگام پرداخت از طریق حواله بانکی، قرارداد بیمه از لحظه دریافت حق بیمه به حساب بانکی بیمه گر یا از روز بعد از روز دریافت آن به حساب بانکی بیمه گر لازم الاجرا می شود.

· صرف نظر از نحوه پرداخت، قرارداد بیمه از روز بعد از تاریخ وصول حق بیمه (یک بار یا قسمت اول در صورت پرداخت اقساطی) لازم الاجرا می شود.

همانطور که می بینید، گزینه های تعیین لحظه لازم الاجرا شدن قرارداد بیمه اموال متفاوت است، اما نکته اصلی این است که بدون پرداخت به موقع حق بیمه، قرارداد لازم الاجرا نمی شود و بیمه نامه صادر نمی شود. بیمه گذار

بیمه‌گر موظف است ظرف مدت معینی (مثلاً 3 تا 5 روز) پس از لازم‌الاجرا شدن قرارداد بیمه، بیمه‌نامه‌ای را در اختیار بیمه‌گذار قرار دهد که در آن باید قید شود:

· عنوان سند؛

· نام، آدرس قانونی و مشخصات بانکی بیمه گر؛

نام خانوادگی، نام، نام خانوادگی یا نام دارنده بیمه نامه و آدرس وی.

· موضوع بیمه؛

· مقدار مبلغ بیمه شده؛

· نام خطر بیمه؛

· میزان حق بیمه، زمان و روش پرداخت آن؛

· زمان قرارداد؛

· روش تغییر و فسخ قرارداد.

سایر شرایط با توافق طرفین، از جمله الحاقات یا استثنائات قوانین بیمه.

· امضای طرفین.

حقوق و تعهدات طرفین

لازم الاجرا شدن قرارداد بیمه به این معناست که طرفین تعهدات و حقوق خود را بر عهده گرفته و انجام می دهند.

وظایف بیمه گر:

1) آشنایی بیمه گذار با قوانین بیمه قبل از انعقاد قرارداد بیمه.

2) در مدت مقرر در قرارداد بیمه نامه را برای بیمه گذار صادر کند.

3) در صورتي كه بيمه‌گذار اقداماتي را انجام دهد كه احتمال وقوع حادثه بيمه‌شده و ميزان خسارت وارده به اموال بيمه‌شده را كاهش دهد و يا در صورت افزايش ارزش واقعي، به درخواست بيمه‌گذار، قرارداد بيمه را تمديد نمايد. از ملک؛

4) در صورت وقوع حادثه بیمه ای، غرامت بیمه را در مدت مقرر در قرارداد (مثلاً 5 روز) از تاریخ تنظیم بیمه نامه و دریافت کلیه مدارک لازم از مراجع ذیصلاح بپردازد.

5) اطلاعات مربوط به بیمه گذار و وضعیت دارایی وی را فاش نکنید، مگر در مواردی که توسط قانون فدراسیون روسیه پیش بینی شده است.

حقوق بیمه گر:

1) وجود و وضعیت اموال بیمه شده و همچنین صحت اطلاعات ارائه شده توسط بیمه گذار در مورد در دسترس بودن، وضعیت و ارزش بیمه شده این اموال را بررسی کنید.

2) از پرداخت غرامت بیمه در موارد زیر امتناع ورزد:

· اقدامات عمدی بیمه گذار با هدف وقوع یک رویداد بیمه شده؛

ارتکاب جرم عمدی توسط بیمه گذار یا شخصی که قرارداد بیمه به نفع او منعقد شده است که در ارتباط علی مستقیم با واقعه بیمه شده است.

· ارسال اطلاعات نادرست آگاهانه در مورد موضوع بیمه توسط بیمه گذار به بیمه گر.

دریافت غرامت مناسب خسارت توسط بیمه شده از مسئول ایجاد این خسارت.

اطلاع رسانی نابهنگام بیمه گر در مورد رویداد بیمه شده.

· در سایر موارد پیش بینی شده در قرارداد بیمه.

وظایف بیمه گذار:

1) درخواست بیمه (2 نسخه) را در فرم مقرر با پیوست موجودی اموال بیمه شده در روز انعقاد قرارداد بیمه به بیمه گر ارائه دهید.

2) پرداخت حق بیمه به میزان، شرایط و نحوه مندرج در قرارداد بیمه.

3) وقوع حادثه بیمه شده را فوراً به بیمه گر اطلاع داده و اقداماتی را برای حفظ اموال و حفظ اموال باقی مانده تا زمان ورود بیمه گر انجام دهد. بلافاصله پلیس را در مورد اقدامات عمدی اشخاص ثالث مطلع کنید.

4) بلافاصله بیمه گر را از تمام تغییرات مهم در خطر مربوط به اموال بیمه شده مطلع می کند.

1) انتقال کلیه مواد و مدارک موجود جهت اقامه دعوای رجوع به شخص مسئول خسارت وارده به اموال بیمه شده.

قرارداد بیمه ممکن است سایر تعهدات (غیر از موارد ذکر شده) طرفین را پیش بینی کند.

حقوق بیمه گذار:

1) درخواست بازگشت حق بیمه منهای هزینه های انجام تجارت (مبلغ بازخرید) در صورت فسخ یک طرفه قرارداد.

2) درخواست صدور بیمه نامه به شکل تعیین شده در مدت تعیین شده در قرارداد بیمه (به عنوان مثال، پنج روز پس از دریافت حق بیمه به حساب بانکی بیمه گر).

3) بیمه گر را ملزم به انعقاد قرارداد بیمه اضافی در صورت تغییر در ارزش بیمه شده اموال کند.

مراحل و شرایط پرداخت غرامت بیمه

بر اساس قوانین فدراسیون روسیه، قوانین و قراردادهای بیمه، رویه های زیر را برای روند و شرایط پرداخت غرامت بیمه پیش بینی می کند:

· تعیین زمینه های پرداخت غرامت بیمه.

· تعیین زمینه و روش محاسبه میزان خسارت بیمه.

مبنای تصمیم گیری برای پرداخت غرامت بیمه وقوع یک رویداد بیمه شده مطابق با قرارداد بیمه است. وقوع و شناسایی آن در شرایط بیمه با مدارک زیر تأیید می شود:

· بیانیه بیمه گذار در مورد وقوع یک رویداد بیمه شده.

· فهرست اموال از دست رفته یا آسیب دیده؛

· گواهی بیمه از دست دادن یا خسارت وارده به اموال.

قانون بیمه در مدت سه روز (به استثنای تعطیلات آخر هفته و تعطیلات) پس از دریافت درخواست بیمه شده برای رویداد بیمه شده و فهرست اموال خسارت دیده توسط بیمه گذار یا شخص مجاز وی تنظیم می شود. در صورت لزوم، بیمه‌گر اطلاعات مربوط به رویداد بیمه‌شده را از سازمان‌های انتظامی، پلیس راهنمایی و رانندگی، آتش‌نشانی و سایر خدمات ذی‌صلاح، ارگان‌ها، مؤسساتی که اطلاعاتی در مورد شرایط رویداد بیمه‌شده دارند، درخواست می‌کند. بیمه گر حق دارد از علل و شرایط حادثه بیمه شده مطلع شود.

مبنای محاسبه میزان خسارت بیمه داده ها هستند:

· ارائه شده توسط بیمه گذار،

· ایجاد شده توسط بیمه گر.

در این صورت، طرفین نمی توانند ارزش بیمه شده اموال را مورد مناقشه قرار دهند، مگر اینکه بیمه گر ثابت کند که عمداً توسط بیمه گذار گمراه شده است.

روش محاسبه میزان خسارت بیمه و پرداخت های آن بر اساس اصول زیر است.

Ø اصل اول . تشخیص خسارت از خسارت بیمه ضروری است.

خسارت - این ارزش دارایی از دست رفته یا قسمت مستهلک شده اموال آسیب دیده است که بر اساس ارزش بیمه شده (ارزیابی بیمه) تعیین می شود.

به عنوان مثال، ارزش بیمه شده اموال 100 میلیون روبل برآورد شد. ویژگی:

الف) به طور کامل از بین رفته است، بنابراین خسارت 100 میلیون خواهد بود.

مالش.

ب) آسیب دیده و 40٪ مستهلک شده است، بنابراین، خسارت 40 میلیون روبل خواهد بود.

