Límite de crédito establecido: qué significa. Límite de tarjeta de crédito de Sberbank Reducción del límite de crédito de la tarjeta de crédito

30.01.2022

Una tarjeta de crédito es una herramienta conveniente, pero no todo en su funcionamiento es claro. Por ejemplo, ¿es posible aumentar o disminuir el límite de crédito? ¿Cómo no gastar accidentalmente más del límite establecido? ¿Puedo mantener mis fondos en una tarjeta de crédito? ¿Cuál es la diferencia entre una tarjeta de crédito y una tarjeta de sobregiro? Lo averiguaremos.

¿Qué son los límites de las tarjetas de crédito?

Cuando hablamos del límite de la tarjeta, generalmente nos referimos a la cantidad máxima de fondos que se pueden gastar (cantidad de deuda permitida). Pero también hay otros límites.

Por ejemplo, limitar la cantidad permitida para gastar o retirar a través de un cajero automático durante un cierto período de tiempo (día, mes). Puede ser una cantidad fija, por ejemplo, no más de 100 mil rublos por día, o un porcentaje, por ejemplo, el 60% de la cantidad límite por día.

La severidad de las restricciones a menudo depende de la categoría de la tarjeta, pero el cliente puede establecer los límites por sí mismo. Esto se hace por motivos de seguridad (en caso de robo de la tarjeta) o control de costes. La función es especialmente útil si se ha emitido una tarjeta adicional a la tarjeta principal, en la que gasta otra persona, un niño, por ejemplo.

Hay límites (o prohibiciones) en ciertas transacciones. Se clasifican según los tipos, número y monto de las transacciones, así como la región y el tipo de establecimiento donde se realizan.

Por ejemplo, la prohibición de retiros de efectivo a través de un cajero automático, las transacciones en línea, la limitación de la cantidad de transacciones en el extranjero o la cantidad de transacciones a través de SMS-Bank. Por cierto, puede limitar no solo las operaciones de gastos, sino también los ingresos. Puede instalarlos usted mismo a través de la banca por Internet o previa solicitud.

Otra cosa es que debido a la imperfección de los programas bancarios y la incompetencia de algunos empleados del banco, es posible que se le niegue aceptar una solicitud para establecer o cambiar los límites de la tarjeta. Lea el contrato y manténgase firme si sabe que tiene razón.

¿Cómo cambia el límite de crédito de la tarjeta?

El cambio del límite de crédito se realiza estrictamente de acuerdo con el acuerdo. Si allí está escrito que el banco puede aumentar el límite por su propia iniciativa, entonces tiene derecho a hacerlo sin previo aviso al cliente.

Por lo general, esta condición está en el contrato, y los bancos aumentan voluntariamente el límite para clientes activos, lo que, por cierto, no siempre es un "regalo" bienvenido. Gastar dinero "fácil" es fácil, pero es posible que el cliente no esté preparado para afrontar mayores costos del servicio de la deuda. Pero el banco puede reducir el límite solo a pedido del titular de la tarjeta.

Si solicita un aumento en el límite, equivale a solicitar un préstamo: necesitará certificados de ingresos y un historial crediticio positivo. El banco tiene derecho a rechazar. Para aumentar el límite de su tarjeta de crédito, no solo necesita hacer sus pagos mensuales a tiempo, sino también regularmente utilizar fondos de crédito: preferentemente para pagar bienes y servicios, y no para retirar efectivo. Si utiliza la tarjeta de forma ocasional, el límite no se verá incrementado.

Pero siempre hay algún límite. Por ejemplo, si hay un préstamo de hasta 100 mil rublos disponible en su tarjeta e inicialmente recibió 50 mil, entonces, si paga la deuda de buena fe, el límite se le aumentará cada pocos meses, hasta 60, 70, 88 mil, etc. Pero cuando el límite alcanza los 100 mil, no debe esperar un aumento adicional.

Es posible reducir el límite de la tarjeta de crédito previa solicitud, pero solo si la deuda actual es inferior al límite solicitado. Si tienes un límite de 100 mil, le debes al banco 85 mil y pides que te rebajen el límite a 80 mil, entonces te lo van a negar, porque en este caso habrá un despilfarro, que amenaza con multas y comisiones adicionales.

Gasto excesivo de la tarjeta de crédito

Puede gastar más del límite, pero no porque lo permita el contrato, sino por razones técnicas. Por ejemplo, tienes un límite de 100 mil y debes 95 mil. Depositas 5.000 en la tarjeta y, suponiendo que ahora tienes 10.000 a tu disposición, los retiras. De hecho, todavía no se han acreditado 5000 en la cuenta y ahora debe 105 000, un gasto excesivo de 5000. En teoría, las transacciones deberían realizarse al instante, pero de hecho no siempre es así. Por lo tanto, no se recomienda utilizar todo el límite.

Hay otras razones: la diferencia de tipos de cambio entre el día de la operación y el día del procesamiento (reflejo en la cuenta); cancelación de comisiones de bancos de terceros que no conocía; compra de bienes sin solicitud de autorización en el banco emisor, esto sucede en algunos puntos de venta si allí hay un límite de autorización; cancelación por parte del banco de pagos regulares (servicio anual, banca móvil), etc.

