préstamos legales. Tasas y condiciones de préstamos a personas jurídicas.

21.05.2022

El desarrollo económico del país depende en gran medida de cuán exitosamente se desarrolle el negocio, pues trae buenas inyecciones al presupuesto a través de deducciones e impuestos. Para el desarrollo del espíritu empresarial en sí, también se requiere dinero, pero a veces no hay suficiente capital de trabajo, por lo que hay que buscar otras fuentes de financiación. Una de las principales formas es el préstamo a personas jurídicas por parte de los bancos, donde la garantía puede ser una prenda de propiedad, garantes o una garantía bancaria.

¿Qué es un préstamo a personas jurídicas?

Un préstamo comercial es un programa de préstamo específico que implica la emisión de fondos en un porcentaje determinado, que debe devolverse después de un período específico. A diferencia de las características de los préstamos a personas, los préstamos otorgados a empresarios tienen una serie de matices. Conseguirlos no siempre es fácil, pues es necesario convencer a la entidad financiera de la capacidad de devolver el dinero prestado.

Sistema de crédito

El sistema de crédito de Rusia y otros países es la totalidad de todas las instituciones de crédito y la relación entre ellas. Si hablamos del sistema de préstamos bancarios, hay varios componentes en él:

principios;
objetos;
tipos de crédito;
mecanismos de concesión y reembolso de préstamos;
control sobre el proceso de préstamo.

métodos de préstamo

Uno de los elementos principales del sistema son los métodos de préstamo. Su esencia radica en el método de emisión y pago de préstamos de acuerdo con los principios de préstamo a personas jurídicas. Actualmente, existen dos métodos principales utilizados en la práctica bancaria:

Préstamos urgentes. Los préstamos se emiten por períodos específicos para resolver ciertos problemas. En este caso, una entidad legal toma un préstamo una vez y luego paga el capital y los intereses devengados de acuerdo con el cronograma.
Línea de crédito. Se emite un préstamo en el marco de acuerdos establecidos entre el prestamista y el prestatario, y los fondos se utilizan según sea necesario.

Préstamos comerciales: clasificación de préstamos

En la teoría y la práctica modernas, existen varios enfoques, según los cuales los préstamos pueden clasificarse como objetos de préstamo. Básicamente, se basan en qué características se ponen en la sistematización. Algunos signos pueden ser del mismo tipo, pero difieren entre sí en un complejo de formas. Más a menudo, toman como base el plazo del préstamo, la provisión de garantías, el método y los límites de emisión, el propósito y una serie de otros signos.

Por vencimiento

Según el principio de urgencia de los préstamos a personas jurídicas, se distinguen los préstamos a corto, mediano y largo plazo. Vale la pena mencionar de inmediato que en la práctica es imposible trazar límites de tiempo exactos entre estas especies, ya que cada país utiliza su propio enfoque individual. Así, en Alemania, el indicador de préstamos a medio plazo es de 6 años, mientras que en Rusia este indicador fluctúa en torno a un año.

Los préstamos a corto plazo están diseñados para formar el capital de trabajo de la empresa, ayudar a aumentar la solvencia de la empresa y fortalecer su posición financiera. Los préstamos a mediano y largo plazo a personas jurídicas están dirigidos a necesidades a largo plazo. Se toman para modernizar la producción o ampliarla. Además, existe el llamado préstamo de guardia en el mercado de préstamos bancarios. Debe ser reembolsado a la primera petición del acreedor. Dicho préstamo se emite para necesidades a muy corto plazo.

a modo de entrega

Hay préstamos directos e indirectos. La esencia del primero es que el dinero se envía a la cuenta de una persona jurídica. Los fondos pueden usarse a discreción de la empresa, enviarse para pagar deudas existentes o comprar artículos de inventario. Un préstamo indirecto no se otorga al prestatario, sino que va directamente al pago de bienes y servicios al contratista. Para ello, el prestatario proporciona al acreedor documentos financieros para el pago.

Para el propósito previsto

Dependiendo de para qué se toman los préstamos, asigno préstamos no focalizados y focalizados. En el primer caso, los préstamos se otorgan para cualquier necesidad: compra de equipos, reposición de capital de trabajo, etc., y no es necesario presentar un informe sobre el uso. En el segundo caso, el prestatario debe informar al banco por el dinero utilizado. La ventaja de los préstamos dirigidos es que las tasas de interés en tales ofertas son siempre más bajas y los plazos se extienden, lo que a veces es muy beneficioso.

Tipos de préstamos para personas jurídicas

Gracias a la ley sobre préstamos a personas jurídicas, este sector bancario ha recibido un rápido desarrollo, que solo está ganando impulso cada año. Ahora muchas instituciones bancarias en Moscú (Sberbank, VTB 24, MKB, etc.) ofrecen préstamos para pequeñas, medianas y grandes empresas. El servicio de atención al cliente se brinda en varias áreas:

préstamos universales;
préstamos para proyectos de inversión;
préstamos para actividades corrientes;
hipoteca comercial;
factorización;
préstamo de créditos hipotecarios;
línea de crédito;
arrendamiento.

Abrir una línea de crédito

Abrir una línea de crédito con un banco ayuda a resolver los problemas a medida que surgen, ya que no es necesario gastar todo el dinero de una vez. Si es necesario, el cliente puede usar una cierta cantidad sin aprobaciones adicionales del prestamista, sin embargo, el banco puede rechazar la entidad legal si se nota un deterioro en la situación financiera de este último.