در عین حال، بیمه‌گذار، مطابق با الزامات قوانین، به سرعت کار برای نجات اموال و نظم بخشیدن به آن در ارتباط با رویداد بیمه شده انجام داد. با در نظر گرفتن این موضوع و سایر عوامل مندرج در قوانین و قراردادها، به منظور تعیین دقیق میزان کل خسارت توسط دارایی های تولید ثابت فرمول استفاده شده این است:

U = D - I + S - O،

جایی که U - مبلغ کل خسارت در صورت از بین رفتن کامل یا آسیب به دارایی های ثابت تولید. D - ارزش واقعی اموال با توجه به ارزش گذاری بیمه؛ و – میزان استهلاک فیزیکی ملک در روز انعقاد قرارداد بیمه. با - هزینه های نجات اموال و نظم بخشیدن به آن (جداسازی، مرتب سازی، خشک کردن، انباشته کردن و غیره). در باره - ارزش ملک باقی مانده برای استفاده یا فروش بیشتر مناسب است.

برای تعیین خسارت با کار کردن دارایی های تولیدی فرمول استفاده شده این است:

U = D - O + C،

جایی که U - میزان کل خسارت در صورت از دست دادن یا آسیب به دارایی های تولیدی در حال کار. D - ارزش واقعی اموال در زمان رویداد بیمه شده؛ در باره - هزینه اموال باقی مانده و قابل استفاده؛ با - هزینه های صرفه جویی در اموال و نظم بخشیدن به آن.

غرامت بیمه بر اساس خسارت و سیستم بیمه تعیین می شود. بخشی یا کل خسارت ناشی از پرداخت به بیمه گذار طبق شرایط بیمه است.

در سیستم تناسبی پوشش بیمه ای، غرامت بیمه فقط مربوط به آن قسمت از خسارت واقعی است که به اموالی که بیمه شده است و بیمه گذار حق بیمه آن را پرداخت کرده است. مثلاً 50 درصد ارزش بیمه شده ملک را حق بیمه پرداخت کرده است. در نتیجه در صورت وارد شدن خسارت (کامل، جزئی) فقط به میزان 50 درصد واقعه غرامت دریافت خواهد کرد. این سیستم اموال تجاری و همچنین وسایل نقلیه با هر نوع مالکیت را بیمه می کند.

با سیستم اولین خطر (بیمه محتویات خانوار) ​​به بیمه گذار خسارتی به مبلغ بیش از مبلغ بیمه شده که بر اساس آن عملاً حق بیمه پرداخت کرده است جبران می شود. در صورتی که میزان خسارت از مبلغ بیمه شده بیشتر باشد، مازاد بر آن در معرض خطر بیمه گذار باقی می ماند. به عنوان مثال، ارزش بیمه شده اموال خانگی 100 میلیون روبل، مبلغ بیمه شده 50 میلیون روبل، خسارت ناشی از رویداد بیمه شده 70 میلیون روبل است. بیمه گذار 50 میلیون روبل غرامت بیمه و 20 میلیون روبل دریافت می کند. - دومین خطر غیرقابل جبران، زیرا او برای آن حق بیمه پرداخت نکرده است.

هنگام تعیین خسارت برای اموال خانگی در نظر گرفته شده است:

· قیمت بازار ملک که توسط اسناد تأیید شده است (در صورت عدم امکان، ارزیابی کارشناسی انجام می شود).

· فرسودگی فیزیکی اموال.

· هزینه زیان یا کاهش ارزش در نتیجه یک رویداد بیمه شده. اگر هر یک از اینها شواهد مستندی نداشته باشد، اندازه آنها بر اساس ارزیابی کارشناسی یا ابزارهای دیگر مطابق با قوانین تعیین می شود.

هنگام تعیین خسارت برای ساختمان ها، وسایل نقلیه، گاراژها همان روش ها و فرمول هایی که برای دارایی های تولید ثابت استفاده می شود.

به این ترتیب غرامت بیمه ای به میزان خسارت واقعی از طرف بیمه گر پرداخت می شود اما نه بیشتر از مبلغ بیمه شده.

Ø اصل دوم . پرداخت غرامت بیمه در مدت مقرر در قرارداد بیمه انجام می شود. به عنوان مثال، 3 یا 5 روز پس از تعیین علل و میزان خسارت ناشی از رویداد بیمه شده توسط بیمه گر.

Ø اصل سوم . در صورتی که پرونده کیفری بر اساس واقعیات مربوط به حادثه بیمه شده شروع شده باشد، تصمیم به پرداخت غرامت بیمه ای ممکن است تا پایان تحقیقات یا محاکمه یا احراز بی گناهی بیمه شده به تعویق بیفتد. مراجع تحقیقاتی و قضایی

در صورتی که بی گناهی بیمه شده با مستندات مراجع ذی ربط تایید شود، اما رسیدگی به پرونده کیفری یا محاکمه ادامه یابد، بیمه گر به بیمه شده پیش پرداخت مثلاً حداقل 50 درصد از مبلغ غرامت بیمه را پرداخت می کند. کاملا به خاطر او

Ø اصل چهارم . بیمه گر از پرداخت غرامت بیمه در مواردی که در "حقوق بیمه گر" بحث شده است خودداری می کند.

Ø اصل پنجم . تصمیم به امتناع از پرداخت غرامت بیمه ای توسط بیمه گر اتخاذ و با توجیه دلایل امتناع کتباً به بیمه گذار ابلاغ می شود.

Ø اصل ششم . در صورتی که بیمه گذار یا ذینفع خسارت ناشی از خسارت را از شخصی که آن را به مال مورد بیمه وارد کرده است دریافت کرده باشد، بر این اساس بیمه گر به طور کامل یا جزئی از پرداخت خسارت بیمه ای معاف است.

Ø اصل هفتم . بیمه‌گذار یا ذینفع موظف است غرامت دریافتی از وی (یا قسمت مربوط به آن) را به بیمه‌گر بازگرداند:

· شخص مسؤول ایجاد خسارت به طور کلی یا جزئی آن را به بیمه شده جبران کرده است.

· در مدت محدودیت مقرر در قانون، شرایطی کشف می شود که به موجب قانون یا طبق قوانین بیمه اموال (تشکیلات یا شهروندان) حق دریافت غرامت بیمه را به طور کامل یا جزئی از بیمه گذار سلب می کند.

Ø اصل هشتم . بیمه‌گری که غرامت بیمه را در رابطه با حادثه بیمه‌شده پرداخت کرده است، حق دعوی (رجوع، جانشینی) را که بیمه‌گذار یا شخص دیگری که غرامت بیمه را دریافت کرده است در مقابل شخص مسئول خسارت وارده دریافت می‌کند.

Ø اصل نهم . در صورتی که بیمه گذار به منظور افزایش مبلغ غرامت بیمه، عمداً اقلام گمشده یا آسیب دیده را در لیست اموال گمشده یا آسیب دیده قرار دهد که واقعاً تلف نشده یا آسیب دیده باشد، بیمه‌گر با احراز این امر می‌تواند میزان خسارت بیمه را به علت کاهش دهد. 50 درصد

شرایط فسخ قرارداد بیمه. شرایط خاص

با توجه به قوانین بیمه اموال شرکت ها و شهروندان، منعکس کننده مفاد قانون فدراسیون روسیه، رویه های مربوط به خاتمه قرارداد بیمه تعیین می شود.

قرارداد بیمه اموال به عنوان یک سند قانونی، تنظیم کننده مشخص رابطه اقتصادی بیمه است. تأثیر بیمه به عنوان یک رابطه اقتصادی و قرارداد بیمه به عنوان شکل حقوقی این رابطه به معنای اجرای کلیه تعهدات و حقوق طبق مقررات و قرارداد بیمه توسط طرفین رابطه است. عملکرد این اصل با مفاهیم: "دوره بیمه" و "اعتبار بیمه" مشخص می شود.

دوره بیمه یعنی مدتی که طبق قرارداد یا قانون بیمه اشیاء بیمه شده محسوب می شود.

پوشش بیمه یعنی در رابطه بیمه ای و قراردادی که آن را صادر کرده است، حرکت محتوای اقتصادی آنها از لحظه امضای قرارداد توسط طرفین و پرداخت حق بیمه (حق بیمه) توسط بیمه گذار آغاز شده و پایان می یابد.

· یا همزمان با انقضای مدت بیمه،

· یا در رابطه با فسخ زودهنگام قرارداد بیمه.

مراحل خاتمه

در حرکت رابطه و قرارداد بیمه، از آنجایی که با میلیون ها و میلیاردها مبالغ بیمه شده همراه هستند، پایان آنها با همان ابتدا مشخص می شود.