Hay cargos y multas por gastos excesivos. Si esto sucedió por un mal funcionamiento o imperfección del equipo, entonces se puede impugnar la aplicación de las multas, aunque habrá que estar nervioso. En otros casos, tendrás que pagar.

El banco notará el hecho de gastar en exceso de inmediato, pero esto no implica necesariamente una multa inmediata. Lo más probable es que te llamen primero y te pregunten cuál es el motivo del gasto excesivo. Pueden bloquear la tarjeta hasta que se pague la deuda. Pero si hace esto regularmente, se le impondrá una multa y la información sobre la infracción aparecerá en su historial crediticio.

Crédito y sobregiro

Si tienes una tarjeta con límite de crédito, esto no quiere decir que sea de crédito. Ella . Es gracioso, pero incluso los empleados del banco no siempre son conscientes de la diferencia o son conscientes, pero el cliente no está sobrecargado de información.

Por ejemplo, si se comunica con Sberbank y solicita una tarjeta de débito personalizada regular, y luego visita Sberbank Online, encontrará que su tarjeta se llama "sobregiro", aunque no tiene límite. Al llamar al call center, los empleados del banco asegurarán que “todo está correcto”.

Ambos tipos de tarjetas tienen una línea de crédito revolvente, dentro de la cual puede gastar los fondos prestados. Pero puede conservar sus propios fondos y gastarlos sin restricciones solo en una tarjeta de sobregiro. El saldo de la tarjeta de crédito es siempre cero o negativo.

Incluso si deposita más dinero en la tarjeta del necesario para pagar la deuda, este dinero no estará disponible. Se colocarán en una cuenta especial, desde donde se cancelarán solo para pagar la deuda en una tarjeta de crédito. normalmente no se proporciona. Si te ofrecen una supuesta tarjeta de crédito con un período de gracia de más de 40 días, lo más probable es que estés lidiando con una facilidad de sobregiro.

Por primera vez, los clientes rusos se familiarizaron con el concepto de sobregiro después de que comenzaron a emitir tarjetas de salario en grandes cantidades. Para los clientes de nómina siempre se brindan condiciones preferenciales de préstamo, por lo que se les emiten tarjetas de sobregiro. Inicialmente, el cliente puede usar solo sus propios fondos, pero en el futuro se le puede otorgar una línea de crédito (sobregiro) en la misma tarjeta.

en una nota

Una tarjeta de crédito es algo complicado. Configurarlo es relativamente fácil. Por ejemplo, puede en un par de minutos en el sitio web del banco, y lo llevarán a su hogar, pero no todos saben cómo planificar los gastos. Se ha comprobado que al realizar pagos con tarjetas, una persona tiende a gastar más que al utilizar efectivo, ya que no ve y no es consciente de sus gastos. Lea el contrato detenidamente, pídale al empleado del banco una explicación detallada de los términos y aproveche activamente la oportunidad para establecer límites.

¿Está interesado en la pregunta de cómo puede reducir el límite provisto en una tarjeta de crédito Sberbank de Rusia? Hoy te daremos algunas recomendaciones sobre cómo exactamente puedes realizar esta acción.

Características de la tarjeta de crédito: línea giratoria

De hecho, hoy en día muchos clientes de esta organización bancaria se enfrentan a la necesidad de cambiar el límite de crédito de la tarjeta. Recuerde que significa la cantidad que el cliente puede usar, el banco no le proporcionará fondos prestados por encima del límite estipulado.

Una de las ventajas de este tipo de servicio es que la línea de crédito es revolvente. En otras palabras, tan pronto como haya pagado su deuda existente, a partir del día siguiente podrá volver a utilizarlos.

Averiguar la cantidad de fondos prestados disponibles para usted es muy simple: se detalla en el contrato que firmó. Si bajo cualquier circunstancia no tiene acceso al contrato, por ejemplo, en caso de pérdida o daño, puede obtener la información que le interesa llamando a la línea directa del banco al 8-800-555-55-50 (toll -gratis).

Límites de tarjetas de crédito de Sberbank

La mayoría de las tarjetas Sberbank tienen un límite de 300 mil rublos para clientes comunes y 600 mil para aquellos que han recibido una oferta personal.

Oro (Visa, MasterCard): hasta 600 mil rublos.
Clásico y estándar (Visa y MasterCard): hasta 300-600 mil.
Tarjetas instantáneas: hasta 200 mil rublos.

Importante: en el sitio, en la publicidad y en la Web, encontrará los préstamos máximos que estarán disponibles para usted. De hecho, todo depende del tamaño de tus ingresos, porque el límite se calcula en cada caso individualmente. Y si recibe 10.000 rublos al mes, es ingenuo contar con los 300.000 rublos disponibles.