Las líneas de crédito se abren, por regla general, por un período de hasta un año y pueden o no ser renovables. Con los programas no renovables, la cooperación entre el banco y el prestatario termina cuando este último paga la totalidad de la deuda. La ventaja de una línea revolvente es que el dinero que ingresa a la cuenta como parte del pago de la deuda, con la excepción de los pagos de intereses, se puede reutilizar.

Préstamos universales de propósito general

Para resolver problemas puntuales relacionados con las necesidades de una empresa o empresa, recurren a la obtención de un préstamo de forma general. Por regla general, dichos programas de préstamos corporativos se ofrecen a nuevos clientes bancarios que aún no tienen un historial crediticio y relaciones establecidas a largo plazo. Si se necesita una gran cantidad, los préstamos pueden otorgarse contra la seguridad o garantía de personas físicas o jurídicas. El reembolso del préstamo puede ocurrir de acuerdo con un cronograma específico o en un solo pago; esta condición está prescrita en el contrato de préstamo.

Préstamo para personas jurídicas para actividades corrientes

Al abrir una cuenta bancaria, a las personas jurídicas como sujetos de préstamo se les puede ofrecer un servicio de sobregiro. Su significado radica en el hecho de que se transfiere una cierta cantidad de dinero a la cuenta, independientemente de los fondos disponibles allí. Puedes usarlo cuando sea necesario. Los intereses se cobran solo sobre los fondos gastados, y el dinero en sí se usa más a menudo para cubrir las brechas bancarias. El límite de préstamo de sobregiro se establece según la cantidad de capital de trabajo.

Préstamo de proyectos de inversión

Si planea implementar un nuevo negocio o expandir uno existente abriendo una nueva producción, también puede recurrir a las instituciones financieras para realizar inversiones, pero en algunos casos deberá cumplir con algunos requisitos financieros de los bancos: tener parte de su propio fondos o la capacidad de garantizar obligaciones. Los préstamos para la puesta en marcha se otorgan si existe un plan de negocios competente, en el que será posible ver cómo se obtendrán ganancias de la implementación del proyecto y si el prestatario podrá pagar la deuda existente.

arrendamiento y factoring

El arrendamiento se utiliza a menudo para comprar bienes, equipos y bienes inmuebles caros. Tal producto bancario permite a las personas jurídicas realizar pagos sin tener sus propios fondos. En esencia, un programa de arrendamiento es una variante de arrendamiento con la posibilidad de una posterior compra de propiedad. A diferencia de un préstamo, una entidad legal solo puede usar la propiedad arrendada, pero no puede disponer de ella ni poseerla hasta que haya pagado todos los pagos adeudados.

Una de las formas de préstamo de productos básicos es el factoraje. En los últimos años, el interés en este tipo de operaciones de crédito ha aumentado significativamente. Su esencia radica en el hecho de que los derechos sobre los créditos se transfieren a un tercero. Esto significa que además del vendedor y el comprador, aparece en la relación un tercero, que redime la deuda existente. Los préstamos a entidades legales de esta manera a menudo son utilizados por empresas comerciales que constantemente necesitan capital de trabajo para administrar sus negocios.

términos de préstamos comerciales

Será más fácil para los representantes de grandes empresas obtener fondos prestados que para las personas jurídicas pertenecientes a medianas empresas y empresarios individuales. Esto se debe a que los bancos están dispuestos a brindar servicios de crédito a personas jurídicas si están seguros de que devolverán los fondos invertidos y recibirán ingresos de esta inversión. Alternativamente, puede proporcionar al prestamista una garantía: propiedad líquida o un contrato de garantía.

Tasas de préstamo

Las tasas promedio de los préstamos para empresas difieren de los programas de préstamos para individuos en un lado más bajo. Sin embargo, dependen directamente del programa de préstamo elegido. Los préstamos sin propósito serán los más costosos, pero los clientes habituales pueden contar con ofertas especiales. Las tarifas se reducirán previa presentación de garantía o depósito bancario.

Requisitos para el prestatario

Cada entidad de crédito tiene sus propios criterios de valoración de los prestatarios, pero lo primero que se prestará atención es el historial crediticio del sujeto, sobre todo si es el primer contacto con este banco. Para aquellos que solo sueñan con iniciar su propio negocio, antes de tomar un préstamo comercial, deberá trabajar en un plan de negocios. Es posible aprovechar los subsidios estatales, pero esta opción no siempre será posible debido a la reducción masiva del apoyo estatal.

Procedimiento para préstamos a personas jurídicas

Los préstamos a personas jurídicas para recibir dinero para un nuevo proyecto, expansión comercial u otras necesidades relacionadas con las actividades actuales consisten en varias operaciones. Su esencia radica en elegir un prestamista, si no hay una cooperación constante con ninguna organización bancaria, presentar una solicitud de préstamo, donde es necesario escribir el propósito del préstamo y recopilar un determinado paquete de documentos. Todo lo demás depende del prestamista.

Solicitar un préstamo

Una vez que se ha seleccionado un prestamista, la entidad legal debe solicitar un préstamo. Esto se puede hacer tanto durante una visita personal a la sucursal como utilizando el sitio web del banco en línea. Se tomará una decisión preliminar lo antes posible, pero esto no significa que el préstamo se otorgará sin falta. Para tomar una resolución final, será necesario preparar un determinado paquete de documentos, luego de lo cual el banco analizará la solvencia del solicitante.