قوانین مختلف ممکن است گزینه های پایانی داشته باشند:

قرارداد بیمه در مدت تعیین شده در قرارداد - تا ساعت 00 روز مشخص شده خاتمه می یابد.

· قرارداد بیمه در 24 ساعت از روز قبل از تاریخ لازم الاجرا شدن قرارداد، پس از ... سال (ماه) منقضی می شود.

این گزینه ها فقط در عبارت شناسی متفاوت هستند. در اصل، آنها تاریخ پایان یکسانی را تعیین می کنند، به عنوان مثال ساعت 00 در 15 می یا ساعت 24 در 14 مه که قرارداد بیمه برای یک دوره یک ساله از پانزدهم اردیبهشت اجرا می شود.

تکمیل بیمه با فسخ قرارداد بیمه یا باطل شناخته شدن آن همراه است.

خاتمه دادن طبق قانون، قرارداد بیمه دارای اختیاراتی است:

1) رابطه بیمه و قرارداد مربوط به آن با انقضای مدت درج شده در قرارداد و بیمه نامه خاتمه می یابد.

2) رابطه بیمه و قرارداد مربوطه زمانی فسخ شده تلقی می شود که بیمه گر به طور کامل به تعهدات خود در قبال بیمه گذار عمل کند. به عنوان مثال، قرارداد به مدت 1 سال منعقد می شود. حادثه بیمه شده سه ماه بعد رخ داد و خسارتی به میزان مبلغ بیمه شده وارد کرد. بیمه گر متناسب با میزان خسارت، غرامت بیمه گذار را به طور کامل پرداخت کرده است. این قرارداد بیمه دیگر اعتبار ندارد.

3) رابطه بیمه و قرارداد مربوطه با فسخ فوق العاده به دلایل زیر فسخ می شود:

· عدم رعایت قرارداد بیمه توسط هر یک از طرفین.

· وقوع یک رویداد بیمه شده ثبت شده در قرارداد بیمه (زمانی که یکی از طرفین غرامت بیمه را ناعادلانه تلقی کرد: به بیمه گذار - کم بیان شده، به بیمه گر - بیش از حد اعلام شده است).

· تغییر مالک ملک مورد بیمه (مالک جدید ممکن است بیمه گر دیگری بخواهد یا اصلاً ملک را بیمه نکند).

· فوت بیمه گذار؛

· ورشکستگی یک شرکت؛

انحلال بیمه گر به روشی که توسط قانون فدراسیون روسیه تعیین شده است.

- جابجایی اموال بیمه شده از محل دائمی مندرج در بیمه نامه، مگر اینکه با بیمه گذار توافق شده باشد.

در سایر موارد پیش بینی شده توسط قانون فدراسیون روسیه.

بی اعتبار پس از تصمیم دادگاه در این مورد، قرارداد بیمه به رسمیت شناخته می شود (به قانون مدنی فدراسیون روسیه، ماده 930، بند 2؛ 934، بند 2؛ 940، بند 1، و غیره مراجعه کنید).

شرایط ویژه خاتمه بیمه به موجب قانون مقرر شده و در ضوابط بیمه تصریح شده است، ضمن اینکه دلایل فسخ و بطلان قراردادهای بیمه مشخص شده است.

مثلا:

1) قرارداد بیمه ممکن است به درخواست بیمه گذار یا بیمه گر پیش از موعد فسخ شود، در صورتی که در قرارداد بیمه پیش بینی شده باشد یا با توافق طرفین حاصل شده باشد:

· طرفین موظفند حداقل 30 روز قبل از تاریخ مورد انتظار خاتمه قرارداد بیمه، قصد خود را برای فسخ زودهنگام قرارداد به یکدیگر اطلاع دهند، مگر اینکه در این قرارداد طور دیگری مقرر شده باشد.

بیمه گذار قصد خود را در قالب یک بیانیه کتبی و بیمه گر - در یک پیام کتبی اعلام می کند.

قرارداد بیمه از ساعت 00 روز بعد از 30 روز از تاریخ تسلیم درخواست بیمه‌گر به بیمه‌گر یا دریافت پیام بیمه‌گر توسط بیمه‌گذار فسخ شده تلقی می‌شود.

· قوانین ممکن است حاوی یک بند باشد: بیمه گذار فقط حق فسخ زودهنگام قرارداد بیمه ای را دارد که برای مدت حداقل نه ماه منعقد شده است.

2) در صورت فسخ زودهنگام قرارداد بیمه در صورت درخواست بیمه گذار بیمه گر حق بیمه منهای هزینه های انجام شده برای مدت قرارداد را به او برمی گرداند. نامیده می شود مبلغ بازخرید . در صورتی که چنین الزامی از سوی بیمه‌گذار ناشی از تخلف بیمه‌گر از قوانین و قرارداد بیمه باشد، در این صورت حق بیمه پرداخت‌شده توسط بیمه‌گذار به‌طور کامل به بیمه‌گذار برمی‌گردد.

3) در صورت فسخ زودهنگام قرارداد بیمه در صورت درخواست بیمه گر حق بیمه پرداختی خود را به طور کامل به بیمه گذار برمی گرداند. اگر چنین الزامی از بیمه‌گر ناشی از عدم رعایت قوانین و قرارداد بیمه توسط بیمه‌گذار باشد، بیمه‌گر فقط مبلغ بازخرید را به او باز می‌گرداند - بخشی از حق بیمه برای مدت منقضی نشده قرارداد منهای هزینه‌های انجام شده.

4) در صورت فوت بیمه گذار که فردی است، حقوق و تکالیف وی به شخصی که این مال را به صورت ارثی قبول کرده است، می رسد. در سایر موارد جایگزینی بیمه‌گذار، حقوق و تعهدات وی با رضایت بیمه‌گر به مالک جدید منتقل می‌شود، مگر اینکه در قانون یا قرارداد ترتیب دیگری مقرر شده باشد.

5) در صورتی که در مدت اعتبار قرارداد بیمه، بیمه‌گذار که شخص حقیقی است از نظر دادگاه فاقد صلاحیت یا محدود به تشخیص باشد، حقوق و تکالیف وی توسط قیم یا قیم اعمال می‌شود.

6) هنگام سازماندهی مجدد یک بیمه شده که یک شخص حقوقی است، حقوق و تعهدات وی با رضایت بیمه گر به جانشین قانونی مربوطه به روشی که توسط قانون فدراسیون روسیه تعیین شده است منتقل می شود.

7) در صورت مفقود شدن بیمه نامه با درخواست کتبی وی برای مدت اعتبار قرارداد بیمه نامه برای وی صادر می شود. پس از صدور المثنی، بیمه نامه مفقود شده فاقد اعتبار تلقی می شود و در صورت وقوع حوادث بیمه شده مشمول پرداخت نمی شود.

شرایط خاص بی اعتباری قراردادهای بیمه این رویه را مشخص می کنند. به عنوان مثال، قرارداد بیمه از لحظه انعقاد آن باطل تلقی می شود:

الف) در مواردی که توسط قانون فدراسیون روسیه پیش بینی شده است.

ب) و همچنین اگر:

· قرارداد پس از وقوع حادثه بیمه شده منعقد شده است.

· اموال مشمول مصادره به حکم دادگاه بیمه شده بود.

بطلان قرارداد بیمه با تصمیم دادگاه، داوری یا داوری موجه است. در صورتی که قرارداد بیمه باطل اعلام شود، حق بیمه منهای هزینه های بیمه گر (مبلغ بازخرید) به بیمه گذار عودت داده می شود.

حل و فصل اختلافات مربوط به بیمه توسط دادگاه، داوری یا داوری با توجه به صلاحیت آنها انجام می شود.

قرارداد بیمه قراردادی است که به موجب آن یکی از طرفین (بیمه‌گر) متعهد می‌شود در ازای کارمزد معینی (حق بیمه) از طرف دیگر - بیمه‌گذار یا شخص ثالث - بیمه‌شده که در قرارداد پیش‌بینی شده است، حمایت بیمه‌ای انجام دهد.

با مشخص کردن قرارداد بیمه، می توان ویژگی های زیر را برجسته کرد.