Antes de cualquier operación de gasto, debe evaluar con seriedad sus capacidades. Calcule con anticipación para que como resultado sus gastos en una tarjeta de crédito no superen los ingresos que se necesitarán para pagar la deuda con el banco.

Las tarjetas tienen un período de gracia, cuyo efecto se describe en la siguiente ilustración.

¿Cómo aumentar el límite?

Hay varias formas de hacerlo, cuyas descripciones detalladas encontrará a continuación:

Comunícate personalmente con la sucursal donde te atienden y redacta una solicitud de aumento de monto. Como regla, tal oportunidad aparece para aquellos que tienen un buen historial crediticio, pagan sus deudas a tiempo y también pueden confirmar la solvencia al proporcionar un certificado de ingresos en el formulario 2-NDFL;
Promoción automática. La mayoría de las veces, sucede una vez al año para aquellos clientes que usaron activamente una tarjeta de crédito y pagaron su deuda a tiempo. Cuanto más gaste en su cuenta, más probable es que aumente la cantidad.

La cantidad máxima de fondos de crédito se puede aumentar de forma individual, pero esto no siempre es necesario para los prestatarios mismos, y he aquí por qué:

Factor humano. No todos pueden resistir la tentación de gastar todo el dinero disponible. Y la deuda todavía tiene que ser pagada.
Licitación. En algunas instituciones financieras, los intereses no se cobran sobre el monto retirado, sino sobre el límite total. Como resultado, el cliente tendrá que pagar más mensualmente.
Seguridad. Si la tarjeta se pierde o es robada, los estafadores pueden utilizar estos fondos. Por lo tanto, es recomendable contratar un seguro para estos casos.

Como regla general, los bancos no pueden aumentar las condiciones de forma independiente sin el consentimiento del cliente, se requiere su consentimiento para este procedimiento. Sin embargo, muchos de nuestros lectores escriben que simplemente recibieron un SMS de que se incrementó la cantidad disponible. Si no está de acuerdo con esta decisión, siempre puede comunicarse con la sucursal bancaria para escribir una negativa.

¿Qué pasa si quieres reducir la cantidad?

Debe entenderse que así, de acuerdo con su deseo, los términos del préstamo no cambiarán. Por ejemplo, si inicialmente recibió la aprobación de 50,000 rublos, entonces no será posible reducir aún más la cantidad disponible de fondos disponibles. Pero si ha aumentado la línea de crédito varias veces, puede volver a su tamaño original.

Reducción automática

Ocurre de acuerdo con la situación inversa, es decir, en el caso de que el cliente no mostrara su mejor cara, es decir. permitió la aparición de deudas pendientes y retrasos, no depositó dinero a tiempo, se escondió de los servicios bancarios, etc.

Al mismo tiempo, la organización bancaria está obligada a notificar al cliente cualquier cambio en el acuerdo actual, esto se detalla en las reglas y en su acuerdo. Desafortunadamente, después de una situación similar, ya no podrá solicitar un aumento / disminución del préstamo por su cuenta.

Según el prestatario

De acuerdo con las instrucciones de Sberbank, el cliente tiene derecho a comunicarse con la sucursal donde recibió la tarjeta y escribir una solicitud para establecer el límite mínimo, es decir. la cantidad que fue originalmente determinada por los términos del contrato. Solo necesita llevar su pasaporte con usted.

Llamamos su atención sobre el hecho de que para esto se debe cumplir una condición importante: no debe tener deudas de tarjetas de crédito. También debe recordar que después de tal operación, no podrá solicitar un aumento en el futuro.

¿Es posible introducir un límite para las tarjetas?

Una alternativa para dicho servicio es solicitar un límite de gasto mensual, la prohibición de retiros de efectivo o el uso solo en un país determinado, lo que reducirá significativamente sus costos. La mayoría de las veces, es la primera opción que se utiliza: no cambia la cantidad disponible para usted, sino que simplemente limita sus opciones para las transacciones de gastos.

Este servicio es temporal, y si ya no lo necesita en el futuro, también puede aplicar y eliminar todas las restricciones.

Tenga en cuenta que todas las operaciones enumeradas anteriormente se realizan solo después de la solicitud personal del titular de la tarjeta de crédito a la oficina bancaria o llamando al Centro de contacto. Si tenía una oferta preaprobada, puede realizar algunas acciones en Sberbank Online.

Casi todos los bancos ofrecen a sus clientes tarjetas de crédito con límite. El prestatario puede utilizar el dinero y luego tiene que devolverlo a tiempo. El límite suele ser renovable, por lo que el cliente puede volver a retirar fondos de la tarjeta. Esto es muy conveniente porque puede usar el dinero en un momento conveniente. No hay necesidad de recopilar documentos, no hay necesidad de perder tiempo extra. Pero si tiene un límite, puede incentivar compras que no siempre son necesarias.

Sobre el límite de crédito

¿Crédito? Esta es la cantidad de dinero que el banco proporciona al cliente para uso permanente. Con la recepción de un producto bancario, ya tiene fondos, por lo que el prestatario puede retirar efectivo o pagar compras. Debe pagar la deuda a tiempo para evitar cargos innecesarios.