Evaluación de la solvencia del prestatario

El proceso de tomar una decisión final sobre un préstamo para personas jurídicas y empresarios individuales puede demorar varios días. Para el trabajo, los empleados utilizan varios métodos de evaluación:

cálculo de ratios financieros;
análisis de flujo de caja;
nivel de riesgo comercial y crediticio;
nivel de solvencia.

Al evaluar la solvencia de una entidad legal con base en un sistema de índices financieros, en la práctica mundial se utilizan cinco grupos de índices:

liquidez;
eficiencia (rotación);
apalancamiento financiero;
rentabilidad;
servicio de deuda.

Con base en la relación entre el flujo de caja total y el monto de las obligaciones de deuda (ratio de flujo de caja), se determina la clase de solvencia del cliente:

yo - 0,75;
II - 0,30;
III - 0,25;
VI - 0,2;
V - 0,2;
VI - 0,15.

Elaboración de un contrato de préstamo

Si se ha aprobado un préstamo a una persona jurídica, el banco procede a desarrollar un contrato de préstamo. Para ello, se determina el tipo de préstamo, la moneda y el monto del préstamo, las condiciones de concesión y formas de pago de la deuda, la disponibilidad de garantías de préstamo y otros aspectos. El acuerdo se firma en la sucursal bancaria por ambas partes y se sella con firmas y sellos.

Abrir una cuenta de préstamo

Prestar a personas jurídicas al firmar un acuerdo implica abrir una cuenta de préstamo. El iniciador de este procedimiento es una organización bancaria. Con la ayuda de la cuenta, puede controlar los flujos financieros, y los gastos y recibos se registran por separado en ella. Si se emitieron varios préstamos a un cliente en un banco, se abre una cuenta separada para cada uno de ellos. El tiempo de apertura es el momento en que se emite el préstamo.

Vigilancia

Todos los préstamos con cierta frecuencia están sujetos a verificación, que son necesarios para llevar a cabo los bancos comerciales. Esto ayuda a identificar préstamos problemáticos y sus causas, límites de riesgo y volúmenes de préstamo. Con base en los resultados de la auditoría, se lleva a cabo un análisis de la posibilidad de cancelar las deudas "incobrables". Gracias a las cuentas de préstamo, existe una buena oportunidad para monitorear el cumplimiento del pago de las deudas, así como para formar un expediente crediticio para prestatarios específicos.

Emisión de préstamos a personas jurídicas

En resumen, podemos entender que prestar a personas jurídicas es una etapa muy complicada, y para su implementación es necesario dedicar mucho tiempo y esfuerzo antes de recibir una respuesta afirmativa y firmar un contrato de préstamo. La cantidad solicitada y la elección de una institución bancaria juegan un papel importante, porque cada una de ellas tiene sus propios criterios para determinar la solvencia del cliente.

Un paquete de documentos necesarios.

Para una consideración más rápida de la solicitud y aumentar las posibilidades de obtener un préstamo bancario, debe preparar los documentos de acuerdo con la lista aprobada para un programa de préstamos en particular. Según el tipo de préstamo y la institución bancaria, la lista puede variar. Todos los documentos se pueden dividir condicionalmente en tres grupos principales.

préstamos legales. personas en los bancos comerciales contribuye al desarrollo y mantenimiento del negocio. Cualquier empresa exitosa requiere inversiones financieras serias, que Promsvyazbank ofrece en condiciones favorables para los clientes. Los representantes de pequeñas y grandes empresas en Moscú y otras ciudades de la Federación Rusa pueden elegir las formas de préstamo más adecuadas para ellos, según las características de la empresa y los objetivos perseguidos.

Para cada prestatario, ofrecemos préstamos legales que son beneficiosos para él. personas A menudo, aumentar el capital a través de un préstamo bancario es la única forma de desarrollar un negocio, hacerlo viable y rentable. Los préstamos comerciales a personas jurídicas de Promsvyazbank le permiten utilizar los fondos a su discreción, para desarrollar su propia empresa.

nuestras ofertas

Ofrecemos:

Préstamos bancarios a corto plazo a personas jurídicas en dos formas: una línea de crédito y un préstamo comercial. En el primer caso, la provisión de fondos se realiza en tramos separados, en el segundo caso, el cliente recibe el dinero a la vez.
Préstamos a largo plazo a personas jurídicas en Moscú y la Federación Rusa: para pagar los costos asociados con la implementación de proyectos de inversión. La financiación de grandes proyectos se puede realizar conjuntamente con el uso de otros productos. Las principales ventajas de este tipo de préstamos son los plazos (hasta 10 años) y la posibilidad de determinar un período de carencia para el pago de intereses.
Overdraft es una línea única de productos de préstamo que puede cumplir con los requisitos de cualquier cliente corporativo para el financiamiento de proyectos a corto plazo. Esto es acreditar la cuenta corriente del cliente dentro de un cierto límite: pago de documentos de liquidación en caso de fondos insuficientes o inexistentes en la cuenta del cliente. Se utiliza para reponer el capital de trabajo de la empresa y administrar la liquidez.