1. قرارداد بیمه یک معامله دو طرفه است. طرفین قرارداد بیمه عبارتند از: بیمه گذار و بیمه گر و برای انعقاد آن ابراز اراده توافق شده این دو نهاد ضروری است. بیمه مشترک قرارداد بیمه را به یک قرارداد چند جانبه تبدیل نمی کند، بلکه فقط نشان می دهد که چند نفر از یک طرف (طرف بیمه گر) درگیر هستند.
2. قرارداد بیمه جبران می شود . بیمه‌گذار حق بیمه را پرداخت می‌کند و بیمه‌گر خطر یک رویداد بیمه‌شده را متحمل می‌شود و در صورت وقوع، پرداخت بیمه را انجام می‌دهد.
3. قرارداد بیمه یک قرارداد متقابل است به این معنی که طرفین دارای حقوق و تعهدات ذهنی هستند.
4. قرارداد بیمه یک قرارداد با مدت معین است. ماده 942 قانون مدنی شرط در مورد مدت عقد را از شروط اساسی قرار داده است. هیچ قرارداد بیمه دائمی وجود ندارد، حتی اگر با بیمه شخصی، پرداخت مبلغ بیمه شده تا زمان فوت شخص بیمه شده ادامه داشته باشد.
5. مدت‌هاست که درباره واقعیت یا اجماعی بودن این معاهده بحث‌هایی وجود داشته است
6. ویژگی بارز قرارداد بیمه این است که همیشه در رابطه با یک رویداد بیمه شده منعقد می شود , در نتیجه بیمه گر موظف به پرداخت غرامت بیمه یا مبلغ بیمه شده به بیمه شده می شود. در این خصوص باید گفت که برخی از نویسندگان عقد بیمه را معامله ای مشروط یا بهتر بگوییم معامله ای می دانند که به شرط تعلیق انجام شده است. مشروط بودن قرارداد معمولاً با این واقعیت تعیین می شود که که پرداخت یا عدم پرداخت غرامت بیمه (مبلغ بیمه) بستگی به وقوع یا عدم وقوع حادثه بیمه شده دارد.
7. بیشتر نویسندگان قرارداد بیمه را به عنوان معامله ای پرخطر (از کلمه لاتین alea - تاس، شانس) توصیف می کنند. این با این واقعیت توضیح داده می شود که بیمه برای جبران خسارت (زیان، آسیب) ناشی از یک رویداد بیمه شده طراحی شده است. در همین حال، یک رویداد بیمه شده ممکن است رخ دهد یا نه. ممکن است باعث آسیب (زیان) شود، اما ممکن است نباشد. بیمه‌گذار با پرداخت حق بیمه این خطر را به وجود می‌آورد که تمام هزینه‌هایش بیهوده شود، زیرا ممکن است حادثه بیمه‌شده رخ ندهد و هیچ گونه پرداخت بیمه‌ای دریافت نکند. بیمه‌گر خطر می‌کند که یک رویداد بیمه‌شده رخ دهد و باید مبلغی بیش از مبلغی که در قالب حق بیمه دریافت کرده است، پرداخت کند.
8. علنی بودن قرارداد - بیمه گر حق ارجحیت یک نفر را بر دیگران ندارد و قیمت بیمه برای همه مصرف کنندگان یکسان تعیین می شود.

انعقاد قرارداد بیمه

برای انعقاد قرارداد بیمه گذارباید به طور کتبی یا به نحو دیگری به بیمه گر قصد خود را اعلام کند. در این حالت، بیمه‌گر می‌تواند از بیمه‌گذار دعوت کند تا فرم درخواستی را که توسط وی برای پذیرش در بیمه تهیه شده است، پر کند. بیمه‌گذار همچنین موظف است تمام شرایطی را که برای تشخیص احتمال وقوع یک رویداد بیمه‌شده بر اساس قرارداد و خسارات احتمالی ناشی از آن (درجه خطر طبق قرارداد) ضروری است، به بیمه‌گر اطلاع دهد. ناشناخته است و نباید برای بیمه گر شناخته شود.

چنین شرایطی حداقل به عنوان شرایطی شناخته می شود که بیمه گر در درخواست کتبی خود یا در خود قرارداد مشخص کرده است. یکی دیگر از تعهدات بیمه‌گذار هنگام انعقاد قرارداد این است که باید سایر قراردادهای بیمه‌ای را که در رابطه با موضوع بیمه منعقد یا منعقد می‌کند، به بیمه‌گر اطلاع دهد.

مسئولیت های بیمه گر عبارتند از:

• آشنایی بیمه گذار با قوانین بیمه؛
• دریافت درخواست از بیمه گذار در مورد تمایل به انعقاد قرارداد؛
• اتخاذ تصمیم در مدت مورد توافق طرفین در مورد امکان یا عدم امکان انعقاد توافق. در عین حال بیمه گر در هنگام انعقاد قرارداد بیمه اموال حق دارد در مورد امکان یا عدم امکان انعقاد قرارداد به تشخیص خود تصمیم گیری کند. بیمه گر همچنین حق دارد میزان خطر را ارزیابی کند، به ویژه، اموال موضوع بیمه را بازرسی کند، وضعیت واقعی سلامتی شخص بیمه شده و غیره را بررسی کند.

در صورت تصمیم گیری در مورد امکان انعقاد قرارداد، بیمه گر با بیمه گذار در مورد شرایطی که می توان چنین قراردادی را منعقد کرد، توافق می کند. باید در نظر داشت که شرایطی که تحت آن قرارداد منعقد می شود معمولاً در قوانین استاندارد یک نوع بیمه خاص که توسط بیمه گر تدوین می شود و مشروط به تأیید مقام نظارت بر بیمه دولتی در زمان بیمه است، تعیین می شود. سازمان مجوز فعالیت در این نوع بیمه را دریافت می کند.

پس از دستیابی به توافق در مورد همه شرایط، طرفین تصمیم می گیرند تا توافق کنند. در عین حال، برای اینکه قرارداد بیمه معتبر شناخته شود، طرفین باید در مورد شرایط ضروری به توافق برسند که شامل شرایط زیر است:

• فهرستی از اموال یا ویژگی های سایر منافع دارایی که موضوع بیمه اموال است یا اطلاعاتی درباره شخص بیمه شده تحت قرارداد بیمه شخصی.
• لیست خطرات بیمه؛
• مقدار مبلغ بیمه شده؛
• زمان قرارداد علاوه بر این، تمام آن شروطی که حداقل یکی از طرفین بر توافق آنها اصرار دارد نیز قابل توجه است. به طور خاص، چنین شرطی، به عنوان یک قاعده، شرط اندازه تعرفه بیمه، حق بیمه و زمان پرداخت حق بیمه است.

قرارداد بيمه طبق قانون از تاريخ پرداخت حق بيمه توسط بيمه‌گر به بيمه‌گذار يا اولين حق بيمه (در صورت پرداخت اقساط حق بيمه) لازم‌الاجرا مي‌شود. در عین حال، طرفین حق دارند در مورد تاریخ دیگری برای لازم الاجرا شدن توافق توافق کنند.

برای اینکه قرارداد بیمه معتبر تلقی شود باید به صورت کتبی منعقد شود. در این صورت می توان آن را به دو صورت صادر کرد:

1. با تنظیم یک سند به امضای طرفین؛
2. با تحویل بیمه نامه (گواهی) توسط بیمه گذار به بیمه گذار. ممکن است همراه با قرارداد بیمه (بیمه نامه)، قوانین بیمه ای حاوی شرح مفصلی از شرایطی که تحت آن قرارداد منعقد شده است به بیمه گذار داده شود.

باید در نظر داشت که این قوانین باید مطابق با قوانینی باشد که هنگام درخواست مجوز برای انجام فعالیت های بیمه ای توسط بیمه گر به مرجع نظارتی بیمه دولتی ارائه شده است. یک نسخه کنترلی از این قوانین با علامت مرجع نظارت بر بیمه باید نزد بیمه گر نگهداری شود. تعهدات بیمه شده و ذینفع برای رعایت شرایط قوانین بیمه که در متن قرارداد بیمه (بیمه نامه) درج نشده است، تنها در صورتی ایجاد می شود که قرارداد (بیمه نامه) مستقیماً حاکی از اعمال چنین قوانینی باشد، و خود آنها در یک سند با قرارداد (بیمه نامه) یا پشت آن یا ضمیمه آن تنظیم شده اند. در این صورت تحویل ضوابط بیمه به بیمه گذار باید با درج در قرارداد تایید شود.