Casi todas las instituciones financieras ofrecen, incluido Privatbank. El cliente utiliza una tarjeta de crédito, cuyo límite puede ser pequeño al principio, durante 50-60 días sin intereses. Las condiciones específicas en todos los bancos pueden variar. Si utiliza correctamente el servicio, el cliente tiene la oportunidad de retirar fondos de manera rentable más de una vez.

En caso de falta de pago de los fondos dentro del período especificado, se devengan intereses. Dicho servicio solo tiene un límite que puede aumentar con el tiempo, pero esto lo establece la decisión del banco.

Sin límite

Al solicitar una tarjeta, al cliente se le da un límite, de lo contrario no se emite. Pero hay tarjetas con saldo cero. Suelen ser de débito. Por ejemplo, tal es el producto Visa Platinum de Binbank. Por favor pregunte al personal de la institución sobre las especificaciones de uso y mantenimiento.

Esta tarjeta se considera una tarjeta de débito-crédito, que se proporciona al instante. Cuando se emite, no hay fondos en él. Durante varios días, por decisión del banco, se proporciona una cantidad específica, sobre la cual se notificará al cliente por SMS o llamada. Entonces la tarjeta adquiere el estatus de tarjeta de crédito. Esto es exactamente lo que es la tarjeta "Kukuruz", "Euroset" permite pedir dinero prestado de manera rentable.

Tamaños límite

El banco pone un límite en función de la solvencia del cliente. Esto también incluye los salarios. Si a un cliente se le ha emitido una tarjeta de crédito, el límite de crédito puede aumentar con el tiempo. Esto tiene el efecto de mejorar la solvencia. Por lo general, se proporcionan 50-100 mil rublos.

Cuando el cliente no es solvente, se niega el límite. Las reglas de liquidación son diferentes para cada banco. Como regla general, el pago no debe exceder el 25% de los ingresos. Todos los gastos del cliente deben ser tenidos en cuenta. El tamaño del límite se ve afectado por la propiedad de bienes inmuebles, automóviles.

Aumento del límite

Si tiene una tarjeta de crédito, su límite de crédito puede aumentar. Cada banco calcula esto de manera diferente. Por ejemplo, en "VTB-24" el cliente presenta una solicitud, un certificado de ingresos, un documento de propiedad. La consideración de la solicitud no dura más de 3 días, después de lo cual se toma una decisión.

"Binbank" decide independientemente aumentar la cantidad si el cliente usa constantemente los servicios y devuelve el dinero sin demora. Por lo tanto, el límite puede incrementarse cuando:

suministro de documentos;
uso continuo de fondos.

¿Cómo saber el límite de crédito?

Para conocer el monto de la cantidad proporcionada, puede utilizar las siguientes opciones:

debe familiarizarse con el acuerdo que se emitió al contactar al banco;
el monto se indica en el cheque del cajero automático;
el cliente puede solicitar un extracto bancario;
Hay un conveniente servicio de banca por Internet.

Dichos métodos están disponibles con todas las cartas, incluida la carta "Maíz". Euroset ofrece la oportunidad de utilizar su cuenta personal. Es conveniente realizar diversos pagos y transferencias desde el mismo.

Reduciendo la cantidad

La cantidad no solo se puede aumentar, sino también reducir. Esto ocurre cuando:

hay una deuda pendiente;
hay riesgo de impago.

Esta se lleva a cabo de manera unilateral, lo que se indica en el contrato. Si lo desea, el cliente tiene la oportunidad de reducir la cantidad de forma independiente. Por ejemplo, recibe 300 000 rublos, pero el cliente no retira ese dinero y tiene miedo de perder la tarjeta. Luego, puede redactar una solicitud en la que solicita reducir la cantidad de fondos a la cantidad deseada. Proporcionar un límite es un servicio beneficioso, porque si es necesario, no necesita buscar dónde es necesario pagar la deuda a tiempo.

Los usuarios de servicios financieros a menudo se enfrentan al concepto de límite de crédito. Por lo general, este término está estrechamente asociado con una tarjeta bancaria. Considere qué es un límite de crédito en una tarjeta, cómo se establece y cambia.

La esencia del límite de crédito.

Al redactar un contrato de servicio de tarjeta, un cliente del banco recibe plástico con una cierta cantidad limitada de dinero, es decir, con un límite de crédito. En otras palabras, el límite de crédito es la cantidad dentro de la cual puede usar la tarjeta, realizando operaciones de liquidación durante el período especificado en el acuerdo (desde un año o más). Durante este periodo, la tarjeta se utiliza en función de la línea de crédito establecida en la misma. Hay muchos tipos de líneas de crédito, pero solo dos opciones son típicas para las personas: fija o renovable. Una línea de crédito con límite de endeudamiento es el derecho expreso del prestatario a utilizar los fondos una o varias veces dentro del plazo y límite fijado por el banco.