Beneficios de nuestro banco

El banco comercial Promsvyazbank ofrece a las personas jurídicas las siguientes ventajas en los préstamos:

condiciones favorables para préstamos;
pronta respuesta a las necesidades del cliente, consideración de solicitudes de préstamos en el menor tiempo posible;
alto nivel de servicio en el proceso de registro y en el proceso de apoyo a los programas de crédito;
enfoque individual.

Montos, plazos, tasas de interés y formas de los productos crediticios - todo esto se determina con base en los términos de la transacción financiada y las características de los flujos de caja de los clientes. Para obtener información sobre los puntos principales de préstamos a personas jurídicas en Moscú y las regiones, llame a los números indicados en el sitio web o visite cualquier sucursal de Promsvyazbank.

Los préstamos son una herramienta eficaz para el desarrollo empresarial. Las instituciones bancarias son una parte integral del entorno empresarial. No todas las organizaciones pueden atraer suficientes inversores para desarrollar o dar forma a su proyecto. El sector bancario estimula las empresas comerciales con financiamiento en términos de ganancias, expresadas en una tasa de interés. En este artículo, hablaremos sobre préstamos a personas jurídicas, tasas de préstamos y la posibilidad de obtener un préstamo de bancos rusos en 2018.

Condiciones bajo las cuales los bancos otorgan préstamos

Las organizaciones bancarias están listas para asignar dinero a aquellos proyectos que sean rentables o prometedores en el futuro. Para conseguir un préstamo, puede que no sea suficiente aportar un proyecto empresarial, sobre todo para aquellos emprendedores que no cuentan con la experiencia necesaria en este ámbito.

Es más probable que los bancos se asocien con una empresa exitosa que muestre ganancias constantes. Por lo tanto, para obtener un préstamo, vale la pena preparar un informe financiero de actividades. La mayoría de las veces, una empresa se acredita en el banco en el que se realizan sus servicios de liquidación y efectivo.

Tal esquema de préstamo abre la posibilidad de obtener un sobregiro. Un sobregiro es una oportunidad de usar dinero en exceso del saldo que está disponible en la cuenta de una entidad legal. En pocas palabras, esta es una oportunidad de volverse negativo para pagar a los proveedores o comprar el equipo requerido, los materiales de los componentes y otros gastos urgentes.

Dicho servicio se brinda en un cierto porcentaje, y el límite de sobregiro está determinado por la rotación promedio de la cuenta. Estos parámetros se determinan de forma individual dentro de la oferta disponible de una institución bancaria.

Todos los tipos de préstamos se pueden clasificar según los fines para los que se aplican:

reposición del capital de trabajo. Se utilizan préstamos a plazo, líneas de crédito y sobregiros;
compra de vehículos comerciales. El arrendamiento es un análogo de un préstamo de automóvil para personas jurídicas;
la construcción y compra de bienes inmuebles se llevan a cabo con la ayuda de financiamiento colateral;
garantías bancarias en virtud de contratos y responsabilidad frente a terceros;
financiamiento de cuentas por cobrar.

A pesar de las muchas direcciones en los préstamos a personas jurídicas, se puede decir que los símbolos no juegan un papel tan importante. En todo caso, se trata de contratos de préstamo con tasas de interés y un calendario de pagos específico, que pueden desarrollarse en convenios individuales entre organizaciones comerciales.

ofertas bancarias

La oferta promedio de tasas de interés en préstamos para personas jurídicas varía de 6 a 20%. La tasa de interés depende en gran medida de si se proporcionará una garantía líquida, la rentabilidad de un prestatario en particular, el tipo y el propósito del préstamo. Considere las ofertas bancarias actuales:

Banco	Tasa de interés	tipo de préstamo	Importe máximo	Duración del contrato	Seguridad	Divisa
Banco Europeo de Crédito		Proyectos de inversión, reposición de capital de trabajo	100 000–10 000 000	1 mes - 5 años	Requerido	dólares, euros
Energo-transbank		Inversiones, refinanciaciones, facturación	300 000–70 000 000	6 meses - 3 años	Requerido
Prom-Svyazbank		Reembolso de gastos en efectivo en forma de sobregiro		hasta 5 años	No requerido
Loco-Banco		Bienes inmuebles, facturación, inversiones	1 000 000–150 000 000	6 meses - 10 años	Requerido
		Facturación, desarrollo, inversiones	Hasta 5.000.000.000	De 1 año a 10 años	Requerido
Sberbank			10 000 000–1 000 000 000		Querido
Rosselkhozbank		Inversiones, facturación, desarrollo, modernización	5 000 000 – 1 000 000 000		Puede que no sea necesario
		Reembolso de gastos en efectivo, inversiones, facturación, desarrollo, modernización			Querido

Además de comprobar la solvencia y los documentos financieros, las entidades bancarias plantean la siguiente serie de requisitos:

la edad de los prestatarios en forma de fundadores, garantes, personas responsables debe variar de 18 a 65 años;
se pueden financiar tanto representantes de pequeñas empresas, empresarios individuales, como grandes empresas con diversas personalidades jurídicas (PJSC, LLC y otras);
el negocio debe tener éxito durante al menos 6 meses;
no existen deudas crediticias deterioradas y morosidad ante otros bancos.