حقوق و تعهدات طرفین در طول مدت اعتبار قرارداد

تعهد اصلی بیمه‌گذار در قراردادهایی که پرداخت اقساط حق بیمه را در نظر می‌گیرد، پرداخت به موقع و کامل حق بیمه عادی است. پیامد عدم پرداخت حق بیمه های عادی، قاعدتاً فسخ آن است. اگر در طول مدت اعتبار قرارداد، مشخص شود که بیمه‌گذار پس از انعقاد آن، آگاهانه اطلاعات نادرستی در مورد شرایطی که برای تعیین درجه خطر مهم است به بیمه‌گر ارائه کرده است، بیمه‌گر حق دارد از بیمه‌گر مطالبه کند. با استرداد کلیه مبالغ دریافتی از بیمه گر توسط بیمه گذار و همچنین جبران خسارت واقعی خسارت وارده، قرارداد باطل اعلام شود. در این صورت حق بیمه پرداختی طبق قرارداد به درآمد دولتی تبدیل می شود.

در طول مدت اعتبار قرارداد بیمه اموال، بیمه‌گذار (ذینفع) موظف است تغییرات مهمی را که در شرایطی که در انعقاد قرارداد به بیمه‌گر گزارش می‌شود، فوراً به بیمه‌گر اطلاع دهد، در صورتی که این تغییرات ممکن است به میزان قابل‌توجهی باشد. بر افزایش درجه خطر تأثیر می گذارد. در این صورت، حداقل تغییراتی که در قرارداد (بیمه نامه) و قوانین بیمه ای که به بیمه گذار منتقل شده است، با اهمیت تلقی می شود.

بیمه گر که از شرایطی که منجر به افزایش درجه خطر می شود مطلع می شود، این حق را دارد که نسبت به افزایش ریسک، تغییراتی در شرایط قرارداد یا پرداخت حق بیمه اضافی را مطالبه کند. چنانچه بیمه گذار (ذینفع) نسبت به تغییر شرایط قرارداد یا پرداخت اضافی حق بیمه اعتراض داشته باشد، بیمه گر حق دارد در دادگاه تقاضای فسخ قرارداد را داشته باشد. اگر بیمه‌گر از تغییرات شرایطی که منجر به افزایش قابل‌توجه در درجه خطر می‌شود مطلع نشود، ممکن است خواستار فسخ قرارداد و جبران خسارات ناشی از این فسخ شود.

در طول مدت اعتبار قرارداد، بیمه گذار باید از هنجارها و قوانین پذیرفته شده عمومی نیز پیروی کند که برای کاهش احتمال وقوع یک رویداد بیمه شده و خسارات ناشی از آن طراحی شده است. به ویژه، هنگام بیمه اموال، بیمه گذار موظف است الزامات ایمنی، ایمنی آتش، قوانین ذخیره سازی اموال و غیره را رعایت کند. هنگام بیمه کردن خطرات تجاری، او باید تجارت خود را عاقلانه و تا حد امکان کارآمد انجام دهد. هنگام بیمه مسئولیت، به هر طریق ممکن تلاش کنید تا از آسیب رساندن به اشخاص ثالث جلوگیری کنید.

بیمه‌گر موظف است اطلاعاتی را که در نتیجه فعالیت‌های حرفه‌ای خود در مورد بیمه‌گذار، شخص بیمه‌شده و ذینفع، وضعیت سلامت و وضعیت اموال آنها به دست آورده است، افشا نکند. در صورت افشای این اطلاعات، بیمه گر طبق قوانین جاری مسئول است. به ویژه موظف است خسارات وارده به مصدوم را جبران کند.

روابط بین طرفین در صورت وقوع یک رویداد بیمه شده

در صورت وقوع حادثه بیمه شده بر اساس قرارداد بیمه اموال، بیمه گذار یا ذینفع موظف است آن را بلافاصله یا در مدت زمانی و به ترتیبی که در قرارداد بیمه تعیین شده به اطلاع بیمه گر برساند. این الزام به این دلیل است که هر چه بیمه‌گر زودتر از حادثه بیمه‌شده مطلع شود، بررسی شرایط حادثه، تعیین علت و ماهیت حادثه بیمه‌شده، شناسایی مسئولین وقوع آن آسان‌تر خواهد بود. و میزان خسارت وارده و پرداخت بیمه را محاسبه کنید.

یکی دیگر از تعهدات قانونی بیمه شده (ذینفع) در صورت وقوع حادثه بیمه شده که در قرارداد بیمه اموال مقرر شده است، اتخاذ تدابیر معقول و در دسترس در شرایط فعلی برای کاهش خسارات احتمالی است. هنگام انجام چنین اقداماتی، بیمه گذار (ذینفع) باید دستورالعمل های بیمه گر را در صورتی که به وی ابلاغ شده است، رعایت کند.

بیمه گر به نوبه خود تعدادی از اقدامات را با هدف نهایی انجام تعهد اصلی خود تحت قرارداد بیمه - پرداخت بیمه انجام می دهد. چنین اقداماتی در عمل بیمه معمولاً نامیده می شود رفع عواقب یک رویداد بیمه شده.آنها شامل تعدادی از مراحل هستند:

1. احراز واقعیت یک رویداد بیمه شده؛
2. محاسبه میزان خسارت و پرداخت بیمه؛
3. پرداخت بیمه؛
4. انجام اقدامات برای بازگرداندن مبالغ پرداخت شده در رابطه با رویداد بیمه شده.

برای اثبات واقعیت یک رویداد بیمه شده، بیمه گر باید موارد زیر را دریابد:

• به چه دلیل خسارت ایجاد شده است، آیا در لیست خطرات بیمه قرار دارد؟
• آیا وقوع رویداد بیمه شده ناشی از شرایطی است که بیمه‌گر طبق قرارداد در قبال عواقب آن مسئولیتی ندارد.
• آیا رویدادی که باعث خسارت می شود در طول دوره مسئولیت بیمه گر طبق قرارداد رخ داده است یا خیر.
• آیا خسارت به طور خاص به منافع اموال موضوع این قرارداد بیمه وارد شده است یا خیر.
• خواه این واقعه در آن محل و یا در منطقه ای که محل بیمه است رخ داده باشد.

برای روشن شدن این شرایط، بیمه‌گر به بررسی شرایط وقوع حادثه می‌پردازد و بیمه‌گذار (ذینفع) باید بیمه‌گر را در این امر یاری کند. شرایط قرارداد معمولاً به طور خاص تصریح می‌کند که بیمه‌گذار یا ذینفع در انجام تحقیقات چه کمکی باید داشته باشد (به عنوان مثال، تا زمان ورود نماینده بیمه‌گر، صحنه حادثه را بدون تغییر نگه دارید، از دسترسی بیمه‌گر به محل حادثه اطمینان حاصل کنید. حادثه بیمه شده، اموال آسیب دیده یا بقایای آن را به بیمه گر ارائه کند، مدارک لازم برای بررسی شرایط حادثه و غیره را در اختیار او قرار دهد. در صورت لزوم، بیمه‌گران می‌توانند اطلاعات مربوط به رویداد بیمه‌شده را از نیروی انتظامی، بانک‌ها، مؤسسات پزشکی و سایر مؤسسات، مؤسسات و سازمان‌هایی که اطلاعات لازم را دارند درخواست کنند.

دلایل عمومی امتناع از پرداخت بیمه

قانون مدنی فدراسیون روسیه دلایل زیر را برای رهایی بیمه گر از تعهد پرداخت بیمه ایجاد می کند:

1. در صورتی که حادثه بیمه شده در نتیجه اقدامات عمدی بیمه گذار، ذینفع یا بیمه گذار رخ داده باشد (به استثنای مواردی که شرایط قرارداد بیمه شخصی که حداقل دو سال از اعتبار آن می گذرد، تعهد بیمه گر را به انجام تعهدات بیمه گذار پیش بینی می کند. پرداخت بیمه در رابطه با فوت بیمه شده و در نتیجه خودکشی رخ داده است؛ زمانی که شرایط قرارداد بیمه مسئولیت تعهد بیمه گر را برای پرداخت خسارت به جان یا سلامتی ناشی از بیمه گذار یا بیمه گذار پیش بینی کرده باشد. و چنین حادثه ای به تقصیر مسئول آن رخ داده است.
2. اگر یک رویداد بیمه شده بر اساس قرارداد بیمه اموال در نتیجه سهل انگاری شدید بیمه شده یا ذینفع اتفاق افتاده باشد (یعنی چنین اقداماتی زمانی که شخص مرتکب آن عواقب خطرناک اجتماعی را پیش بینی نکرده باشد، اگرچه با دقت و تدبیر لازم باید و می توانست انجام دهد. آنها را پیش بینی کرد) - مشروط بر اینکه رهایی بیمه گر از تعهد پرداخت بیمه به این دلیل در قانون مربوط پیش بینی شده باشد.
3. در صورتی که بیمه گذار در مواردی که قانون تعیین می کند و در مهلت مقرر، وقوع رویداد بیمه شده را به اطلاع بیمه گر یا نماینده وی نرساند، مگر اینکه ثابت شود بیمه گر بدون اطلاع به موقع از آن مطلع شده است یا اینکه فقدان اطلاعات بیمه گر در مورد رویداد بیمه شده نمی تواند بر تعهد وی در پرداخت بیمه تاثیر بگذارد.