Línea de crédito no renovable (simple)– financiación del cliente con fondos prestados en cuotas dentro del período especificado en el contrato. La devolución de la deuda no aumenta el límite posible de la tarjeta, sino que, por el contrario, reduce el importe inicial del préstamo. Como resultado del uso del préstamo, la deuda se pagará y el préstamo se cerrará.
Línea renovables- prestar al prestatario según sea necesario dentro del límite establecido. En este caso, el cliente puede tomar parte de los fondos o la totalidad del monto disponible, realizar el pago total o parcial de la deuda y luego reutilizar el dinero. Este tipo de línea de crédito se usa con mayor frecuencia para tarjetas bancarias, lo que las hace convenientes de usar. Entonces, si paga la deuda en su totalidad, el límite se restablecerá en su totalidad, y si realiza un pago mínimo mensual, puede usar el saldo del préstamo en la tarjeta. La libertad de operaciones en la tarjeta la convierte en una herramienta de liquidación universal que le permite utilizar fondos en cualquier momento cuando sea necesario.

Límite de crédito

El objetivo principal de establecer un límite de crédito es reducir el riesgo de impago de la deuda limitando claramente la cantidad para cada cliente. Hoy en día, los bancos utilizan tres tipos de límites: cero, mínimo y máximo.

Nulo

Este límite de crédito significa que no hay fondos prestados en la tarjeta, es decir, su número es igual a cero. Hay varias circunstancias bajo las cuales se emiten dichas tarjetas.

En primer lugar, deseo personal del cliente de emitir una tarjeta de débito. Por lo general, los bancos intentan imponer más servicios de los que deben y emiten tarjetas de débito universales en lugar de tarjetas de débito, pero con un límite cero. Entonces, existe la posibilidad en el futuro de aumentar la cantidad especificada de fondos prestados y recibir ganancias adicionales de su posible uso.
En segundo lugar, incumplimiento de requisitos bancarios. Una tarjeta de crédito con saldo cero se emite cuando el prestatario no es confiable, pero la institución financiera quiere conseguirlo como nuevo cliente. La decisión del banco puede ser revisada unilateralmente.

Mínimo

Por lo general, se emite una pequeña cantidad de fondos prestados en la etapa inicial de cooperación con nuevos clientes, lo que significa que hay un límite de crédito en la tarjeta, pero su tamaño es mínimo en comparación con el valor promedio del mercado. Además de los nuevos clientes, las personas con poca experiencia laboral, bajos ingresos o sin historial crediticio pueden contar con un pequeño préstamo. El valor del límite mínimo varía de 1 a 5 mil rublos.

Máximo

La política de establecer los límites máximos de efectivo para la tarjeta es diferente para todos los bancos, por lo que las cantidades que el prestatario puede recibir difieren significativamente. El límite máximo depende de:

frasco;
producto de tarjeta;
datos específicos del cliente.

Por ejemplo, los límites de cantidad en una tarjeta de crédito estándar en Sberbank son 600 mil rublos, y en Alfa Bank: 300 mil rublos. La diferencia depende del tipo de tarjeta Sberbank: estándar - 600 mil rublos, juvenil - 200 mil rublos. Los datos del cliente, el historial de crédito y las preferencias personales son el último límite para determinar el tamaño del límite de crédito.

Definición de límite de crédito

Hay varias docenas de métodos para calcular la cantidad mínima de fondos prestados que se pueden emitir a la tarjeta de un cliente. En la práctica, los bancos utilizan principalmente tres de ellos:

Establecer un límite al nivel del valor mínimo de los parámetros: la capacidad del prestatario para pagar el préstamo, la posición financiera y la estabilidad del cliente, la disponibilidad de garantías con liquidez alta o media.
Determinación del monto de la línea de crédito en la cantidad del 25-35% de la rotación mensual promedio de fondos en la cuenta del cliente abierta en cualquier otro banco.
Cálculo del límite de sobregiro como 40-50% del flujo de efectivo mensual promedio en la cuenta del cliente atendido por el banco acreedor.

La cantidad disponible en la tarjeta para cada prestatario es individual. Al calcular sus valores máximos, los bancos operan no solo con indicadores financieros, sino también con un análisis profundo de los datos del cliente: historial crediticio, calificación en un buró de crédito, naturaleza y duración de las morosidades cerradas/abiertas, etc.

Aquellos acreditados que tengan documentada su situación financiera, y además sean clientes habituales del banco o partícipes de proyectos salariales, podrán contar con un límite mayor.

Cambio de límite

Si ya se ha fijado un límite de crédito, qué significa esto para el prestatario: en base a los datos del cliente, el banco ha decidido la cantidad de dinero que puede transferir para su uso. En esta etapa, no puede cambiar el tamaño, pero con la ayuda de algunas recomendaciones después de un cierto período de tiempo, esto se puede hacer.

Aumentar o disminuir la cantidad de crédito en la tarjeta es prerrogativa exclusiva del banco. El procedimiento para cambiar el límite se basa en la conclusión del sistema analítico, que monitorea todos los datos del cliente.