Para recibir financiación, deberá preparar el siguiente paquete de documentos:

solicitud de préstamo. Puede presentar su solicitud en línea a través del sitio web;
una copia de los pasaportes de los fundadores y responsables;
certificado de estado registro;
documentación financiera que describa las actividades de la empresa, incluidas las declaraciones de impuestos;
certificado del Registro Estatal Unificado de Personas Jurídicas;
contactos con proveedores, contratistas;
estatuto, capital autorizado;
propiedad de bienes muebles e inmuebles.

El paquete correcto de documentación depende de la institución bancaria elegida, debe aclararse inmediatamente antes de la transacción.

Necesitas crear una aplicación en el sitio.
Esperar a consideración por parte del banco, aproximadamente dentro de una semana.
Los especialistas de la empresa se pondrán en contacto y asesorarán sobre las posibles condiciones y un paquete de documentos.
Póngase en contacto con la sucursal, proporcione la documentación, espere una decisión.
En caso afirmativo, firme el contrato.

Los bancos pueden proporcionar tanto una línea de crédito con un límite no revolvente como productos con un saldo disponible reponible. Los pagos son posibles en forma de pagos mensuales o trimestrales con un pago diferido de la primera cuota. El prestatario transfiere los fondos a una cuenta abierta para préstamos.

Máximo Pogorelov

Trabajó durante 7 años en un banco. tengo dos estudios superiores FINEC(Universidad Estatal de Economía y Finanzas de San Petersburgo) y SPbPU(Universidad Politécnica de San Petersburgo de Pedro el Grande).

El préstamo al destinatario puede transferirse mediante transferencia bancaria o emitirse en efectivo. Sin embargo, como se desprende de, las liquidaciones mutuas en efectivo pueden hacerse exclusivamente dentro de 100 mil rublos

Antes de la firma del contrato, las partes negocian la necesidad de prestar una garantía como garantía del cumplimiento de las obligaciones por parte de la parte que toma el préstamo. La prenda se puede emitir en un acuerdo separado, o esta condición simplemente se agrega al texto del contrato de préstamo.

Dependiendo de qué actúa exactamente como prenda, se determina el orden de su transferencia, el almacenamiento:

si estamos hablando de valores, por ejemplo, entonces el acreedor prendario los conserva durante la duración del acuerdo;
si se comprometen bienes inmuebles, se hace una nota en el USRR de que este objeto está en garantía.

Un paso importante en el registro de garantías es determinar su valor. Solo las empresas que son miembros de la SRO pertinente pueden realizar la evaluación.

Existe otra gradación aplicada a los contratos de préstamo para personas jurídicas:

Contratos vinculantes unilateralmente. La firma de dicho documento significa que solo el prestatario tiene obligaciones. La obligación del prestamista es solo garantizar la seguridad de la garantía en el caso de préstamos garantizados, así como devolverla al prestatario después de que se pague el préstamo.
contratos reales. Este es el nombre de una relación contractual que entra en vigor solo después de la transferencia oficial de dinero al prestatario.
Contratos compensatorios. El dinero se devuelve al prestamista en los términos que se enumeran en el documento.

El contrato de préstamo cubre toda la gama de cuestiones relacionadas con su servicio, así como el procedimiento para trabajar con préstamos problemáticos para personas jurídicas.

Préstamo de un individuo

No solo las personas jurídicas, sino también las personas físicas pueden otorgar un préstamo, ya que la legislación actual no impone tales restricciones. El Código Civil regula todas las reglas básicas para la transferencia de dinero de un prestamista a un prestatario y el procedimiento para formalizar estas relaciones.

Independientemente de si el prestamista es un fundador, un empleado de una entidad legal o un extraño, el procedimiento para emitir un préstamo y pagarlo permanece sin cambios. El contrato especifica: quién ya quién transfiere el dinero, y en qué condiciones. El prestatario se compromete a devolver el dinero en los términos especificados en el contrato ().

Tan pronto como el dinero se transfiere al prestatario, el contrato entra en vigor.

Las partes tienen derecho a especificar el tipo de préstamo: con interés o sin interés (). Para un préstamo sin intereses, dicha cláusula en el documento es obligatoria. Puede pagar la deuda sin intereses antes de lo previsto sin el consentimiento del prestamista (cláusula 1). Un préstamo que devenga intereses puede reembolsarse antes de lo previsto solo después de obtener el consentimiento del prestamista.

Cuando el propio contrato indica con qué fines un individuo transfiere dinero a una entidad legal, entonces se apunta a dicho préstamo. Al mismo tiempo, el prestatario no impide que el prestamista controle completamente el proceso de gasto de los fondos prestados ().

La transferencia de dinero se fija mediante convenio por escrito (), cuando el monto del convenio es 10 veces o más superior al salario mínimo.

La transferencia de dinero se realiza ya sea transfiriendo a la cuenta de liquidación o depositando en efectivo en la caja de la empresa para que se transfieran de la caja a la cuenta corriente de la persona jurídica dentro del tiempo acordado.

Bajo la garantía de una persona jurídica

Puede garantizar la devolución de los fondos prestados mediante una garantía (). En este caso, además del contrato de préstamo, se redacta un contrato de garantía por separado, adjunto al contrato principal.

, como regla, se realiza bajo la garantía.

El fiador se compromete a pagar la deuda del prestatario si, debido a algunas circunstancias, no puede hacerlo por sí mismo. Uno o varios fiadores pueden comprometerse a reembolsar el principal de la deuda, o con intereses.