مگر اینکه در قرارداد بیمه طور دیگری مقرر شده باشد، بیمه‌گر نیز از پرداخت‌های بیمه معاف است که رویداد بیمه شده در نتیجه موارد زیر رخ دهد: قرار گرفتن در معرض انفجار هسته‌ای، تشعشعات یا آلودگی رادیواکتیو؛ عملیات نظامی، مانور یا سایر رویدادهای نظامی؛ جنگ داخلی، ناآرامی های داخلی یا اعتصابات. نهایتاً، مگر اینکه در قرارداد بیمه اموال به نحو دیگری مقرر شده باشد، بیمه‌گر از پرداخت خسارت بیمه‌ای برای خسارات ناشی از توقیف، مصادره، استیضاح، دستگیری یا تخریب اموال بیمه شده به دستور دستگاه‌های دولتی معاف است. اما علاوه بر موارد فوق، ممکن است در شرایط قرارداد بیمه، زمینه های دیگری برای امتناع از پرداخت بیمه فراهم شود.

در صورت تصمیم گیری در مورد امکان پرداخت بیمه نامه، بیمه گر یا شخص مجاز او اقدام به تنظیم بیمه نامه می کند که زمان، مکان، علل، شرایط و پیامدهای حادثه بیمه شده را شرح می دهد و سپس میزان خسارت را محاسبه می کند. و پرداخت بیمه روش تعیین میزان خسارت ناشی از یک رویداد بیمه شده و پرداخت های بیمه تا حد زیادی به نوع خاص بیمه و شرایط قرارداد بستگی دارد. در این صورت، طرفین باید از الزامات قانون فعلی اقدام کنند.

اندازه غرامت بیمه در بیمه اموالبر اساس میزان خسارت وارده به بیمه گذار یا ذینفع در نتیجه رویداد بیمه شده تعیین می شود.

هنگام تعیین ابعاد پرداخت بیمهبیمه گر به دریافت به موقع حق بیمه نیز توجه دارد. اگر طبق قرارداد بیمه ای که پرداخت حق بیمه به صورت اقساطی و پرداخت بیمه را پیش بینی می کند، قبل از دریافت حق بیمه بعدی از بیمه گذار که پرداخت آن قبلاً رسیده است، یک رویداد بیمه شده رخ دهد، بیمه گر حق دارد. برای تعیین میزان حق بیمه معوقه در هنگام تعیین میزان پرداختی بیمه. مدتی که بیمه گر موظف به پرداخت بیمه است در قرارداد بیمه تعیین شده است. معمولاً پیش‌بینی می‌کند که محاسبه این مدت از لحظه‌ای شروع می‌شود که بیمه‌گر بررسی شرایط واقعه بیمه‌شده را کامل کرده و در مورد امکان پرداخت بیمه و مبلغ آن تصمیم‌گیری می‌کند.

اگر پس از پرداخت غرامت بیمه، اموالی پیدا شود که سازمان بیمه خسارت آن را پرداخت کرده است، غرامت دریافتی بیمه ای منهای هزینه جستجوی آن، تعمیرات لازم یا نظم بخشیدن به آن، بیمه شده ( ذینفع) موظف است به بیمه گر بازگردد. با این حال، طرفین همچنین می توانند توافق کنند که در این شرایط بیمه گر تقاضای استرداد مبالغ پرداختی را نداشته باشد و بیمه گذار مالکیت ملکی را که غرامت بیمه پرداخت شده است منتقل کند (این قرارداد نامیده می شود. رها کردن)

نحوه فسخ قراردادها و بطلان آنها

قرارداد بیمه برای مدت معینی منعقد می شود و با انقضای آن خاتمه می یابد. قرارداد ممکن است زودتر فسخ شود. اولاً در صورتی که بیمه‌گر تعهدات خود را به طور کامل انجام دهد، یعنی به اندازه مبلغ بیمه شده پرداختی بیمه انجام دهد، قرارداد بیمه زودتر فسخ می‌شود.

ثانیاً، قرارداد بیمه قبل از انقضای مدتی که برای آن منعقد شده است، در صورتی فسخ می شود که پس از لازم الاجرا شدن آن، احتمال وقوع یک حادثه بیمه شده از بین رفته و وجود خطر بیمه شده به دلیل شرایطی غیر از رویداد بیمه شده چنین شرایطی، برای مثال، ممکن است تخریب اموال بیمه شده به دلایلی غیر از رویداد بیمه شده باشد. خاتمه فعالیت توسط شخصی که ریسک تجاری یا ریسک مسئولیت مدنی مرتبط با این فعالیت و غیره را بیمه کرده است.

در این موارد، بیمه‌گر حق بیمه پرداختی او را منهای آن قسمت از آن که متناسب با مدت اعتبار قرارداد بیمه است، به بیمه‌گذار برمی‌گرداند.

ثالثاً در صورت انحلال بیمه گر به ترتیب مقرر در قانون، قرارداد زودتر فسخ می شود. به ویژه، این امر در مورد مواردی که یک سازمان بیمه ورشکسته اعلام می شود، اعمال می شود. چنانچه دادگاه داوری تصمیم به اعلام ورشکستگی بیمه‌گر بگیرد، کلیه قراردادهای بیمه‌ای که توسط آن منعقد می‌شود فسخ می‌شود، به استثنای مواردی که مجتمع اموال آن به سازمان بیمه دیگری فروخته شود.

رابعاً، اگر یکی از طرفین به تعهدات خود عمل نکند (مثلاً بیمه‌گذار حق بیمه‌های عادی را به موقع پرداخت نکند) ممکن است فسخ شود.

در نهایت بیمه گذار یا ذینفع حق فسخ قرارداد بیمه را در هر زمانی دارد. اما در این صورت حق بیمه پرداختی به بیمه گر مسترد نمی شود. (؟)

علاوه بر دلایل عمومی که قانون برای بطلان معاملات ایجاد کرده است، قانون بیمه دلایل خاصی را برای بطلان قرارداد بیمه تعیین می کند. چنین دلایلی به ویژه عبارتند از:

• انعقاد قرارداد بيمه شخصي كه ذينفع آن شخصي غير از بيمه شده باشد بدون رضايت بيمه شده. چنین قراردادی به ادعای بیمه شده و در صورت فوت او - به ادعای ورثه باطل اعلام می شود.
• انعقاد قرارداد بیمه اموال که ذینفع آن شخصی است که هیچ علاقه ای به حفظ اموال بیمه شده ندارد.
• انعقاد قرارداد بیمه ریسک تجاری که در آن خطر شخص دیگری غیر از بیمه گذار بیمه شده است.
• ارتباط بیمه‌گذار با بیمه‌گر هنگام انعقاد قرارداد اطلاعات نادرست آگاهانه در مورد شرایطی که برای تعیین درجه خطر تحت قرارداد مهم است.
• انعقاد قراردادهای بیمه اموال یا ریسک تجاری برای مبلغ بیمه شده بیش از ارزش بیمه شده، در صورتی که این مازاد بر نتیجه تقلب بیمه شده باشد.
• انعقاد قرارداد پس از یک رویداد بیمه شده؛
• انعقاد قرارداد توسط بیمه‌گری که مجوز انعقاد قرارداد برای این نوع بیمه را ندارد.
• عدم رعایت فرم کتبی قرارداد.

مدت اعتبار قرارداد بیمه را مدت قرارداد بیمه می گویند. برای تعیین مدت قرارداد بیمه، مقررات عمومی قانون مدنی فدراسیون روسیه اعمال می شود: مدت زمان با تاریخ تقویم یا انقضای یک دوره زمانی تعیین می شود که در سال، ماه، هفته محاسبه می شود. روزها یا ساعت ها قرارداد بیمه می تواند برای مدت 2 ساعت، برای یک روز و ... منعقد شود (مثلاً برای مدت مسابقات ورزشی).