Principales puntos importantes:

la naturaleza del uso de la tarjeta (pasivo, activo);
frecuencia y cantidad de recibos a la cuenta de la tarjeta;
posibles retrasos en el pago de la deuda / hacer el pago mínimo;
proporcionar documentos o certificados adicionales que confirmen la estabilidad financiera del prestatario.

Con base en la información listada, el sistema automatizado asigna una calificación crediticia intrabancaria al cliente, con base en la cual se aumenta o disminuye el límite de la tarjeta. También es posible cerrar la línea de crédito como tal con el requisito de la devolución total de la deuda. La decisión de cambiar la cantidad de fondos prestados se comunica al cliente en forma de mensaje en un teléfono móvil o en una cuenta personal de Internet.

Aumentar el monto del préstamo por iniciativa del banco.

Existen condiciones tipo, cuyo cumplimiento incide en el incremento del límite de la tarjeta. Los principales son:

uso activo de una tarjeta de crédito por más de seis meses;
pago oportuno de la deuda / hacer un pago mínimo mensual;
el límite disponible no es el máximo para este producto de tarjeta;
historial crediticio positivo bajo acuerdos atendidos por el banco emisor y otros bancos.

Si se cumplen las condiciones, el departamento de finanzas y crédito aprueba un aumento en la cantidad de fondos disponibles en un 15-25% del valor inicial. De lo contrario, el límite puede reducirse, dejarse sin cambios o "congelarse" hasta que la deuda se pague por completo.

Modificación del límite a petición del cliente

Esta redacción no significa que el prestatario pueda aumentar de forma independiente las restricciones de la tarjeta, solo informa al cliente del banco sobre el deseo de cambiar el límite. Casos en los que se puede solicitar una nueva tarjeta:

Si se presentó una solicitud para un producto de tarjeta sin documentos de solvencia, la provisión de estos últimos puede aumentar significativamente la confianza del banco.
El cliente ha aumentado significativamente sus ingresos y puede documentar este hecho.
El prestatario ha estado utilizando una tarjeta de crédito durante más de 6 meses, realizando varios pagos (a través de una terminal, en Internet) y retirando dinero de un cajero automático.
No hay morosidad en ningún préstamo, independientemente del banco acreedor.
Han pasado al menos 6 meses desde el aumento del límite anterior.
El cliente ha cerrado con éxito un préstamo en cualquier banco y puede proporcionar documentos que confirmen este hecho.

La aplicación está escrita en forma libre. Adjunto a copias y originales del pasaporte, TIN, certificados de ingresos y demás documentos necesarios.

Usar una tarjeta con límite de crédito

Cada banco determina de forma independiente las condiciones de uso y mantenimiento de la tarjeta. Al redactar un contrato de préstamo, es importante familiarizarse con todas sus disposiciones, incluidos los componentes del pago mensual. Por lo general, los bancos utilizan los siguientes tipos de comisiones, que cubren:

Servicio de tarjeta. Se paga anualmente mediante el cargo de la cantidad requerida de la cuenta de la tarjeta. Cuanto mayor sea la clase de plástico, mayor será el precio de su mantenimiento: de 300 rublos a varios miles de rublos al año. Junto con el servicio anual, se practica una tarifa mensual: 1.5-3% de la cantidad utilizada.
Retiro de efectivo. Se cobra por cada transacción. El tamaño de la comisión depende de la política de la institución financiera. Como regla general, en los bancos de terceros, la tarifa de retiro es más alta que en el banco emisor de plástico. La comisión puede ser un porcentaje del monto del retiro o tener un monto fijo.
Uso de efectivo. Además de la comisión por retirar fondos, el prestatario debe pagar una tarifa por su uso. La tarifa se determina como un porcentaje anual basado en el número real de días de uso.
Sanciones Si el cliente no realiza un pago por cualquier motivo, se verá obligado a pagar una multa o tasa de penalización, según las reglas del banco. La multa se puede fijar, por ejemplo, 500, 1000, 1500 rublos por cada caso de retraso en la fecha de liquidación o como porcentaje de la deuda actual, del 10 al 25%. La multa se calcula diariamente por cada día de retraso en 0.1-0.5% del monto de la deuda.

Para controlar las transacciones de débito, así como el estado del saldo, es necesario monitorear los datos del estado de cuenta de la tarjeta de crédito. El documento contiene todas las transacciones realizadas por el prestatario durante el período del informe. Puede obtenerlo en el departamento donde se redactó el contrato, por correo o en la cuenta de Internet del usuario del plástico. Además de la función de control, un extracto de cuenta de tarjeta puede convertirse en una confirmación documental de la solvencia del cliente si desea tomar un préstamo de otra entidad financiera.

Cerrar el límite de crédito

Las restricciones de límite no son el final del contrato de servicio bancario, cuando es necesario pagar urgentemente la deuda y devolver la tarjeta al banco. Hay varios tipos de problemas de límite de crédito:

Restricción temporal del acceso a los fondos. Por ejemplo, si un pago mensual no se realiza a tiempo, el banco puede bloquear las transacciones con tarjeta hasta que el dinero se acredite en la cuenta.
Limitar la cantidad de transacciones en efectivo. Como regla general, los bancos establecen límites máximos para retirar dinero. Esto se debe al alto riesgo de estas operaciones. No suele haber restricciones en el pago de compras, obras o servicios. Así, si el cliente ha agotado el máximo diario de retiro de efectivo, su límite de crédito se cierra antes del día siguiente.
Introducción de restricciones en tiempos de crisis.