La garantía en la práctica bancaria de préstamos a personas jurídicas se utiliza ampliamente. En la gran mayoría de los casos, los préstamos a personas jurídicas se emiten bajo la garantía de personas físicas. Por ejemplo, una empresa necesita un préstamo, luego el banco lo otorga bajo la garantía del fundador de la empresa, director, principal accionista, etc. Esta práctica se justifica por la siguiente razón.

Como parte de una entidad legal, los fundadores son responsables de las deudas de la empresa únicamente en el marco de su participación en el capital autorizado.

Sin embargo, no todas las empresas tienen una cantidad significativa de capital autorizado ( mínimo 10 mil rublos.). Si el fiador es una persona física, entonces responde de las obligaciones (una garantía es una obligación) con todos sus bienes.

Los bancos a menudo se niegan a otorgar préstamos a empresarios individuales, aunque un empresario individual también es responsable con todos sus bienes de las obligaciones, pero para obtener un préstamo grande, debe demostrar su viabilidad financiera, que no todos tienen éxito.

préstamo lombardo

Las personas jurídicas que tienen alguna propiedad líquida pueden solicitar un llamado préstamo de casa de empeño. Se diferencia de otros en que siempre representa una cantidad específica de dinero que el prestamista emite por un corto período de tiempo.

tiene su consumidor. Estos préstamos se emiten cuando:

Los empresarios necesitan ciertas cantidades por un corto período de tiempo sin largas coordinaciones ni demoras burocráticas.
El dinero se necesita con urgencia. A veces es muy difícil encontrar un tipo de préstamo adecuado en un banco comercial, y el procesamiento también lleva tiempo.
El banco no dio un préstamo.

No hay restricciones en la cantidad de préstamos de empeño. La condición principal es el valor suficiente de las garantías o derechos de propiedad.

Los siguientes préstamos están disponibles sujetos a:

La tasa de interés se determina individualmente. El principal punto de partida es el valor de la garantía.
No se concede préstamo por encima del valor de tasación de la garantía.
Requisitos mínimos para el prestatario.
El tiempo de entrega más corto.
Tasas de interés leales.
Puede reducir la tasa de interés si confirma el uso previsto del dinero prestado.

Puede pagar un préstamo de casa de empeño de acuerdo con un programa de pago individual. En este caso, las partes pueden acordar el pago de la deuda principal en un momento determinado.

Hasta ese momento, el prestatario solo pagará intereses sobre el uso del dinero. También se utilizan pagos de anualidades, o el próximo pago no se realiza todos los meses, sino una vez al trimestre.

Lo siguiente puede servir como garantía para obtener un préstamo de casa de empeño:

valores;
facturas;
equipo;
otros valores.

Desde el momento en que se firma el contrato y se transfiere el dinero al prestatario, no se pierde el derecho a la propiedad de la prenda, excepto cuando se trata de valores. En esencia, un préstamo de casa de empeño es muy similar a un préstamo bancario regular garantizado.

La prenda en caso de incumplimiento por parte del prestatario de sus obligaciones puede ser realizada rápida y rentablemente por el acreedor prendario. La ventaja más importante de un préstamo de casa de empeño es la ausencia de restricciones para el negocio en sí, así como la capacidad de recibir dinero rápidamente para el desarrollo sin demoras burocráticas.

Qué escribir sobre el propósito de un préstamo para personas jurídicas

Los préstamos dirigidos a personas jurídicas son, por regla general, préstamos bancarios.

Tiene cuatro formas principales:

crédito;
línea de crédito;
sobregiro;
garantías bancarias.

Al solicitar un préstamo a un banco en particular, una entidad legal debe indicar el propósito para el cual se toma el préstamo. Cuanto más honestamente y con más detalle se cubra este problema, antes el banco emitirá un préstamo, y no solo.

Dado que estamos hablando de un préstamo específico, también deberá informar sobre el gasto de los fondos prestados. La falta de confirmación del uso previsto de los fondos prestados es uno de los motivos por los cuales el banco tiene derecho a exigir el pago anticipado de la deuda, y todo esto ciertamente encajará en el contrato.

Al completar una solicitud e indicar el propósito del préstamo, puede obtener recomendaciones bancarias sobre cómo confirmar el uso previsto del dinero. Por ejemplo, un préstamo de construcción requeriría la presentación de un paquete impresionante de documentos de construcción, incluido un contrato con un contratista, estimaciones, nóminas, etc.

Tasas de interés

Las tasas de interés se forman para cualquier categoría de préstamos de acuerdo con el acuerdo con el cliente. El banco que emite el préstamo tiene derecho a establecer sus propios programas, si sus reglas no contradicen las instrucciones del regulador (Banco Central), así como los requisitos del Código Civil de la Federación Rusa.

Las tasas de interés pueden ser fijas o flotantes:

el primero - no se modifican durante el uso del préstamo por parte del prestatario;
el segundo - puede cambiar por la ocurrencia de circunstancias predeterminadas por el contrato.

Por ejemplo, después de cierto tiempo, con el cumplimiento concienzudo por parte del prestatario de sus obligaciones y notificación, el banco puede ofrecerle condiciones de servicio más leales, ya que estará convencido de la confiabilidad de su cliente.

El punto de partida para establecer las tasas de interés puede ser una variedad de circunstancias.