مدت اعتبار قرارداد بیمه آغاز می شود (بخش 1 ماده 957 قانون مدنی فدراسیون روسیه):

1) از لحظه پرداخت اولین حق بیمه.

2) از لحظه دیگری که در قرارداد پیش بینی شده است (مثلاً از لحظه وقوع هر رویداد).

قرارداد بیمه یک قرارداد واقعی است که طبق قانون مدنی فدراسیون روسیه از لحظه انتقال اموال یا وجوه تحت آن شروع به کار می کند. این توافقنامه ممکن است روش دیگری را برای لازم الاجرا شدن آن پیش بینی کند (ماده 957 قانون مدنی فدراسیون روسیه)، از جمله توافق بر سر تمام شرایط اساسی آن، و هر نکته دیگری.

بیمه مقرر در قرارداد بیمه در مورد حوادث بیمه شده ای اعمال می شود که پس از لازم الاجرا شدن قرارداد بیمه رخ داده است، مگر اینکه در قرارداد تاریخ شروع دیگری برای بیمه پیش بینی شده باشد.

انقضای قرارداد بیمه. در پایان مدت مقرر در قرارداد بیمه، قرارداد بیمه از بین می‌رود و تعهداتی که بیمه‌گر به موجب قرارداد بر عهده می‌گیرد، انجام شده تلقی می‌شود، حتی اگر حوادث بیمه‌شده اتفاق نیفتاده باشد و بیمه‌گر انجام نداده باشد. مبلغ پرداختی. در صورتی که انقضای قرارداد بیمه در تعطیلات آخر هفته یا تعطیل باشد، قرارداد در روز کاری بعد تکمیل شده تلقی می شود. به عنوان مثال، اگر قرارداد بیمه در روز شنبه 29 آوریل منقضی شود و رویداد بیمه شده در روز سه شنبه 2 اردیبهشت رخ دهد، در این صورت قرارداد فقط در روز چهارشنبه 3 اردیبهشت منقضی شده است.

قرارداد بیمه ممکن است زودتر از موعد فسخ شود (ماده 958 قانون مدنی فدراسیون روسیه) در مواردی، به عنوان مثال، تخریب اموال بیمه شده به دلایلی غیر از وقوع یک رویداد بیمه شده، خاتمه فعالیت های تجاری در شرایط مقرر. به نحوی که توسط شخصی که ریسک تجاری یا ریسک مسئولیت مدنی مرتبط با این فعالیت را بیمه کرده است.

بنابراین، فسخ زودهنگام قرارداد بیمه ممکن است به دلایل عینی (مستقل از اراده بیمه گذار) یا ذهنی باشد.

• 
  ...بر بیمهمواردی که پس از پیوستن رخ داده است توافق بیمهلازم الاجرا شدن اگر توافقهیچ شرط دیگری در نظر گرفته نشده است مدت، اصطلاح آغاز شده اقدامات
  بنابراین، اوایل خاتمه دادن توافق بیمهشاید به دلیل هدف (مستقل از اراده...


• 
  مدت، اصطلاح توافق بیمه, شروع کنید و خاتمه دادن اقدامات.
  به منظور. واسه اینکه. برای اینکه توافق بیمهاو ملحق شد عمل، بیمه گذار موظف به پرداخت می باشد به بیمه گر بیمهجایزه (بند 1 ماده 954 قانون مدنی فدراسیون روسیه).


• 
  مدت، اصطلاح توافق بیمه, شروع کنید و خاتمه دادن اقدامات.
  4) o مدت، اصطلاح اقدامات توافق. پس از نتیجه گیری توافقشخصی بیمهبین بیمه گذار و بیمه گرتوافق باید حاصل شود


• 
  ...بعد از آغاز شده اقدامات توافقاجباری بیمهبه سمت کاهش آن یا
  قسمت بیمهحق بیمه برای تاریخ منقضی نشده مدت، اصطلاح اقدامات توافقاجباری بیمه
  خاتمه دادنو پیدایش آن ...


• 
  عناصر توافق بیمه. بیمه بیمه.
  توافق متوقف می شودمال شما عملتوسط تکمیلخود ضرب الاجلیا در صورت زودهنگام خاتمه دادن.


• 
  عناصر توافق بیمه. بیمهبهره معیاری از علاقه مادی است بیمه.
  توافق متوقف می شودمال شما عملتوسط تکمیلخود ضرب الاجلیا در صورت زودهنگام خاتمه دادن.


• 
  ...بعد از آغاز شده اقدامات توافقاجباری بیمهبه سمت کاهش آن یا
  قسمت بیمهحق بیمه برای تاریخ منقضی نشده مدت، اصطلاح اقدامات توافقاجباری بیمه
  که اساس اوایل او بود خاتمه دادنو پیدایش آن ...


• بیمه
  عناصر توافق بیمه. بیمهبهره معیاری از علاقه مادی است بیمه.
  توافق متوقف می شودمال شما عملتوسط تکمیلخود ضرب الاجلیا در صورت زودهنگام خاتمه دادن.

صفحات مشابه یافت شده: 10

محتوا

هنگام درخواست وام، بانک به بسیاری از وام گیرندگان بالقوه قرارداد بیمه پیشنهاد می دهد. در صورتی که پرداخت بدهی برای مشتری غیرممکن باشد، شرکت بیمه باید بدهی وی را به بانک پرداخت کند. غالباً وضعیت برعکس رخ می دهد؛ پرداخت کنندگان وظیفه شناس سؤالاتی دارند: در صورت بازپرداخت زودهنگام بدهی، آیا امکان استرداد بیمه وام به وام گیرنده بیمه شده وجود دارد؟

بیمه وام چیست؟

قبل از بازگرداندن حق بیمه وام، باید ماهیت چنین بیمه ای را درک کنید. بانک به منظور کاهش ریسک عدم بازپرداخت خود، به مشتری متقاضی صدور منابع اعتباری پیشنهاد می دهد که قرارداد بیمه منعقد کند. هنگام موافقت با چنین پیشنهادی، لازم است بین ماهیت داوطلبانه و اجباری خدمات بیمه ای که همراه با وام مصرفی است، تمایز قائل شد، زیرا وام گیرنده مبالغ قابل توجهی را برای هر بیمه نامه پرداخت می کند.

بیمه اجباری

طبق قانون، شرط بیمه ای که همراه با دریافت وام است، برای وام گیرنده اجباری نیست و به انتخاب داوطلبانه او باقی می ماند. با این حال، استثناهایی وجود دارد. هنگام ارائه ملک به عنوان وثیقه برای وام، وثیقه باید تحت انواع قراردادهای وام زیر بیمه شود:

• وام خودرو در هنگام درخواست وام خودرو، یک موسسه اعتباری حق دارد وام گیرنده را ملزم به صدور بیمه کاسکو برای وسیله نقلیه خریداری شده کند.
• وام وام مسکن. هنگام صدور وام با وثیقه ملکی و گرفتن وام رهنی، وثیقه توسط بیمه محافظت می شود.

بیمه داوطلبانه

سایر انواع بیمه ای که با انعقاد وام مصرفی همراه است برای وام گیرنده داوطلبانه است. شما می توانید بیمه وام را تحت انواع قراردادهای زیر جمع آوری کنید (طبق این قراردادها، به عنوان یک قاعده، موسسات اعتباری بیمه را تحمیل می کنند):

• زندگی و سلامت یک شهروند (مرگ، ناتوانی، ناتوانی)؛
• از دست دادن شغل؛
• بیمه عنوان برای وام مسکن؛
• ریسک های مالی؛
• سایر اموال وام گیرنده علاوه بر خودرو و مستغلات.

قانون تنظیمی

از اول خرداد 1395 شرایط مربوط به بیمه اختیاری به نفع وام گیرنده تغییر کرد و فرد پس از بازپرداخت وام با فسخ بیمه تحمیلی این فرصت را دارد که وجه را پس دهد. این به طور قانونی در اسناد زیر ذکر شده است:

• دستورالعمل بانک مرکزی فدراسیون روسیه شماره 3854-U "در مورد حداقل (استاندارد) الزامات برای شرایط و روش اجرای انواع خاصی از بیمه های داوطلبانه"؛
• قانون مدنی فدراسیون روسیه (ماده 343)؛
• قانون فدرال شماره 353 "در مورد اعتبار مصرف کننده (وام)" (قسمت 10، ماده 7).
• قانون فدرال شماره 102 "در مورد رهن (وثیقه املاک)" (ماده 31).
• قانون فدرال شماره 4015-1 "در مورد سازماندهی تجارت بیمه در فدراسیون روسیه" (ماده 3، بند 4).