Puede evitar reducir o cerrar el límite de crédito si utiliza una tarjeta plástica de acuerdo con las reglas del acuerdo, así como pagar la deuda en tiempo y forma haciendo el pago mínimo.

Hace tres años, esta pregunta parecía extraña: ¡un límite grande es prestigioso y conveniente! ¡Soy chévere, me dan dinero sin nada! El año pasado, el tono de declaraciones se moderó: dicen, ¿por qué reducirlo? Déjate ser, de repente viene muy bien. Solo hay que tener cuidado con el dinero.

En esto, los ciudadanos entraron en razón y se dieron cuenta: sí, no conviene. Y dan poco: un máximo de tres salarios promedio. Si, como dicen, hace mucho calor, no hay nada que ganar con ellos. Y lo más importante, la señal de "confianza" resultó ser mucho más "mordida" que el crédito al consumo más artesanal sin un objetivo específico. Escribí un poco sobre esto ("¿Cuál es la diferencia entre una tarjeta de crédito y una tarjeta de débito?") y escribiré más, con más detalle. Mientras tanto, averigüemos qué y cómo hacer con este mismo límite de crédito. Porque no es fácil.

La forma más fácil es aumentar o disminuir la cantidad de crédito en una tarjeta de crédito. Tomamos 2-impuesto sobre la renta personal con nuevos ingresos. Si hay otros préstamos pendientes, tomamos extractos de pago por ellos. Vamos al banco, presentamos, escribimos una solicitud. Ahora es un momento particularmente oportuno para esto: al mismo tiempo, puede volver a registrar el contrato de préstamo bajo la nueva ley, será mucho más transparente. La justificación formal es la refinanciación del préstamo por cambios en los ingresos. Si no insistes en bajar el interés y el reembolso se realizó con cuidado, es casi seguro que estarán de acuerdo. No hay razones legítimas para el rechazo, y los deudores de los bancos siguen saliendo y saliendo, los buenos deben mantenerse.

Formalmente - débito

A simple vista, reducir el límite de crédito es bastante sencillo: vamos al banco, hacemos una solicitud y listo. No, no todos: se acepta la solicitud, pero después de verificar la tarjeta, vemos que no ha disminuido. Dejamos la queja en el libro de quejas del banco, nos quejamos al Banco Central, a la sociedad de protección de los derechos del consumidor, el resultado es cero.

Vamos a un abogado, queremos demandar. Y luego nos espera una ducha fría: no hay ley que obligue al banco a responder a mi declaración sobre este asunto oa una queja en cualquier lugar al menos de alguna manera. ¿Estás pagando intereses sobre tu saldo? ¿El dinero de la cuenta no está claro dónde no vuela? ¿Se han deteriorado las condiciones crediticias? Todo, sin reclamaciones al banco. Al final, nadie te obliga a tocar este límite ni por un centavo.

Oh, ¿el banco quiere atraparte? ¿Cava una trampa, quiere empujarte a un agujero de deuda? Sí, es inmoral, pero no está prohibido por la ley. Quieres vivir en paz por los tuyos - el banco quiere que le des todo lo tuyo. Tú quieres - él quiere. Todos pueden querer, y él seguirá queriendo tanto y no escuchará a nadie.

A esto conduce el enfoque formal del problema del límite de crédito. En la nueva ley de crédito que se acaba de aprobar, la mayoría de los trucos bancarios se detienen directamente. Pero no se menciona un límite de crédito. Y no puede ser, porque no es un préstamo. Pero habrá otro artículo sobre esto.

No muy en el tema, pero recuerdo la afirmación de Winston Churchill: “La democracia es una mala forma de organización social. Es solo que a nadie se le ha ocurrido uno mejor todavía". Y también se recuerda que en el ágora (lugar de reuniones públicas) en la patria de la democracia, en la antigua Atenas, votaban ya sea a gritos, y los éforos (ancianos) consideraban a la mayoría de los que gritaban más fuerte; por lo tanto, todas las partes buscaron atraer a los gamberros más rabiosos. O fragmentos de ollas - ostraca. Fueron arrojados a los no deseados, esto se llamó ostracismo. Sucedió que fueron condenados al ostracismo hasta la muerte: un fragmento de un ánfora de grano o vino que pesa entre 60 y 100 litros pesa el tamaño de un buen adoquín y sus bordes son afilados.

Y también recuerdo el truco de Zadornov en tiempos de Gorbachov. El satírico subió al escenario con un grueso libro. Muestra a la audiencia: “¿Ves? Enciclopedia médica, volumen sobre "P". Y ahora leo: "El pluralismo es el grado más alto de perversión sexual, cuando tres o más compañeros participan en un acto sexual". Ahora, que alguien me explique qué significa pluralismo”. Pero al grano.