Los más importantes son:

Seguridad. Cuanto más valioso y líquido, menor será el interés del préstamo.
El estado de la persona jurídica. La información oficial puede dar lugar a un descuento.
Reputación. Un historial crediticio positivo y una cooperación a largo plazo con un banco: todo esto es bueno.
Período de actividad. Cuanto más tiempo, mejor, ya que los banqueros no confían en los recién llegados.
Plazo del préstamo. Cuanto más tiempo, mayor es el interés.
El nivel de cooperación con el banco. Si un cliente utiliza una variedad de servicios bancarios y decide utilizar un préstamo, se encontrará mucho más dispuesto.
Nivel empresarial. Las personas jurídicas se dividen en pequeñas, medianas y corporativas, y son las corporativas las que ofrecen las tasas de interés más bajas.

Según las estadísticas del Banco Central, a julio de 2016, la tasa promedio ponderada de los préstamos para personas jurídicas hasta 1 año fue de 12,44%, hasta 3 años - 12,97%. Al mismo tiempo, la tasa de interés mínima al 15 de septiembre de 2016 es 8-9% y la máxima es 19.5%.

Importe máximo

Este valor es crucial para cualquier negocio, ya que no será posible obtener un préstamo más allá de él.

Los propios bancos determinan este valor para cada cliente según los siguientes criterios:

Rentabilidad empresarial. De ello depende directamente la solvencia del cliente. Para un banco, el pago de préstamo óptimo es 50-60% de la ganancia neta del mes. No puede contar con el monto del pago de más del 70%.
Presencia de garantía. Su valor es importante. El Banco emite una cantidad igual a una parte del valor tasado de la garantía, y la cantidad no excederá el 70% del valor de la garantía.
Legalidad empresarial. Se comprueba la relación entre los ingresos reales y oficiales. Más negocios legales pueden contar con préstamos más grandes.
Evaluación de la estructura de balance. Se verifica cuál es la participación de los fondos prestados en el balance general de la empresa. El tamaño máximo permitido es del 65%.

Si el banco acepta otorgar un préstamo a una persona jurídica, su monto máximo se calcula multiplicando el plazo del préstamo por la ganancia mensual promedio, ajustada por legalidad, la participación masiva de los fondos prestados en el balance general y el valor de la garantía. .

Ejemplos de documentos para consideración del banco

Cada banco tiene sus propios requisitos para los prestatarios, incluidas las personas jurídicas. Antes de crear el paquete de documentos necesario para solicitar un préstamo, debe familiarizarse con los documentos de muestra.

Esto se hace para acelerar el proceso de firma del contrato. Si el cliente no proporciona de inmediato los documentos necesarios, se extenderá el período de aprobación de la solicitud.

Entre los más comunes se pueden enumerar:

La decisión de montar una empresa.
Charter y todos los cambios fiscales registrados en él.
Órdenes de pago para el pago del capital autorizado.
Orden sobre el nombramiento del director general y el contador jefe y sus pasaportes.

Este paquete de documentos constitutivos se complementa con documentos contables:

Balance de giro de las cuentas contables.
Decodificación de activos fijos.
Descifrado de acreedores.
Descifrado de deudores.
Referencia de almacén.
Descifrando 76 cuentas.
Tarjetas para cuentas de flujo de efectivo.
Información de la deuda de la empresa.
Copia del libro de caja.
Información sobre el importe de los gastos generales.
Precio por producción, servicios.
Facturas y facturas de bienes comprados y materias primas.

Documentos comerciales adicionales requeridos:

Documentos que confirman el derecho de propiedad o arrendamiento de la propiedad de la empresa.
Acuerdos con clientes y socios comerciales.
Documentos sobre la propiedad de la empresa: extractos del USRIP, PTS, copias de pasaportes para equipos.
Información sobre cuentas corrientes.
Extracto del Registro Estatal Unificado de Personas Jurídicas.

Información sobre el monto de la deuda con los fondos estatales.

Puede encontrar las muestras necesarias en el sitio web del banco, así como obtenerlas bajo pedido en la sucursal. De acuerdo con estas muestras, debe preparar sus documentos y enviarlos junto con la solicitud para obtener el préstamo necesario.

Documentos para un préstamo a una persona jurídica.

Aunque siempre se debe aclarar el paquete exacto de documentos para aplicar, en general, las diferencias en los requisitos entre bancos no son tan grandes. La documentación se solicita por una razón, ya que el banco siempre verifica y analiza las actividades de un cliente potencial para determinar el grado de su confiabilidad y solvencia.

El paquete principal incluye:

Documentos de título: carta, certificado de registro estatal, extracto del Registro Estatal Unificado de Personas Jurídicas, TIN.
Documentos de gerentes: un extracto del acta de la reunión de fundadores sobre la concesión de autoridad a un representante, órdenes sobre el nombramiento de un director y contador jefe, copias de los pasaportes de los representantes.
Informes: un balance de varios períodos de informes, un extracto de las cuentas corriente y corriente, un certificado de no deuda sobre préstamos, así como documentos que indiquen las fuentes de reembolso de préstamos a personas jurídicas.
Documentos adicionales: acuerdos con clientes importantes, contratos de arrendamiento de bienes inmuebles, equipos, certificados del Fondo de Pensiones de la Federación Rusa, seguro social, la decisión de la reunión de fundadores de realizar una transacción de préstamo.
Documento de compromiso: un extracto del Registro Estatal Unificado de Bienes Raíces para todos los bienes inmuebles, pasaportes técnicos para vehículos y equipos técnicos.