آیا امکان برگشت بیمه نامه وام وجود دارد؟

بر اساس استانداردهای جدید در حوزه قانون اعتبار، بانک نباید اصرار به دریافت خدمات اضافی داشته باشد. با این حال، دو حالت مختلف وجود دارد: فسخ قرارداد بیمه قبل از دریافت وام، و بازگشت بیمه پس از بازپرداخت وام. در هر دو مورد، شهروند حق دارد حتی پس از انعقاد رابطه قراردادی با شرکت بیمه، از خدمات خودداری کند. با این حال ، موسسات مالی عجله ای برای پرداخت بیمه تعهدات وام ندارند.

در چه مواردی امکان برگشت مبلغ بیمه وجود ندارد؟

علیرغم تغییرات مهمی که برای وام گیرندگان بیمه شده ایجاد شده است، شرایطی وجود دارد که سوال نحوه بازگشت بیمه پس از بازپرداخت وام همچنان مشکل ساز است و اغلب در دادگاه حل می شود:

• شرایط انعقاد قرارداد. قوانین لازم الاجرا از 1395/06/01 برای قراردادهای جدید اعمال می شود. در قراردادهای بیمه موجود امکان دریافت غرامت بابت هزینه بیمه وجود ندارد.
• بیمه گروهی مفاد قانون در صورتی اعمال می شود که شهروند مستقیماً با یک شرکت بیمه قرارداد منعقد کند. اگر یک موسسه اعتباری خدماتی را در چارچوب یک قرارداد جمعی ارائه دهد، این امر مشمول بازگشت احتمالی بیمه وام ظرف پنج روز نمی شود.
• انتخاب گزینه وام اگر بانکی به مشتری یک انتخاب از دو مدل وام ارائه دهد - بدون بیمه با نرخ بهره بالاتر یا با بیمه، اما با نرخ بهره پایین تر، و وام گیرنده گزینه دوم را انتخاب کند، تصمیم او در مورد بیمه داوطلبانه است.
• شرایط قرارداد بیمه در صورتی که در شرایط بیمه، امکان بازگشت بیمه استفاده نشده به صورت وام وجود نداشته باشد، در صورتی که قرارداد بیمه زودتر فسخ شود، امکان بازپرداخت وام قبل از موعد وجود دارد، اما مابقی پاداش استفاده نشده نزد بیمه گذاران باقی می ماند.

چه مدارکی باید به بیمه گر ارائه شود؟

اگر برای بازگرداندن وجه مجبور به دریافت وام مصرفی با پرداخت بیمه نامه ای بودید که بانک به شما تحمیل کرده است، با بسته ای از مدارک زیر با شرکت بیمه تماس بگیرید:

• قرارداد وام (اصل و کپی)؛
• گذرنامه؛
• درخواست برای امتناع از بیمه داوطلبانه که نشان دهنده روش دریافت پرداخت است یا درخواست فسخ زودهنگام قرارداد و بازگشت مبلغ باقیمانده بیمه.
• گواهی بانکی مبنی بر بسته شدن زودهنگام بدهی (اگر وام زودتر از موعد بازپرداخت شده باشد).

نحوه برگشت بیمه نامه وام در 5 روز اول پس از امضای قرارداد وام

مطابق دستورالعمل تنظیم کننده بازار بیمه و اعتبار، بانک روسیه یک دوره زمانی، یک دوره خنک کننده، برای درخواست حق بیمه - 5 روز کاری تعیین کرد. مهم: در این پنج روز، ممکن است بیمه نامه اجرایی شود، سپس بیمه وام به مقدار کمتر از مبلغ پرداخت شده بازپرداخت می شود. اگر ضرب الاجل را رعایت کنید، کل فرآیند به این صورت پیش می رود:

• شهروند ظرف پنج روز کاری پس از امضای قرارداد، با ذکر جزئیات دریافت وجه، با درخواست لغو قرارداد بیمه داوطلبانه منعقد شده با بیمه گر تماس می گیرد.
• شما باید یک روادید از بیمه‌گر دریافت کنید که پذیرش را برای بررسی در نسخه درخواستی خود تأیید کند یا آن را از طریق پست سفارشی همراه با موجودی و اطلاعیه برگشت ارسال کنید.
• پس از ده روز، وام گیرنده باید وجوه را برگرداند.

ویژگی های رویه قراردادهای جمعی

قوانین جدید برای بیمه گروهی اعمال نمی شود. ویژگی این نوع این است که بیمه گذار یک فرد نیست، بلکه یک بانک است و وام گیرنده به توافق می پیوندد. در این مورد، قوانین قرارداد و بیمه را مطالعه کنید تا با سایر شرایط امتناع از بیمه پرداختی آشنا شوید. موسسات اعتباری و شرکت های بیمه شرایط خود را ایجاد می کنند که خاتمه زودهنگام بیمه جمعی را هنگام بازپرداخت وام فراهم می کند: ممکن است فرصتی برای بازگرداندن پول پیش از موعد وجود نداشته باشد.

بازپرداخت بیمه در صورت بازپرداخت زودهنگام وام

اگر حق بیمه از قبل پرداخت شده باشد، پیگیری روند بازپرداخت منطقی است. حمایت بیمه ای از وثیقه یا زندگی یک شهروند در صورت وام پرداخت نشده مورد نیاز است و اگر وام گیرنده آن را زودتر از موعد بازپرداخت کند، پس از بازپرداخت زودهنگام وام، بازگشت بیمه برای باقیمانده بیمه امکان پذیر است. سرویس. در این شرایط ابتدا لازم است با بانکی که حق ارجاع شهروند را به شرکت بیمه برای رفع مشکل دارد، تماس بگیرید. درخواست بازپرداخت وجوه به طور همزمان با درخواست بازپرداخت زودهنگام وام یا بلافاصله پس از بسته شدن آن ارائه می شود.

نحوه بازگرداندن پول برای بیمه وام پس از "دوره خنک کننده"

اگر پنج روز مقرر گذشته است، ابتدا با بانک تماس بگیرید. بازپرداخت بیمه وام در یک دوره طولانی از موسسات اعتباری خاص امکان پذیر است: Sberbank، VTB24، Home Credit Bank، اما همه آنقدر وفادار نیستند. به عنوان مثال، آلفا بانک و اعتبار رنسانس چنین خدماتی را به مشتریان ارائه نمی دهند. ادعایی که به بانک ارسال می شود به احتمال زیاد بر این اساس رد می شود که وام گیرنده داوطلبانه درخواست بیمه را امضا کرده است. سپس فقط یک راه قضایی برای حل مشکل وجود دارد و توصیه می شود از وکلای اعتباری کمک بگیرید.

درخواست بازگشت بیمه به بانک

به عنوان یک قاعده ، بانک و بیمه گر نمونه های آماده خود را برای پر کردن اسناد دارند. هنگام ارسال درخواست به بانک، مهم است که فرم حاوی اطلاعات زیر باشد:

• عنوان سند؛
• نام کامل، اطلاعات پاسپورت، آدرس مشتری؛
• تاریخ امضا؛
• محل ثبت نام؛
• امضا؛
• اطلاعات مربوط به قرارداد وام (تعداد، مدت اعتبار، مبلغ) و بازپرداخت تعهدات (تاریخ پرداخت واقعی)؛
• جزئیات برای پرداخت

رفتن به دادگاه

این گزینه برای تعداد کمی از افراد مناسب است. تجربه قضایی فعلی در به چالش کشیدن خدمات بیمه تحمیلی منفی است، اما رویه حل مسئله در مسکو و سراسر روسیه در موارد مشابه متفاوت است. دعاوی از این دست مربوط به حوزه حمایت از حقوق مصرف کننده است، به این معنی که شهروند محل تسلیم ادعا (محل ثبت رهن، محل ذینفع) را انتخاب می کند. یعنی می توانید روی منطقه جغرافیایی تمرکز کنید که پرونده های مشابه دادگاه به نفع شاکی به پایان رسید.

ویدئو

خطایی در متن پیدا کردید؟ آن را انتخاب کنید، Ctrl + Enter را فشار دهید و ما همه چیز را درست می کنیم!