En realidad

Por lo tanto, es imposible contar con una reducción formal, según el principio del estado de derecho, del límite de crédito. Porque no existe tal ley y no puede existir. Porque todos los "quiero" son iguales ante la ley, y si no, entonces todo es generalmente simple: quién le desgarrará la garganta a alguien.

¿Acercarse como un ser humano, como un caballero? ¿En el espíritu de un delicado equilibrio moral, concesiones mutuas y acuerdos del pasado? Si usted es un cliente de débito confiable de un banco y desea emitir una tarjeta de crédito por separado en lugar de un límite, lo más probable es que lo satisfagan. Y será más conveniente y más fácil en todos los aspectos, consulte el mismo artículo sobre la comparación de tarjetas.

Pero la mayoría de las veces sucede que la mejor tarjeta de crédito busca en otro banco. Posiblemente compitiendo con su débito. Entonces es inútil escribir algo, preguntar, convencer, incluso ofrecer un soborno. No la moraleja ahora. Los conceptos pasados de honor y decencia quedan relegados a la categoría de cuentos de hadas sobre hadas buenas. ¿Recuerdas la canción de Makarevich "Tales for Fools"?

Aquí hay que desviarse de nuevo. En el mundo de hoy, 2/3 de la población está empleada en trabajo improductivo. Simplemente, ellos mismos no entienden por qué están en el mundo. Y la gente no es perezosa ni mediocre. Además, por cada devorador de almas en nuestro mundo, hay menos de 0,5 hectáreas de tierra cultivable. Y una dieta equilibrada completa de estos 50 acres se puede obtener solo para 1/4 de los casi 7.500 millones de personas de la Tierra. Y 3/4 están condenados a la desnutrición crónica.

¿Qué se sigue de esto? Y el hecho de que, habiendo visto su beneficio, un empleado del banco completamente adecuado y amigable nunca lo encontrará a mitad de camino. Solo fuera de peligro. El instinto de conservación no lo permitirá. Esa es la moraleja. Y para lograr su objetivo, debe actuar gradualmente.

a hurtadillas

Apliquemos el principio del judo: usa la fuerza del oponente contra él. En concreto: los bancos están en pleno apogeo publicando las condiciones para aumentar el límite de crédito (por cierto, si quieres aumentar, entonces están en vigor):

Use la tarjeta regularmente;
No se limita a retiros de efectivo, sino que también paga compras, servicios y realiza pagos que no son en efectivo con tarjeta.
Pagar los pagos requeridos a tiempo.

Y ahora, para bajar el límite, vamos de lo contrario:

Es imposible no usar una tarjeta de débito regularmente, 2 veces al mes ya es regular. ¡Pero! Retiramos solo efectivo (esto aniquila inmediatamente el ítem 2 de la lista anterior), y solo en cajeros de otras personas. Primero debe averiguar cuáles no requieren extra. comisión de recogida. Si resulta que son de un banco competidor, por lo general maravilloso.
No pagar las deudas es más costoso para usted: se aplicarán multas y sanciones. ¿Qué hacer? Pagamos regularmente, todos los días. Y el día es el penúltimo antes del final del período de informe en nuestro banco. Bajo el bullicio. Si apareces así, como un demonio salido de una caja, con una precisión burlona, no pasarás desapercibido. Pero no hay una razón formal para el castigo.

El significado general de estos procedimientos es convertirse en un hueso en la garganta formalmente impecable para el banco. La única forma de vengarse es reducir el límite de crédito, y el software bancario lo hará por sí mismo. Durante el trimestre, el límite se derrite.

Es cierto que si necesita obtener un préstamo más tarde, no espere condiciones fáciles. Pero si el mismo banco ofrece condiciones aceptables para los préstamos, entonces emitir una tarjeta de crédito en lugar de un sobregiro no causará problemas, consulte más arriba. Y si el acreedor es más atractivo que el otro, entonces ¿cuál es la necesidad? El método de acción descrito no estropeará el CI de ninguna manera.

¿Es necesario?

¿Es realmente necesario este tipo de trabajo? Hasta ahora, si se ha impuesto un sobregiro, sí. Lo ideal es que el interés sobre el saldo de alguna tarjeta universal de débito y crédito sea de alrededor de 1 p.p. por debajo de la tasa de refinanciación promedio del Banco Central, el interés del préstamo es igual más alto y el tamaño del sobregiro es igual al ingreso anual del año anterior. En la Federación Rusa ahora sería del 6,5% sobre el saldo y del 8,5% sobre un préstamo anual de 400.000 rublos.

Sin embargo, en la actualidad no existen en ningún país del mundo las condiciones que permitan la emisión de tarjetas verdaderamente universales. Y, a juzgar por las tendencias de la economía mundial, tampoco aparecerán por ningún lado en el futuro previsible. Por lo tanto, ahora lo más razonable es mantener su débito y crédito en tarjetas diferentes.