No se presentan los documentos en sí, sino sus copias, con la presentación de los originales. A veces, los bancos requieren un paquete de documentación presentada para ser notariado.

Condiciones bancarias

Las diferencias en términos de préstamos a personas jurídicas pueden demostrarse claramente con el ejemplo de los dos bancos más grandes que otorgan dichos préstamos.

Mesa. Préstamo para personas jurídicas en Sberbank a partir del 15 de septiembre de 2016

Nombre	Términos
Pequeños negocios
"Hipoteca Express"	Plazo - hasta 10 años, tasa - desde 17%, monto - hasta 7 millones de rublos
"Empresa activa"	Plazo - hasta 7 años, tasa - desde 14,93%, monto - hasta 150 mil rublos
"Automóvil comercial"	Plazo - hasta 8 años, tasa - desde 14,45%, monto - hasta 150 mil rublos
"Negocio inmobiliario"	Plazo - hasta 10 años, tasa - desde 14,28%, monto - hasta 150 mil rublos
"Inversión empresarial"	Plazo - hasta 10 años, tasa - desde 14,48%, monto - hasta 150 mil rublos
préstamos corporativos
Financiación/refinanciación de proyectos de desarrollo	Plazo - hasta 10 años, tasa de interés fija o variable, monto de hasta el 70% del valor de la garantía, el valor del proyecto
Contrato de préstamo a contratistas (construcción)	Plazo - hasta 5 años, monto hasta el 50% del valor de la garantía o el costo del contrato
Préstamos para actividades corrientes de contratistas (construcción)	Plazo: hasta 3 años, el monto es mayor o igual al valor del interés colateral por usar el préstamo durante 6 meses
minoristas	Plazo de 1,5 a 3 años, cantidad - hasta el 60% de los ingresos de los últimos 4 trimestres

Continuación de la tabla. Préstamos a personas jurídicas en Raiffeisenbank al 15 de septiembre de 2016

Nombre	Términos
Pequeña empresa con facturación hasta 55 millones de rublos./año
"Expresar"	Plazo - hasta 4 años, monto - hasta 2 millones de rublos
Sobregiro	Suma - hasta 4,5 millones de rublos
Luz clásica	Plazo - hasta 5 años, monto - hasta 4,5 millones de rublos
Pequeña empresa con facturación de 55 a 450 millones de rublos/año
Inversión	Plazo - hasta 10 años, cantidad hasta 135 millones de rublos
negociable	Plazo - hasta 1,5 años, cantidad hasta 135 millones de rublos
Sobregiro	Plazo - hasta 1,5 años, cantidad hasta 10 millones de rublos
garantías bancarias	Plazo - hasta 2 años, cantidad hasta 108 millones de rublos
Cartas de crédito	Plazo - hasta 1 año, cantidad hasta 135 millones de rublos
Empresa mediana con facturación anual de 320 millones a 3 mil millones de rublos.
Para reponer el capital de trabajo	Plazo - hasta 3 años, tasa fija o variable
Sobregiro	Plazo - hasta 1 año, monto - hasta el 50% de la facturación mensual promedio en la cuenta corriente
Inversión	Plazo - hasta 7 años, tasa de interés - fija o variable, no renovable
Refinanciación	Plazo - hasta 7 años, tasa de interés - fija o variable

Comisión por amortización anticipada

Desde que en 2011 se introdujeron modificaciones al art. 809 y 810 del Código Civil de la Federación Rusa, sobre el reembolso anticipado de préstamos, hoy los bancos están obligados a cumplir con las siguientes reglas. Según el art. 810 del Código Civil de la Federación Rusa, un préstamo que devenga intereses puede reembolsarse antes de lo previsto solo con el consentimiento del prestamista.

Esto sugiere que esta cláusula debe estar en el contrato. Si el acuerdo establece que el prestatario puede pagar el préstamo antes de lo previsto sin comisión, entonces las partes se guían por esta disposición. Si no existe tal cláusula en el contrato, entonces el banco sigue pudiendo exigir.

refinanciación de préstamos

La refinanciación se refiere a sacar un nuevo préstamo para pagar uno anterior. Este servicio es muy utilizado en el sector bancario.

El cliente recibe beneficios tangibles al pasar de un banco a otro bajo el programa de refinanciamiento. En tales casos, el porcentaje del nuevo préstamo siempre es más bajo que el anterior.

Con la refinanciación, puede:

cambiar la tasa de interés
además, se pueden cambiar los términos de uso de los fondos prestados;
también es posible quitar una propiedad de la prenda y dar otra como garantía.

Para obtener la refinanciación, deberá recopilar el mismo paquete de documentos que cuando solicitó el primer préstamo. Se entiende por refinanciación consolidada la combinación de varios préstamos emitidos en varios bancos en un préstamo general en un banco.

Esta técnica le permite evitar la disipación de fondos y reducir al mínimo el costo del servicio del préstamo. Suele ocurrir a una tasa de interés leal.

Video: Cómo obtener un préstamo para pequeñas y medianas empresas.

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Si alguna empresa o empresa busca obtener un préstamo de un banco con requisitos de registro más ligeros, entonces debe estar preparado para otras dificultades. Debe comprender que las condiciones serán más estrictas en este caso. Las tasas de interés aumentarán, la cantidad máxima permitida se reducirá, los plazos se limitarán no ...